Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанностей по возобновлению предоставления банковских услуг,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с настоящим иском к ПАО «Сбербанк России» о возложении обязанности по предоставлению услуг по банковскому обслуживанию в полном объеме.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано в перевыпуске банковской карты и полностью в осуществлении банковского обслуживания. Данные действия ответчика истец полагал необоснованными, в связи с чем обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2 не явился в судебное заседание, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил уточнение требований и окончательно просил суд обязать ПАО «Сбербанк России» возобновить предоставление услуг по банковскому обслуживанию в полном объеме, а именно: выпустить, перевыпустить, выдать, активировать, возобновить обслуживание карты. Ранее в ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО3 иск поддержал полностью.

Представитель ПАО «Сбербанк России» направил письменные возражения с дополнениями, в которых указал о несогласии с иском, в его удовлетворении просил отказать, одновременно ссылался на доступность услуг банка истцу, за исключением выпуска и перевыпуска банковской карты, наличие оснований для приостановления операций по счету, отсутствие пояснений клиента относительно экономического смысла совершаемых операций, а также на отнесение операций по приобретению и продаже криптовалюты к числу сомнительных операций. Просил о рассмотрении дела в отсутствии ответчика.

По определению суда, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу положений пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен договор банковского счета №, истцу выдана банковская карта.

Согласно пояснений истца, при его обращении ДД.ММ.ГГГГ в банк ему отказано в перевыпуске карты и банковском обслуживании.

Из ответов ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 отказано в открытии счета карты, перевыпуске, активации и выдаче карты на основании п. 2.6 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО «Сбербанк России, ДД.ММ.ГГГГ подключен пакет услуг СберПервый, действие карты приостановлено по инициативе банка в соответствии с п. 4.32 Условий банковского обслуживания.

Истец ссылается на предоставление им по требованию банка информации относительно операций по счету, однако доказательств направления и получения ПАО «Сбербанк России» пояснений истца и сведений о его доходах в материалы дела не представлено.

Также ФИО2 указал, что поступившие на его счет денежные средства являются его доходом от приобретения и продажи криптовалюты.

На основании п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденных Банком России 24.12.2004 № 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк установлено, что они являются неотъемлимой частью договора о выпуске и обслуживании дебетовой карты для клиентов, ранее заключивших с банком договор банковского обслуживания (п. 2.1).

Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк установлено, что карта является собственностью банка и выдается во временное пользование (п. 2.1); банк имеет право отказать без объяснения причин в выпуске, перевыпуске, активации или выдаче карты (п. 2.2); банк не осуществляет выпуск, перевыпуск, активацию и выдачу карт физическим лицам, чьи данные совпадают с данными лиц, включенных в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или террориз0му, или данными лиц, в отношении которых межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию и финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества (п. 2.3).

Пунктами 2.33.1-2.33.3 Условий предусмотрено право банка при нарушении держателем условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или клиента, осуществить блокировку карты, принимать меры для ее изъятия, приостановить или прекратить ведение расходных операций (с сохранением возможности проведения операций пополнения счета), в том числе, если у банка возникают подозрения по совершению операции в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.

Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом в случае выявления банком в деятельности клиента признаков сомнительных операций и сделок, а также при непредставлении клиентом дополнительной информации банку, в том числе, объясняющей экономический смысл проводимых по счету операций и сделок.

В соответствии с п. 2.6 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк банк имеет право отказать без объяснения причин в открытии счета карты, выпуске, перевыпуске, активации или выдаче карты.

Пунктом 6.1 Условий установлено право банка требовать от клиента предоставления документов (копий документов) по проведенным с использованием карты расчетным операциям с целью осуществления контрольных функций, клиент обязуется предоставлять необходимые документы по требованию банка.

В материалы дела ФИО2 представил заявление без даты и подписи, адресованное им в ПАО «Сбербанк» и содержащее пояснения относительно смысла проведенных им операций с подтверждением совершения операций с криптовалютой. Банк ссылается на отсутствие данного заявления.

Вопреки требованиям ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, доказательств направления в банк данных пояснений материалы дела не содержат.

Исключительно после принятия настоящего иска к производству суда ФИО2 направил в адрес банка копии приложенных к иску документов, среди которых письменных пояснений по существу совершенных им операций не содержалось.

Доказательств обращения ранее с указанным выше заявлением материалы дела не содержат.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Данный Закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ст. 1 Федерального закона № 115-ФЗ).

