Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество АКБ «Связь-Банк») к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее ПАО АКБ «Связь-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, указав, что ПАО АКБ «Связь-Банк» 28 декабря 2007 г. ФИО1 выдана международная банковская карта «VISA Gold» и открыт счет в рублях РФ № №. 22.05.2008 г. Заемщик подписал Заявление на предоставление разрешенного овердрафта по счету, открытому для учета операций с использованием международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк», ознакомился с Условиями предоставления и использования разрешенного овердрафта по счету, открытому для учета операций с использованием международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк» в рамках зарплатного проекта. Заявление вместе с Условиями являются Договором на предоставление разрешенного овердрафта по счету, открытому для учета операций с использованием международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк», заключенного между Заемщиком и Банком. Согласно Заявления и Уведомления о размере эффективной процентной ставки по кредиту от 22.05.2008 Ответчику предоставлен разрешенный овердрафт (кредит) в сумме 36 300 рублей, на срок действия Договора о выпуске и использовании банковских карт в ОАО АКБ «Связь-Банк», с уплатой процентов за пользование кредитом (овердрафтом) в размере 14% годовых. Подписав и направив Банку Заявление, Заемщик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с Истцом, путем присоединения, Договор на предоставление разрешенного овердрафта по счету, открытому для учета операций с использованием международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк» № № от 22.05.2008 г.

29 декабря 2008 Ответчику Банком было направлено уведомление об установлении Банком процентной ставки за пользование разрешенным овердрафтом в размере 20,00 % годовых и о размере полной стоимости кредита. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия Банком, а, именно, с новым размером процентной ставки, Заемщик имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от Условий, уведомив об этом Банк, и, погасив полную сумму задолженности по разрешенному овердрафту не позднее рабочего дня базового периода и предоставить в Банк заявление на отказ от разрешенного овердрафта (п.11.6. Условий).

В связи с тем, что задолженность по разрешенному овердрафту в установленный срок не была погашена, а также в связи с тем, что в Банк не поступало письменное заявление на отказ от овердрафта, с 01.01.2009 установлен новый размер процентной ставки - 20,00% годовых. Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства, предоставив ответчику Разрешенный овердрафт (кредит) в размере согласованного сторонами - 36 300 рублей, что подтверждается соответствующей отметкой в Заявлении и мемориальным ордером № № от 22.05.2008. Процентная ставка на сумму Просроченной задолженности по Разрешенному овердрафту согласно Заявления составляет 40,00 % годовых. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись до 22 сентября 2016 года. В период с 23.09.2016 по 31.10.2016 должником были получены денежные средства в сумме 36 300 руб., последнее погашение основного долга (в сумме 336,06 руб.) и процентов за пользование кредитом (в сумме 150,64 руб.) было произведено 15.11.2016 г., после чего денежные средства в погашение образовавшейся задолженности не поступали. Ответчику Банком 17.07.2017 было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Требование осталось без ответа и удовлетворения. Обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполняются, образовавшаяся задолженность не погашена. По состоянию на 15.09.2017 г. задолженность по Договору Ответчика по возврату кредитных средств перед Истцом, согласно Расчета задолженности по кредитному договору (прилагается), составляет: 49 058 руб.09 коп., в том числе: основной долг - 35963 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом (овердрафтом) - 13094 руб. 15 коп.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального
коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество),
(ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Омского филиала задолженность по Договору №
№ на предоставление разрешенного овердрафта по счету, открытому для учета
операций с использованием международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк» от
22.05.2008 в сумме 49 058 руб.09 коп., в том числе: основной долг - 35963 руб. 94 коп.,
проценты за пользование кредитом (овердрафтом) -13094 руб. 15 коп. Расторгнуть Договор № № на предоставление разрешенного овердрафта по счету, открытому для учета операций с использованием международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк» от 22.05.2008 года, заключенный между Банком и Ответчиком. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1672 рубля (л.д. 3-7).

Представитель ПАО АКБ «Связь-Банк» участия в судебном заседании не принимал, был извещен о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом (д. 120) В заявлении, направленном в суд, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 125).

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом по известному адресу места жительства, откуда вернулось судебное извещение с указанием причины невручения – истечение срока хранения (л.д. 123-124).

Согласно п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод (Рим, 04.11.1950 г.) и ст. 1 Протокола № 1 к Конвенции каждый в случае спора о его гражданских правах имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С согласия стороны истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считает заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 28 декабря 2007г. ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО1 выдана международная банковская карта «VISA Gold» и открыт счет в рублях РФ № №.

22.05.2008 г. Заемщик подписал Заявление на предоставление разрешенного овердрафта по счету, открытому для учета операций с использованием международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк», ознакомился с Условиями предоставления и использования разрешенного овердрафта по счету, открытому для учета операций с использованием международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк» в рамках зарплатного проекта (Приложение №3 к Порядку предоставления разрешенного овердрафта по счетам, открытым для учета операций, совершаемых с использованием международных банковских карт ОАО АКБ «Связь-Банк», выпущенных в рамках зарплатного проекта, утвержденному протоколом «№15 от 12.04.2006г.) Заявление вместе с Условиями (п. 1.1. Условий) являются Договором на предоставление разрешенного овердрафта по счету, открытому для учета операций с использованием международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк», заключенного между Заемщиком и Банком.

Согласно Заявления и Уведомления о размере эффективной процентной ставки по кредиту от 22.05.2008 Ответчику предоставлен разрешенный овердрафт (кредит) в сумме 36 300 рублей, на срок действия Договора о выпуске и использовании банковских карт в ОАО АКБ «Связь-Банк», с уплатой процентов за пользование кредитом (овердрафтом) в размере 14% годовых.

Заявление на предоставление Разрешенного овердрафта надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком является предложением (офертой) Заемщика к Банку о заключении между Банком и Заемщиком Договора с Заемщиком (п.2.2. Условий).

Согласием Банка предоставить Разрешенный овердрафт Заемщику (акцептом оферты) является установка (открытие) размера Разрешенного овердрафта (обеспечение возможности Заемщику воспользоваться Разрешенным овердрафтом) (пункт 2.3. Условий).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив Банку Заявление Заемщик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с Истцом, путем присоединения, Договор на предоставление разрешенного овердрафта по счету, открытому для учета операций с использованием международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк» № № от 22.05.2008.

Условия данного Договора определены в Заявлении, Условиях, Тарифах, с которыми согласился Ответчик путем подписания Заявления, Уведомления о размере эффективной процентной ставки по кредиту, подлежащей выплате Заемщиком при использовании кредита.В соответствии с п.3.1. Условий Заемщик обеспечивает расходование денежных средств по Счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для совершения операций с использованием банковской карты Банк предоставляет Заемщику Разрешенный овердрафт в размере, установленном Договором с Заемщиком.

Расчетный период - период, исчисляемый со дня возникновения задолженности по Разрешенному овердрафту до конца календарного месяца, в котором возникла задолженность по Разрешенному овердрафту.

Базовый период - период, исчисляемый со дня возникновения задолженности по Разрешенному овердрафту в Расчетном периоде до последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за Расчетным периодом.

В соответствии с п.4.3. Условий с целью погашения задолженности Заемщик обязан до последнего рабочего дня Базового периода пополнить Счет денежными средствами в сумме, достаточной для погашения задолженности по Разрешенному овердрафту и уплаты процентов за пользование Разрешенным овердрафтом. Пополнение Счета Держателем банковской карты осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также Договором о выпуске и использовании банковских карт ОАО АКБ «Связь-Банк».

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7. Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 21.12.2004 г. № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту, в пределах лимита предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции, при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст. 809 ГК РФ и п. 5.2. Условий Ответчик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые на сумму ежедневных остатков задолженности, за период с даты, следующей за датой возникновения Кредита, по дату фактического погашения (включительно обе даты), по ставке установленной Тарифами и Уведомлением о полной стоимости кредита.

С целью погашения задолженности Заемщик обязан до последнего рабочего дня Базового периода пополнить счет денежными средствами в сумме, достаточной для погашения задолженности по Разрешенному овердрафту и уплаты процентов за пользование Разрешенным овердрафтом (п.4.3. Условий).

В соответствии с п. 11.1. Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом (овердрафтом), уведомив об этом Заемщика в срок не позднее, чем за 10 рабочих дней до вступления в силу изменений.

29 декабря 2008 г. Ответчику Банком было направлено уведомление об установлении Банком процентной ставки за пользование разрешенным овердрафтом в размере 20,00 % годовых и о размере полной стоимости кредита. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия Банком, а именно с новым размером процентной ставки, Заемщик имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от Условий, уведомив об этом Банк и погасив полную сумму задолженности по разрешенному овердрафту не позднее рабочего дня базового периода и предоставить в Банк заявление на отказ от разрешенного овердрафта (п.11.6. Условий).

