Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г.Кемерово в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Т.В., при секретаре Красниковой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гребенщикова Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гребенщиков Е.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что **.**,** между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования жизни по программе № **. Он выступает страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования. Объектом страхования по указанному Договору являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока; с наступлением иных событий в жизни Застрахованного. Датой окончания срока страхования является **.**,**. От сотрудников ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ему стало известно, что Договор страхования расторгнут по причине просрочки оплаты очередного страхового взноса. Никаких уведомлений об этом в письменной форме он не получал. Ответчик отказывается от исполнения Договора страхования в связи с его расторжением, а именно отказывается принимать очередной страховой взнос. Истец считает, что условие о досрочном прекращении Договора страхования, а также о не уведомлении Страхователя о досрочном прекращении договора является недействительным и не может применяться к данным гражданско-правовым отношениям. В договоре страхования в разделе 13 предусмотрен пункт 2, согласно которому в случае неуплаты страховой премии (первого страхового взноса) в размере и сроки, предусмотренные Договором страхования, Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не производятся. В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) в размере и сроки, установленные настоящим Договором страхования и Условиями страхования, Договор страхования прекращает свое действие с 23 часов 59 минут даты, указанной как дата уплаты очередного страхового взноса. В соответствии с п. 1.4. Условий страхования жизни по программе «Детский накопительный счет», утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от **.**,**№ **, условия, содержащиеся в настоящих условиях, и не включенные в текст Договора страхования, обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в Договоре страхования прямо указывается на применение таких Условий, и сами Условия изложены в одном документе с Договором страхования или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение Страхователю при заключении Договора страхования Условий страхования должно быть удостоверено записью в Договоре. В Условиях страхования предусмотрен п. 9.6, в котором указано, что если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, в следующих случаях: 9.6.1. просрочка уплаты очередного страхового взноса. Договор страхования прекращается досрочно без направления Страхователю уведомления в порядке и сроки, предусмотренные настоящими условиями и Договором, если иное прямо не оговорено в Договоре страхования. Договор страхования прекращается в 23 часа 59 минут даты, указанной в Договоре страхования как дата уплаты очередного взноса. Считает, что п.2 раздела 13 Договора страхования и п.п. 9.6.1. п.9.6. Условий страхования не соответствуют требованиям Закона, поскольку законом не предусмотрена возможность предоставления договором личного страхования права Страховщику на односторонний отказ от исполнения обязательства, и ущемляют его права как потребителя, а значит, данные условия необходимо признать недействительными. Кроме того, в Договоре страхования после раздела 15 предусмотрено, что Страхователь (Застрахованный) согласен на обработку Страховщиком и уполномоченными им третьими лицами персональных данных, указанных в настоящем Договоре (полисе) (а также иных персональных данных, получаемых Страховщиком при исполнении настоящего Договора (полиса), включая специальные категории персональных данных, любыми способами, установленными законом, в том числе сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу); обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных как на бумажных, так и на электронных носителях, с целью исполнения настоящего Договора (полиса), а также информирования Страхователя (Застрахованного) о программах страхования, о сроке действия настоящего Договора (полиса) и иными целями. Настоящее согласие действует без ограничения срока и может быть отозвано в любой момент времени путем передачи страховщику письменного уведомления, подписанного субъектом персональных данных. Исходя из данного положения, Страховщик обязан был информировать Страхователя о сроке действия Договора страхования, но ни одного уведомления о сроке действия Договора страхования, также как уведомления о прекращении Договора страхования не было получено Страхователем. Просит восстановить действие Договора страхования жизни ... от **.**,**; признать недействительными положения п.2 раздела 13 Договора страхования и положения п.п. 9.6.1. п. 9.6. Условий страхования и исключить данные положения; взыскать в пользу Гребенщикова Е.А. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В судебном заседании представитель истца Басова А.А., действующая на основании доверенности № ** от **.**,**, поддержала заявленные требования по изложенным основаниям.

