Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (истец) обратилась в Обливский районный суд Ростовской области к Акционерному обществу «Россельхозбанк» (дате - ответчик, ООО «Россельхозбанк», Банк), ссылаясь на п. 1 ст. 859, пп. 4 п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), п. 15 Закона о защите прав потребителей, с настоящим иском, указав, что между нею и ответчиком заключен смешанный кредитный договор, содержащий элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило истца обратиться к ответчику с претензией об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Указанная претензия получена Банком 11.07.2016 года, однако требования истца банком добровольно не выполнены. Истец полагает, что, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, по мнению истца, закрытие банковского счета, открытого в АО «Россельхозбанк» на имя заемщика, не отразится на возможности Банка получать выданные денежные средства.

Истец просит:

- исключить из кредитного договора № от 06.11.2014г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета;

- обязать АО «Россельхозбанк» закрыть 14.07.2016 года банковский счет №, имея ввиду банковский счет №№, открытый на ФИО1, в рамках кредитного договора № от 06.11.2014г.;

- обязать АО «Россельхозбанк» предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 06.11.2014г., путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения;

- взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;

- взыскать с АО «Россельхозбанк»в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг юриста в размере 5 000 руб.;

- взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ООО «ФинЮрист» не явились, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом, в иске просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 7). Суд в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и его представителя.

В судебном заседании представитель ответчика - АО «Россельхозбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в предоставленном им отзыве на иск.

Согласно отзыву на исковое заявление между сторонами заключено соглашение №1407291/0252 от 06.11.2014г. по условиям данного соглашения АО «Россельхозбанк» - кредитор, предоставляет ФИО1 - заемщику, денежные средства в размере 450000 рублей, включающий условия об открытии ФИО1 текущего счета №, в соответствии с правилами кредитования по продукту «Кредит пенсионный», пункт 14 соглашения №№ 06.11.2014г. Стороны в указанном соглашении согласовали все существенные условия кредитной сделки, текущий счет был открыт в рамках кредитного соглашения, заемщиком самостоятельно был избран способ погашения задолженности, путем зачисления денежных средств на текущий счет, открытый в рамках соглашения. Между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе как условия кредитного договора, так и условия договора банковского счета. При этом операции в рамках вышеуказанного соглашения, по использованию предоставленных кредитных денежных средств и их возврату неразрывно связаны с открытием для погашения задолженности текущего счета. 06.11.2014г. на основании личного заявления ФИО1 к указанному соглашению открыт счет №, для целей совершения операций по погашению задолженности, на данный счет осуществлена выдача кредита, указанный счет не может быть закрыт до полной выплаты задолженности, что следует из существа соглашения. Действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств. Согласно ч.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Согласно п. 8.1 Соглашения - исполнение заемщиком обязательств производится путем пополнения текущего счета №, наличными денежными средствами в операционной кассе ДО Ростовского РФ АО «Россельхозбанк» №3349/7/29, а также путем пополнения текущего счета с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету и без использования платежных карт в любых банкоматах АО «Россельхозбанк», имеющих функции приема наличных денежных средств. Пунктом 2 Соглашения установлена дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 06.11.2019г. Правилами кредитования физических лиц АО «Россельхозбанк» по продукту «Кредит пенсионный», пунктом 4.3 установлено - Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета заемщика/представителя заемщиков на основании предоставленного Банку права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих правил. Заемщик/Представитель заемщиков обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. 12.07.2016г. истец направил в адрес Банка требование об изменении условий кредитного договора и закрытии счета в течение двух дней. 04.08.2016г. Банк направил ответ на обращение клиента, в котором изложил подробные доводы не позволяющие закрыть банковский счет, в связи с имеющимися непогашенными кредитными обязательствами перед АО «Россельхозбанк». Смешанный договор, не может быть расторгнут в порядке предусмотренном ч.1 ст. 859 ГК РФ, ввиду того, что истцом кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключает возможность исполнения кредитного договора. При этом операции в рамках заключенного соглашения, по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием счета №. Поскольку обязательства истца по соглашению, исполнение которых производится путем списания денежных средств с текущего счета, не исполнены перед Банком в полном объеме, правоотношения сторон не прекращены, обязательства истцом неоднократно нарушаются, правовых оснований для внесения изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, а также удовлетворении требований о компенсации морального вреда и расходов, связанных с оплатой юридических услуг, не имеется. АО «Россельхозбанк» действовал в рамках, возложенных на него обязанностей действующим законодательством, нарушение прав и законных интересов ФИО1 со стороны Банка не подпущено. Оснований для применения ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» не имеется (л.д. 37-40).

Выслушав представителя ответчика, изучив исковое заявление, отзыв представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 06.11.2014 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №№, по условиям данного соглашения АО «Россельхозбанк» (кредитор) предоставляет ФИО1 (заемщику) денежные средства в размере 450000 рублей под 16,5 % годовых сроком до 06.11.2019г. Соглашение включает условия об открытии текущего счета в соответствии с правилами кредитования по продукту «Кредитный пенсионный» (п. 14 Соглашения).

