Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Открытие» к Буцырину Николаю Николаевичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Открытие» обратилось в суд с иском к Буцырину Н.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте, указав в обоснование исковых требований, что 16.12.2011 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014, в соответствие с ФЗ от 05.05.2015г. №99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты», 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и Буцырин Н.Н. заключили договор о предоставлении банковских услуг № В W_271 -Р-73103134 RUR.

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, путем совершения Банком действий по принятию предложения заемщика, содержащегося в заявлении-анкете. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

- сумма кредита (лимит овердрафта): 94276.77 руб.;

- процентная ставка по кредиту: 30 % годовых.

Тарифы, Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. Банк исполнил принятые на себя обязательства, ответчику выдана кредитная карта, по которой в период времени с 16.12.2011 по 29.02.2016, им совершались расходные операции.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение сроков платежей по кредитному договору ответчик не исполнил обязанности по погашению кредита и процентов по договору, в связи с чем, образовалась задолженность в общей сумме 310428,13 руб., из которых

94276,77 руб.- сумма основного долга

172617,17 руб.- проценты за пользование кредитом

43234,19 руб. - сумма пени.

В последующем, на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк Открытие» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №04/18) и решения Общего собрания акционеров «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».

С 01.01.2019 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал») АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК- Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Буцырина Н.Н. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № BW_271-P-73103134_RUR от 16.12.2011 г. за период с 30.06.2014 по 09.09.2021 в размере 310128, 13 руб., из которых:

94276,77 руб.- сумма основного долга

172617,17 руб.- проценты за пользование кредитом.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Буцырин Н.Н. в судебное заседание не явился, обеспечив явку своего представителя Товстий Р.Н., действующего на основании доверенности, который заявленные исковые требования не признал по мотиву пропуска срока исковой давности.

Заслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ (далее – в редакции, действующей на момент возникших между сторонами правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно п.1, 3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседания установлено, что 16.12.2011 между ЗАО «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014, в соответствие с ФЗ от 05.05.2015г. №99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты», 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и Буцыриным Н.Н. заключен договор № В W_271 -Р-73103134 RUR о предоставлении банковских услуг, путем совершения Банком действий по принятию предложения заемщика, содержащегося в заявлении-анкете. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора.

Условия кредитования и Тарифы являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Банк акцептовал оферту Буцырина Н.Н. путем открытия счета карты №№ и выдачи заемщику кредитной карты, с установленным лимитом кредитования 94 280 руб. В момент предоставления кредита заемщик ознакомлен с Условиями кредитования и Тарифами.

Сведений об оспаривании названых обстоятельств суду не представлено.

В соответствии с п.2.2 Условий кредитования Банк открывает Клиенту картсчета, выдает Клиенту карты, их вид определен в заявлении клиента, подписанием которого Клиент и Банк заключают договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения Договора является дата открытия карточного счета Клиенту.

В силу п.6.3 Условий погашение кредита осуществляется путем пополнения счета карты ее держателем посредством внесения денежных средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания денежных средств с других счетов клиента на основании Договора.

Пунктом 6.4. Условий предусмотрено, что сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам, с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами и часть задолженности по кредиту.

В соответствии с Тарифами порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) установлен в размере 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 руб.

Срок внесения минимального ежемесячного платежа установлен до 25 числа месяца, следующего за отчетным.

За несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа предусмотрено начисление пени в размере 1% от общей суммы задолженности.

В силу п.6.5 Условий срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц.

В соответствии с п.6.6 Условий за пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год – 366 календарных дней в году.

Пунктом 6.6.1 Условий за несвоевременное исполнение долговых обязательств предусмотрена обязанность держателя карты по оплате штрафов, пени или дополнительных комиссий, размеры которых определяются Тарифами.

В силу п.6.6.2 Условий проценты за пользование кредитом, предусмотренные Тарифами начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Согласно п.6.8 Банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случае неисполнения держателем своих долговых или других обязательств по этому договору.

Пунктом 11.6 Условий предусмотрена обязанность клиента при нарушении им сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более, чем на 30 дней п уплате штрафа в размере 2 500 руб.+5% от сумы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Согласно выписке из лицевого счета в период с 16.12.2011 по 19.06.2014 со счета карты заемщика № № совершались приходно-расходные операции.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из искового заявления и представленных суду документов следует, что взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность в общей сумме 310428,13 руб., из которых:

94276,77 руб.- сумма основного долга

172617,17 руб.- проценты за пользование кредитом

43234,19 руб. - сумма пени.

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк Открытие» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №04/18) и решения Общего собрания акционеров «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».

