Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества «А» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л

Представитель ОАО «А» обратился в суд с настоящим иском к ответчику.

В обоснование своих требований истец указал, что в рамках реализуемой ОАО «А» программы государственной помощи ипотечным заемщикам - физическим лицам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, и недопущения потери ими единственного жилья *** был заключен договор стабилизационного займа № , согласно условиям, которого займодавцем является ОАО «А», а заемщиком ФИО1 Денежные средства предоставлены с целевым назначением для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) и для погашения ответчиком просроченной задолженности по уплате основного долга начисленных процентов, погашения штрафов и пеней по договору № от ***, заключенному между ответчиком и ООО КБ «Б». Кредитором по ипотечному кредитному договору является ОАО «А». В соответствии с условиями договора стабилизационного займа денежные средства предоставляются ответчику частями (траншами). За период с *** по настоящее время были перечислены денежные средства на общую сумму *** рублей. В обеспечение исполнения договора между Агентством и ответчиком был заключен последующий договор об ипотеке недвижимого имущества № от ***, согласно условиям, которого оформлена последующая ипотека на недвижимое имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: Алтайский край г.Рубцовск ул..... Согласно п. 1.4. Последующего договора ипотеки стоимость указанного недвижимого имущества определена сторонами в размере *** рублей. В нарушение договора стабилизационного займа с *** года ответчик не производит платежи в счет возврата займа и уплаты процентов за пользование займом, допущена просрочка по уплате ежемесячных платежей более 30 дней. В связи с неисполнением ответчиком обязательств, предусмотренных договором, в соответствии с п.4.4.1 договора Агентством было выставлено требование о полном досрочном исполнении обязательств, оставленное ответчицей без удовлетворения. По состоянию на *** задолженность ответчика по договору составляет *** руб. *** коп., в том числе, основной долг *** рубля *** коп., проценты за пользование займом *** руб. *** коп., пени за нарушение сроков возврата займа *** руб. *** коп. В целях сокращения суммы задолженности истец снижает сумму пени до *** рублей. Кроме того истец указал, что с *** и до момента полного исполнения обязательств по полному возврату сумму займа в соответствии с условиями договора стабилизационного займа на остаток задолженности по основному долгу подлежит начислению проценты в размере 8,5 % годовых. В связи с чем истец просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору стабилизационного займа по состоянию на *** в размере *** руб. *** коп., в том числе остаток основного долга по договору стабилизационного займа *** руб. *** коп., начисленных процентов за пользование заемными денежными средствами *** руб. *** коп., штрафных санкций (пеней) по договору *** руб., а также начиная с *** и по день полного погашения обязательств по договору определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 8,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору *** руб. *** коп. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Алтайский край г.Рубцовск ул. ...: определить способ реализации квартиры с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере *** рублей. Взыскать с ответчика в пользу агентства расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. Возвратить истцу излишне уплаченную госпошлину в размере *** руб.

В ходе рассмотрения дела истец заявленные требования уточнил, просил взыскать с ответчика задолженность по договору стабилизационного займа № в пользу ОАО «Ф» по состоянию на *** в размере *** руб. *** коп., в том числе: основной долг *** руб. *** коп, начисленные проценты за пользование займом *** руб. *** коп. пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов - *** руб., а также начиная с *** и по день полного возврата суммы займа установить подлежащими уплате проценты за пользование займом в размере 8,5 % годовых начисляемых на сумму остатка основного долга *** руб. *** коп. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: Алтайский край г.Рубцовск ул.... путем продажи с публичных торгов - определить начальную продажную стоимость квартиры *** руб., т.е. в размере 80 % от рыночной стоимости квартиры, указанной в отчете об оценке определено: «Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика». Взыскать с ответчика в пользу Агентства расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. Возвратить истцу излишне уплаченную госпошлину в размере *** руб. *** коп.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддержал.

Ответчики ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой о рассмотрение дела в ее отсутствие, исковые требования признала в части суммы основного долга - *** руб. *** коп., процентов за пользование займом *** руб. *** коп., в части суммы пени в размере *** не признала, просила при вынесение решения снизить пеню до *** рублей, из-за своего тяжелого финансового положения.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора стабилизационного займа от *** № ОАО «А» предоставил ФИО1 денежные средства с целевым назначением для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) и для погашения ответчиком просроченной задолженности по уплате основного долга начисленных процентов, погашения штрафов и пеней по договору № от ***, заключенному между ответчиком и ООО КБ «Б».Указанные денежные средства были переведены на счет ответчик частями, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком.

