Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о снижении процентной ставки до размера, предусмотренного кредитным договором, перерасчете денежных средств, признании повышения процентной ставки нарушением прав поручителей,

у с т а н о в и л:

ФИО5 обратились в суд с требованиями к ответчику ОАО «Сбербанк России»:

Обязать Тверское отделение № 8607 ОАО «Сбербанк России» понизить процентную ставку до размера, предусмотренного заключенным Договором № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ – 14,5 %.; Произвести перерасчет уплаченной суммы ООО «Лесстройторг» по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между ОАО «Сбербанк России» и ЗАО «Лесстройторг» был заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки). Согласно дополнительному соглашению к Договору от ДД.ММ.ГГГГ в связи с реорганизацией ЗАО «Лесстройторг» в ООО «Лесстройторг» произошло изменение наименования Клиента на ООО «Лесстройторг». В обеспечение Договора об открытии кредитной линии с истцами были заключены Договоры ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и Договоры Поручительства (№П01 и №). ООО «Лесстройторг» получил Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ№ о повышении процентной ставки, согласно которой в связи с изменением с ДД.ММ.ГГГГ Банком России ключевой ставки, процентная ставка, применяемая в Договоре, увеличилась на 3 процента, т.е. с 14,5 % до 17,5 %, на основании того, что Совет директоров Банка России принял решение с ДД.ММ.ГГГГ повысить ключевую ставку до 17,00 % годовых. Однако после данного решения ключевая ставка неоднократно понижалась. Кроме того в момент принятия решения 25.02. 2015 г. ключевая ставка была 15 % годовых и решение на которое ссылается ответчик уже не действовало. В настоящее время ключевая ставка с ДД.ММ.ГГГГ составляет 11, 5 % годовых. На данный момент ООО «Лесстройторг» уплачивает повышенную процентную ставку в размере 17,5 %. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцы неоднократно устно обращались к ответчику с целью урегулирования сложившейся ситуации, выражая свое несогласие с повышением процентной ставки. Так как указанные действия были безрезультатны, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Тверского отделения № ОАО «Сбербанк России» была направлена Претензия с требованием снизить процентную ставку до размера, предусмотренного Договором (до 14,5 %). 02.06. 2015 г. получили ответ, в котором контрагент отказывался понизить процентную ставку.

В последующем исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ были уточнены. Истцы просят суд:

Признать повышение процентной ставки с 14,5 % до 17 % по уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ№о повышении процентной ставки, по кредитному договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ нарушением права поручителей ФИО1 и ФИО2; Обязать внести изменения в договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ об ограничении обязательств поручителей по кредиту Договором № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ за ненадлежащее исполнение обязанности с учетом процентной ставки 14,5 %а пользование кредитом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО3 поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Определением суда от 17 декабря 2015 года настоящее гражданское дело в части заявленных требований: об обязании внести изменения в договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ об ограничении обязательств поручителей по кредиту Договором № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ за ненадлежащее исполнение обязанностей с учетом процентной ставки 14,5 % за пользование кредитом, оставлено без рассмотрения ввиду того, что истцами не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» ФИО4 возражала против заявленных исковых требований в полном объеме. Поддержала предоставленный суду письменный отзыв, согласно которого пояснено, что истцы не правомочны заявлять исковые требования, обязывающие Банк понизить процентную ставку по кредитному договору, заключенному с ООО «Лесстройторг». Поручители не являлись стороной Кредитного договора. Пописав договор поручительства, воля поручителя была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора. В п. 7 и. п.8 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. 22.05.2013 Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, указано, что если поручитель дал свое согласие отвечать за исполнение перед кредитором другого лица изменившегося основного обязательства, влекущего увеличение его ответственности, то поручительство не прекращается. При этом согласие поручителя должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно намерения поручителя отвечать за должника в связи с изменением обеспеченного обязательства. Поручителями, по условиям заключенных Договором поручительства (п. 1 Договора поручительства), выражено согласие на любое изменение Кредитного договора, в том числе в случае изменения банком процентной ставки за пользование кредитом. Воля поручителей отвечать за неисполнение заемщиком обязательства, как по первоначальному обязательству, так и в случае его изменения однозначно определена в Договоре поручительства. При этом, Поручитель не вправе выдвигать против требований Банка какие – либо возражения, которые мог бы предоставить Заемщик. Банк имеет права на изменение процентной ставки по кредитному договору, заключенному с ООО «Лесстройторг». Кредитным договором предусмотрено право Банка изменить процентную ставку по кредитам в одностороннем порядке, в том числе и в связи с изменением унифицированной ключевой ставки Банка России. Также у Банка имеется экономическое обоснование и основания для изменения процентной ставки.

