Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО "А» к ФИО1, ФИО1 о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ФИО1, ФИО1, в обоснование своих требований указав, что, по кредитному договору № *** от *** заемщикам-залогодателям ФИО1, ФИО1 был предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере ***. сроком на *** месяцев для приобретения в общую совместную собственность квартиры, расположенной по адресу: ..., .... По состоянию на *** квартира была оценена в размере *** руб. Государственная регистрация договора купли-продажи от *** была произведена ***, Управлением Федеральной регистрационной службы по .... Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками ФИО1, ФИО1 как должниками-залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по ... первоначальному залогодержателю – *** Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** за *** Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец ОАО «А». В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. Начиная с *** года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками надлежащим образом не производятся. Задолженность по состоянию на *** составляет *** руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – *** руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – *** руб., а также начисленные пени в размере *** руб. Истец просил взыскать в его пользу в солидарном порядке с ФИО1, ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме *** руб., начиная с *** до даты вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере *** % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа; обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: ..., ..., ..., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену квартиры в размере *** руб.; расторгнуть кредитный договор № *** от *** с даты вступления решения суда в законную силу, а также взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере по ***

С учетом уточненных исковых требований, по состоянию на ***, ОАО «А» просило взыскать в его пользу в солидарном порядке с ФИО1, ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме *** руб. в том числе: *** руб. – остаток задолженности по основному долгу; сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб.; пени *** руб., начиная с *** до даты вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере *** % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа; обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: ..., ..., ..., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену квартиры в размере *** руб.; расторгнуть кредитный договор *** от *** с даты вступления решения суда в законную силу, а также взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере по *** руб. и расходы по оплате экспертизы в размере *** руб.

Представитель ОАО «А» в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело без ее участия, уточненные исковые требования от *** поддержала.

В судебном заседании ответчик ФИО1, исковые требования не признала в полном объеме. Суду пояснила, что кредитный договор был заключен в ***, просрочки начались с ***, отсутствие платежей было связано с тяжелым материальным положением ответчиков. Ответчик также указала, что в настоящее время оплатила задолженность в общей сумме *** руб., в подтверждение чего предоставила платежные документы.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрении дела в установленном законом порядке, в материалах дела имеется уведомление о вручении судебного извещения для данного участника ФИО1

Суд, с учетом мнения ответчика , на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, ответчика

Выслушав ответчика , исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные п.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ст. 50 Федерального закона от *** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной, отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной ООО КБ «Алтайкапиталбанк».

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора (при ипотеке в силу закона) № *** от *** (далее по тексту - кредитный договор) заемщикам-залогодателям ФИО1, ФИО1 (далее по тексту - ответчики) предоставил ипотечный жилищный кредит в размере *** руб. сроком на *** месяцев для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: ..., .... Кредит в размере *** руб. был зачислен на счет ответчика ФИО1, что подтверждается мемориальным ордером от ***. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от *** была произведена *** Управлением Федеральной регистрационной службы по .... Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой в силу закона были удостоверены Закладной, составленной ответчиками ФИО1, ФИО1 как должниками-залогодателями *** и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по ... первоначальному залогодержателю – *** (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** за ***. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО "А" согласно закладной, где имеется отметка о передаче прав по закладной согласно договору купли-продажи закладных от ***.

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от *** № 102-ФЗ Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.1, 3.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере *** % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврат кредита включительно.

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил *** (пункт 3.3.6 кредитного договора). В соответствии с условиями кредитного договора и закладной ответчики обязались вносить ежемесячно не позднее последнего дня месяца аннуитетный платеж в указанном выше размере.

Кредитным договором предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиками взятых на себя обязательств, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, а в случае неисполнения данного требования обратить взыскание на заложенное имущество. При нарушении сроков возврата кредита, а так же нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере ***% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.2 кредитного договора).

Начиная с *** года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Закладной и кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиками в адрес залогодержателя – кредитора не производились, что не оспаривается сторонами по делу и подтверждается материалами дела: информационным расчетом ежемесячных платежей, расчетом взыскиваемой суммы ОАО «А» по состоянию на ***

Таким образом, заемщики, отказавшись от возложенных на них кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушили тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Ответчикам было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, что подтверждается письмом № ***, что подтверждается списком от *** внутренних почтовых отправлений

Истцом в уточненном исковом заявлении был заявлен размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на *** который составляет: *** руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – *** руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – *** руб., а также начисленные пени в размере *** руб.

