Гражданский кодекс часть 1

Кокин В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей. В обосновании требований указал, что 17.11.2018 между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен договор об открытии банковского счета <данные изъяты>, а 20.03.2022 им был открыт банковский вклад <данные изъяты> «Сейф счет», целью которого было оказание услуги по хранению его денежных средств и выплате процентов по ставке 17% годовых ежемесячно с начислением в конце каждого месяца. На вкладе к началу дня 29.04.2022 находилось 165 600 руб. 29.04.2022 в 13:15 час. ему позвонил сотрудник банка и сообщил, что с его счета происходят подозрительные списания средств, спросил, подтверждает ли он эти операции. На что он ему ответил, что никаких банковских действий не предпринимает и попросил блокировать их. Он сказал, что сделал это и порекомендовал ему обратиться в отделение банка для дальнейшего разбирательства. В банке ему стало известно, что с его вклада произошли 5 несанкционированных им списаний денежных средств на общую сумму 165 135 руб. 25 коп. Поскольку ответчик существенно нарушил условия договора (распорядился его денежными средствами без его участия), им в соответствии с п.6 ст. 29 Закона о защите прав потребителей, 30.04.2022 была написана претензия с требованием возврата денежных средств и расторжения договора банковского вклада. Кроме того, он обратился в полицию по факту их хищения. 01.05.2022 деньги частично вернулись в сумме 109 998 руб., а 16.05.2022 еще 2 500 руб. 04.06.2022 им был получен ответ на претензию, из которого следует, что оставшиеся средства в сумме 52 637 руб. 25 коп. возвращать нет законных оснований. Поскольку банк допустил просрочку выплаты денежных средств, которые должны быть выданы немедленно по первому требованию, им в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, заявлены требования о выплате неустойки за каждый день просрочки в размере 3% от суммы неполученных средств. Вследствие того, что просрочка к настоящему времени составляет более 33 дней, неустойка равна сумме невыплаченных денег, а именно 52 637 руб. 25 коп. Из-за отказа банка в выплате, ему был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые выразились в виде чувств досады, обиды, переживаний, утраты веры в банк, который он оценивает в сумме 25 000 руб. Просит взыскать с ответчика в его пользу сумму вклада в размере 52 637 руб. 25 коп., неустойку в размере 52 637 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец Кокин В.В. исковые требования поддержал в полном объеме, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменные возражения, согласно которых просят в иске отказать, так как полагают, что законных оснований для возврата денежных средств Банком не имеется. Со стороны Банка обязательства по исполнению переводов были исполнены в полном объеме. Требование о взыскании неустойки является производным от основного требования, следовательно также не подлежит удовлетворению. Истцом не представлено ни одного документа, подтверждающего факт перенесения физических и нравственных страданий. В случае удовлетворения исковых требований, просят суд применить ст.333 ГК РФ, поскольку данный штраф несоразмерен нарушенным правам, ведет к неосновательному обогащению.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ч.4 ст.847 ГК РФ).

На основании п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2 указанной статьи).

В соответствии с ч.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу ст.15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

В п.4 ст.9 данного Федерального закона установлено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (п.15 ст.9 указанного Федерального закона).

Пунктом 10 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» приостановление или прекращение использования клиентом и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 17.11.2018 между Кокиным В.В. и Банком был заключен договор банковского счета по программе «Сберегательный счет» <данные изъяты>, в рамках которого был открыт счет <данные изъяты> и оформлена банковская карта <данные изъяты> (л.д.7,27).

Договор включает в себя в качестве составных частей заявление об открытии Сберегательного счета, Общие условия открытия и обслуживания сберегательного счета и Тарифы.

Заявление об открытии счета подписано истцом аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью. Свое согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи истец выразил в заявлении от 17.11.2018, что подтверждается его собственноручной подписью, а также подтвердил в судебном заседании.

