Гражданский кодекс часть 1

истца Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), в лице ОО «Чебоксарский» филиала № 6318, в лице ФИО1, действующего на основании доверенности от 30 сентября 2009 года,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), в лице ОО «Чебоксарский» филиала № 6318, к ФИО2, ФИО3 о расторжении договора и взыскании задолженности по договору,

установил:

ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - «Банк») обратился с исковым заявлением в суд, мотивировав свои требования тем, что 24 июля 2007 г. между банком и ФИО2 (далее - «заемщик») заключен кредитный договор <***> (далее - «кредитный договор»), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 40000 долларов США сроком по 23.07.2012 г. с взиманием за пользование кредитом 13 процентов годовых и уплатой неустойки в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1 кредитного договора). По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства <***>-п01 от 24.07.2007г. с ФИО3.

Согласно указанному договору поручительства поручитель обязался солидарно в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению, в том числе обязательств по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту, обязательств по своевременной и полной уплате процентов по кредиту, обязательств по своевременной и полной уплате расходов банка, связанных с исполнением и/или обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному соглашению, обязательств по своевременной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу, начисленной в соответствии с кредитным соглашением

Истец свои обязательства выполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита 24.07.2007 г. на счет заемщика на основании мемориального ордера № 14.

Однако ФИО2 с мая 2009 года начал допускать нарушения условий кредитного договора, а именно ежемесячные просрочки при погашении основного долга и начисленных процентов.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме и просил иск удовлетворить.

Ответчик ФИО3, извещенный надлежащим образом, на судебное заседание 26 августа 2010 года не явился, причину неявки суду не сообщил.

Ответчик ФИО2 представил отзыв на исковое заявление, которым частично признает исковые требования и просит суд:

- иск удовлетворить частично, в части взыскания суммы ссудной задолженности в размере 31 537 (тридцати одной тысячи пятисот тридцати семи) долларов США 02 центов США, и задолженности по плановым процентам в размере 2 770 (двух тысяч семисот семидесяти) долларов США 90 центов США.

- в части взыскания неустойки в порядке ст.395 ГК РФ в размере 1 753 (одной тысячи семисот пятидесяти трех) долларов США 71 цента США отказать и по пеням за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита (в порядке п.2.6. Кредитного договора) в размере 5 281 (пяти тысяч двухсот восьмидесяти одного) доллара США 13 центов США и уменьшить сумму долга, по основаниям несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, рассмотрел настоящее гражданское дело при имеющейся явке и по имеющимся в деле доказательствам. Проверив материалы дела, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему.

Между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор <***> по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 40000 долларов США сроком по 23.07.2012 г. с взиманием за пользование кредитом 13 процентов годовых и уплатой неустойки в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца.

В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору истец заключил договор поручительства <***>-п01 от 24.07.2007г. с ФИО3.

Согласно указанному договору поручительства ФИО3 обязался солидарно в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в т.ч. обязательств по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту, обязательств по своевременной и полной уплате процентов по кредиту, обязательств по своевременной и полной уплате расходов банка, связанных с исполнением и/или обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательств по своевременной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу, начисленной в соответствии с кредитным договором.

В связи с нарушением ФИО2 сроков уплаты ежемесячных платежей по кредиту и установленных кредитным договором процентов, банк направил 05.11.2009 г. требование о досрочном погашении кредита в полном объеме, а также уплаты процентов за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора до 07.12.2009 года. ФИО3 уплату средств по указанному кредитному договору за ФИО2 не производил, поэтому банк направил ему аналогичное требование о досрочном погашении кредита в полном объеме, а также уплаты процентов за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора до 07.12.2009 года. Ответчики на данное требование не ответили, оставили без удовлетворения, задолженность не погасили.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

По состоянию на 17 июня 2010 г., общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 41342,76 долларов США, из которых:

31 537,02 Долларов США - остаток ссудной задолженности;

2 770,90 Долларов США - задолженность по плановым процентам;

1 753,71 Долларов США - задолженность по пени;

5 281,13 Долларов США -задолженность по пени по просроченному долгу.

Согласно п. п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Расчет ежемесячных аннуитентных платежей установлен п.2.5 кредитного договора, которым предусмотрено, что первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также ежемесячный аннуитентный платеж, размер которого рассчитывается по оговоренной в договоре формуле.

Согласно п.2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно)

На основании п.1 ст.819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

На основании п.1 ст.810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

На основании кредитного договора <***> от 24 июля 2007 года истцом исполнены обязательства по кредитному договору и денежные средства в размере 40000 долларов США выданы ФИО2

Согласно п.2.2 кредитного договора № <***> от 24 июля 2007 года заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 13 % годовых.

Согласно п.2.3 указанного кредитного договора проценты уплачиваются ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 25 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 24 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период.

Согласно п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке, при нарушении заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По кредитному договору банк полностью выполнил обязательства по предоставлению кредитных средств в сумме 40000 долларов США Заемщику, что подтверждается мемориальным ордером № 14 от 24 июля 2007 года.

Заемщик с мая 2009 года не надлежаще исполняет свои платежные обязательства по кредитному договору. Согласно расчету задолженности за период с 12.12.2008 по 16.06.2010 года с учетом штрафных санкций, размер начисленных плановых процентов составил 3796,09 долларов США, из них оплачено 1025,19 долларов США, задолженность по плановым процентам составила - 2770,90 долларов США, пени - 2048,15 долларов США, из них оплачено - 294,44 доллара США, задолженность по пени составила - 1753,71 доллара США, начисленных пени по просроченному долгу - 5348,56 долларов США, из них оплачено - 67,43 доллара США, задолженность по пени по просроченному долгу составила - 5281,13 долларов США. Общая задолженность заемщика по Кредитному договору вместе с причитающимися процентами и пенями по состоянию на 16.06.2010 года (включительно) составила 41342,76 долларов США.

Часть 2 ст.811 ГК РФ предусматривает право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврат суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Условиями кредитного договора, п.4.2.3 предусмотрено право банка досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке, при нарушении заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Судом изучены расчеты задолженности представленные истцом, которые находит их обоснованными и произведенными в соответствии с условиями кредитного договора. Так расчет пени по просроченному долгу производился с применением процентной ставки в размере 13% годовых установленной п.2.2 кредитного договора, расчет плановых процентов и начисленных пени по просроченным процентам рассчитывался исходя из размера 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств и предусмотрен п.2.6 кредитного договора. Расчет суммы займа и уплаты причитающихся процентов, с учетом частичной оплаты ответчиком судом проверен и признан правильным. Таким образом, исковые требования истца являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению, так как имеются достаточные основания для досрочного взыскания всей суммы кредита и уплаты процентов, и иных платежей, предусмотренных условиями Кредитного договора.

Однако, при этом суд считает возможным применить в настоящем случае ст.333 ГК РФ и уменьшить неустойку в два раза, т.е. до 3517,42 долларов США.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору банком заключен договор поручительства <***>-п01 от 24.07.2007 г. с ФИО3 В соответствии с п.1.1 вышеуказанного договора поручительства поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по данному кредитному договору.

В силу п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Пункт 1.1.8 договора поручительства предусматривает право банка на взыскание с поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Исходя из размера остатка основного долга - 31537,02 доллара США, за период с 30.12.2008 по 29.01.2009 года с просрочкой платежа 2 и 31 дней начислено плановых процентов - 348,14 долларов США, пени по просроченному долгу (далее - ПД) - 2,10 долларов США. Оплачено в данный период 2.10 долларов США пени ПД.

За период с 30.01.2009 по 02.03.2009 года с просрочкой платежа 32 дня начислено: плановых процентов - 352,91 долларов США, пени - 55,70, пени ПД - 91,67 долларов США.

За период с 03.03.2009 по 30.03.2009 года с просрочкой платежа 28 дней начислено: плановых процентов - 303,13 долларов США, пени - 98,15, пени ПД - 159,76 долларов США.

За период с 31.03.2009 по 29.04.2009 года с просрочкой платежа соответственно 28, 30 и 2 дней начислено: плановых процентов - 318,17 долларов США, пени - 143,58, пени ПД - 263,87 долларов США. С учетом частичной оплаты в данный период плановых процентов в размере 705,56 долларов США и пени - 294,44 доллара США задолженность составила по плановым процентам 616,79 долларов США, пени 2,99, пени ПД - 515,30 долларов США.

За период с 30.04.2009 по 29.05.2009 года с просрочкой платежа 30 дней начислено: плановых процентов - 311,73 доллара США, пени - 92,52 доллара США, пени ПД - 354,31 руб.

За период с 30.05.2009 по 29.06.2009 года с просрочкой платежа соответственно 31 день начислено: плановых процентов - 315,40 долларов США, пени - 143,92., пени ПД - 460,57 долларов США.

За период с 30.06.2009 по 29.07.2009 года с просрочкой платежа 30 дней начислено: плановых процентов - 298,75 долларов США, пени - 186,59, пени ПД - 536,57 долларов США.

За период с 30.07.2009 по 31.08.2009 года с просрочкой платежа 33 дня начислено: плановых процентов - 321,31 долларов США, пени - 254,54 доллара США, пени ПД - 692,91 доллар США.

За период с 01.09.2009 по 29.09.2009 года с просрочкой платежа 29 дней начислено: плановых процентов - 276,17 долларов США, пени - 270,28, пени ПД - 695,89 долларов США.

За период с 30.09.2009 по 29.10.2009 года с просрочкой платежа 30 дней начислено: плановых процентов - 278,80 долларов США, пени - 321,02, пени ПД - 816,63 доллара США.

За период с 30.10.2009 по 30.11.2009 года с просрочкой платежа 32 дня начислено: плановых процентов - 290,07 долларов США, пени - 387,03, пени ПД - 973,84 долларов США.

За период с 01.12.2009 по 07.12.2009 года с просрочкой платежа 7 дней начислено: плановых процентов - 61.88 долларов США, пени - 94,82, пени ПД - 235,11 долларов США.

Таким образом, за указанный период: начислено плановых процентов 3796,09 долларов США, из них оплачено плановых процентов 1025,19, задолженность по плановым процентам составила 2770,90 долларов США. Начислено пени 2048,15 долларов США, из них оплачено 294,44, задолженность по пени составила 1753,71 долларов США. Начислено пени по просроченному долгу 5348,56 долларов США, из них оплачено 67,43, задолженность по пени по просроченному долгу составила 5281,13 долларов США. Итого задолженность по процентам, пени 9805,74 долларов США, остаток ссудной задолженности 31537,02, всего задолженность по состоянию на 17.06.2010 - 41342,76 долларов США.

В соответствии с ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Как следует из буквального значения содержащихся слов и выражений п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Следовательно, пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательства начисляется на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму приходящихся к уплате процентов.

Ссылку ответчика на неправомерность начисления пеней по ст.395 ГК РФ суд считает несостоятельной, т.к. согласно условий договора и расчету задолженности за период с 24.07.2007 года по 12.12.2008 с учетом штрафных санкций и расчету задолженности за период с 12.12.2008 по 16.06.2010 года истец не применяет при расчете пени ст.395 ГК РФ.

