Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-356/2022 по иску ФИО1, к ПАО КБ «Центр-Инвест» о возмещении необоснованных расходов по погашению кредита, взыскании штрафа, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Центр-Инвест» о возмещении необоснованных расходов по погашению кредита, взыскании штрафа, неустойки, ссылаясь на то, что между ней и ПАО КБ «Центр-инвест» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 1 500 000 на приобретение квартиры, состоящей из двух жилых комнат общей площадью 46,9 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: Россия, <адрес>. Обязательство обеспечено ипотекой указанной квартиры (регистрационная запись № от ДД.ММ.ГГГГ.). В качестве обеспечения исполнения обязательства помимо ипотеки был заключен договор поручительства физического лица Ч.А.И.№п от ДД.ММ.ГГГГ.

Платежи по кредитному договору осуществлялись в соответствии с согласованным графиком платежей, а также путем частичного досрочного погашения.

Согласно официальным справкам, выданным ответчиком, остаток задолженности по кредитному договору составлял: по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (справка от ДД.ММ.ГГГГ№-РК): основной долг - 441 884,97 руб., проценты - 6881,69 руб., штрафы и пени отсутствовали.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (извещение от ДД.ММ.ГГГГ№): основной долг - 441884,97 руб., проценты - 6290,65 руб. Пени 589,95 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (справка от ДД.ММ.ГГГГ№-РК): основной долг - 441 884,97 руб., проценты - 4304,25 руб. Штрафы и пени отсутствовали.

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик внес платеж в сумме 6700 руб., что подтверждается приходным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ По имеющейся информации, данный платеж был списан в счет погашения процентов.

ДД.ММ.ГГГГ. от Пенсионного Фонда РФ поступила сумма 441 884,97 рублей, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ№-№. Данная сумма в тот же день была направлена на погашение кредитной задолженности.

Истец считает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком полностью исполнено денежное обязательство по полному досрочному возврату кредита.

Однако, несмотря на данное обстоятельство, ПАО КБ «Центр-инвест» отказался признать данное обязательство исполненным. По версии банка, задолженность ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 112428,40 руб. (справка от ДД.ММ.ГГГГ№-РК).

ДД.ММ.ГГГГ. от Пенсионного Фонда РФ дополнительно поступила сумма 24 732,03 руб., которая так же была списана банком, однако цель данного списания остается неясной, поскольку к моменту поступления этой суммы обязательство уже было исполнено в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. при личном обращении в офис банка истец получила информацию, что для полного досрочного погашения кредита необходимо внести еще сумму 89 687,55 руб. Данная сумма была внесена в кассу банка, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Только после этого банком была выдана справка о полном досрочном погашении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, общая сумма, внесенная в счет погашения кредита сверх суммы, указанной в справке от ДД.ММ.ГГГГ№, извещении от ДД.ММ.ГГГГ№, справке от ДД.ММ.ГГГГ№, составила 114 419,58 руб.

Следовательно, как указывает истец, присвоение данной суммы является неосновательным обогащением, которое подлежит взысканию. При этом ответчиком нарушены положения Закона «О защите прав потребителей» в части доведения информации в связи с чем за с ответчика подлежат взысканию убытки, неустойка и штраф.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика была направлен претензия, содержащаяся требование добровольно исполнить требования потребителя, которая оставлена без удовлетворения.

Кроме того, в целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, истец обратилась в Службу финансового уполномоченного. Решением № от ДД.ММ.ГГГГ. истцу отказано в удовлетворении требований.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО КБ «Центр-Инвест» возмещение необоснованных расходов по погашению кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 419,58 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 114 419,58 руб., штраф.

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель истца, допущенный к участию в деле в порядке ст.53 ГПК РФ, ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила в иске отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав явившихся лиц, суд приходит к следующему.

Согласно свидетельству о заключении брака № № от ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ФИО4, заключен брак, после заключения брака ФИО4, присвоена фамилия ФИО5.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ПАО КБ «Центр-Инвест» заключен кредитный договор № в целях приобретения квартиры, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, общей площадью 46,9 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: Россия, <адрес>. Обязательство обеспечено ипотекой указанной квартиры (регистрационная запись № от ДД.ММ.ГГГГ.). В качестве обеспечения исполнения обязательства помимо ипотеки был заключен договор поручительства физического лица Ч.А.И.№п от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО6 предоставлен кредит в размере 1 500 000 руб. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО6 и ПАО КБ «Центр-Инвест» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику был предоставлен льготный период по кредитному договору на 6 месяцев в соответствии со ст.6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)».

ДД.ММ.ГГГГ. между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение, согласно которому банком пролонгирован срок исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на срок необходимый для выплаты задолженности, накопленной за время действия льготного периода.

