Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что 21.02.2014г. ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Соглашению присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение данного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 517 500,00 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 19.06.2014», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 517 500,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 12 100,00 руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно Расчету задолженности и Справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед Банком составляет 541 246,72 руб., в том числе: просроченный основной долг – 517 500,00 руб., начисленные проценты – 21 586,56 руб., комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб., штрафы и неустойки – 2 164,16 руб., несанкционированный перерасход – 0,00 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 15.03.2018г. по 15.06.2018г.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № № в размере 541 246,72 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 612,47 руб.

В свою очередь, ФИО1 обратилась к АО «Альфа-Банк» с встречным исковым заявлением о признании незаключенным кредитного договора, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска следующее. Договор кредита и расходный кассовый ордер она никогда не подписывала, денег не получала. В феврале 2018г. она обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении по кредитному договору денежных средств на сумму 517 500,00 руб. Заполнила анкету-заявление на получение персонального кредита в одном экземпляре, которую передала сотруднику банка, который разъяснил, что если банк положительно рассмотрит её заявление, она будет уведомление об этом в течение пяти дней. Однако в течение последующих дней такого уведомления она не получила и решила, что в предоставлении кредита ей отказано. По истечении двух месяцев ей позвонили из отделения «Альфа-Банк» и сообщили о том, что у неё имеется задолженность в размере 12 100,00 руб., а общая сумма задолженности по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа-Банк» составляет 517 500,00 руб., которые были перечислены на открытый на её имя в данном банке счет.

Ей не было известно об открытом на её имя счете, о перечислении денежных средств, и в целом о предоставлении кредита. Она обратилась в банк с претензиями, в которых указала на то, что договор с Банком не заключала, ей не был выдан график платежей. Так же она потребовала у банка предоставить её анкету-заявление, а также другие документы, подтверждающие выдачу денежных средств. Никаких ответов от банка не поступило и до настоящего времени не получено. Таким образом, она акцепта со стороны банка не получала, указанное означает, что договор с банком заключен не был. Оферта должна содержать существенные условия договора. В подписанной ею анкете-заявлении нет перечня (графика) платежей. Таким образом, анкета-заявление офертой не является, соответственно, и кредитный договор не может быть заключен.

На основании ст.ст. 420, 433, 434, 438, 819 ГК РФ, положений Закона РФ «О защите прав потребителей» просит суд признать незаключенным кредитный договор от 21.02.2018г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» в сумме 517 500 руб. на 60 месяцев, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей и судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 рублей.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие.

По встречным исковым требованиям АО «Альфа-Банк» направил письменные возражения в которых указал, что возражает против удовлетворения данного заявления. Довод Заёмщика относительно не заключения им кредитного договора – не обоснован и не подлежит удовлетворению.

12.02.2018г. ФИО3 обратилась в АО «Альфа-Банк» с Анкетой-Заявлением на получение Потребительского кредита. 21.02.2018г. АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключение Соглашение о кредитовании № №.

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу наличными от 19.06.2004 №, Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредита наличными – состоит из Общих условий выдачи Кредита наличными и подписанных Заёмщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С существенными условиями кредитования (в том числе, с процентной ставкой и полной стоимости кредита) Заёмщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Анкете-Заявлении и Индивидуальных условиях кредитования.

Кроме того, в Индивидуальных условиях кредитования содержится собственноручно написанная Клиентом фраза: «Я, ФИО1 с Договором выдачи кредита наличными ознакомлена и согласна, обязуюсь выполнять его условия.

Доводы заёмщика о том, что Соглашение о кредитовании им не подписывалось является голословным и необоснованным.

Денежные средства были перечислены на открытый Заёмщику счет №. Согласно Выписки по счету за период с 01.01.2018г. по 05.07.2018г. были совершены следующие операции: «21.02.2018г. Дог. № № от 21.02.18 ФИО1 Предоставление кредита 517 500,00 рублей». «21.02.18 Перевод ден. ср-в в погашение задолженности по КД от 22.12.2012г.-78,076,00 рублей».

Выписки по счету формируются автоматически и отражают все производимые по счету операции.

Заёмщик неоднократно осуществлял снятие денежных средств посредством банковской карты №, а именно: 23.02.18 – 364,000,00; 04.03.18 – 75,400,00.

Данный факт подтверждает пользование Заёмщиком полученной кредитной картой, а также факт заключения кредитного соглашения № №. Экземпляр расписки о получении банковской карты находится в материалах дела.

Таким образом, не может быть принят во внимание суда довод Заёмщика о том, что кредитный он не заключал.