Подписывая заявление об открытии сберегательного счета, истец Кокин В.В. выразил согласие на присоединение к договору дистанционного банковского обслуживания (л.д.23-26), обязавшись неукоснительно соблюдать условия договора дистанционного банковского обслуживания и рекомендации по безопасному использованию системы дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 2.8 Условий открытия и обслуживания Сберегательного счета и предоставления потребительского кредита (л.д.28-31) по Сберегательному счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе: зачисление поступивших в пользу Клиента денежных средств; зачисление начисленных процентов; списание денежных средств в погашение задолженности по иным договорам, заключенным с Банком; списание денежных средств по распоряжению Клиента; списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на Сберегательный счет вине Банка; списание комиссий за осуществление расчетов, в соответствии с тарифами Банка; операции с использованием Банковской карты/Дополнительной карты (реквизитов)/Локальной карты.

В соответствии с условиями клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты.

20.03.2022 между Кокиным В.В. и Банком был заключен договор об открытии текущего счета <данные изъяты> с тарифом «Сейф-счет», в рамках которого был открыт счет <данные изъяты> (л.д.8,33).

Договор представляет собой совокупность заявления об открытии счета, тарифов и условий открытия и обслуживания текущего счета.

Заявление об открытии текущего счета подписано истцом с использованием простой электронной подписи.

Кроме того, 29.04.2022 между истцом и Банком был заключен договор о предоставлении предоплаченной виртуальной карты по продукту «онлайн карта» <данные изъяты>, в рамках которого открыт виртуальный счет <данные изъяты>. Договор оформлен через приложение «Мобильный Банк», в связи с чем печатные формы договора не предусмотрены. Заключение договора осуществляется путем присоединения на условиях, изложенных в Правилах предоставления обслуживания предоплаченных виртуальных карт в АО «Почта Банк» (л.д.37-41).

Порядок выдачи на территории РФ банковских карт (эмиссия банковских карт) кредитными организациями, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами регулирует Положение от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В соответствии с п. 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Пунктом 3.3. Положения в документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Таким образом, банковская карта является техническим устройством, используемым для идентификации лица, уполномоченного распоряжаться счетом, а также инструментом безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих карт, для составления и передачи распоряжений о расходных операциях. Банковская карта является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Авторизированный запрос, содержит сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк –эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет его распоряжение.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению Банк не вправе в силу требований п.3 ст. 845 ГК РФ.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 22.04.2022 на счет истца <данные изъяты>, открытый в рамках договора текущего счета <данные изъяты>, были зачислены денежные средства в размере 100 100 руб.

29.04.2022 по счету проведены несколько операций по переводу денежных средств, а именно: в 12:41 на сумму 50 000 руб.; в 12:46 на сумму 50 000 руб.; в 12:46 на сумму 5 600 руб.

Денежные средства на основании распоряжений истца, подписанных простой электронной подписью, переведены на сберегательный счет истца <данные изъяты>.

Также 29.04.2022 в 12:49 на основании распоряжения истца, подписанного простой электронной подписью, осуществлен перевод денежных средств в размере 60 000 руб. на договор <данные изъяты> (счет <данные изъяты>), открытый на имя истца.

В тот же день, 29.04.2022 со счета <данные изъяты> денежные средства в размере 5 000 руб., по распоряжению истца, внутрибанковским переводом были зачислены обратно на сберегательный счет истца <данные изъяты>, денежные средства в размере 54 999 руб. списаны с виртуального счета в счет оплаты товаров, услуг «Оплата товаров, услуг MVIDEO ATG,40-12 К20 КRASNOSELSKAYA NIZHN. STR,MOSCOW, RU Дом, Ремонт»,

Поступившие в результате трех операций по переводу денежных средств на сберегательный счет истца денежные средства на общую сумму 105 600 руб. (50 000 руб. + 50 000 руб. + 5 600 руб.) в тот же день, 29.04.2023 были списаны со счета по операциям:

- Перевод средств. QIWI_5, mkr Severnoe Chertanovo, d.1, Moskva, RU Денежные переводы - 2 550 руб.;

- Оплата товаров, услуг. MVIDEO ATG,40-12 К20 КRASNOSELSKAYA NIZHN. STR,MOSCOW, RU Дом, Ремонт - 49 999 руб.;

- Оплата товаров, услуг. MVIDEO ATG,40-12 К20 КRASNOSELSKAYA NIZHN. STR,MOSCOW, RU Дом, Ремонт - 54 999 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела выпиской про Сберегательному счету, выпиской по текущему счету, выпиской, распоряжениями о переводе денежных средств, квитанциями (л.д.42-53), так как согласно Договора дистанционного банковского обслуживания Банк осуществляет информирование Клиента о совершении каждой операции посредством отражения информации в выписке в системе «Почта Банк Онлайн».

