Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казьмищева к ЗАО АКБ «Абсолют Банк» о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Казьмищев К.Н. обратился в суд с иском к ответчику, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №/И-10 на следующих условиях: сумма кредита- <данные изъяты> срок кредита – 300 месяцев, размер процентной ставки – 15% годовых, сумма единовременной комиссии за выдачу кредита – <данные изъяты> Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являются: 1. страхование жизни и потери трудоспособности (п. 1.4.2. кредитного договора), 2. страхование рисков утраты заемщиком права собственности на недвижимое имущество (п. 1.4.4. кредитного договора). Обязательства по оплате страховых взносов, обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом истец исполняет надлежащим образом. Предоставление кредита банком было обусловлено обязательством по страхованию заемщиком за свой счет рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности на срок действия кредитного договора в согласованной с банком страховой компании, заключении договора страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан банк, и уплаты соответствующей страховой премии страховой компании. ДД.ММ.ГГГГ истец был вынужден заключить договор комплексного ипотечного страхования с ОСАО «РЕСО-Гарантия», в соответствии с которым были застрахованы следующие риски: риски в отношении жизни и трудоспособности ФИО1; объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (<адрес>, кВ. 20). Согласно договору страхования страховая премия подлежит уплате ежегодными взносами: за 2010 г. составляет - 12 <данные изъяты>. За период времени с момента заключения кредитного договора по настоящее время истец оплатил страховые взносы на сумму 12 <данные изъяты> В действиях банка и выбранной им страховой компании прослеживается взаимовыгодное сотрудничество, осуществляемое организациями в конкретной сфере, на одном товарном рынке. Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ипотечный кредит предоставляется только в случае осуществления заемщиком страхования в страховой компании, согласованной с банком. Таким образом, имеет место навязывание заемщику (страхователю, залогодателю) заведомо невыгодных условий договора и непосредственно не относящихся к предмету договора. Соответственно, включение обязанности страховать указанные объекты в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Одним из обязательных условий предоставления кредита является выплата единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> Обязательство по выплате комиссии за выдачу кредита истец считает противоречащим действующему законодательству РФ и ущемляющим право потребителя, а полученная ответчиком сумма является неосновательным обогащением. Истцу был выдан кредит в размере - <данные изъяты> с четким определением процентной ставки по кредиту и срока его возврата. Истец просит признать недействительным условие договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на заемщика возлагается обязанность уплачивать страховые премии; возместить уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> вернуть уплаченную в счет единовременной комиссии за выдачу кредита сумму в размере <данные изъяты> компенсировать стоимость юридических услуг в размере <данные изъяты> компенсировать стоимость оформления нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец и его представитель увеличили размер исковых требований и просили взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>

Представитель ответчика ЗАО АКБ «Абсолют Банк» по доверенности иск не признал и пояснил, что обо всех условиях кредитования, включая тарифы за оказываемые банком услуги по кредитованию физических лиц на вторичном рынке жилья, истец был проинформирован до момента заключения кредитного договора с банком. На момент заключения кредитного договора банком были утверждены и введены в действие тарифы за оказываемые банком услуги по жилищному ипотечному кредитованию физических лиц на вторичном рынке недвижимости, в соответствии с которыми банк имеет возможность предложить клиентам - физическим лицам кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность страховать личные и титульные риски. Заемщик выбрал программу и заключил кредитный договор, предполагающий страхование жизни и здоровья, а также титульное страхование. Данный факт подтверждается также собственноручно заполненной анкетой заемщика на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, где заемщик указал, в поле «программа» «вторичка со страховкой». ДД.ММ.ГГГГ от истца в банк поступила претензия о признании недействительными условий кредитного договора в части личного и титульного страхования, а именно п. 1.4.2, п. 1.4.4 кредитного договора. Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщил истцу о возможности изменения условий кредитного договора в части отмены личного и титульного страхования. Однако, ответных действий от истца не последовало. По законности страхования в банке была проведена проверка ФАС, нарушений не установлено. Заемщик заключил договор комплексного ипотечного страхования объектов вторичного рынка недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией «Ресо-Гарантия». Заключенный договор страхования является двусторонним и заключен между истцом (страхователь) и страховой компанией (страховщик). Банк не является стороной по договору страхования, а лишь назначен страхователем в соответствии с п.1.5 договора страхования выгодоприобретателем по страховым рискам. На основании вышеизложенного все вопросы, связанные с расторжением договора страхования и возврату уплаченной суммы страховой премии, истцу необходимо адресовать ОСАО «Ресо-Гарантия». Закон прямо предусматривает возможность банка взыскивать с заемщика комиссию за оказание банковских услуг по кредитному договору. Произведенные истцом расходы, не могут рассматриваться как утрата имущества или расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Казьмищевым К.Н. и ЗАО АКБ «Абсолют Банк» был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита- <данные изъяты> срок кредита – 300 месяцев, размер процентной ставки – 15% годовых.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являются: 1. страхование жизни и потери трудоспособности заемщиком (п. 1.4.2. кредитного договора), 2. страхование рисков утраты заемщиком права собственности на недвижимое имущество (п. 1.4.4. кредитного договора).

Приложение № к кредитному договору (о расчете полной стоимости кредита) предусматривает уплату сбора (комиссии) за выдачу кредита 34 000 руб. (п. 3.5).

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор комплексного ипотечного страхования с ОСАО «РЕСО-Гарантия», в соответствии с которым были застрахованы следующие риски: риски в отношении жизни и трудоспособности Казьмищева К.Н.; объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (<адрес>

Согласно договору страхования страховая премия подлежит уплате ежегодными взносами: за 2010 г. составляет - <данные изъяты>

Согласно ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, в расчет должны быть включены платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В кредитном договоре оплата комиссии за выдачу кредита не оговорена.

Действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права истца.

Комиссия за выдачу кредита была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.

Комиссия за выдачу кредита была предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах иск в части возврата комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> подлежит удовлетворению.

В связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты> с учетом принципа разумности, расходы за составление нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> на основании ст. ст. 98, 100 ГПК РФ. Что касается требований истца о признании условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязании уплачивать страховую премию недействительными и взыскании страховой премии, то суд не находит оснований для их удовлетворения по следующим причинам.

Из анкеты заемщика на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец выбрал программу и заключил кредитный договор, предполагающий страхование жизни и здоровья, а также титульное страхование.

Заемщик заключил договор комплексного ипотечного страхования объектов вторичного рынка недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией «Ресо-Гарантия», согласно которому банк не является стороной по договору страхования, а лишь назначен страхователем в соответствии с п.1.5 договора страхования выгодоприобретателем по страховым рискам.

Следовательно, страховая премия не может быть взыскана с ответчика.

Доказательств того обстоятельства, что банк навязал истцу заключение договора страхования, суду не представлено.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Казьмищева К.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО АКБ «Абсолют Банк» в пользу Казьмищева комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ЗАО АКБ «Абсолют Банк» в доход государства штраф в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении требований о признании условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязании уплачивать страховую премию недействительными и взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение 10 дней.

Федеральный судья Буянтуева Т.В.