Гражданский кодекс часть 1

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Александровой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании незаконным односторонние изменение условий договора банковского вклада, взыскании процентов по вкладу и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о признании незаконным односторонние изменение условий договора банковского вклада, взыскании процентов по вкладу и компенсации морального вреда указывая, что <дата> между сторонами заключен договор банковского вклада № «Пенсионный пополняемый депозит» на срок до <дата>, по условиям которого истец внес вклад в сумме 144 960, 18 рублей, а Банк обязался уплачивать истцу проценты на указанную сумму вклада из расчета <данные скрыты>% годовых в течение срока действия договора. Пролонгация договора прекращается после принятия Банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов. Срок вклада истек, при его востребовании <дата> истцом, Банком было сообщено, что проценты по вкладу в период с <дата> по <дата> начислялись, но не по условиям договора, а исходя из процентной ставки <данные скрыты>% годовых в связи с изменением Банком процентной ставки. Указывает, что Банк не уведомил истца об измененной ставки по договору и не начислил проценты по вкладу за период с <дата> по <дата> в размере 156 784,65 рублей. Претензию истца от <дата> о выплате указанных процентов ответчик отклонил ссылаясь на то, что изменение процентных ставок по вкладу произведено в строгом соответствии с условиями договора. Просит:

- признать незаконным одностороннее изменение условий договора банковского вклада № «Пенсионный пополняемый депозит», заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1;

- взыскать с ответчика в свою пользу неполученные проценты в размере 156 784,65 рублей;

- взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей;

- взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, ходатайствующего об этом.

В судебном заседании:

- представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, поддерживает исковые требования, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Иск просит удовлетворить.

- представитель ответчика – ФИО3, действовавшая на основании доверенности, пояснила, что, по мнению Банка, исковые требования основаны на неправильном толковании и применении норм материального права. В связи с этим Банк считает иск не подлежащим удовлетворению в полном объеме. Пунктом 3.3 Договора вклада предусмотрено что, если вклад вместе с причитающимися процентами не будет востребован вкладчиком в установленную дату возврата вклада, договор считается пролонгированным на тот же срок. Течение очередного срока начинается со дня следующего за датой окончания предыдущего срока.

Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока. Про центы за очередной срок начисляются на сумму вклада вместе с доходом, исчисленным за предыдущий срок, если доход не был получен вкладчиком. При пролонгации договора трехмесячные периоды для выплаты дохода определяются с даты окончания предыдущего срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. Пролонгация договора прекращается после принятия Банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вклада. За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется в порядке и размере, установленном Банком по вкладу до востребования.

Таким образом, договором вклада предусмотрена возможность Банка применять иные условия вклада в случае его пролонгации, которые могут отличаться от первоначальных условий вклада, что не противоречит действующему законодательству, в том числе ст. 837 ГК РФ.

Вклад неоднократно пролонгировался на условиях и под процентную ставку, действующую в Банке. В связи с принятием Банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов, процентная ставка по вкладу была изменена Банком. Изменение Банком процентной ставки по вкладу и ее снижение до 0,01 % годовых не было произвольным: оно было обусловлено объективными причинами изменения конъюнктуры на денежном рынке.

При заключении договора Вкладчик был ознакомлен со всеми условия вклада, в том числе и с условием начисления процентов при пролонгации вклада. Кроме того, заключенный договор вклада является договором присоединения, имеющим публичный характер. Для всех вкладчиков условия договора вклад «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», в том числе и условие о прекращении пролонгации после принятия Банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вклада, были заранее определены в стандартной форме договора вклада. Соответственно, вкладчик мог либо принять такие условия размещения вклада без каких-либо оговорок, присоединившись к предложенному Банком договору в целом, либо отклонить условия договора в полном объеме. Согласие на заключение договора на иных, чем было предложено, условиях признавалось отказом от заключения договора.

Доказательств заключения договоров «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России» на иных условиях, истцом не предоставлено.

Подпись вкладчика на договоре вклада является безусловным и достаточным доказательством его согласия на заключение договора вклада «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России» на условиях, определенных Сбербанком России в стандартных формах договора данного вида, и не допускает исключений, позволяющих предположить, что договор был заключен с ним на иных условиях.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Учитывая, что ответственность банка за неисполнение условий договора банковского вклада (банковского счета) предусмотрена в специальных нормах права, то норма, предусмотренная в ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» не подлежит применению. Принимая во внимание недоказанность истцом обстоятельств нарушения прав истца, а также действующего законодательства, просит в удовлетворении требований истцу отказать.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> в ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк) на имя ФИО1 (далее - истец) был открыт вклад «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России» № (далее - вклад) на сумму 144 960,18 рублей (пункт 1.1 договора).