С 01.01.2019 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации) ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал» АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК- Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст.23.5 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» не позднее 30 дней с даты принятия решения о реорганизации кредитной организации кредитная организация обязана разместить информацию об этом на своем официальном сайте в информационно—телекоммуникационной сети «Интернет» и уведомить о данном решении своих кредиторов одним из следующих способов:

- путем направления каждому кредитору письменного уведомления (почтовым отправлением с уведомлением о вручении) и опубликования в печатном издании, предназначенном ля опубликования сведений о государственной регистрации юридических лиц, сообщения о принятом решении;

- путем опубликования сообщения о принятом решении в печатном издании, предназначенном для опубликования сведений о государственной регистрации юридических лиц, а так же в одном из печатных изданий, предназначенном для опубликования нормативных правовых актов органов государственной власти субъекта РФ, на территории которого расположен филиал (филиалы) этой кредитной организации.

Порядок уведомления кредиторов о принятом решении о реорганизации кредитной организации определяется общим собранием акционеров (участников) либо советом директоров (наблюдательным советом) кредитной организации, если уставом кредитной организации решение этого вопроса отнесено к его компетенции, и доводится до сведения кредиторов путем размещения соответствующей информации в местах, доступных для них в кредитной организации и во всех её подразделениях.

В Выписке из Протокола №04/18 Общего собрании акционеров ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» от 26.10.2018 утвержден следующий порядок уведомления кредиторов о реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие»:

- путем опубликования сообщения о принятом решении в журнале «Вестник государственной регистрации», а также в одном из печатных изданий, предназначенных для опубликования нормативных правовых актов органов государственной власти субъекта РФ, на территории которого расположен филиал (филиалы) ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

Так же определено, что письменное уведомление о начале процедуры реорганизации хозяйственных обществ, указанных в п.1 настоящего решения, направляется ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

Таким образом, о состоявшейся уступке права требования Буцырин Н.Н. уведомлен надлежащим образом.

Между тем, сведения об исполнении обязательства ответчиком как первоначальному, так и новому кредитору, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, у ПАО Банк «Открытие» возникло право требования к Буцырину Н.Н.. по обязательствам, вытекающим из договора № В W_271 -Р-73103134 RUR от 16.12.2011.

Как следует из искового заявления и подтверждается материалами дела, заемщик, получив указанную сумму, свои обязательства по погашению кредита должным образом не исполняет.

При этом, истцом предъявлены требования о взыскании с Буцырина Н.Н. задолженности за период с 30.06.2014 по 09.09.2021 в размере 310 128, 13 руб., из которых:

94276,77 руб.- сумма основного долга,

172617,17 руб.- проценты за пользование кредитом.

19.10.2021 мировым судьей судебного участка № 7 в г.Смоленске по заявлению Банка был выдан судебный приказ на взыскание с Буцырина Н.Н. задолженности по кредиту в указанной сумме, а также 3 151 руб. в счет возмещения уплаченной госпошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 в г.Смоленске от 08.06.2023 названный судебный приказ отменен.

После отмены судебного приказа Банком задолженность по кредиту составила 310 128, 13 руб., о взыскании которых, и заявлено Банком.

Не соглашаясь с предъявленным иском, представителем Буцырина Н.Н. – Товстий Р.Н. было заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, разрешая которое, суд принимает во внимание следующее.

Исходя из положений ст.ст.195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.1, 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

Статьей 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

Как следует из материалов дела, выписки по счету клиента, заключительное требование по договору кредитной карты № В W_271 -Р-73103134 RUR от 16.12.2011. не выставлялось, а датой последнего внесения им денежных средств в счет оплаты задолженности является 29.02.2016.

Таким образом, срок исковой давности начал течь с 29.02.2016 и заканчивался 29.02.2019.

Поскольку за взысканием долга в исковом порядке Общество обратилось 26.07.2023, то срок исковой давности по заявленным требованиям является пропущенным.

В свою очередь, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43).

В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Кроме того, ч.3, 4 ст.202 ГК РФ предусмотрено, что если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности.

Из материалов дела видно, что к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа Общество обратилось 19.10.2021, который был отменен определением от 08.06.2023.

Меж тем, факт выдачи 19.10.2021 судебного приказа о взыскании задолженности с Буцырина Н.Н. и его отмены в связи с поступлением возражений должника течение срока исковой давности не изменяет, поскольку с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился также заведомо с пропуском срока исковой давности.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ).

Согласно ч.4 ст.198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

При таких обстоятельствах, поскольку срок исковой давности Обществом пропущен, в удовлетворении заявленных ПАО Банк «Открытие» требований надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судРуководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Открытие» к Буцырину Николаю Николаевичу о взыскании задолженности по кредитной карте, отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О.А. Волкова