Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кривоносовой Софьи Фанильевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кривоносова С.Ф. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указав в обоснование, что в период действия Договора личного страхования от 07.09.2020, заключенного между А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» путем присоединения к программе страхования по Договору страхования № 1250023740 от 08.06.2018 произошел страховой случай – А. умер. Она является супругой А. и его наследником по закону первой очереди. 04.12.2020 она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховщик потребовал дополнительного предоставления документов. 18.06.2021 она повторно направила заявление по форме ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также требуемые страховщиком документы которые получены ответчиком 22.06.2021. В связи с тем, что ответчик уклонялся от своевременной и добровольной выплаты страхового возмещения, она обратилась в Дальнегорский районный суд Приморского края с исковым заявлением. Определением от 01.09.2021 исковое заявление ей было возвращено. 16.09.2021, только после обращения в суд на её счет поступила выплата страхового обеспечения в размере 300 000 рублей. Полагает, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своими действиями признало факт уклонения от своевременной выплаты страхового возмещения в добровольном порядке. В нарушение п.5 ст.14 ФЗ от 14.06.2012г. №67-ФЗ ответчик в течение 30 календарных дней с момента получения не направил в её адрес страховую выплату либо мотивированный отказ в получении выплаты, что повлекло дополнительные расходы и длительные нравственные страдания. 03.11.2021 в адрес ответчика она отправила претензию о нарушении сроков выплаты страхового возмещения, ответ на которую она не получила. В связи с этим 07.12.2021 истец обратилась в службу финансового уполномоченного (АНО «СОДФУ») для урегулирования данного вопроса. 12.01.2022 принято решение о прекращении рассмотрения её обращения, так как требования Заявителя о взыскании штрафа и компенсации морального вреда не подлежат рассмотрению Финансовым уполномоченным на основании ч. 1 ст. 19 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Вопрос о применении положений п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1 находится исключительно в компетенции суда. В результате неправомерных действий ответчика, истец на протяжении десяти месяцев, осуществляя попытки урегулировать данный вопрос мирным путем, испытывала нравственные и моральные, страдания, находясь в состоянии стресса, так как регулярно приходилось возвращаться к вопросу смерти близкого человека. Кроме того ею из своих личных средств была полностью погашена задолженность перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от <дата> в сумме 111 903 руб. 00 коп. На основании п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика в пользу истца штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от заявленных требований в сумме 150 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., судебные расходов на почтовые отправления в сумме 899 рублей 94 копейки.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представил отзыв на исковое заявление, в котором указано, что требования истца о взыскании суммы штрафа по Закону «О защите прав потребителей» является незаконным, поскольку сумма страхового возмещения была выплачена истцу до принятия искового заявления к производству, на досудебной стадии. 15.12.2020 в адрес страховщика поступило заявление Кривоносовой С.Ф. на страховую выплату от 04.12.2020 (вх. № 103354-21-рж) (наследник Застрахованного лица - супруга), с приложением заявления на страховую выплату от Кривоносовой С.Ф. от 04.12.2021 (оригинал), свидетельства о смерти серия П-ВС № (копия), справки о смерти № (копия), памятки к договору личного страхования (копия), уведомления о событии, имеющего признаки страхового случая. В нарушение с п. 8.1. Договора страхования, с п. 5.2. Условий коллективного страхования к вышеуказанной претензии не приложены все документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового события, страховщик проинформировал Кривоносову С.Ф. о необходимости предоставления недостающих документов (выписка из амбулаторной карты и копия акта патологоанатомического исследования посредством телефонной связи. 23.06.2021 от Кривоносовой С.Ф. поступило заявление на страховую выплату от 18.06.2021 (вх. № 103354-21-рж), с приложением сопроводительного письма к уведомлению о событии, имеющем признаки страхового случая и заявлению на страховую выплату (оригинал), уведомления о событии, имеющего признаки страхового случая (оригинал), ответа банка (Страхователя) об отсутствии кредитов застрахованного и о самостоятельном обращение выгодоприобретателей (наследников) за получением страховой выплаты (копия), договора кредитования в ПАО «Восточный экспресс Банк» (копия), памятки к договору личного страхования (копия), медицинского свидетельства о смерти серия № (копия), справки о смерти № (копия), свидетельства о смерти серия П-ВС № (копия), заявления от Кривоносовой С.Ф. главному врачу КГБУЗ «Дальнегорская центральная городская больница» с просьбой предоставления карты амбулаторного больного (копия), копии паспорта Кривоносовой С.Ф., выписки из карты амбулаторного больного (копия). 19.08.2021 поступило сопроводительное письмо к уведомлению о событии, имеющем признаки страхового случая и заявлению на страховую выплату (копия), свидетельство о праве на наследство по закону (копия), свидетельство о праве на наследство по закону (копия) (вх. № 103738-21-рж). 16.09.2021, согласно п. 7.6 и п. 7.5 Договора страхования, в срок, установленный Полисными условиями, Страховщик осуществил страховую выплату в размере 300 000 рублей на расчетный счет Кривоносовой С.Ф., что подтверждается платежным поручением № 231273 от 16.09.2021. Выплата была осуществлена по факту получения полного комплекта документов. Просит в удовлетворении исковых требований Кривоносовой С.Ф. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании штрафа по Закону «О защите прав потребителей», морального вреда и судебных расходов отказать в полном объеме.

