Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к филиалу «Московский» ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к филиалу «Московский» ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» (далее – ПАО «Балтинвестбанк») о взыскании денежных средств.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ОАО «Балтинвестбанк» договор № № банковского вклада <данные изъяты>. Согласно п. 3.2 и п. 3.3 договора на сумму вклада начисляется 17% годовых за 1-й год вклада и 10,5% годовых за 2-й год вклада. Проценты за 1-й год вклада причисляются к основной сумме вклада через 1 (один) год в день (дату), соответствующую дню (дате) заключения договора банковского вклада. Общая сумма вклада составила <данные изъяты>

Летом 2015 года в связи с закрытием офиса ОАО «Балтинвестбанк» в городе Липецке он решил осуществить перевод вклада в Воронежское отделение ПАО «Балтинвестбанк». ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил банк о намерении закрыть вклад с получением причитающихся процентов по окончанию первого года вклада. Для перевода денежных средств в Липецкое отделение Сбербанка России безналичным путем с использованием Системы Интернет-банка истцу был открыт текущий счет, о чем истец был уведомлен электронным письмом в <данные изъяты> в сервисе Интернет-банка ПАО «Балтинвестбанк» в разделе «Вклады» общая сумма вклада и процентов по нему была указана - <данные изъяты>. После получения электронного уведомления истец перевел денежную сумму <данные изъяты>. на текущий счет, при этом уведомления о недостаточности на счете денежной суммы не поступило. Однако после перевода выяснилось, что на текущий счет поступила денежная сумма <данные изъяты>., то есть на <данные изъяты>. меньше. При выяснении обстоятельств представитель банка сообщил, что вклад закрыт до истечения 1-го года вклада, поэтому были начислены проценты на сумму вклада не в размере 17% годовых, а 9,75% годовых, то есть по ставке указанной в п.3.5 Договора банковского вклада «при сроке свыше 6-ти месяцев».

Однако п. 1.1 договора банковского вклада однозначно установлена дата возврата вклада - ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 33 договора проценты за 1-й год вклада причисляются к основной сумме вклада через 1 год в день (дату), соответствующую дню (дате) заключения договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ на сумму вклада были причислены проценты, исходя из ставки 17 % годовых.

На претензию банк сообщил, что операции, проводимые по системе Интернет-Банк, не прекращаются в час окончания работы операционных офисов, а проводятся круглосуточно, в связи с чем причисление процентов к основной сумме вклада ДД.ММ.ГГГГ производится до 24 часов, но вкладчик востребовал вклад до указанного часа, то есть до истечения годового периода вклада, в связи с чем проценты начислены по ставке 9,75% годовых. При этом банк намеренно подменяет понятия операционного дня и операционного времени в конкретном банке и режима круглосуточного обслуживания клиентов в онлайн-банке. Доводы о неистечении годового периода вклада до <данные изъяты> и расчет процентов по невыгодной для вкладчика годовой ставке, являются незаконными и нарушают права потребителя банковской услуги. Поскольку банк в добровольном порядке отказался произвести перерасчет процентов по вкладу, истец обратился в суд с настоящим иском и просит взыскать с ответчика денежную сумму <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты>., судебные расходы <данные изъяты>

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца Чернавцева Ю.П. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске и письменных объяснениях (л.д. 158 - 160).

Представитель ответчика ПАО «Балтинвестбанк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие, иск полагал не подлежащим удовлетворению по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д. 144 – 148).

Представитель третьего лица – Государственной Корпорации «Агенство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении сообщил, что «Агенство по страхованию вкладов» выполняет функции временной администрации по управлению ПАО «Балтинвестбанк» в рамках ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве») (л.д. 98).

Выслушав представителя истца, исследовав письменные объяснения сторон и материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст. 837 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В соответствии с ч. 1 ст. 838 Гражданского кодекса РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 839 Гражданского кодекса при возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Из материалов дела установлено, что ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» переименовано в Публичное акционерное общество «Балтийский Инвестиционный Банк» (ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»), что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о постановке на учет в налоговом органе (л.д. 128 - 142).