Относительно направления в адрес Банка претензий и обращений, то Банк считает необходимым пояснить, что Банком был предоставлен ответ на претензию, в котором указано: «Детальную выписку по счету с отражением всех приходных и расходных операций, копию Договора, пояснения к договору, Вы можете получить обратившись в любое подразделение Банка, обслуживающее физических лиц, при предъявлении документа, удостоверяющего Вашу личность… и т.д.». Таким образом, доводы истца относительного того, что Банк не предоставил ответы на претензии – не обоснованы и не подлежат вниманию суда.

Учитывая, что Банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. Просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Ответчик ФИО1 исковые требования АО «Альфа-Банк» не признала, указав, что кредитный договор с Банком не подписывала, кредитную карту и денежные средства не получала. При этом не оспаривает свою подпись в оригиналах документов (Анкета-Заявление, Индивидуальные условия № № от 21.02.2018г., Согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, Заявлении заёмщика на перевод денежных средств, Расписке в получении банковской карты, Заявление на страхование).

В отделение Банка приходила один раз – 12.02.2018г., именно в этот день ею были подписаны документы. Настаивает на удовлетворении встречных исковых требованиях, по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика (истца по встречным требованиям) ФИО2 исковые требования АО «Альфа-Банк» не признала, поддержала представленные ранее письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми считает, что в исковых требованиях АО «Альфа-Банк» нужно отказать по следующим основаниям: согласно ч.2 ст. 71 ГК РФ все письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии (нотариусом); расчет банка на который ссылается истец, является необходимым приложением к исковому заявлению, но не доказательством получения денежных средств заёмщиком и наличия задолженности по кредитному договору; расчет задолженности выполнен на оргтехнике и содержит только машинописный текст Банка. Расчетные листы обязаны быть прошиты, пронумерованы. На задней стороне стоять печать, подпись бухгалтера осуществляющего расчет и подпись руководителя, что сделано не было и соответственно носит признаки фальсификата; доверенность на представителя Банка в гражданском деле только копия; печать на документах не соответствует ГОСТУ 5101; отсутствует надлежаще заверенная копия Устава АО «Альфа-Банка», а также его оригинал, в котором она смогла бы проверить, кто имеет право подписывать документы или действовать без доверенности; не представлено письменное распоряжение управляющего – бухгалтеру о переводе денежных средств с кор.счета банка на лицевой счет клиента; не представлен приходно-кассовый ордер с подписью ФИО1 в получении денежной суммы; имеется фальсификация документов представленных суду еще и потому что в копии мемориального ордера, предоставленного истца, истец указывает, что со счета № истцу якобы перевели деньги на счет № – это не корреспондирующие счета, чтоб так делать. Перевод на счет № можно делать только с кор.счета или со счета №, но категорически запрещено со счета №, мемориальный ордер должен подкрепляться оригиналами первичных бухгалтерских учетных документов, на основании которых были проведены операции по счетам и был составлен мемориальный ордер. Данные документы истцом суду не представлены; АО «Альфа-Банк» не имеет лицензию на кредитование физических лиц.

Также просит исключить как ненадлежащее доказательство представленные истцом в суд и не заверенные надлежащим образом копии документов: доверенность представителя истца, справки по кредиту, выписки по счету, расчет задолженности, генеральную лицензию на осуществление банковских операций, Устав АО «Альфа-Банка», мемориальный ордер. Поскольку истцом не представлены оригиналы документов исключить из числа доказательств копии кредитного договора, общие условия предоставления, обслуживания и погашения клиентов, график платежей, расчет задолженности.

Заслушав ответчика (истца по встречному иску), представителя ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Альфа-Банк» обоснованы и подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 должно быть отказано. Суд пришел к такому выводу исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 12 февраля 2018г. ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с Анкетой-Заявлением на получение Потребительского кредита (л.д.8-9 том 1).

На основании указанной Анкеты-Заявления 21 февраля 2028г. между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Соглашению присвоен № № (л.д.11-13 том 1).

Согласно Индивидуальных условий № № от 21.02.2018г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, сумма кредита составила 517 500,00 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка – 18,99%. Количество ежемесячных платежей: 60. Платежи по Договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа 12100,00 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа 15 числа каждого месяца. В качестве цели использования заёмщиком потребительского кредита указано на погашение Заёмщиком задолженности по ранее заключенному договору перед Западно-Уральским банком по Договору от 22.12.2012 ПАО Сбербанк (п.11).

В Индивидуальных условиях № № от 21.02.2018г. ответчик подтвердила свое согласие с Общими условиями предоставления кредита наличными (п.14).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными от 19.06.2014 № за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п. 2.8); клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами Банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (п. 3.3); Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и (или) уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4).

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил путем перечисления денежных средств в размере 517 500,00 рублей на открытый на имя ФИО1 счет, что подтверждается Справкой по кредитной карте (л.д.6), Выпиской по счету, сформированной по состоянию на 12.04.2018.