Пункт 17 соглашения предусматривает, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производится выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случаях их отсутствии). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №

В силу вытекающих обязательств по соглашению между Банком и истцом был открыт текущий счет в рамках кредитного соглашения.

Указанные обстоятельства истцовой стороной не оспорены.

Из п. 6 соглашения следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами.

Из п. 8 Соглашения следует, что исполнение заемщиком обязательств по договору происходит путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт.

Согласно п. 8.1 Соглашения - исполнение заемщиком обязательств производится путем пополнения текущего счета №, наличными денежными средствами в операционной кассе ДО Ростовского РФ АО «Россельхозбанк» №3349/7/29, а также путем пополнения текущего счета с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету и без использования платежных карт в любых банкоматах АО «Россельхозбанк», имеющих функции приема наличных денежных средств.

Ознакомление истца с условиями заключенного соглашения подтверждено личной подписью истца.

При заключении договора ФИО1 выразила свое согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Правилами кредитования физических лиц АО «Россельхозбанк» по продукту «Кредит пенсионный», пунктом 4.3 установлено - Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета заемщика/представителя заемщиков на основании предоставленного Банку права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих правил. Заемщик/Представитель заемщиков обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

06.07.2016 года истец направила в Банк требование об изменении условий кредитного договора и закрытии счета, предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода без открытия счета через другие кредитные учреждения (л.д. 25, 26), данная претензия получена ответчиком 11.07.2016 года.

Из отзыва на исковое заявление следует, что 04.08.2016г. Банк направил ответ на обращение клиента, в котором изложил доводы не позволяющие закрыть банковский счет, в связи с имеющимися непогашенными кредитными обязательствами истца перед банком.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 указанного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

То есть предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что договор со стороны банка исполнен в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки, существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, на момент вынесения решения также не установлено.

По своей правовой природе заключенное сторонами соглашение № от 06.11.2014г., является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, которые регулируются в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит" и главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет" соответственно.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется ФИО1 не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также для операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет физического лица. При заключении соглашения стороны согласовали, что операции в рамках кредитного договора, по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30.05.2014г. №153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов в полном объеме истцом произведено не было.

Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Поскольку на банковском счете ведется учет, и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, лицевой счет клиента не может быть закрыт.

Истица самостоятельно избрала способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на её имя банковский счет, иных способов погашения кредита соглашением не предусмотрено.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в Банке кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Из этого следует, что действия Клиента по погашению суммы долга в рамках соглашения неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что при заключении договора банковского счета Клиенту открывается счет на условиях, предложенные банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

В данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которые ссылается истец, не регулируют спорных правоотношений, поскольку заключенный между сторонами договор не является только договором банковского счета, при заключении которого Клиент размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами.

С учетом изложенного и наличии в настоящее время у истца задолженности по договору, что следует из пояснений представителя ответчика и выписки по лицевому счету истца, и не оспаривалось в суде, закрытие банковского счета в рамках смешанного договора приведет к нарушению законных прав ответчика на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Банка России порядке.

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по Договору о карте путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках соглашения счет.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений между сторонами) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца.

Принимая во внимание изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора (соглашения), в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика недопустим, следовательно, нормы п. 1 ст.859Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут. Открытие текущего счета в рамках кредитного договора не является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в одностороннем порядке. Закрытие текущего счета возможно только при расторжении кредитного договора либо при исполнении сторонами всех взятых на себя обязательств по кредитному договору. Основания для изменения условий кредитного договора относительно исполнения обязательств через текущий счет, открытый во исполнение кредитного договора, установленные статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в судебном заседании не установлены. Истцом не представлено доказательств погашения кредитных обязательств перед ответчиком по условиям заключенного кредитного договора, кредитный договор не расторгнут.
Таким образом, при наличии кредитной задолженности изменение заключенного между сторонами договора и закрытие текущего счета не возможны, поскольку исключают возможность исполнения условий кредитного договора.

В рассматриваемом случае текущий счет, открытый Банком по заявлению истца, никоим образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

Поскольку со стороны ответчика виновных действий, нарушающих права истца, а также норм действующего законодательство допущено не было, у суда также не имеется оснований для удовлетворения требований ФИО1 в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя".

С учетом изложенного выше, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, то применительно к ст.ст. 98, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется законных оснований для взыскания с ответчика в доход бюджета государственной пошлины, а в пользу истца - судебных расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Обливский районный суд Ростовской области

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» об исключении из кредитного договора № от 06.11.2014г. заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №№

- об обязании закрыть 14.07.2016г. банковский счет № открытый на ФИО1 в рамках кредитного договора № от 06.11.2014г.;

- обязании предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору №1407291/0252 от 06.11.2014г. путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения;

- взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей;

- взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 расходов на оплату услуг юриста в размере 5000 рублей;

- взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Обливский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 октября 2016 года.

Судья______Кулакова Е.Н.___