Истец Гребенщиков Е.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя (л.д.38).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения требований Гребенщикова Е.А. (л.д.48-49).

Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.954 п.1 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Пунктом 3 ст.954 ГК РФ предусмотрено, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.12 п.п.1,2 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от **.**,**№ ** «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что **.**,** между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Гребенщиковым Е.А. был заключен Договор страхования жизни по ... (л.д.50-52).

По данному договору страхования Гребенщиков Е.А. выступает страхователем и застрахованным лицом.

Объектом страхования по указанному Договору являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока; с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Договором установлены базовые страховые риски: дожитие застрахованного до **.**,** и смерть застрахованного.

Согласно разделу 8 договора страхования, размер страховой премии на дату начала срока страхования составляет ... рублей. Уплата страховых взносов предусмотрена ежегодно; дата уплаты первого страхового взноса - **.**,**, дата уплаты последующих страховых взносов – 16 апреля каждого года в течение периода оплаты взносов; дата уплаты последнего страхового взноса по договору – **.**,**.

Согласно п.2 раздела 13 договора страхования, в случае неуплаты страховой премии (первого страхового взноса) в размере и сроки, предусмотренные Договором страхования, Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не производятся. В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) в размере и сроки, установленные настоящим Договором страхования и Условиями страхования, Договор страхования прекращает свое действие с 23 часов 59 минут даты, указанной как дата уплаты очередного страхового взноса.

Согласно п. 5 раздела 13 договора страхования, при досрочном прекращении настоящего договора страхования выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения настоящего договора согласно приложению № 1 к настоящему договору (л.д.53-55).

В договоре страхования указано, что страхователь (Застрахованный) согласен на обработку Страховщиком и уполномоченными им третьими лицами персональных данных, указанных в настоящем Договоре (полисе) (а также иных персональных данных, получаемых Страховщиком при исполнении настоящего Договора (полиса), включая специальные категории персональных данных, любыми способами, установленными законом, в том числе сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу); обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных как на бумажных, так и на электронных носителях, с целью исполнения настоящего Договора (полиса), а также информирования Страхователя (Застрахованного) о программах страхования, о сроке действия настоящего Договора (полиса) и иными целями. Кроме того, в договоре имеется отметка о получении страхователем Условий страхования жизни по программе «Детский накопительный счет» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (включая приложение № 1)(л.д. 52).

В соответствии с п.1.4. Условий страхования жизни по программе «Детский накопительный счет», утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от **.**,**№ **, условия, содержащиеся в настоящих условиях и не включенные в текст Договора страхования, обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в Договоре страхования прямо указывается на применение таких Условий, и сами Условия изложены в одном документе с Договором страхования или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение Страхователю при заключении Договора страхования Условий страхования должно быть удостоверено записью в Договоре (л.д.64-88).

Согласно п.6.1. Условий страхования, страховая премия представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе разработанных компанией базовых тарифов с учетом характера страхового риска, срока страхования, пола, возраста застрахованного, расходов страховщика на ведение дела.

Согласно п.6.3 Условий страхования, страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку в виде периодических страховых взносов раз в полгода или раз в год. Порядок уплаты страховых премий (страховых взносов) устанавливается договором страхования.

Согласно п.6.7. Условий страхования, очередные страховые взносы уплачиваются до дат, указанных в договоре страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, Страхователю предоставляется льготный период для уплаты очередного взноса длительностью 40 календарных дней с даты, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередного взноса. Договором страхования может быть предусмотрено, что льготный период не предоставляется или предоставляется на другой срок. Если иное не предусмотрено договором страхования, то для уплаты первого страхового взноса льготный период не предоставляется. Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не будет уплачен/будет уплачен не полностью, то Договор страхования считается расторгнутым с 23 часов 59 минут даты начала льготного периода (даты, указанной как дата уплаты очередного взноса) без направления письменного уведомления страхователю.