Срок вклада составлял <данные скрыты>, дата окончания вклада <дата>, дата возврата вклада <дата> (п. 1.2 договора).

В соответствии с условиями Вклада Банк обязался начислить доход в виде процентов из расчета <данные скрыты> % годовых (пункт 1.3 договора).

Указывая на необоснованное изменение Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору вклада, истец обратился в суд с настоящим иском.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», действовавшего на дату открытия Вклада процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно п. 4 статьи 837 ГК РФ в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 3.3 договора вклада предусмотрено что, если вклад вместе с причитающимися процентами не будет востребован вкладчиком в установленную дату возврата вклада, договор считается пролонгированным на тот же срок. Течение очередного срока начинается со дня следующего за датой окончания предыдущего срока. Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока. Проценты за очередной срок начисляются на сумму вклада вместе с доходом, исчисленным за предыдущий срок, если доход не был получен вкладчиком. При пролонгации договора трехмесячные периоды для выплаты дохода определяются с даты окончания предыдущего срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.

Пролонгация Договора прекращается после принятия Банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вклада.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условиями договора предусмотрено право Банка по истечении последнего пролонгированного срока исчислять доход в порядке и размере, установленном Банком по договору вклада до востребования.

Следовательно, договором вклада предусмотрена возможность Банка применять иные условия вклада в случае его пролонгации, которые могут отличаться от первоначальных условий вклада, что не противоречит действующему законодательству, в том числе статье 837 ГК РФ.

За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется в порядке и размере, установленном Банком по вкладу до востребования.

Согласно п. 3.7 договора вклада сообщения об изменении процентных ставок и о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов размещаются Банком на специальных стендах, расположенных в помещениях филиалов и структурных подразделений, осуществляющих операции по вкладам населения, а также в средствах массовой информации.

В судебном заседании установлено, что на дату окончания срока вклада - <дата> сумма вклада не была востребована вкладчиком, более того в эту же дату вкладчиком внесен дополнительный взнос на счет в размере 70 000 рублей.

Так, вклад неоднократно пролонгировался на условиях и под процентную ставку, действующую в Банке.

В соответствии с постановлением Правления Сбербанка России № от <дата>. «О процентных ставках по вкладам физических лиц и сберегательным сертификатам» со <дата> установлены новые процентные ставки по вкладам, в том числе по вкладу «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России». Процентная ставка по данному виду вклада с <дата>. составляла <данные скрыты>% годовых, таким образом, на дату пролонгации вклада ФИО1 (<дата>.), банком была установлена ставка, действующая на указанную дату по вкладу «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», то есть в размере <данные скрыты> % годовых.

В соответствии с постановлением Правления Сбербанка России № от <дата>. «О процентных ставках по вкладам физических лиц и сберегательным сертификатам» с <дата> установлены новые процентные ставки по вкладам, в том числе по вкладу «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России». Процентная ставка по данному виду вклада с <дата> составляла <данные скрыты>% годовых, таким образом, на дату очередной пролонгации вклада ФИО1 (<дата>), банком была установлена ставка, действующая на указанную дату по вкладу «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», то есть в размере <данные скрыты> % годовых. Кроме того, с <дата> по вкладу «До востребования» установлена процентная ставка в размере <данные скрыты> % годовых.

С <дата>. в связи с проведением Пилотного проекта по открытию новых видов вкладов филиалами банка на территории Западно-Уральского банка прекращено открытие вкладов «Депозит Сбербанка России», «Пополняемый депозит Сбербанка России», «Особый Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России», «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», «Накопительный Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России», «Подари жизнь». Пролонгация указанных видов вклада производилась согласно утвержденным условиям размещения вкладов.

В соответствии с постановлением Правления Сбербанка России ОАО № от <дата>. «О процентных ставках по вкладам и сберегательным сертификатам физических лиц в рублях» с <дата>. установлены новые процентные ставки по вкладам, в том числе по вкладу «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России». Процентная ставка по данному виду вклада с <дата> составляла <данные скрыты> % годовых, таким образом, на дату очередной пролонгации вклада ФИО1 (<дата>), банком была установлена ставка, действующая на указанную дату по вкладу «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», то есть в размере <данные скрыты> % годовых.