На основании п. 11 и п. 12 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

По смыслу изложенных правовых норм, банку предоставлено право самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" закреплено, что расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В силу части 9 статьи 9 указанного закона использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Ответчиком в возражениях на исковое заявление указано, что в период использования банковской карты истцом по указанному банковскому счету проводились операции, которые соответствовали признакам, указывающим на их необычный характер, что истец не оспаривал и подтвердил осуществление им операций по приобретению и продаже криптовалюты.

Центральным банком РФ 02.03.2012 утверждено Положение № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, которые предусматривают основные принципы и цели организации в кредитной организации внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также необходимость разработки кредитной организацией в целях осуществления внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ программы управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. При этом под управлением риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма следует понимать совокупность предпринимаемых кредитной организацией действий, направленных на оценку такого риска и его минимизацию посредством принятия предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также договором с клиентом мер, в частности, запроса дополнительных документов, их анализа, в том числе путем сопоставления содержащейся в них информации с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации, отказа от заключения договора банковского счета (вклада), отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, расторжения договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом.

Данным положением также предусмотрены факторы рисков клиентов в различных категориях.

Согласно Типовым правилам внутреннего контроля кредитной организации, разработанной Ассоциацией Российских банков, они предназначены для целей использования кредитными организациями, зарегистрированными на территории Российской Федерации, при создании Правил внутреннего контроля кредитной организации в целях ПОД/ФТ в соответствии с Положением Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В силу п. 6.6.3 Правил в отношении Клиентов, которым установлен критичный уровень риска, могут применяться следующие меры в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и в порядке, установленном в Банке, в том числе: ограничение предоставления Клиенту банковских продуктов/услуг, несущих повышенный риск, включая блокирование банковских карт, приостановление оказания услуги по дистанционному банковскому обслуживанию и т.д.; отказ от дальнейшего предоставления Клиенту новых банковских услуг (если это допускается их характером).

По настоящему делу из представленных сторонами доказательств усматривается, что ФИО2 вправе совершать ряд операций по счету, в том числе, распоряжаться имеющимися денежными средствами, банк отказал исключительно в выпуске и перевыпуска карты к счету, направив истцу уведомление о необходимости пояснения смысла операций по счету, в отношении которого поступило обращение о попытках совершения перевода денежных средств без согласия на карту истца. Операция по зачислению денежных средств банком была приостановлена, в настоящее время истец активно пользуется услугами банка, а также имеет доступ в систему ОнЛайн.

Исходя из совокупности норм Положения № 375-П, Типовых правил внутреннего контроля кредитной организации и разработанным ПАО «Сбербанк России», а также норм Закона № 115-ФЗ, банк вправе отказать в выпуске и перевыпуске карты клиенту без объяснения причин.

В данном случае банк предъявил клиенту требование о предоставлении документов, однако до настоящего времени данное требование не исполнено.

Статьей 858 ГК РФ предусмотрено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" счет банковской карты имеет особое регулирование, а именно, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может.

По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет), к счету банковской карты не имеется.

Применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи и пунктом 5 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и пунктом 8 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Таким образом, вышеприведенные нормы предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Согласно статье 27 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль; один рубль состоит из 100 копеек; введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещается.

Статьей 3 Федерального Закона № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» установлено понятие электронных денежных средств, по которыми понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность по организации привлечения инвестиций и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Таким образом, банк праве был предъявить требование о пояснении смысла совершаемых операций по счету истца.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В материалах дела имеются сведения о предоставлении истцу доступа к банковскому обслуживанию, направлении банком требований о пояснениях смысла операций по зачислению денежных средств в результате операций с электронными средствами платежей, неисполнении клиентом данных требований.

Между тем, положения Закона № 115-ФЗ предоставляют клиенту право получить доступ ко всем банковским услугам после уведомления кредитной организации о сущности и смысле операций по счету.

В силу п. 13.4 ст. 7 Закона организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее десяти рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.

Следовательно, как установлено п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, а также Условиями договора, банк обязан рассмотреть пояснения держателя карты с представленными им документами, а также по результатам рассмотрения принять какое-либо конкретное решение.

При отсутствии соответствующих пояснений клиента банк в установленный законом срок был лишен возможности принять решение по требованию о выпуске и перевыпуске ФИО2 карты, тогда как истец не лишен права надлежаще исполнить обязанность и направить в банк пояснения с представлением соответствующих документов.

Таким образом, по делу подтверждено, что услуги по обслуживанию истцу предоставлены, за исключением обоснованно приостановленных услуг по выпуску и перевыпуску карты.

С учетом изложенного, суд, исходя из совокупности исследованных по делу доказательств, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования ФИО2 о возложении обязанности по возобновлению предоставления услуг.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанностей по возобновлению предоставления банковских услуг оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 8 февраля 2022 года.

Председательствующий М.А. Глебова