Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» об уменьшении процентной ставки по кредиту, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» об уменьшении процентной ставки по кредиту, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ей выдан кредит в размере 2 500 000 руб.

В соответствии с п.1.2.2.7 кредитного договора на дату его заключения процентная ставка по кредиту составляла 14% годовых, полная стоимость кредита составляет 14,919%.

Пунктом 1.2.2.9 кредитного договора предусмотрено, что Заемщик имеет право уплачивать кредитору проценты по ставке, определенной с учетом ее снижения на 2% в соответствии с выбранной заемщиком программой и при оплате заемщиком за указанное снижение савки кредитором платежа в размере 25 000 руб., таким образом, с даты оплаты заемщиком платежа, предусмотренного в п.1.2.2.9 Договора, процентная ставка, определенная в п.1.2.2.7 Договора должна быть уменьшена на 2% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ она осуществила оплату платежа, предусмотренного п.1.2.2.9 договора в размере 25 000 руб. однако ответчиком не произведено снижение процентной ставки, не пересчитан график платежей.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение кредитных обязательств ею оплачено 36 платежей на общую сумму 989 308,75 руб. При снижении процентной ставки она должна была оплатить в этот период 841 670,62 руб.

Просит суд обязать ответчика уменьшить размер процентной ставки по кредитному договору, пересчитать график платежей, взыскать ущерб в размере 147 638,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

При рассмотрении дела истец ФИО1 настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске. Суду показала, что до заключения кредитного договора произвела платеж в размере 25 000 руб., однако назначение платежа ей было не известно. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о списании комиссии в размере 25 000 руб. со счета, подписала после внесения платежа, одновременно с кредитным договором.

Представитель истца ФИО4 при рассмотрении дела настаивал на удовлетворении заявленных требований, по основаниям, изложенным в иске. Суду показал, что согласно выписке платеж в размере 25 000 руб. осуществлен до подписания договора, однако данный платеж был простым внесением денежных средств на счет, без его назначения. Целевое расходование денежных средств произошло после подписания кредитного договора. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о списании комиссии истцом подписано после подписания кредитного договора, что подтверждается указанием в заявлении номера и даты договора. Истец до заключения кредитного договора не знала о существовании программы «Назначь свою ставку». Условия в договоре о процентной ставе в размере 14% не подразумевает, что она определена уже с учетом снижения на 2 процентных пункта. Из п.1.2.2.9 договора не следует, что процентная ставка, указанная в п.1.2.2.7 уже определена с учетом участия в программе. Данное снижение происходит тогда, когда истцом с указанием назначения платежа внесены 25 000 руб.

Представитель ответчика ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» ФИО5 при рассмотрении дела исковые требования не признал, представил письменный отзыв, доводы которого поддержал. Суду показал, что условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность изменения процентной ставки при условии осуществления личного страхования, а также при условии оплаты комиссии в размере 25 000 руб. В п.1.2.2.7 договора отражено, что на дату заключения кредитного договора процентная ставка по договору составляет 14% годовых, при этом в п.1.2.2.9 договора указано, что ставка уже определена с учетом ее снижения на 2,0%. В договоре отражено, что данный размер процентной ставки уже определен с учетом ее снижения, в связи с оплатой заемщиком комиссии в размере 25 000 руб.

Из выписки по счету следует, что сумма в размере 25 000 руб. оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа «Комиссия за использование программы: «Назначь свою ставку» и снижение процентной ставки.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 подано заявление в Банк о том, что при оплате комиссии в размере 25 000 руб., она просит при поступлении денежных средств на ее текущий счет списать сумму комиссии за использование программы «Назначь свою ставку» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма - 25 000 руб.

Полагает, что ФИО1 была надлежащим образом ознакомлена с размером комиссии, а также за что она оплачивает данную комиссию. Факт оплаты комиссии до выдачи кредита, согласуется с положениями п.1.2.2.7 договора, где указывается, что на дату заключения кредитного договора процентная ставка по договору составляет 14% годовых, при этом в п.1.2.2.9 договора указывается, что ставка уже определена с учетом ее снижения на 2,0%. Банком была надлежащим образом оказана услуга по снижению ставки в рамках примененной истцом программы «Назначь свою ставку».

Исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства, заслушав пояснения участников процесса, нахожу заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

В силу ст.56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующих в деле.

В соответствии со ст.55 ГПК РФ, доказательства по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудиовидеозаписей, заключений экспертов.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с со ст.422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п.1 ст.810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из положений ст.845 ГК РФ следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Обращаясь в суд с рассматриваемыми требованиями, истец указал на то, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, она осуществила оплату платежа, предусмотренного п.1.2.2.9 договора в размере 25 000 руб., однако ответчиком обязательства по снижению процентной ставки на 2% и пересчете графика платежей исполнены не были.

Вместе с тем, суд полагает, что условия для снижения процентной ставки на 2 процентных пункта, предусмотренные п.1.2.2.9 кредитного договора ответчиком были исполнены, в связи с чем, доводы истца о необходимости снижения процентной ставки в связи с оплатой ею комиссии необоснованны, противоречат условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

При рассмотрении дела судом установлено, что между ФИО1 и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № в рамках ипотечного кредитного продукта «Универсальный плюс» (л.д.36-55), по условиям которого истцу выдан кредит в размере 2 500 000 руб., согласно п. 1.2.2.7 Договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 14% годовых по программе «Назначь свою ставку» (л.д.71), вид кредита «Универсальный плюс» (л.д.70).