В соответствии с п.2 дополнительного соглашения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ заемщик был уведомлен и согласен, что на основании п.22 ст.6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» платежи, уплачиваемые заемщиком в счет досрочного возврата кредита по окончании льготного периода, указанного в п.1.2, 2.2 настоящего договора, в первую очередь погашают обязательства, отложенные к исполнению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 3 и 6 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании статьи 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Законом № 353-ФЗ.

На основании части 1 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, при одновременном соблюдении условий, предусмотренных частью 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 9 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

Согласно части 14 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, и с учетом требований статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Частью 15 статьи 6.1-1 Закона № 353 - ФЗ предусмотрено, что в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), за исключением неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате в течение льготного периода платежей, размер которых был уменьшен на основании его требования, указанного в части 1 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, а также не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после уплаты в соответствии с частью 20 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ платежей, указанных в части 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ по окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика.

На основании части 20 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ платежи, указанные в части 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 19 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 19 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

Согласно части 19 статьи 6.1.-1 Закона № 535-ФЗ по окончании
льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

В соответствии с частью 21 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ платежи, уплаченные заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств, указанных в части 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

Частью 22 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что платежи, уплачиваемые заемщиком в счет досрочного возврата кредита (займа) по окончании льготного периода, погашают в первую очередь обязательства, указанные в части 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

В материалы дела представлена справка ПАО КБ «Центр-Инвест» № от ДД.ММ.ГГГГ., из которой следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. остаток задолженности по основному долгу составляет 441 884,97 руб., по процентам за ДД.ММ.ГГГГ. составляет 6 881,69 руб. в состав основного долга не включены штрафы, комиссии, пени за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту. Просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. не имеется, штрафы и пени не начисляются.

В адрес ФИО7 было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ. №, в котором банк известил заемщика о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составила 448 765,57 руб., включая текущую ссудную задолженность 437 080,17 руб., просроченную ссудную задолженность 4 804,80 руб. проценты 6 290,65 руб., пени 589,95 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО КБ «Центр-Инвест» выдана справка №, из которой усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. остаток задолженности по основному долгу составляет 441 884,97 руб., по процентам за ДД.ММ.ГГГГ. составляет 4 304,25 руб. В состав основного долга не включены штрафы, комиссии, пени за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ. в счет погашения задолженности по кредитному договору поступила сумма в размере 441 884,97 руб. - средства материнского семейного капитала, что подтверждается справкой ПАО КБ «Центр-инвест» №-РК от 20.10.2020г. и платежным поручением № от 10.09.2020г.

ДД.ММ.ГГГГ. в счет погашения задолженности по кредитному договору поступили денежные средства в размере 24 732,03 руб., составляющие сумму средств материнского капитала, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Как усматривается из справки ПАО КБ «Центр-инвест» № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность по кредитному договору составляет 112 428,40 руб., в том числе текущая ссудная задолженность в размере 63 931,56 руб., проценты по основному долгу 47 403,20 руб., в том числе просроченные 2 531,85 руб., пени по просроченному кредиту 631.63 руб., пени по просроченным процентам 462,01 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, в счет погашения задолженности внесена сумма в размере 89 687,55 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направлена письменная претензия с требованием возвратить сумму, уплаченную сверх кредита в размере 114 419,58 руб.

Претензия оставлена без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ. №ФИО1, отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств с ПАО КБ «Центр-инвест» в сумме превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, а также неустойки.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Поскольку истец была уведомлена и согласна, что на основании п.22 ст.6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» платежи, уплачиваемые заемщиком в счет досрочного возврата кредита по окончании льготного периода, указанного в п.1.2, 2.2 настоящего договора, в первую очередь погашают обязательства, отложенные к исполнению, то согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" банк предоставил истцу всю необходимую полную и достоверную информацию о полной стоимости кредита, предмете и условиях заключаемого договора, в связи с чем добавленные отложенные проценты льготного периода в сумму, необходимую для досрочного погашения кредитных обязательств, не могут являться убытками истца, в связи с чем требования истца не подлежат удовлетворению.

Судом проверен расчет, в том числе в части процентов, начисленных по кредитному договору за период пользования истцом кредитными средствами, он является верным, арифметических ошибок не имеет, переплата по кредитному договору отсутствует.

Таким образом, поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя на получение полной и необходимой информации, предоставлении ответчиком услуг надлежащего качества, производные требования истца о взыскании неустойки, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, к ПАО КБ «Центр-Инвест» о возмещении необоснованных расходов по погашению кредита, взыскании штрафа, неустойки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 02.03.2022г.