В судебное заседание не явились: истцы ФИО1, ФИО2, 3- е лицо ООО «Лесстройторг» (имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие), извещенные о времени и месте проведения судебного заседания в соответствии со ст. ст. 113-118 ГПК РФ. В связи с чем, судом определено рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ЗАО «Лесстройторг» был заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки). Согласно дополнительному соглашению к Договору от ДД.ММ.ГГГГ в связи с реорганизацией ЗАО «Лесстройторг» в ООО «Лесстройторг» произошло изменение наименования Клиента на ООО «Лесстройторг».

В обеспечение Договора об открытии кредитной линии с истцами были заключены Договоры ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ,№ от ДД.ММ.ГГГГ и Договоры Поручительства (№П01 и №).

Согласно Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и Договора Поручительства (№ и №) в соответствии с Договором Поручитель обязуется отвечать перед Банком за неисполнение Закрытым акционерным обществом «Лесстройторг» всех обязательств по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств полностью, в том числе по условиям Кредитного договора:

Лимит кредитной линии <данные изъяты> руб.; срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ: график снижения лимита; уплачивает проценты за пользование кредитом на следующих условиях:

За период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по 30.09. 2014 г. по ставке 14,5 %.

С ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения кредита, указанную в п. 2 Договора – по переменной процентной ставке в зависимости от суммы кредитовых оборотов по расчетным счетам за истекший Расчетный период, за исключением оборотов, связанных с получением кредитов, образовавшихся вследствие зачисления средств от конверсионных операций.

Переменная ставка определяется в соответствии со следующей таблицей:

На период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

Кредитовые обороты до 3000000 (трех миллионов) (не включительно) - процентная ставка 16, 5 % годовых: свыше 3000000 (трех миллионов) (включительно) – процентная ставка 14,5 % годовых.

Кредитор имеет право в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения с уведомлением Заемщика производить увеличение или уменьшение размера процентной ставки (значений процентной ставки) по Кредитному договору, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком Росси решений по повышению или уменьшению учетной ставки.

Согласно п. 1.2. Приложения № 1 к Договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 1.2. Приложения № к Договору Поручительства (№ и №) Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита по Кредитному договору.

Согласно п. 1.3. данных Приложений Поручитель не вправе без согласия Банка односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по Договору или изменить его условия. Любая договоренность между Поручителем и Заемщиком в отношении Договора не затрагивает обязательств Поручителя перед Банком по Договору.

Согласно п. 1.7. вышеуказанных Приложений Поручитель не вправе выдвигать против требований Банка какие- либо возражения, которые мог бы предоставить заемщик.

ООО «Лесстройторг» получил Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ№ о повышении процентной ставки, согласно которому в связи с изменением с 16.12. 2014 Банком России ключевой ставки, процентная ставка, применяемая в Договоре, увеличилась на 3 процента, т.е. с 14,5 % до 17,5 %, и с 16,5 % ДО 19,5 % годовых.

Заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 9 ГК Ф закреплено свободное распоряжение гражданами и юридическими лицами принадлежащими каждому из них гражданскими правами, осуществление их по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лиц свободны в заключении договора.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со с т. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Договора поручительства вступили законную силу и стали обязательными для сторон с момента их подписания сторонами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Подписав договора поручительства, истцы тем самым подтвердили, что ознакомлены и согласны с их условиями.