В соответствии с п.9.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, в следующих случаях: п.9.6.1. просрочка уплаты очередного страхового взноса. Договор страхования прекращается досрочно без направления Страхователю уведомления в порядке и сроки, предусмотренные настоящими условиями и Договором, если иное прямо не оговорено в Договоре страхования. Договор страхования прекращается в 23 часа 59 минут даты, указанной в Договоре страхования как дата уплаты очередного взноса.

Согласно п.8.6. Условий страхования, стороны договора должны соблюдать следующие требования к направляемым друг к другу уведомлениям: адреса отправления по почте должны быть указаны в договоре страхования, а если страхователь или страховщик изменяют свой адрес, они должны направить соответствующее письменное уведомление другой стороне по договору в течение 15 календарных дней после такого изменения, если договором страхования не установлено иное.

**.**,** от Гребенщикова Е.А. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о перечислении выкупной суммы (включая дополнительный инвестиционный доход) по договору страхования № ** на его расчетный счет (л.д.59).

Согласно платежному поручению № **, **.**,** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило на счет Гребенщикова Е.А. выкупную сумму и инвестиционный доход по полису № ** в размере ... рублей (л.д.57).

**.**,** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес Гребенщикова Е.А. извещение о прекращении действия договора страхования в связи с неуплатой **.**,** очередного страхового взноса (л.д.61).

**.**,** Гребенщиков Е.А. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой просил восстановить действие договора страхования жизни по программе «Детский накопительный счет» № ** от **.**,**; признать недействительными положения п.2 раздела 13 Договора страхования и положения п.п. 9.6.1. п. 9.6. Условий страхования и исключить данные положения (л.д.30-34).

Согласно ст.56 ч.1 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом положения договора страхования № ** от **.**,** и Условий страхования жизни по программе «Детский накопительный счет» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты страхового взноса соответствуют положениям п.1 ст.421 ГК РФ, п.1ст.407 ГК РФ, согласно которым условия обязательства, в том числе и об основаниях его прекращения, определяются по усмотрению сторон, а также положениям п.3 ст.954 ГК РФ, предусматривающим возможность установления сторонами в договоре страхования последствий неуплаты в установленные сроки страховых взносов при внесении страховой премии в рассрочку. Как установлено в судебном заседании, в заключенном между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Гребенщиковым Е.А. договоре страхования было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, условие о прекращении действия договора страхования определено сторонами в качестве последствия неуплаты страхователем очередной части страхового взноса, что не противоречит положениям главы 48 ГК РФ. Договор был подписан Гребенщиковым Е.А. добровольно, при этом истец был ознакомлен с утвержденными страховщиком Условиями страхования жизни по программе «Детский накопительный счет», предусматривающими в качестве последствия неуплаты очередного страхового взноса прекращение действия договора страхования. Указанные обстоятельства свидетельствуют о согласовании сторонами всех условий договора страхования, в том числе условий его прекращения. При изложенных обстоятельствах суд считает, что правовые основания для признания недействительными оспариваемых положений договора отсутствуют.

Доводы истца о том, что ответчик не предоставил ему необходимую и достоверную информацию о сроке действия договора страхования, не сообщил о прекращении договора, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются собранными по делу доказательствами, а именно заявлением истца от **.**,** о выплате выкупной суммы в связи с досрочным прекращением договора страхования, письменным уведомлением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении договора страхования, направленным в адрес истца **.**,**.

На основании изложенного, суд полагает правильным в удовлетворении исковых требований о восстановлении действия Договора страхования жизни по программе «Детский накопительный счет» № ** от **.**,** и признании недействительными положения п.2 раздела 13 Договора страхования и положения п.п. 9.6.1. п. 9.6. Условий страхования и исключении данных положений отказать.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ч.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями, нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что судом не установлено обстоятельств, связанных с виновным нарушением ответчиком прав истца как потребителя, в удовлетворении требований Гребенщикова Е.А. о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гребенщикова Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Т.В.Сапрыкина

Мотивированное решение изготовлено **.**,**.