Расчет суммы долга, представленный истцом, судом проверен, является верным и не оспорен ответчиком ФИО1 в судебном заседании в части взыскания основного долга и суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Поскольку судом установлено нарушение сроков возврата кредита, взысканию с ответчиков подлежит пеня, вместе с тем, начисленная кредитором в соответствии с условиями кредитного договора пеня не соответствует последствиям нарушенного обязательства. С учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, просьбы ответчика ФИО1 о снижении ее размера, суд считает возможным снизить размер пени до *** рублей.

При этом, суд учитывает позицию Конституционного суда Российской Федерации, выраженную в определении от *** № 263- О, согласно которой, в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Помимо этого, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора кредитования направлено на реализацию прав на жилье.

Суд также учитывает, что неустойка в размере *** % в день является кабальным условием для заемщиков.

Начиная с *** и до даты вступления решения суда в законную силу истец просил определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере *** % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа.

Однако, в связи с вынесением настоящего решения и прекращением обязательств по уплате штрафных санкций по кредитному договору пеня по день реализации жилого помещения на торгах взысканию не подлежит. При этом суд также учитывает, что положениями гражданского законодательства о неустойке (за исключением предъявления требования о взыскании законной неустойки в силу ст. 395 ГК РФ) не предусмотрена возможность ее взыскания на неопределенный будущий период.

Согласно ч.1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Исходя из интересов сторон, суд приходит к выводу о возможности уменьшить размер пени, подлежащей взысканию с ответчиков до *** рублей и об отказе в иске о взыскании неустойки на будущее время в размере *** % как основанной на неправильном толковании закона.

С учетом положений указанных норм действующего законодательства суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании указанных выше сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора, в солидарном порядке с ответчиков.

Определением ... городского суда ... от *** по ходатайству стороны истца по данному делу была назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости жилого помещения – ... по ... в ... ...

Согласно заключению эксперта от *** рыночная стоимость жилого помещения – ... по ... в ... ... составила *** руб.

Определением ... городского суда ... от *** по ходатайству стороны ответчика в лице представителя ответчика ФИО1 - действующей по нотариальной доверенности, была назначена дополнительная судебная экспертиза по определению рыночной стоимости жилого помещения – ... по ....

По сообщению Генерального директора по состоянию на *** осмотр ... по ... в ... не произведен, в связи с отсутствием доступа в нее.

В связи с вышеизложенным, суд, принимает за основу экспертное заключение от ***

В силу ст.54 ч.2 п.4 Федерального закона об ипотеке (залоге недвижимости) от *** №102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с этим суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества – ... по ... в ... ... в размере ***

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. При этом согласно п. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обоснованность требований истца подтверждается кредитным договором, мемориальным ордером, закладной, договором ипотеки. Иных доказательств ответчиками по делу не представлено.

На основании ст. 452 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В связи с существенным нарушением договора ответчиками, что явилось основанием для обращения взыскания на заложенное имущество и взыскания части долга, исковые требования истца в части требований о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной сумме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

При решении вопроса о взыскании с ответчиков расходов за производство экспертизы, суд исходит из того, что экспертиза назначалась по ходатайству стороны ответчика в лице представителя ответчика ФИО1 - действующей по нотариальной доверенности, которая ходатайствовала о назначении по делу дополнительной экспертизы, поскольку при проведении экспертизы не было осмотра квартиры, в связи с чем, представитель полагала, что стоимость квартиры должна быть больше, расходы просила возложить на ответчика ФИО1 В этой связи, суд возложил обязанности по оплате экспертизы на ответчика . Стоимость работ по проведению судебной экспертизы составила *** руб. согласно счета от *** и была оплачена ОАО «А» в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от ***, что сторонами по делу не оспорено.

Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО1 в пользу ОАО «А» подлежат взысканию в равных долях расходы по оплате услуг эксперта, по оплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ОАО "А» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО1 в пользу ОАО "А» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере ***, в том числе: *** – остаток задолженности по основному долгу; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере ***; пеню в размере ***. Начиная с *** до даты вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО1, ФИО1, расположенную по адресу: ..., пер..., ..., определив способ реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену квартиры в размере ....

Расторгнуть кредитный договор от *** № ***, заключенный между ОАО "А» и ФИО1, ФИО1 с момента вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «А» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «А» в возврат государственной пошлины *** в счет возмещения расходов по оплате экспертизы, всего взыскать *** рублей ***.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «А» в возврат государственной пошлины *** в счет возмещения расходов по оплате экспертизы, всего взыскать *** ***.

Решение может быть обжаловано в ... суд через Рубцовский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Хоченова