Ссылка ответчика на ст.394 ГК РФ также является несостоятельной, т.к. исходя из исковых требований истец просит взыскать не сумму понесенных убытков, а пени согласно кредитного договора. Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор содержал все существенные условия выдачи и возврата кредита, а также ответственность сторон и по ним была достигнута договоренность. Из текста отзыва на исковое заявление следует, что ответчик ФИО2 осознает и понимает всю ответственность по принятым на себя обязательствам. Однако ввиду общего спада внутригосударственной экономики РФ, выразившегося в резком повышении цен на продукцию, работы и услуги, а как следствие - снижение потребительской способности у покупателей и клиентов, его финансовое положение значительно ухудшилось, в связи с чем, он не смог своевременно и в полном объеме производить выплаты, предусмотренные графиком погашения кредита и начисленных процентов. Ссылка на ведение им предпринимательской деятельности и несения обязательств по уплате налогов и прочих платежей также нельзя признать обоснованной. Ответчиком не приведены в обоснование название норм действующего законодательства РФ предусматривающего освобождение от выполнения обязательств при наличии на иждивении несовершеннолетних детей. В связи с этим данный довод ответчика также судом не принимается в качестве основания для снижения размера предъявленных к уплате пеней.

Таким образом, указанные выше доводы ответчика нельзя признать обоснованными и позволяющими ему уклониться от выполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем в соответствии со ст.333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае размер задолженности по пеням и размер задолженности по пени по просроченному долгу явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиками, так как их сумма превышает в два с половиной раза размер задолженности по плановым процентам. В связи с этим суд уменьшает в два раза данный размер взыскиваемых пени с 7034,84 долларов США (1753,71 + 5281,13) до 3517,42 долларов США (876,855 пени + 2640,565 пени по просроченному долгу).

При этом суд принимает частичное признание иска ФИО2 в части взыскания с него суммы ссудной задолженности в размере 31 537 (тридцати одной тысячи пятисот тридцати семи) долларов США 02 центов США, и задолженности по плановым процентам в размере 2 770 (двух тысяч семисот семидесяти) долларов США 90 центов США. Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию сумма 37825,34 долларов США = 31537,02 долларов США + 2770,90 долларов США + 3517,42 долларов США.

Истцом уплачена государственная пошлина за подачу данного искового заявления в размере 14703 рублей 11 копеек. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации ст.45 НК РФ государственная пошлина уплачивается в валюте Российской Федерации - рублях РФ, с ответчиков подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере пропорционально удовлетворенных исковых требований. В соответствии с курсом валют Центрального Банка РФ на 26 августа 2010 года курс доллара США составил 30,8958 рублей РФ за одну единицу данной валюты (1 доллара США). Таким образом, сумма задолженности с которой подлежит взыскать государственную пошлину на день вынесения решения равна 1168644 рубля 14 копеек = ((31537,02 долларов США + 2770,90 долларов США + 3517,42 долларов США) х 30,8958 рублей).

Согласно ст.144 ГПК РФ принятые по данному делу обеспечительные меры в виде наложения ареста на нежилое помещение № Номер расположенное в подвале Номер и на первом этаже нежилого пятиэтажного монолитно-железобетонного здания (Номер общей площадью 239,3 кв. м, условный номер объекта Номер, адрес: Чувашская Республика, город Чебоксары, Дата, принадлежащее ответчику ФИО2, сохранить до исполнения решения суда.

На основании вышеизложенного и руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 24 июля 2007 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), в лице ОО «Чебоксарский» филиала № 6318, и ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), в лице ОО «Чебоксарский» филиала № 6318, задолженность по кредитному договору 37 825 (тридцать семь тысяч восемьсот двадцать пять) долларов США 34 (тридцать четыре) цента.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), в лице ОО «Чебоксарский» филиала № 6318, в счет возврата оплаченной суммы государственной пошлины 14 043 (четырнадцать тысяч сорок три) рубля 22 (двадцать две) копейки.

Обеспечительные меры в виде наложения ареста на нежилое помещение № Номер, расположенное в подвале Номер и на первом этаже нежилого пятиэтажного монолитно-железобетонного здания (Номер общей площадью 239,3 кв. м, условный номер объекта Номер адрес: Чувашская Республика, город Чебоксары, Адрес принадлежащее ответчику ФИО2, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики.

Судья И.В.Филимонова

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2010 года.