Гражданский кодекс часть 1

11 ноября 2015 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Галочкиной Ю.П., с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 3502/2015 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и расходов по оплате государственной пошлины, а также встречному исковому заявлению ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов договора недействительными, произведении перерасчета, снижении нестойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском, уточненном в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к ФИО2, требуя взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, представить кредит путем зачисления суммы кредита на счет, установить ему лимит и осуществлять со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

На предложение ответчика, банк открыл ей счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях представления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п.10.20 Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, выставив и направив ей Заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счету-выписке, исполнены не были.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Не выполнение своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом явилось основанием для обращения банком в суд.

ФИО2 обратилась в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к АО «Банк Русский Стандарт», требуя признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о не доведении до истца информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленной неустойки, установленной очередности оплаты задолженности, незаконного права на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц недействительными, произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со тс. 333 ГКРФ, взыскать 10 000 рублей компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы следующим.

Между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору, ответчик открыл банковский счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит ответчику и выплатить за его пользование проценты в размере, срок и на условиях, указанных в договоре.

Истец не согласен сообразовавшейся задолженностью и в обосновании своих требования.

Ни в заявлении, ни в Условиях предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» не указана полная сумма, подлежащая выплате; не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий за открытие и введение ссудного счета.

Так как договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, то к нему применимы нормы о защите прав потребителей.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец. Как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик пользуясь юридической неграмотностью истца и тем. Что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит п. 1 ст. 16.1 РФ «О защите прав потребителей». Неустойка, начислена в соответствии с п. 6.27 «ОУ», несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по выплате кредита, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить ее.

П. 6.17 «ОУ» (и п. 10.9 «ОУ»), по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика, списываются (в первую очередь) на оплату процентов, неустойки, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, недействительный.

Беакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков физических лиц не допускается.

Включение банком в кредитный договор, замечаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

П. 10.11 «ОУ», предусматривающий возможность ответчика, в одностороннем порядке изменить процентную ставку незаконен и ущемляет права истца.

В п. 10.25 «ОУ» указано, что банк вправе уступить (передать) полностью или частично свои права (требования) по договору любым по выбору банка третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В судебной практике существует позиция, в соответствии с которой кредитор не вправе уступить свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организации.

Следовательно, указанный пункт договора существенно ограничивает обязанности и нарушает права истца, как заемщика.

Данные обстоятельства явились основанием ля обращения ФИО2 с иском в суд.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО1 требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд удовлетворить их в полном объеме, встречные исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении встречных исковые требований.

Ответчик (истец) ФИО2, извещенная о времени и месте судебного разбирательства по адресу, указанному в исковом заявлении, а также данным, предоставленным Отделом адресно-справочной работы УФМС России по <адрес>, посредством направления судебной корреспонденции почтой, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд не уведомила.

Выслушав представителя истца (ответчика по встречному иску), исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно данного заявления ФИО2 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.

В заявлении также указано, что ФИО2 понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Данное заявление подписано лично ФИО2 и направлено банку ДД.ММ.ГГГГ

Подпись ФИО2 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и дополнительные условия к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ей известны, она с ними ознакомлена, понимает и согласен с ними.

Договор заключается путем акцепта банком оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты), являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2 Условий).

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции).

Как следует из п.п. 6.1, 6.3, 6.14, 6.22, 6.28 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит; под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка (включая минимальный платеж), а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода (при наличии такового).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 6.25 Условий.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом – выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план ТП <данные изъяты>.

Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, ДД.ММ.ГГГГ. Банк открыл ФИО2 счет клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.,в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитную карту лимитом <данные изъяты> руб.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, ДД.ММ.ГГГГ. Банк открыл ФИО2 счет клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитную карту лимитом <данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен договор, который содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ. При этом Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам являются составной частью Договора.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета, предоставления банковской карты, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Факт зачисления денежных средств по указанному кредитному договору на счет, открытый ФИО2, ответчиком не оспорен.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки из лицевого счета № ФИО2 свои обязанности по оплате минимальных платежей не исполняет.

В связи с чем, Банк, в соответствии с п. 10.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ФИО2 Заключительный счет – выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика ФИО2 по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО2 не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Рассматривая исковые требования ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о не доведении до истца информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленной неустойки, установленной очередности оплаты задолженности, незаконного права на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц недействительными, произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со тс. 333 ГКРФ, взыскать <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда приходит к следующему.

Суд не усматривает оснований для признания перечисленных пунктов договора недействительными, по указанным ФИО2 основаниям. Поскольку пунктом 2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Заключая договор о предоставлении и обслуживании карты, ответчик ФИО2 была ознакомлена с его условиями и согласна, что подтверждается её подписью в договоре. При этом, заключив договор о предоставлении и обслуживании карты с Банком, ФИО2 обязалась надлежащим образом исполнять условия договора о предоставлении и обслуживании карты по возврату кредитных денежных средств. Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств, по мнению суда, не может служить основанием для признания пунктов договора недействительными.

Требования истицы о том, что до неё не была доведена полная информация по кредиту, суд считает несостоятельными, опровергающиеся исследованными в судебном заседании доказательствами, а именно: заявление на предоставление кредита, анкеты к заявлению, тарифный план <данные изъяты> «<данные изъяты>».

Поскольку в силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Кроме того, доводы ФИО2 о нарушении её прав, как заемщика, в связи с имеющимся в договоре условием о возможности Банка уступить права (требования) третьим лицам, суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм закона. Поскольку согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из договора о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» №, ответчиком ФИО2 было дано согласие на уступку права требования по настоящему Договору новому кредитору, в частности, пунктом 10.26 Договора.

Таким образом, положения об уступке права требования по кредитному договору были согласованы сторонами при его заключении.

Требования ФИО2 о снижении неустойки не являются встречными, поскольку рассматриваются при решении вопроса о взыскании задолженности по кредитному договору.

При этом АО «Банк Русский Стандарт» не предъявляет требования к ФИО2 о взыскании неустойки.

Доводы ФИО2 о нарушении её прав пунктом 6.16. Общих условий, предусматривающего очередность списания денежных средств, суд также считает несостоятельными. Кроме того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком истцом по встречному иску не представлено доказательств того, что поступающие денежные средства были распределены Банком с нарушением требований гражданского законодательства. В материалах дела такие доказательства отсутствуют.

В силу пункта 3.9 Условий предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт» банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Условиями либо иными отдельными соглашениям, заключенными между банком и клиентом.

С условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стнадарт» и Тарифами банка, условиями кредитного договора истец был ознакомлен лично.

Включение в договор на предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт» условия о списании без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете, носит договорной характер, основано на добровольном открытии клиентом соответствующего счета в банке, в связи, с чем не противоречит действующему законодательству и не нарушает права истца как потребителя банковской услуги.

Право банка на списание без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете заемщика, вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Между банком и клиентом было достигнуто условие относительно права банка списывать без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете.

Также из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора заемщик не высказывал несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете.

Истица располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка о списании без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о не доведении до истца информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленной неустойки, установленной очередности оплаты задолженности, незаконного права на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц недействительными, снижении размер начисленной неустойки в соответствии со тс. 333 ГКРФ.

В связи с вышеизложенным суд отказывает в удовлетворении исковых требований о произведении перерасчета всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейку задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ. и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о не доведении до истца информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленной неустойки, установленной очередности оплаты задолженности, незаконного права на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц недействительными, снижении размер начисленной неустойки в соответствии со тс. 333 ГКРФ отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов