Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чегаева Н.Д. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Хлынов» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Чегаев Н.Д. обратился с иском к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Хлынов» (далее- ОАО КБ «Хлынов») о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Договор банковского вклада (далее-Договор) «<данные изъяты>» №, в соответствии с которым истец внес на счет денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей в форме срочного вклада на <данные изъяты> календарных дней- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на день открытия вклада составила <данные изъяты>% годовых. Однако, ДД.ММ.ГГГГ при проверке суммы, накопленной по условиям Договора на вкладе, обнаружил, что банком в одностороннем порядке и без его ведома были уменьшены проценты по вкладу и составили <данные изъяты> % годовых. Сотрудник банка объяснила это положениями <данные изъяты> Договора, согласно которому при невостребованности вклада в день его возврата, Договор считается продленным на условиях вклада «До востребования». Ссылается, что сотрудник банка предъявила документ, датированный ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано на продление вклада на условиях «До востребования»; по требованию сотрудника банка он поставил свою подпись в дате получения ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в адрес ответчика с претензией о перерасчете процентной ставки по банковскому вкладу, однако претензии остались без удовлетворения. Считает, что п.<данные изъяты> Договора противоречит ст.16 Закона о защите прав потребителя, поскольку в нем не указан процент доходности по вкладу «До востребования». На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика разницу по начислению дохода при <данные изъяты>% и <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, пеню за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы на юридические услуги в сумме <данные изъяты> рублей, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Чегаев Н.Д. в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, подтвердил изложенное в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что ответчик не указал в договоре банковского вклада процентную ставку по вкладу «До востребования», чем не предоставил истцу достоверную информацию, то есть нарушил права истца предусмотренные ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Также в судебном заседании истец пояснил, что заключил договор срочного вклада «<данные изъяты>», поскольку его условия были наиболее выгодны для истца.

Представитель ответчика – ОАО КБ «Хлынов» по доверенности ФИО4 против удовлетворения требований возражал, в судебном заседании пояснил, что условие договора, заключенного с Чегаевым Н.Д., о продлении договора вклада на условиях вклада «До востребования» в случае не востребования срочного вклада по истечение срока договора соответствует ч.4 ст.837 ГК РФ. Законом не предусмотрено указание в договоре срочного вклада ставки вклада «До востребования». О ставке по вкладу «До востребования» истец был проинформирован, поскольку из имевшихся у банка вкладов, среди которых был и вклад «До востребования», истец выбрал наиболее выгодный для себя вклад, информация о ставках по вкладам банка, в том числе по вкладу «До востребования» была размещена и размещена в настоящее время на информационных стендах банка.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии с ч.1 ст.837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1 ст.838 ГК РФ).

В соответствии с ч.4 ст.837 ГК РФ, в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст.838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Статьей 839 ГК РФ определено, что проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

В судебном заседании установлено и подтверждено представленными документами, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Хлынов» (далее- Банк) и Чегаевым Н.Д. заключен Договор № банковского вклада «<данные изъяты>», по условиям которого вкладчик передал на хранение Банку денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых (л.д.8).

Согласно выписке из лицевого счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Чегаев Н.Д. неоднократно пополнял вклад наличными денежными средствами, а также ему неоднократно выдавалась часть вклада до истечения срока, предусмотренного п.<данные изъяты>Договора. Указанный факт подтвержден истцом в судебном заседании.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма вклада с начисленными процентами составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисление процентов по вкладу «<данные изъяты>» проводилось с учетом процентной ставки, предусмотренной в <данные изъяты> договора - <данные изъяты>% годовых.

Срок банковского вклада «<данные изъяты>» истек ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк начислял истцу доход по вкладу в размере ставки, установленной для вкладов «До востребования», - <данные изъяты>%.

При первом обращении ДД.ММ.ГГГГ Чегаев Н.Д. выпиской по счету был проинформирован о том, что его вклад продлен на условиях вклада «До востребования», ставки процента годовых составляет <данные изъяты>%. Данный факт подтверждается копией выписки, на которой имеется расписка о её получении ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), а также пояснениями истца в судебном заседании. В ответ на заявление Чегаева Н.Д. от ДД.ММ.ГГГГ ответчик также сообщил истцу о продлении вклада «<данные изъяты>» на условиях вклада «До востребования» процентной ставкой <данные изъяты>% (л.д.11-12).