Ссылка истцов на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является несостоятельной, так как данный правовой акт регулирует взаимоотношения по получения гражданами - физическими лицами услуг различного характера, в.т.ч. финансовых – получение кредитов.

Предметом Договоров поручительства, заключенных с истцами, не предусмотрено оказание истцам Банком финансовой услуги, Поручители не являлись стороной Кредитного договора.

Кредитный договор заключен между юридическими лицами: ОАО «Сбербанк России» и ЗАО «Лесстройторг», в связи с чем к правоотношениям между истцами (поручителями) и ответчиком (кредитором) не могут быть применены нормы законодательства, регулирующие вопросы защиты прав потребителей.

В п. 7 и. п.8 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. 22.05.2013 Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, указано, что если поручитель дал свое согласие отвечать за исполнение перед кредитором другого лица изменившегося основного обязательства, влекущего увеличение его ответственности, то поручительство не прекращается. При этом согласие поручителя должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно намерения поручителя отвечать за должника в связи с изменением обеспеченного обязательства. Поручителями, по условиям заключенных Договорами поручительства (п. 1 Договоров поручительства), выражено согласие на любое изменение Кредитного договора, в том числе в случае изменения банком процентной ставки за пользование кредитом. Воля поручителей отвечать за неисполнение заемщиком обязательства, как по первоначальному обязательству, так и в случае его изменения однозначно определена в Договоре поручительства. При этом, Поручитель не вправе выдвигать против требований Банка какие – либо возражения, которые мог бы предоставить Заемщик.

Банк имеет право на изменение процентной ставки по кредитному договору, заключенному с ООО «Лесстройторг».

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Федерального закона РФ от 02.12. 1990 № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет прав в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кредитным договором предусмотрено право Банка изменить процентную ставку по кредитам в одностороннем порядке, в том числе и в связи с изменением унифицированной ключевой ставки Банка России. Также у Банка имеется экономическое обоснование и основания для изменения процентной ставки.

В соответствии с п. 3.3.1. Приложения № 1 к Кредитному договору, Банк имеет право в одностороннем порядке по своему усмотрению производить увеличение размеров значений процентных ставок по кредитному договору, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решений об увеличении учетной ставки (ставки рефинансирования) с уведомлением об этом Заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением. В случае увеличения Банком в одностороннем порядке указанное изменение вступает в силу через 30 (тридцать) календарных дней с даты отправления уведомления Банком, если в уведомлении не указана более поздняя дата вступления изменений в силу.

Таким образом, исходя из буквального значения текста Приложения к кредитному договору, являющимся неотъемлемой его частью, Банк имеет право производить повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке.

При этом увеличение ставки рефинансирования названо в качестве одного и не единственного основания для повышения Банком процентной ставки.

Также у банка имелось экономическое обоснование и основания для изменения процентной ставки. Пределы изменений процентной ставки по кредитному договору соответствуют принципам разумности и добросовестности, а также изменениям экономических условий на рынке кредитования.

Таким образом, требования истцов не подлежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для понижения процентной ставки до размера, предусмотренного Договором, произведения перерасчета уплаченной суммы ООО «Лесстройторг» по кредитному договору, а также признания повышения процентной ставки с 14,5 до 17 по уведомлению о повышении процентной ставки, по кредитному договору об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ г. нарушением права поручителей ФИО1 и ФИО2 не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1, ФИО2 в удовлетворении требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании Тверского отделения № 8607 ОАО «Сбербанк России» понизить процентную ставку до размера, предусмотренного заключенным Договором № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ – 14, 5 %; произведении перерасчета уплаченной суммы ООО «Лесстройторг» по кредитному договору; о признании повышения процентной ставки с 14,5 % до 17 % по уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ№ о повышении процентной ставки, по кредитному договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ нарушением права поручителей ФИО1 и ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Твери.

Председательствующий: Н.Н. Каричкина