Приказом Банка России от 24.12.2015 года № ОД-3701 на Государственную Корпорацию «Агенство по страхованию вкладов» с ДД.ММ.ГГГГ возложены функции временной администрации по управлению банком ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (г. Санкт-Петербург») сроком на шесть месяцев (л.д. 37 – 39).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК») и ФИО1 был заключен договор № №<данные изъяты>. на депозитный счет № № сроком на 24 месяца и обязался возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором (л.д. 7 - 8).

Из договора усматривается, что вклад был открыт ФИО1 в операционном офисе «Липецк». Из письменных объяснений ответчика следует, что связи с упразднением подразделения банка в г. Липецке досье клиентов физических лиц по вкладам были переданы в операционный офис «Воронеж» Филиала «Московский» ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

Пунктом 1.1 договора банковского вклада установлена дата возврата вклада - ДД.ММ.ГГГГ

При заключении договора вкладчик обязался уведомить банк о намерении снять денежные средства со счета в наличной форме за один банковский день до их снятия, в случае изъятия вклада до истечения первоначального или пролонгированного срока вклада (п. 2.1.2 и п. 2.3.2), а банк обязался возвратить сумму вклада (или её часть) и причитающиеся по нему проценты в соответствии с условиями договора (п. 2.2.2).

Пунктом 3.1 договора установлено, что сумма вклада может увеличиваться, но не может уменьшаться вкладчиком.

В соответствии с п. 3.2 договора на сумму вклада подлежат начислению проценты в размере 17% годовых за 1-й год вклада, 10,5% годовых за 2-й год вклада.

Согласно п. 3.3 договора проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днём её поступления на счёт, до дня возврата вкладчику либо списания со счёта по иным основаниям включительно. Проценты за 1-й год вклада причисляются к основной сумме вклада через 1 (один) год в день (дату), соответствующий дню (дате) заключения договора; проценты за второй год вклада причисляются к основной сумме вклада в конце срока договора.

ДД.ММ.ГГГГ вкладчику был открыт счет № № в филиале «Московский» ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (л.д. 116).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 перечислил на счет денежные средства в сумме <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил на счет <данные изъяты>., что подтверждается приходными кассовыми ордерами № №, № № (л.д. 9 - 10).

По заявлению от ДД.ММ.ГГГГ вкладчик был присоединён к договору дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием системы «БАЛТИНВЕСТБАНК-ONLINE» и подключен к системе дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банк) для управления банковскими счетами, открытыми в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», с любого устройства, имеющего доступ в Интернет, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между сторонами, в целях предоставления клиенту услуг по удаленному управлению и распоряжению счетами через сеть Интернет (л.д. 101).

По истечению 1-го года вклада ФИО1 обратился в банк с заявлением о досрочном закрытии вклада с получением начисленных процентов, о чём <данные изъяты> сообщил в операционный офис «Воронеж» Филиала «Московский» ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» с использованием системы «БАЛТИНВЕСТБАНК-ONLINE» (л.д. 117).

При закрытии вклада банк перечислил на счет вкладчика в Сбербанке России денежные средства в сумме <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением за № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11 - 12, 32 - 33).

Не согласившись с размером перечисленной суммы, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с соответствующей претензией (л.д. 17 - 19).

Отвечая на претензию вкладчика, банк в письме № № от ДД.ММ.ГГГГ разъяснил, что операции, проводимые по системе Интернет-Банк, не прекращаются в час окончания работы операционных офисов и иных структурных подразделений банка, а проводятся круглосуточно, в связи с чем расчет процентов произведен в соответствии с положениями ч. 1 ст. 194 ГК РФ (л.д. 20 - 21).