Согласно параметров ипотечного кредитования, в случае выбора клиентом программы «Назначь свою ставку» действует снижение процентной ставки в размере 2% (л.д.68).

В соответствии с п.1.2.2.9 Договора, за полученный кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты по ставке, определенной с учетом ее снижения на 2% в соответствии с выбранной Заемщиком программой и при оплате Заемщиком за указанное снижение ставки Кредитором платежа в размере 25 000 руб.

Приказом №п от ДД.ММ.ГГГГ установлены тарифы по розничным продуктам. Согласно п.3.3.2 комиссия за использование программы «Назначь свою ставку» и снижение процентной ставки по ипотечному кредиту по программе «Универсальный плюс» установлена в размере 1% от суммы кредита, минимально 20 000 руб. При этом отражено, что взимается единовременно от суммы кредита в дату подписания кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 в Банк подано заявление с просьбой при поступлении денежных средств на ее текущий счет, списать сумму комиссии в размере 25 000 руб. за использование программы «Назначь свою ставку» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки по счету (л.д.56-66) ФИО2ДД.ММ.ГГГГ, до заключения кредитного договора, оплачена комиссия за использование программы «Назначь свою ставку» и снижение процентной ставки в размере 25 000 руб.

При этом условиями договора определено, что за полученный кредит Заемщик уплачивает проценты по ставке, определенной с учетом ее снижения на 2% в соответствии с выбранной Заемщиком программой и при оплате Заемщиком за указанное снижение ставки Кредитором платежа в размере 25 000 руб.

В силу ст.10 ГК РФ предполагается разумность действий участников гражданских правоотношений.

Из содержания п.ДД.ММ.ГГГГ Договора следует, что подписывая Договор, Заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными Договором условиями, а также подтверждает, что на момент подписания Договора Заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий Договора, Сторонами достигнуто соглашение по содержанию Договора и каждому из его условий (л.д.48).

С учетом приведенных положений договора, суд приходит к выводу о том, что на дату заключения кредитного договора процентная ставка по договору 14% годовых уже была определена сторонами с учетом ее снижения на 2,0% в связи с оплатой заемщиком комиссии в размере 25 000 руб.

Данный факт подтверждается, в том числе действиями истца, который до заключения кредитного договора оплатил комиссию в размере 25 000 руб. за снижение процентной ставки по договору, при этом до заключения кредитного договора направил в Банк заявление, в котором просил списать со своего счета комиссию за использование программы «Назначь свою ставку».

С учетом изложенного, нельзя согласиться с доводами истца о том, что она не знала о назначении платежа произведенного ею до заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 000 руб., поскольку на момент заключения договора истец была ознакомлена и согласилась с его условиями, в том числе и с п.1.2.2.9 Договора, согласно которому за полученный кредит Заемщик уплачивает проценты по ставке, определенной с учетом ее снижения на 2% в соответствии с выбранной Заемщиком программой и при оплате Заемщиком за указанное снижение ставки Кредитором платежа в размере 25 000 руб.

Оснований для повторного снижения процентной ставки, а как следствие условия для принудительного изменения договора, предусмотренных ст.451 ГК РФ, отсутствуют.

Действий (бездействий) Банка противоречащих действующему законодательству при рассмотрении дела судом не установлено.

Заключенный между ФИО2 и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» кредитный договор соответствует требованиям ст.ст.819, 820 ГК РФ, который содержит все основные условия, стороны в соответствии со ст.421 ГК РФ достигли соглашения по всем условиям договора, в том числе относительно процентной ставки 14% годовых, с учетом ее снижения на дату подписания договора, кроме того, данный кредитный договор исполнялся истцом, исходя из достигнутой между сторонами договоренности об установлении процентной ставки 14% годовых.

С учетом содержания и условий кредитного договора, представленных сторонами доказательств суд приходит к выводу, что кредитный договор, заключенный между сторонами, содержит все существенные условия кредитного договора, ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» во исполнение ст.10 Закона о защите прав потребителей предоставил ФИО2 всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель, заключая договор, согласился со всеми его условиями. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» довел до сведения потребителя все условия кредитного договора, на которые он согласился и к которым присоединился, ответчик исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, как и обязательства по снижению процентной ставки при оплате комиссии.

Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора на условиях, изложенных в договоре от ДД.ММ.ГГГГ не представлено, судом таких обстоятельств при рассмотрении дела, не установлено.

Таким образом, утверждение ФИО1 о том, что за период с 06.2016 по 05.2019 процентная ставка по договору должна быть исчислена в размере 12% годовых не соответствуют условиям Договора и противоречат требованиям действующего законодательства.

Доводы истца и его представителя о том, что ФИО1 не была уведомлена о применении программы «Назначь свою ставку», как и не знала о назначении платежа осуществленного до подписания кредитного договора, необоснованны, опровергаются исследованными при рассмотрении дела доказательствами.

При возникновении сомнений в части содержания и условий договора, истец до его подписания могла отказаться от кредитования или обратиться в Банк за разъяснениями.

Вместе с тем, истцом договор подписан и с учетом положений п.ДД.ММ.ГГГГ Договора оснований полагать, что на момент его подписания истцом не получены разъяснения о содержании всех условий Договора, либо сторонами не достигнуто соглашение по содержанию Договора и каждому из его условий, у суда не имеется.

При установленных по делу фактических и правовых обстоятельствах, оснований к удовлетворению заявленных требований суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» об уменьшении процентной ставки по кредиту, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через <адрес> суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: И.Ю. Суворова