Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5, ФИО6, ФИО10 в защиту прав потребителей к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о взыскании невыплаченных процентов по договору банковского вклада, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1, ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском к ФИО14 о взыскании денежных средств (невыплаченных процентов по договору банковского вклада), компенсации морального вреда.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГФИО4 открыла в ФИО15 банковский вклад "<данные изъяты> заключив с ответчиком договор срочного вклада. Условиями договора предусмотрено размещение в банке денежного вклада на срок <данные изъяты> календарных дней, до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых с возможностью частичной выдачи денежных средств при условии сохранения неснижаемого остатка на счете <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГФИО4 умерла. Приняв наследство, истец ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о частичной выдаче денежных средств, не имея намерений закрыть вклад, с тем, чтобы неснижаемый остаток составил бы более <данные изъяты> руб. Ответчик выплатил ФИО1 причитающуюся сумму вклада с начислением по нему процентов по вкладу "<данные изъяты>". Истцам ФИО2 и ФИО3 денежные средства были выплачены в январе ДД.ММ.ГГГГ года, после окончания срока вклада с процентами, исчисленными также, по вкладу «<данные изъяты>». По мнению истцов, ответчик незаконно не выплатил сумму причитающихся процентов, тем самым истцы не дополучили сумму процентов в соответствии с условиями депозита - <данные изъяты> руб.

Считая действия банка незаконными и не соответствующими условиями договора банковского вклада, истцы просили взыскать невыплаченные денежные средства по вкладу в размере: в пользу ФИО1 - <данные изъяты> руб., в пользу ФИО2 – <данные изъяты> руб., в пользу ФИО3 – <данные изъяты> руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. в пользу каждого; штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной в пользу истца; расходы на оплату услуг представителя в пользу ФИО3 в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истцы исковые требования поддержали в полном объеме по доводам иска. Дополнительно пояснили, что ответчик, ФИО16 должен был проинформировать истцов об условиях досрочного закрытия вклада наследниками, но не сделал этого, тогда как сотрудники <данные изъяты>», где у умершей ФИО4 также имелись счета по вкладам, проинформировали истцов о необходимости дождаться окончания срока депозита. Обладая соответствующей информацией, истцы дождались бы окончания срока договора, получили бы причитающиеся проценты в соответствии с условиями договора. представитель истца ФИО3 – ФИО11 также указала, что суд не должен руководствоваться банковскими Правилами, в случае, если они противоречат действующим нормативным правовым актам.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО8 возражала против иска по доводам, приведенным в письменных возражениях. Указала, что банком совершены действия по выплате вклада наследникам умершего вкладчика строго в рамках Правил совершения в ФИО17» операций по вкладам физических лиц ###, утвержденных решением Правления Банка (протокол от ДД.ММ.ГГГГ###).

Третье лицо – ФИО12 с иском не согласилась. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она находилась на рабочем месте, обслуживала клиентов в операционном зале. К ней со свидетельством о праве на наследство обратились истцы с просьбой о выплате денежных средств в порядке наследования после смерти вкладчика ФИО4 Она разъяснила наследникам порядок и условия выплаты денежных средств со вклада после смерти вкладчиков. По техническим причинам не смогла провести операцию по выдаче денежных средств в день обращения наследников вкладчика, предложив обратиться позднее. В дальнейшем, ДД.ММ.ГГГГ, по обращении в банк истца ФИО1, предъявлении им свидетельств о праве на наследство и о супружеской доле в имуществе, были проведены операции по закрытию банковского вклада ФИО4 Банк выплатил часть денежных средств (вклад с причитающимися процентами) в соответствии с предъявленными документами. В январе ДД.ММ.ГГГГ года за получением денежных средств обратились наследники ФИО2 и ФИО3 Указала, что операция по закрытию депозита и выплате денежных средств наследникам вкладчика была осуществлена банком в соответствии с условиями договора банковского вклада и нормативными документами банка.

