Гражданский кодекс часть 1

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Антоновой Н.В., при секретаре Чаплыгиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») к Орловой Нине Викторовне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с Орловой Н.В. задолженности по соглашению о кредитовании №F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194866 рублей 93 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5097 рублей 34 копейки.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Орловой Н.В. и АО «Альфа-Банк» заключено соглашение №F0G№ о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 170500 рублей. Проценты за пользование кредитом составляли 33,99% годовых. Сумма займа подлежала возвращению путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Орлова Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 194866 рублей 93 копейки, из которых: задолженность по уплате основного долга по кредиту - 170360 рублей 60 копеек, проценты - 21961 рубль 33 копейки, штрафы и неустойки - 2545 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен. Обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения гражданского дела извещена. Заявила о применении срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.ст.330, 331 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или соглашением, совершенным в письменной форме.

Согласно п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частями 1, 2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса РФ.

В силу пунктов 1, 2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Орлова Н.В. обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением заемщика №F0G№ о предоставлении потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ с Орловой Н.В. был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №F0G№ на следующих условиях: лимит кредитования – 10000 рублей с возможностью его увеличения при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору кредита, о чем банк информирует заемщика по адресу электронной почты, SMS-сообщением, по почте, через Личный кабинет в Интернет Банке «Альфа-Клик»/«Альфа-Мобайл», при обращении в Отделение Банка (п.п.1, 16 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом – 28,99 % годовых (п.4 Индивидуальных условий); погашение задолженности заемщик обязан осуществлять ежемесячно минимальными платежами, включающими в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования (п.6 Индивидуальных условий); за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 Индивидуальных условий).

В тот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Орловой Н.В. было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита №F0G№, которым процентная ставка по кредиту увеличена до 39,99% годовых, беспроцентный период – до 100 дней, введена комиссия за обслуживание кредитной карты – 1290 рублей.

При этом Орлова Н.В. подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязалась исполнять все его условия, а также выразила согласие с Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших указанный договор, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении заемщика, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ, в дополнительном соглашении к договору потребительского кредита №F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями кредитного договора не предусмотрен срок, на который был предоставлен кредит, соглашение о кредитовании заключено сторонами на неопределенный срок, до его расторжения по инициативе банка либо заемщика на предусмотренных условиях.

Банк исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом, предоставил заемщику Орловой Н.В. денежные средства в порядке и на условиях, определенных соглашением о кредитовании.

После ДД.ММ.ГГГГ Орлова Н.В. принятые на себя обязательства исполнять перестала, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждено выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Орловой Н.В. составляет 194866 рублей 93 копейки, в том числе: 170360 рублей 60 копеек – основной долг; 21961 рубль 33 копейки – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 934 рубля 17 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1610 рублей 83 копейки – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за тот же период.

Данный расчет судом проверен, признается правильным, поскольку выполнен в соответствии с условиями договора, с учетом предоставленных ответчику кредитных денежных средств и внесенных в погашение кредита платежей, является арифметически верным. Иного расчета ответчиком суду не представлено.

Оснований для снижения предъявленной ко взысканию неустойки, предусмотренных п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ (в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательств), суд по данному делу не усматривает, полагая, что с учетом периода неисполнения обязательств по кредитному договору неустойка в размере 1610 рублей 83 копеек на сумму основного долга в размере 170360 рублей 60 копеек и неустойка в размере 934 рубля 17 копеек на сумму процентов в размере 21961 рубль 33 копейки, является справедливой.

Доводы ответчика Орловой Н.В. о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору по отдельным платежам основаны на неверном толковании норм права, регламентирующих исчисление срока исковой давности по периодическим платежам, опровергаются представленными суду доказательствами, в связи с чем, судом во внимание не принимаются.

Так, исходя из требований ст.ст.195, 196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом в соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

По условиям кредитования дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Дата расчета минимального платежа 14 число каждого календарного месяца (дата заключения договора кредита), начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы Индивидуальные условия кредитования. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по Московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Таким образом, предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Поскольку по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №F0G№ предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истцом выдача кредита прекращена ДД.ММ.ГГГГ. Последняя операция по возврату ранее списанных средств была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

В силу требований ч.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 Гражданского кодекса РФ).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» обращалось с аналогичными требованиями о взыскании с Орловой Н.В. суммы задолженности по соглашению о кредитовании №F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье судебного участка Поспелихинского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Поспелихинского района Алтайского края был выдан судебный приказ о взыскании с Орловой Н.В. суммы указанной задолженности. Определением мирового судьи судебного участка Поспелихинского района Алтайского края от 22 июля 2021 года судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Настоящее исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истцом срок исковой давности не пропущен.

Обязательных требований о соблюдении досудебного порядка урегулирования срока гражданское законодательство и условия кредитного договора не предусматривают.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Орловой Н.В. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5097 рублей 34 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-236 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с Орловой Нины Викторовны в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 194866 рублей 93 копейки.

Взыскать с Орловой Нины Викторовны в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, 5097 рублей 34 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В.Антонова