Согласно Выписке по лицевому счету № были проведены следующие операции: 21.02.2018г. зачисление денежных средств на счет Заёмщика;

21.02.2018г. произведено списание денежных средств в размере 78 076,00 руб. в погашение задолженности по кредитному договору от 22.12.2012;

22.02.2018г. списание по заявлению от 21.02.2018г. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование –Жизнь»;

23.02.2018г.выдача наличных денежных средств в размере 364 000,00 руб.;

01.03.2018г. выплата по претензии от 28.02.2018г. в размере 75 343,47 руб.;

04.03.2018г. выдача наличных денежных средств в размере 75 400,00 руб.;

06.03.2018г. погашение кредита в размере 521, 00 руб.;

15.03.2018г. погашение процентов – 545,00 руб. (л.д.7 том 1).

За период с 13.04.2018г по 28.06.2018г. операции по счету отсутствуют.

По состоянию на 15.06.2018г. сумма задолженности по Соглашению о кредитовании № № составляет 541 246,72 руб., в том числе: просроченный основной долг – 517 500,00 руб., начисленные проценты – 21 586,56 руб., комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб., штрафы и неустойки – 2 164,16 руб., несанкционированный перерасход – 0,00 руб.

Оценив представленные истцом доказательства в обоснование заявленных требований, суд считает установленным, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняет, платежи по кредиту не вносила, вследствие чего образовывалась задолженность в вышеназванном размере, в связи с чем, Банк обоснованно предъявил исковые требования о досрочном взыскании долга.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Поэтому определение размера задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата соответствует приведенным положениям закона, согласованными сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ с учетом размера основного долга, периода просрочки, суд не усматривает.

На основании изложенного суд считает, что с ФИО1 в пользу истца следует взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 21.02.2018г. в общем размере 541 246 рублей 72 копейки.

Утверждение ответчика о неполучении суммы кредита противоречит представленным истцом письменным доказательствам, каких-либо доказательств в подтверждение указанного довода, равно в обоснование позиции об отсутствии между сторонами кредитных отношений ввиду не подписания кредитного договора ответчиком, вопреки ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Более того, в судебном заседании судом были исследованы оригиналы документов, направленные АО «Альфа-Банк» по запросу суда, ответчик в судебном заседании подтвердила подписание данных документов и наличие именно её подписи как в Анкете-Заявлении на получение кредита наличными от 12.02.2018г., так и других документов, датированных 21.02.2018г.

Доводы ответчика и представителя ответчика о представлении истцом в обоснование исковых требований ненадлежащих доказательств, имеющих признаки фальсификации, так же не нашли в судебном заседании своего подтверждения.

В соответствии со ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом (ч. 1).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (ч. 2).

Согласно ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Как уже судом было указано, АО «Альфа-Банк» предоставил суду оригиналы документов, а именно: Анкета-Заявление на получение кредита наличными от 12.02.2018г.; Согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета от 12.02.2018г.; Индивидуальных условий № № от 21.02.2018г.; Заявление заёмщика о переводе денежных средств на текущий счет, осуществить перевод денежных средств с текущего счета в счет погашения задолженности по заключенным ранее ею обязательствам, по Договору от 22.12.2012 ПАО Сбербанк; Расписку в получении банковском карты «FM-MBK Visa Platinum FIFA DB PW» от 21.02.2018г.; Заявление на страхование от 21.02.2018г.

Иные документы, приложенные истцом к исковому заявлению и находящиеся в материалах дела, заверены надлежащим образом представителем Банка, в полной мере отвечают требованиям ст.71 ГПК РФ, в связи с чем, у суда отсутствуют основания сомневаться в их подлинности, а следовательно, не имеется оснований для признания данных документов ненадлежащими доказательствами.

Доводы ответчика об отсутствии у АО «Альфа-Банк» лицензии на осуществление кредитных операций, опровергаются копией данной лицензией, представленной в материалы дела как истцом (л.д.24 том 1) так и самим ответчиком (л.д.1 том 2).

Указанная лицензия соответствует Приложению 30 Инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций».

Иные доводы ответчика не являются юридически значимыми по настоящему делу, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, направлены на иное толкование норм действующего законодательства

Таким образом, поскольку в судебном заседании достоверно установлен факт заключения между сторонами кредитного договора, получение ответчиком денежных средств, неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору по возврату денежных средств, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным и производных от него требований о компенсации морального вреда, в виду недоказанности данных требований.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования АО «Альфа-Банк» в полном объеме, понесенные Банком судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8612,47 рублей подлежат взысканию с ФИО1, соответственно, судебные расходы, понесенные ответчиком по оплате услуг представителя не подлежат взысканию с АО «Альфа-Банк».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 21.02.2018г. в размере 541 246 рублей 72 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 517 500,00 рублей, начисленные проценты – 21 582 рубля 56 копеек, штрафы и неустойки – 2 164 рубля 16 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 612 рублей 47 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.10.2018г.

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: И.В. Панькова