Действия Банка по продлению Договора № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях вклада «До востребования» после окончания срока срочного вклада соответствуют положениями п.<данные изъяты> договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте <данные изъяты> Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при невостребованности вклада в день его возврата, указанный в пункте <данные изъяты> Договора, договор считается продленным на условиях вклада «До востребования» в российских рублях. Продление Договора на указанных условиях подтверждается выпиской по счету, при этом оформление нового договора вклада не производится. Выписка по счету выдается вкладчику по его первому требованию при обращении в Банк.

При этом, в п.<данные изъяты> Договора № от ДД.ММ.ГГГГ определено, что Банк вправе изменять в одностороннем порядке Тарифы на услуги, информируя об этом вкладчика путем размещения сообщения на информационных стендах в структурных подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание вкладчика, и на корпоративном Интернет сайте Банка.

На дату заключения рассматриваемого договора процентная ставка по вкладу «До востребования» была утверждена Решением Правления ОАО КБ «Хлынов», протокол от ДД.ММ.ГГГГ, и составляла <данные изъяты>% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время также действует процентная ставка по вкладу «До востребования» в размере <данные изъяты>% годовых. Указанная информация размещена на информационных стендах банка, в том числе дополнительного офиса в <адрес>, что подтверждается фотоснимками.

Поскольку определение процентной ставки по вкладу при продлении договора было согласовано сторонами при заключении Договора от ДД.ММ.ГГГГ, Банк обоснованно изменил процентную ставку (<данные изъяты>% годовых) при продлении договора вклада с применением при этом процентной ставки по вкладу «До востребования», действующей в Банке на дату продления (то есть, <данные изъяты>% годовых), начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что не противоречит п.<данные изъяты> Договора, согласованного с истцом при подписании договора, соответствует положениям п.4 ст.837 ГК РФ.

Предусмотренное договором условие о возможности снижения процентной ставки, по истечении срока действия договора, при его пролонгации не противоречит положениям закона (ст. ст. 834, 838 ГК РФ), соответствует положениям ч.4 ст.837 ГК РФ.

Как разъяснено в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 18.11.2004 N 371-О, окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными федеральным законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок.

Чегаев Н.Д., подписывая с Банком договор срочного банковского вклада, согласился с правом Банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада по окончании срока договора и его продлении.

Доводы Чегаева Н.Д. о том, что информация о ставках по вкладу после истечения срока вклада должна быть оговорена в самом договоре о срочном вкладе, не основаны на законе. Законом такая обязанность не предусмотрена, не исключена возможность содержания указанной информации в других документах, с которыми вкладчику предоставлена возможность ознакомления. Установленное ч.4 ст.837 ГК РФ и п.<данные изъяты> Договора от ДД.ММ.ГГГГ продление срочного вклада после истечения его срока на условиях вклада «До востребования» предусматривает не только возврат вклада по первому требованию, но и применение пониженной процентной ставки по такому вкладу.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 18.11.2004 N 371-О разъяснено, что возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях - при том, что это может быть обусловлено, помимо прочего, существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (статья 451 ГК Российской Федерации), - должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров. Вкладчик, подписывая с банком договор срочного банковского вклада на условиях, предусмотренных пунктом 4 статьи 837 ГК Российской Федерации, тем самым соглашается с правом банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада по окончании срока договора и его пролонгации.

Неуказание в Договоре № от ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по вкладу «До востребования» не является нарушением прав потребителя Чегаева Н.Д., предусмотренных Законом «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, ввиду отсутствия нарушений Банком положений ст. 838 ГК РФ, а также прав истца как потребителя, у суда отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности выплачивать истцу с ДД.ММ.ГГГГ проценты по срочному банковскому вкладу «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты>%, как и достаточных условий для компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Чегаева Н.Д. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Хлынов» о взыскании процентов по вкладу по ставке <данные изъяты>% за период хранения вклада с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и судебных расходов в сумме <данные изъяты> рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 04 марта 2016 года.

Судья И.Л.Лумпова