По состоянию на *** квартира была оценена в размере *** рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика от *** Государственная регистрации договора купли-продажи от *** г. произведена ***.

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ООО КБ «Б».

В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита в залог была передана вышеуказанная квартира по ипотеке в силу закона, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** за № .

Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «И»,*** в ЕРГюл внесена запись от государственной регистрации изменений, полное наименование общества в настоящее время - Открытое акционерное общество «Ф».

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С *** ежемесячные платежи по возврату кредита заемщик производит ненадлежащим образом. Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весьфактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Агентством, в соответствии с п. 5.1. Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств . Указанное требование выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование ответчиками представлено не было. В соответствии с условиями п.7.1 Закладной указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Согласно представленному расчету истца невыплаченные суммы по рассматриваемому кредитному договору на ***. составляют ***, руб.*** коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу ***., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом *** руб. *** коп.

Данный расчет ответчиками не оспорен, в связи с чем, принят судом за основу при определении подлежащих взысканию сумм.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в решении об обращении взыскания на заложенное имущество суд должен определить и указать суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Начисленная пеня в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки на *** составила *** руб. *** коп., однако истцом суммы пени была уменьшить до *** рублей.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, принимая во внимание заявление ответчика, считает возможным уменьшить размер неустойки до *** руб., учитывая при этом доводы стороны ответчика о несоразмерности данной ответственности последствиям нарушения обязательств, и недоказанность истцом нарушение его прав в указанном размере. Вместе с тем судом приняты во внимание размер задолженности и период времени, в течение которого обязательства ответчиками не исполняются (более трех лет).

Суд также учитывает, что истец является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере отношений, связанных со взысканием задолженности по ипотечным кредитам и обращения взыскания на заложенное имущество, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчики не являются специалистами в этой области, заключение ими договора ипотечного кредита было направлено на реализацию права на жилище, одного из основных конституционных прав, то есть для ответчиков отношения, являющиеся предметом рассмотрения по настоящему делу, имеют исключительный и более важный характер, чем для истца. В связи с этим суд при разрешении спора учитывает баланс интересов сторон, принимает во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени.

Суд считает требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа до даты исполнения обязательств по договору, не подлежащим удовлетворению. В связи с вынесением настоящего решения и прекращением обязательств по уплате штрафных санкций по кредитному договору, пеня по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита взысканию не подлежит.

Принимая решение об обращении взыскании на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

В силу ч.2 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного договором обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, если одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По настоящему иску период просрочки составляет более трех месяцев, начиная с *** года, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Кроме того, сумма неисполненного обязательства ответчиком составляет *** руб. *** коп, то есть более 5% от оценки заложенной квартиры

Таким образом, суд полагает, что имеются правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с чем, требования истца в указанной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с заключением судебной экспертизы от *** № Некоммерческое партнерство «Н» составляет *** руб.

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. В связи с чем суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере *** руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Данная норма устанавливает общий порядок распределения расходов между сторонами, согласно которому если иск удовлетворен частично, то суммы возмещаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Каких-либо исключений из установленного порядка взыскания сторонам понесенных расходов на оплату государственной пошлины, в том числе при уменьшении судом размера заявленной истцом неустойки, гражданское процессуальное законодательство не предусматривает.

Судебные расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № от *** и подлежат взысканию с ответчика в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным требованиям удовлетворенных судом сумм. Процент удовлетворенных требований относительно заявленных составляет ***. Истцом при подаче первоначального иска уплачена государственная пошлина в размере ***., из которых *** руб. - по требованиям, не подлежащим оценке. Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию *** руб.,

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Ф» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Ф»: остаток неисполненных обязательств по основному долгу *** руб. *** коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом *** руб. *** коп., пени в размере *** руб., государственную пошлину в размере *** руб.*** коп., всего взыскать *** руб.

Взыскать ФИО1 в пользу ОАО «Ф» проценты за пользование кредитом в размере 8,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу *** руб. *** коп., начиная с *** года до полного погашения обязательств по договору.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру № расположенную по улице ... в городе Рубцовске, путем реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену квартиры в размере *** рублей

В удовлетворении остальной части требований ОАО «Ф» к ФИО1 о взыскании пени в большем размере, начислении пени на будущие периоды отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья С.И. Жерко