Истец Кривоносова С.Ф. и её представитель на основании доверенности Кривоносова А.С. в судебном заседании исковые требования поддержали просили удовлетворить, дополнительно пояснив, что она постаралась выполнить все обязательства перед кредитной и страховой организациями, полагает, что страховая компания всячески препятствовала выплате страховки. Сколько она не пыталась самостоятельно звонить, трубку никто не брал, все время был автоответчик. Они перезвонили только тогда, когда сообщили, что будут обращаться в суд.

Представитель истца Кривоносова А.С. дополнительно пояснила, что по факту обращения от 04.12.2020 истцом не было получено от ответчика никаких документов. В банке им выдана памятка, в которой указан перечень документов для представления в страховую компанию. Полагает, что условия договора страхования изначально нацелены на то, чтобы человек никогда не смог получить страховые выплаты, так как невозможно предоставить оригинал или копии, так как данные документы сдаются для получения свидетельства о смерти. Данные документы не заверяются. Эти документы выдаются единожды и более не выдаются. Они дважды направляли в страховую компанию документы, указанные банком, но никакого ответа предоставлено не было. Считают, что ответчиком нарушен срок выплаты. Все документы получены 18.07.2021. Никаких документов ответчик не требовал, писем не направлял, мотивированный отказ не предоставил. Выплаты ответчик произвел только в сентябре 2021 года, после того как ответчик узнал о направлении искового заявления. Они обращались к финансовому омбудсмену, после получения определения суда, и была произведена выплата. Также это сказалось на эмоциональном состоянии истца, так как приходилось переживать потерю близкого человека снова и снова.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Пивовар Г.В. в судебное заседание не явился, в представленных возражениях на исковое заявление просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика, по существу.

Изучив представленные материалы дела, выслушав участников судебного разбирательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В судебном заседании установлено, что 07.09.2020 между А. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №. В этот же день между А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья № 1250023740 от 08.06.2018 на период с 07.09.2020 по 06.09.2021 в форме присоединения к Программе коллективного страхования. Программа (договор страхования) и Правила страхования заявителю разъяснены, а также он уведомлен, что данные документы являются общедоступными и размещены в местах обслуживания клиентов, на сайте Страховщика и Банка.

Согласно Договору страхования, страховым риском является, в том числе, риск «Смерть Застрахованного по любой причине» (п.1.3). Страховая сумма составляет 300 000 рублей (п.1.1).

25.11.2020 произошел страховой случай - смерть застрахованного лица А. и 07.12.2020, истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, к которому приложила имеющиеся у неё документы.

После получения в январе 2021 года ответа от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о необходимости предоставления документов - выписки из амбулаторной карты и копии акта патологоанатомического исследования для дальнейшего принятия решения, истец обратилась в КГБУЗ «Дальнегорская ЦГБ».

07.12.2020 истцом Кривоносовой С.Ф. исполнены обязательства наследодателя А. по кредитному договору № в сумме 111 903 руб., что подтверждается расходным ордером №38346437 от 07.12.2020.

18.06.2021 истцом, как законным наследником А., направлены уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая и заявление на страховую выплату и копии документов для получения страховой выплаты, а именно ответ банка (Страхователя) об отсутствии кредитов застрахованного и о самостоятельном обращение выгодоприобретателей (наследников) за получением страховой выплаты, договора кредитования в ПАО «Восточный экспресс Банк», памятки к договору личного страхования, медицинского свидетельства о смерти серия №, справки о смерти №, свидетельства о смерти серия II-ВС №, заявления от Кривоносовой С.Ф. главному врачу КГБУЗ «Дальнегорская центральная городская больница» с просьбой предоставления карты амбулаторного больного, копии паспорта Кривоносовой С.Ф., выписки из карты амбулаторного больного (получены 22.06.2021г.).

16.08.2021 истцом дополнительно в адрес ответчика представлены копии свидетельств о праве на наследство по закону (получены 19.08.2021).

Платежным поручением №231273 от 16.09.2021 истцу Кривоносовой С.Ф. перечислена выплата страхового обеспечения в размере 300 000 рублей. Данный факт сторонами в судебном заседании не оспаривался.

03.11.2021 истец направила претензию в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о нарушении сроков выплаты страхового возмещения, в которой в связи с нарушением её прав и законных интересов просила возместить ей моральный вред в сумме 50 000 рублей и оплатить штраф 50%.

Анализируя представленные доказательства, суд полагает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, поскольку нарушений её прав в судебном заседании не установлено.

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.10.3.1. Правил страхования Экспресс ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Приложение №1 к приказу от 25.12.2017 №171225-04-од), которые являются общедоступными и размещены сайте Страховщика, для получения страховой выплаты Выгодоприобретатель в связи со смертью Застрахованного обязан представить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования:

– оригинал договора страхования, приложений и всех дополнительных соглашений к нему;

– заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов Выгодоприобретателя;

– документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты;

– нотариально заверенную копию справки о смерти Застрахованного;

– нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного;

– копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим, либо нотариально заверенную копию;

– копию акта судебно-медицинской экспертизы/акта патологоанатомического исследования, заверенную учреждением его выдавшим;

– свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой (для наследников);

– оригиналы или заверенные лечебно-профилактическим или медицинским учреждением документы медицинского учреждения (выписка из истории болезни, история болезни, выписка из амбулаторной карты Застрахованного, амбулаторная карта);

– документы, необходимые для установления причин и характера события, имеющего признаки страхового случая (заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, копию постановления суда, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, протокол об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении);

- копию свидетельства о постановке на налоговый учет Выгодоприобретателя;

– доверенность на представление интересов Выгодоприобретателя (при необходимости), оформленная в соответствии с действующим законодательством, а также копии документа удостоверяющего личность представителя Выгодоприобретателя.

Согласно п.10.7. Правил страхования Экспресс в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения документов, указанных в п. 10.3. настоящих Правил страхования, Страховщик:

– в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт;

– если по фактам, связанным с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства, либо устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате, принимает решение об отсрочке страховой выплаты, о чем в течение 10 рабочих дней извещает Застрахованного (Выгодоприобретателя). Извещение об отсрочке может быть осуществлено путем направления письма, смс-сообщения, посредством факсимильной или телефонной связи, сообщением на электронную почту;

– принимает решение об отказе в страховой выплате, о чем письменно сообщает Застрахованному (Выгодоприобретателю) в последующие 20 рабочих дней.

В соответствии с п.10.8. Правил страхования Экспресс, при принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 14 рабочих дней, с даты составления страхового акта путем перечисления денег на банковский счет получателя. Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета Страховщика.

В судебном заседании истец и её представитель не оспаривали, что истцом не были представлены свидетельства о праве на наследство при обращении истца к ответчику 18.06.2021 с уведомлением о событии, имеющем признаки страхового случая и заявлением на страховую выплату с копиями документов, данные документы были ею представлены дополнительно 16.08.2021 В связи с чем, доводы истца, что ответчик с момента её обращения 18.06.2021, в течение 30 календарных дней с момента получения, был обязан либо выплатить страховое возмещение либо направить мотивированный отказ, судом не принимаются, поскольку непредставление истцом доказательств, подтверждающих её права, как наследника, являлись существенными для определения её права на выплаты по страховому договору.

Кроме того, не обоснована ссылка истца на применение к возникшим правоотношениям п.5 ст.14 Федерального закона от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном", поскольку как следует из ч.1 ст.1 настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью, имуществу, определяет правовые, экономические и организационные основы этого вида обязательного страхования, а также устанавливает порядок возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном.

Таким образом, после предоставления истцом необходимых по условиям страхового договора перечня документов, в том числе подтверждающих её права, как наследника к имуществу умершего А., страховая выплата, в срок, установленный п.10.7 и п.10.8 Правил страхования Экспресс, была перечислена истцу в полном объеме.

Доводы истца об уклонении ответчика от выплаты страхового возмещения материалами дела не подтверждены.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со ст. 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Поскольку в судебном заседании установлено, что сумма страхового возмещения ответчиком была перечислена в установленные сроки, то суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика штрафа в размере пятьдесят процентов от страхового возмещения в размере 150 000 рублей.

Кроме того, из определения Дальнегорского районного суда Приморского края от 01.09.2021 следует, что исковое заявление Кривоносовой С.Ф. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда к производству Дальнегорского районного суда Приморского края не принималось, возвращено в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Таким образом доводы истца о перечислении ей денежных средств после её обращения с исковым заявлением в суд, существенного значения для разрешения дела не имеют.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (продавцом, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами, правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, то в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда также следует отказать, в связи с чем и требования о возмещении судебных расходов на почтовые отправления в сумме 899 рублей 94 копейки удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Кривоносовой Софьи Фанильевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от заявленных требований в сумме 150 000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей, судебных расходов на почтовые отправления в сумме 899 рублей 94 копейки - отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Дальнегорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю. Юданова

(мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2022 года)