В связи с тем, что задолженность по разрешенному овердрафту в установленный срок не была погашена, а также в Банк не поступало письменное заявление на отказ от овердрафта, с 01.01.2009 установлен новый размер процентной ставки - 20,00% годовых.

Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства, предоставив ответчику Разрешенный овердрафт (кредит) в размере согласованного сторонами - 36 300 рублей, что подтверждается соответствующей отметкой в Заявлении и мемориальным ордером № № от 22.05.2008 г.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 5.5., 5.6. Условий за нарушение Заемщиком сроков погашения задолженности по Разрешенному овердрафту, установленных Условиями (Просроченная задолженность), Держатель банковской карты уплачивает Банку проценты на сумму Просроченной задолженности по Разрешенному овердрафту, которые начисляются на остаток Просроченной задолженности за фактическое количество дней на момент погашения Просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем возникновения Просроченной задолженности, по день погашения Просроченной задолженности включительно.

Процентная ставка на сумму Просроченной задолженности по Разрешенному овердрафту согласно Заявления составляет 40,00 % годовых.

Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись до 22 сентября 2016 года. В период с 23.09.2016 по 31.10.2016 должником были получены денежные средства в сумме 36 300 руб., последнее погашение основного долга (в сумме 336,06 руб.) и процентов за пользование кредитом (в сумме 150,64 руб.) было произведено 15.11.2016 г., после чего денежные средства в погашение образовавшейся задолженности не поступали.

По состоянию на 15.09.2017 г. задолженность по Договору Ответчика по возврату кредитных средств перед Истцом, согласно Расчета задолженности по кредитному договору (прилагается), составляет: 49 058 руб.09 коп., в том числе основной долг – 35 963 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом (овердрафтом) – 13094 руб. 15 коп.

Статья 450 ГК РФ указывает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено выше, Заёмщик существенно нарушает условия кредитного договора.

Ответчику Банком 17.07.2017 было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Требование осталось без ответа и удовлетворения. Обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполняются, образовавшаяся задолженность не погашена.

Однако до настоящего времени сумма долга по кредитным договорам заёмщиком банку не возвращена.

Таким образом, суд считает, что ФИО1 не исполняет свои обязательства, предусмотренные кредитным договором № №/2008 от 22.05.2008 г., нарушив срок внесения платежей в счет погашения кредитов и процентов по ним, в связи с чем, образовалась задолженность по его ссудному счету по указанному договору и в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с нарушением условий договора, истец обоснованно потребовал от заемщика расторгнуть кредитный договор, вернуть сумму задолженности по основной сумме кредита, проценты по договору и понесенные расходы.

С учетом изложенного, кредитный договор № №/2008 от 22.05.2008 г., заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1, подлежит расторжению. С ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № №/2008 от 22.05.2008 г. в размере 49 058 рублей 09 копеек.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца суммы долга и процентов в указанном размере, суд учитывает, что, заключая Договор на предоставление разрешенного овердрафта по счету, ответчик был ознакомлен с условиями предоставления денежных средств, в том числе с условиями, предусматривающими ответственность за нарушение Заемщиком сроков погашения задолженности по Разрешенному овердрафту. Заемщиком собственноручно подписано заявление, в котором ФИО1 выразил согласие на установление процентной ставки в размере 14% за пользование разрешенным овердрафтом и 40% на просроченную задолженность, в случае нарушения обязательств, им же выражено согласие и на установление банком в одностороннем порядке процентной ставки в размере 20% годовых, что отражено в п. 11.6 Условий предоставления и пользования разрешенным овердрафтом.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Согласно платежному поручению (л.д. 8), истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 1 672 рубля.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание то, что исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежат удовлетворению, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 1 672 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № №/2008 от 22.05.2008 г., заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество АКБ «Связь-Банк») и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество АКБ «Связь –Банк») задолженность по кредитному договору № №/2008 от 22.05.2008 г. в размере 49 058 рублей 09 копеек, в том числе основной долг – 35 963 рубля 94 копейки, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) – 13 094 рубля 15 копеек, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 1 672 рубля, всего взыскать 50 730 (пятьдесят тысяч семьсот тридцать) рублей 09 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А.Панихидникова

Мотивированное решение составлено 17 октября 2017 года.