Заслушав истцов, представителей истцов ФИО11 и ФИО7, представителя ответчика ФИО8, третье лицо ФИО12, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (п. 1). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п.2).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Согласно ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Пунктом 3 ст. 837 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию по истечении срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО18" и ФИО4 (вкладчик) был заключен договор ### вклада "<данные изъяты>", по условиям которого вкладчик вносит во вклад, а Банк принимает денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. и зачисляет их на счет ### на срок <данные изъяты> дней, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, дата окончания вклада - ДД.ММ.ГГГГ. Изменение процентной ставки в соответствии с периодами нахождения суммы денежных средств во вкладе не предусмотрено. Расходные операции по вкладу предусмотрены, при этом неснижаемый остаток по вкладу установлен и равен <данные изъяты> руб. Выплата процентов предусмотрена ежемесячно путем зачисления во вклад (капитализации). В случае возврата до истечения срока размещения вклада проценты начисляются по ставке «<данные изъяты> Подписью на заявлении о размещении вклада ФИО4 подтвердила свое ознакомление и согласие с Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в ФИО19», Тарифами Банка.

ДД.ММ.ГГГГФИО4 умерла, после ее смерти открылось наследство, в том числе в виде спорных денежных средств, находящихся во вкладе в Банке.

ФИО1 как пережившему супругу нотариусом выдано свидетельство о праве собственности на <данные изъяты> доли в праве собственности на имущество.

Наследниками по закону после смерти ФИО4 являются ее супруг ФИО1 и дочери ФИО2, ФИО3

ДД.ММ.ГГГГФИО9, временно исполняющей обязанности нотариуса ФИО21., выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, на <данные изъяты> долю в праве в общем имуществе супругов, которое состоит, в том числе, из денежных вкладов, хранящихся в ФИО20 на счетах ###, ### с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГФИО9, временно исполняющей обязанности нотариуса ФИО23ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ФИО22" (<данные изъяты> от <данные изъяты>2).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО25., ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ФИО24<данные изъяты> от <данные изъяты>2).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО27., ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ФИО26" (<данные изъяты> от <данные изъяты>).

По расходному кассовому ордеру ### от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 получил в порядке наследования на основании свидетельства о праве на наследство денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.2 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Пункт 1 ст.834 ГК РФ определяет договор (депозита), по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, из легального определения договора банковского вклада и договора банковского счета не усматривается, что возникшее из него обязательство как-либо связано с личностью кредитора или должника: банк обязан вернуть деньги любому законному кредитору.

Таким образом, согласно общему правилу обязательства, возникшие из договора банковского вклада и договора банковского счета, не являются личными, поскольку никаким образом не связаны ни с личностью кредитора, ни с личностью должника.

Отсюда следует, что в силу п. 2 ст. 418 ГК РФ обязательство по договору банковского счета или вклада не прекращается смертью гражданина, а соответствующий договор продолжает действовать.

Учитывая смерть одной стороны этого обязательства, очевидно, что оно должно измениться. Поскольку правоспособность умершего гражданина прекратилась в момент его смерти, а трое его наследников приняли наследство, то дальнейшие изменения обязательства, возникшего из договора банковского вклада, определяются ст. 1110 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии с п.2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

Данное право вкладчика относится к числу особых прав, которое направлено на изменение правоотношения. Реализация рассматриваемого права приводит к правовым последствиям, установленным п. 5 ст. 837 ГК РФ. Этим пунктом предусмотрено, что в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Таким образом, п. 2 ст. 837 ГК РФ законодатель предоставил вкладчику - физическому лицу право на одностороннее внесудебное изменение договора банковского вклада (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Следовательно, после изъятия части срочного вклада физического лица его наследником этот вклад становится вкладом до востребования с начислением процентной ставки в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования.

Поскольку один из сонаследников имеет право изъять свою наследственную долю (т.е. часть единого вклада) без согласия других сонаследников, то применяется общее правило п. 5 ст. 837 ГК РФ о последствиях изъятия части вклада до истечения его срока.

В случае изъятия части срочного вклада одним из сонаследников условия исполнения договора банковского вклада в отношении других сонаследников также меняются (поскольку речь идет об изменении одного и того же договора). В результате они получат свои наследственные доли с начислением процентной ставки, соответствующей размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования.

Действующее законодательство РФ не регулирует отношения по ведению банками совместных счетов, возникших в результате наследования несколькими наследниками. В связи с чем суд руководствуется положениями договора банковского вклада и установленными Банком Правилами совершения операций по вкладам физических лиц.

Порядок выдачи вклада после смерти вкладчика установлен разделом ###7 Правил совершения в ФИО28» операций по вкладам физических лиц ###-###

ДД.ММ.ГГГГ Если наследникам выдается вклад, срок выдачи которого еще не наступил, производится перерасчет и причисление суммы процентов по вкладу в соответствии с условиями договора банковского вклада при досрочном востребовании вклада.

ДД.ММ.ГГГГ. Выдача вклада после смерти вкладчика производится наследнику (-ам) после его (их) идентификации в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, а также иными банковскими правилами в зависимости от конкретного случая на основании соответствующих документов. При предъявлении соответствующего документа Банк выдает вклад вне зависимости от срока, когда указанные в них лица обратятся за получением вклада.

Если для получения причитающихся долей наследственного вклада несколько наследников умершего вкладчика обращаются в подразделение Банка не одновременно, операция оформляется в следующем порядке. При явке первого наследника:

- начисляются проценты в соответствии с условиями, установленными по данному виду вкладов для закрытия счета (в том числе и по вкладам, действующим в режиме до востребования);

- после начисления процентов в соответствии с условии с условиями, установленными по данному виду вклада при закрытии в срок/досрочном востребовании, счет по срочному вкладу закрывается, остаток денежных средств вместе с причитающимися процентами перечисляется на счет по вкладу «<данные изъяты>»/Счет, открытый на имя умершего вкладчика и выводится остаток вклада, подлежащий выплате наследникам;

- на основании свидетельства о праве на наследство определяется доля первого явившегося наследника и оформляется операция по ее выплате со сета по вкладу «<данные изъяты>/Счета;

- остаток денежных средств после выплаты причитающейся суммы первому наследнику находится на счете по вкладу «<данные изъяты>»/Счете до явки других наследников;

При явке очередного наследника:

- определяется наследственная сумма, которая должна быть ему выплачена исходя из остатка вклада на день явки;

- на полученную сумму начисляются проценты по ставке вкладов до востребования за период со дня, следующего за днем последнего причисления процентов к вкладу, по день, в который совершается операция включительно, в случае нахождения средств на счете по вкладу «<данные изъяты>»/продления договора срочного вклада на условиях вклада «<данные изъяты>»;

- оформляется операция по выплате наследственной суммы. Операция по выплате наследственной суммы последнему из наследников оформляется в порядке, установленном для закрытия счета по вкладу «<данные изъяты>»/Счета.

Разделение счетов между наследниками на условиях договора срочного вклада, заключенного между банком и ФИО4, невозможно.

Однако один из наследников вправе обратиться в банк, открывший депозит, с заявлением о выдаче причитающейся ему денежной суммы. Даже при отсутствии заявлений остальных наследников относительно остающихся на счете вклада средств банк обязан выдать обратившемуся с заявлением наследнику запрошенную сумму, изменив при этом режим депозита (со срочного на вклад до востребования с перерасчетом суммы).

Остальные наследники при этом не вправе требовать возмещения убытков в форме упущенной выгоды в виде не полученных по вкладу процентов в связи с его досрочным расторжением по обращению одного из наследников, поскольку он на законном основании реализовал принадлежащее ему право собственности, приобретенное в порядке наследования, на часть суммы.

Согласно Условий по вкладу «<данные изъяты>» при досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «<данные изъяты>» в соответствующей валюте.

Разрешая спор, суд исходит из того, что, поскольку истец ФИО1 обратился к ответчику за получением денежных средств по вкладу наследодателя ДД.ММ.ГГГГ и в указанную дату получил денежные средства, тогда как срок вклада был - ДД.ММ.ГГГГ, ответчик правомерно произвел перерасчет процентов по ставке, установленной для вкладов "<данные изъяты>". Данные действия банка в связи с досрочным истребованием суммы вклада соответствуют положениям ст. 837 ГК РФ и банковским правилам.

Довод истцов о том, что ответчик, ФИО29", должен был проинформировать истцов об условиях досрочного закрытия вклада, но не сделал этого, несостоятелен и отклоняется, поскольку основан на ошибочном толковании подлежащего применению законодательства и фактических обстоятельств.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований в части истребования невыплаченных процентов, равно как и для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, поскольку не установлено нарушение прав истцов действиями ответчика и причинении им физических или нравственных страданий.

В связи с отказом в удовлетворении иска, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, требования истца о взыскании с ответчика понесенных истцом судебных расходов по делу не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2, ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во <...> областной суд через Октябрьский районный суд г. <...> в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Председательствующий судья Ю.Н. Селянина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья Ю.Н. Селянина