30.04.2022 от истца поступила претензия с требованием возврата денежных средств (л.д.10).

Как следует из возражений ответчика, в результате претензионной работы по обращению истца, Банком был направлен запрос в платежную систему «МИР». Банк-Эквайер (Банк, обслуживающий торговую точку «MVIDEO ATG»), принял решение о возврате денежных средств по одной операции на сумму 54 999 руб. В результате чего, 01.05.2022 денежные средства в размере 54 999 руб. были зачислены на сберегательный счет истца. В возврате денежных средств в размере 49 999 руб. и 2 550 руб. Банком-Эквайером было принято отрицательное решение о возврате средств, в связи с тем, что операции прошли успешно, операции проводились с корректным введением реквизитов получателя, услуга по переводу денежных средств была оказана в полном объеме, что также следует в ответе на претензию (л.д.11,55).

О том, что операции проводились с корректным введением реквизитов также нашел подтверждение тот факт, что для подтверждения операций на номер мобильного телефона истца <данные изъяты>, указанный в качестве контактного, были направлены специальные Push-уведомления с кодом подтверждая которые в дальнейшем были введены, что и послужило основанием проведения операций, что подтверждается копией скрина из Банка о направлении защитных кодов по операциям (л.д.54), поскольку согласно Условий предоставления дистанционного банковского обслуживания, в системе дистанционного банковского обслуживания все операции совершаются только с согласия Клиента, которому направляется одноразовый пароль, используемый для подтверждения финансовых операций, проводимых Клиентом по Сберегательному счету, Счету по вкладу и иных операций, совершаемых через каналы дистанционного банковского обслуживания (п.5.2).

В судебном заседании истец не оспаривал принадлежности номера телефона <данные изъяты> ему. Следовательно, доводы истца о том, что он не получал уведомления с кодом подтверждения для проведений операций по списанию денежных средств не нашли в суде своего подтверждения.

Таким образом, как следует из представленных ответчиком доказательств указанные операции были осуществлены банком в соответствии с действующим законодательством, при выполнении данных операций был использован одноразовый пароль из PUSH -уведомления, направленного банком на мобильное устройство истца (<данные изъяты>,) которые были известны только истцу. Использование одноразового пароля, направленного на номер телефона, принадлежащий истцу при проведении операций свидетельствует о том, что операции совершены истцом либо лицом, которому стала доступна банковская карта и информация о пароле. Подтверждений тому, что проведенная банком операция имела признаки перевода денежных средств без согласия клиента не представлено.

В связи с чем, все это говорит о том, что спорные операции по снятию денежных средств были осуществлены уполномоченным лицом - истцом, по которым банк был обязан исполнить распоряжение клиента, оснований для отказа в совершении оспариваемых операций по банковским счетам клиенту у банка не имелось

Таким образом, суд пришел к выводу, что со стороны Банка обязательства по исполнению переводов были исполнены в полном объеме, следовательно, оснований для признания совершения оспариваемых операций без согласия истца и возложения на банк ответственности за списание денежных средств путем их возмещения отсутствуют.

С учетом представленной совокупности доказательств, отсутствия факта нарушений прав потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы вклада в размере 52 637 руб. 25 коп.,

Поскольку, при рассмотрении спора нарушений прав потребителя не установлено, производные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Кокина В.В. к ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение одного месяца с момента вынесения его в мотивированном виде.

Судья И.П.Кожевникова

Резолютивная часть оглашена 28.09.2023.

Мотивированное решение изготовлено 04.10.2023.