Возражая против иска, ответчик изложил свою позицию в письменных возражениях, исходя из которой, срок действия 1-го года вклада истекает ДД.ММ.ГГГГ и начисление процентов по вкладу истекает в <данные изъяты>, но окончанием срока действия 1-го года вклада является ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего датой досрочного закрытия вклада является ДД.ММ.ГГГГ. При этом ответчик указывает, что поспешные действия вкладчика привели к уменьшению полученных процентов по вкладу, поскольку истец при закрытии вклада мог воспользоваться Руководством пользователя «БАЛТИНВЕСТБАНК-ONLINE», отказаться от совершения операции по закрытию вклада и в рабочие часы банка обратиться за разъяснениями.

В соответствии со ст. 190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно 194 Гражданского кодекса РФ, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.

Однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.

Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

В соответствии с п. 1.3 «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 385-П от 16.07.2013 года, утвержденного Центральным Банком РФ, кредитная организация самостоятельно определяет продолжительность операционного дня, представляющего собой операционно-учетный цикл за соответствующую календарную дату, в течение которого все совершенные операции оформляются и отражаются в бухгалтерском учете по балансовым и внебалансовым счетам с составлением ежедневного баланса.

Операционный день включает в себя операционное время, в течение которого совершаются банковские операции и другие сделки, а также период документооборота и обработки учетной информации, обеспечивающий оформление и отражение в бухгалтерском учете операций, совершенных в течение операционного времени, календарной датой соответствующего операционного дня, и составление ежедневного баланса в сроки, установленные пунктом 2.2 настоящей части.

Продолжительность операционного времени (время начала и окончания) для соответствующих операций (служб или внутренних структурных подразделений, их совершающих) определяется кредитными организациями самостоятельно исходя из режима работы служб или внутренних структурных подразделений и конкретных условий проведения операций.

Если режим работы служб или внутренних структурных подразделений, совершающих соответствующие операции, не совпадает с режимом работы бухгалтерской службы, продолжительность операционного времени для таких операций устанавливается в рамках периода, предусмотренного режимом работы соответствующих служб или внутренних структурных подразделений в целях обеспечения завершения бухгалтерской службой операционного дня. Операции, совершенные такими службами или внутренними структурными подразделениями в соответствии с их установленным режимом работы, после окончания операционного времени оформляются первичными учетными документами на календарную дату фактического совершения операции и отражаются в регистрах бухгалтерского учета в следующем операционном дне.

Согласно п. 1.5.8 «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» в целях улучшения обслуживания клиентов и равномерного распределения нагрузки в кредитной организации может разрабатываться по согласованию с клиентами график их обслуживания. Физические лица - вкладчики обслуживаются в течение всего операционного дня, а при возможности и позже.

Из информационного письма Центрального Банка РФ № 18-1-2-5/839 от 28.05.2010 года «О продолжительности «операционного дня» и операционного времени» следует, что под «операционным временем» следует понимать время совершения операций, которые в соответствии с утвержденными кредитной организацией правилами документооборота и обработки учетно-операционной информации подлежат отражению в регистрах бухгалтерского учета в этот же день («операционный день» за календарную дату фактического совершения операции).

Продолжительность как «операционного дня» в целом, так и «операционного времени» устанавливается в целях обеспечения отражения операций в бухгалтерском учете в день их совершения и определяется каждой кредитной организацией исходя из конкретных условий проведения операций с учетом порядка и времени обработки учетно-операционной информации, в числе с учетом технических возможностей применяемых аппаратно-программных комплексов.

В соответствии с п. 1.3 Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П кредитной организацией может быть установлено разное операционное время для разных ВСП, в случае круглосуточного графика работы операционное время может быть установлено с 00-00 часов до 23-59, если будет обеспечено отражение всех операций в бухгалтерском учете в этот же день с их включением в ежедневный баланс.

Таким образом, в банке должны быть установлены начало и окончание операционного дня, в течение которого проводятся соответствующие операции.

Ответчиком по запросу суда представлен приказ № 831-п от 23.11.2015 года «Об изменении режима работы с юридическими и физическими лицами Федеральной сети ПАО «Балтинвестбанк» с 25.11.2015 года», в соответствии с которым обслуживание клиентов – физических лиц производится с понедельника по пятницу с 9-30 час. до 18-00 час. без перерыва (л.д. 118 - 120).