В соответствии с протоколом № от <дата>. решения Комитета по управлению активами и пассивами Сбербанка России «О процентных ставках по вкладам и сберегательным сертификатам физических лиц в рублях» с <дата> установлены новые процентные ставки по линейке новых вкладов в рублях, а также установлены процентные ставки по старой линейке вкладов при их пролонгации, в том числе по вкладу «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России». Процентная ставка по данному виду вклада с <дата> составила <данные скрыты> % годовых, таким образом, на дату очередной пролонгации вклада ФИО1 в <дата> г., банком была установлена ставка, действующая на дату пролонгации по вкладу «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», то есть в размере <данные скрыты>% годовых.

<дата>. постановлением Правления №№ в связи с введением новой линейки вкладов («Сохраняй», «Пополняй», «Управляй») в Центральном аппарате и территориальных банках прекращен прием вкладов «Депозит Сбербанка России», «Пополняемый депозит Сбербанка России», «Особый Сбербанка России», «Накопительный Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России», «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», с <дата>

В соответствии с п. 14 указанного постановления при пролонгации вкладов, прием которых прекращен (п.п. 9.2 и 9.3) устанавливаются процентные ставки в следующем порядке:

- в течение первого гола с момента прекращения приема - паритетно ставкам, установленным по вкладам «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй»;

- в течение второго года с момента прекращения приема - в размере 1/2 от ставок, действующих по вкладам «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй»;

- в течение третьего года с момента прекращения приема - в размере ставки, предусмотренной для вкладов «до востребования».

С <дата> по пенсионному вкладу «Пополняй» установлена ставка в размере 6,6 % годовых, таким образом, при пролонгации вклада в <дата> году по вкладу ФИО1 была установлена процентная ставка в размере <данные скрыты> % годовых.

При осуществлении второй пролонгации (после полного прекращения приема вклада «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России») в <дата>. по вкладу установлена процентная ставка в размере <данные скрыты> % годовых, то есть 1/2 от ставки по вкладу «Пополняй» для пенсионеров.

Соответственно, в <дата>. при третьей пролонгации вклада процентная ставка была установлена в размере процентной ставки по вкладу «до востребования» то есть в размере <данные скрыты> % годовых.

В соответствии с п. 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица при обретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При заключении договора истец был ознакомлен со всему условия договора вклада, в том числе и с условием начисления процентов при пролонгации вклада.

Кроме того, необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что заключенный договор вклада является договором присоединения, имеющим публичный характер; заключить подобные договоры на одинаковых для всех вкладчиков условиях предлагалось Банком неопределенному кругу лиц.

Для всех вкладчиков условия договора вклад «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России», в том числе и условие о прекращении пролонгации после принятия Банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вклада, были заранее определены в стандартной форме договора вклада.

При заключении договора банковского вклада стороны определили его условия, определенных Банком в стандартных формах договора данного вида, истец был ознакомлен и согласен с ними, о чем свидетельствует личная подпись истца в договоре, что не допускает исключений, позволяющих предположить, что договор был заключен с ним на иных условиях.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку истцом вклад не был востребован в установленную дату возврата вклада – <дата>, Банк правомерно пролонгировал указанный договор вклада, а после принятия Банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вклада, правомерно пролонгацию договора прекратил, поэтому по истечении последнего пролонгированного срока доход Банком исчислялся в порядке и размере, установленном Банком по вкладу до востребования - в размере <данные скрыты> %, в соответствии с условиями договора, заключенного с истцом в рамках действующего законодательства.

С учетом вышеизложенного, требования истца к ПАО «Сбербанк» о признании незаконным односторонние изменение условий договора банковского вклада № «Пенсионный пополняемый депозит», не основано на законе, а потому удовлетворению не подлежит.

Соответственно не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика недополученных процентов в размере 156 784 рубля 65 коп., компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей и штрафа, поскольку указанное требование основано на требовании истца о признании незаконным односторонние изменение условий договора банковского вклада, в удовлетворении которого судом отказано.

С учетом изложенного не имеют значения иные доводы сторон и представленные ими доказательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании незаконным односторонние изменение условий договора банковского вклада, взыскании процентов по вкладу и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 28 декабря 2017 года.

Судья - ПОДПИСЬ

КОПИЯ ВЕРНА

Судья - А.А. Созонов