Однако ответчик в обоснование своих доводов не представил суду локальный нормативный документ, устанавливающий в банке при работе с физическими лицами порядок круглосуточного расчета процентов по системе «БАЛТИНВЕСТБАНК-ONLINE», конкретную продолжительность операционного дня для проведения банковских операций в структурных подразделениях филиала «Московский» ПАО «Балтинвестбанк».

В то же время, из нормативных положений ст. 190 и ст. 194 Гражданского кодекса РФ следует, что сроки и порядок их исчисления для соответствующих операций устанавливаются для конкретной организации, то есть для банка и его структурных подразделений, а не для используемой в работе банка системы «БАЛТИНВЕСТБАНК-ONLINE».

Поскольку, исходя из установленного режима работы в операционном офисе «Воронеж» Филиала «Московский» ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», операция по начислению процентов по вкладу ФИО1 совершена банком ДД.ММ.ГГГГ после окончания операционного времени, указанная операция должна быть оформлена первичными учетными документами на календарную дату фактического совершения операции ДД.ММ.ГГГГ, и отражена в регистрах бухгалтерского учета в следующем операционном дне ДД.ММ.ГГГГ

Однако по запросу суда ответчик не представил копии первичных учетных документов и регистры бухгалтерского учета, в которых отражены операции по вкладу ФИО1, совершенные внутренним структурным подразделением банка.

При этом, суд считает обоснованными доводы истца о том, что в случае неначисления процентов по ставке 17% годовых банковская программа при переводе истцом со вклада на текущий счет денежных средств в сумме <данные изъяты> уведомила бы вкладчика о недостаточности суммы для осуществления перевода, чего в настоящем случае не произошло.

Проанализировав совокупность установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о том, что ФИО1 для начисления 17% годовых по вкладу должен был закрыть вклад ДД.ММ.ГГГГ, не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ и условиям заключенного сторонами договора, поскольку договором установлена дата возврата вклада с процентами - через 1 (один) год в день (дату), соответствующий дню (дате) заключения договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, начислив вкладчику проценты по вкладу в меньшем размере, ответчиком ущемлены права истца ФИО1 как потребителя банковской услуги.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Так как сумма вклада с процентами по нему на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., а истец получил денежные средства в сумме <данные изъяты>., с филиала «Московский» ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» подлежат взысканию в пользу ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты>

В силу ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из характера понесенных истцом нравственных и физических страданий, принимает во внимание степень нарушения своих обязательств ответчиком, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Из смысла и содержания вышеуказанных положений Закона следует, что ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в виде штрафа возникает тогда, когда требования потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, не были удовлетворены в добровольном порядке.

В данном случае требования истца ФИО1 как потребителя банковской услуги в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере <данные изъяты>

Поскольку ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено, у суда отсутствуют основания для снижения штрафа.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГК РФ.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец ФИО1 заявил о взыскании с ответчика понесенных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>., которые подтверждены документально (л.д. 26 –27).

По настоящему делу адвокат Чернавцева Ю.П. составила исковое заявление, участвовала в беседе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству и в 3-х судебных заседаниях, занимала активную позицию по представлению интересов истца, заявляла ходатайства.

Принимая во внимание категорию сложности дела, с учетом принципа разумности, степени оказанной услуги и объема выполненной работы представителем, размера удовлетворенных исковых требований, суд считает расходы истца по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>. разумными и взыскивает их с филиала «Московский» ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежа взысканию денежные средства в сумме <данные изъяты>., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> штраф в пользу потребителя <данные изъяты>., судебные расходы <данные изъяты>., итого <данные изъяты>

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из вышеуказанной нормы закона, а также положений ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с филиала «Московский» ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» в пользу ФИО1 ФИО8 денежные средства в сумме <данные изъяты>

Взыскать с филиала «Московский» ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» в доход бюджета г. Липецка государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья А.Н. Малыхина

Мотивированное решение

составлено ДД.ММ.ГГГГ.