Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ААА к АО «Россельхозбанк» о признании бездействия незаконным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ААА обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о признании бездействия незаконным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, указав в обоснование требований, что является держателем выданной ответчиком расчетной дебетовой карты платежной системы «VISA» № <данные изъяты> с открытым по ней рублевым счетом № <данные изъяты> Соглашение о кредитовании с банком он не заключал. 30.07.2015 г. путем интернет-эквайринга с помощью банковской карты с указанного счета истец совершил расчет за услуги компании «Costa Crociere» на общую сумму 1 911 евро 70 центов. С учетом установленного ответчиком на момент расчетов обменного курса для данных операций в размере 66 руб. за 1 евро истцом дано распоряжение банку совершить расходную операцию по перечислению с его счета в форме безналичного перевода денежных средств в сумме 126 172,20 руб. (1 911,7 евро по курсу 66 руб. за 1 евро). Одновременно распоряжение ответчику он дополнительно подтвердил с помощью программы АО «Россельхозбанк» - «МToken». Успешное завершение авторизации означало прием банком распоряжения и достаточность средств истца на счете для расчетов с иностранным контрагентом. Фактически после авторизации в нарушение ст. 849 ГК РФ банк не перечислил названные средства со счета, а произвел «блокировку». Распоряжение о перечислении денежных средств ответчик осуществил только 03.08.2015 г. в общей сумме 129 174,11 руб. (1 евро по курсу 66,88 руб. и 1 910 евро 70 центов по курсу 67,57 руб.). Считает, что банк неосновательно списал с его счета дополнительно 3 001,91 руб. – разницу между суммой, подлежащей перечислению 30.07.2015 г. и списанной фактически 03.08.2015 г. Кроме того, 05.08.2015 г. спустя два дня после списания средств по указанным операциям банк применил «технический овердрафт» - осуществил кредитование счета истца на сумму 2 869,93 руб. Ответчик перечислил 07.08.2015 г. со счета истца в свою пользу 6,29 руб. в качестве неустойки за возникновение сверхлимитной задолженности клиента. Полагает, что ответчик неправомерно посчитал, что конвертацию рублей в валюту и перечисление денежных средств со счета клиента он должен совершать в момент поступления в банк от международной платежной системы «VISA» реестра операций, который, по мнению банка, является платежным документом и основанием для указанных операций. Полагает, что потребитель финансовой услуги банка не является участником международной платежной системы. Банк, как участник международной платежной системы и оператор по переводу денежных средств, самостоятельно определяет необходимость конвертации рублей в валюту в зависимости от обязательств других участников системы перед ним. Переносить валютные риски на потребителя, средства которого банк «заблокировал», неправомерно, такая операция не имеет правовых оснований и ограничивает права клиента на распоряжение находящимися на его счете денежными средствами. Кроме того, считает незаконными действия ответчика по кредитованию счета, ссылаясь при этом на положения ст.ст. 10, 820 ГК РФ, ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Полагает недостатком оказанных ответчиком услуг безосновательное списание с его счета денежных средств 03.08.2015 г. в сумме 3 001,91 руб. и 07.08.2015 г. – 6,29 руб., всего – 3 008,20 руб. С письменным требованием об устранении указанных недостатков услуги он обратился к ответчику 26.08.2015 г., данное требование до настоящего времени не исполнено. В связи с изложенным, просил признать бездействие ответчика 30.07.2015 г., выразившееся в перечислении денежных средств с его счета в размере 126 172,20 руб., списании денежных средств со счета 03.08.2015 г. в сумме 3 001,91 руб. и 07.08.2015 г. в размере 6,29 руб., незаконным, нарушающим права потребителя, взыскать с ответчика в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере 3 008,20 руб., взыскать за нарушение требований потребителя об устранении недостатков оказанной услуги неустойку в сумме 126 172,20 руб.

В ходе разбирательства дела истец ААА. увеличил исковые требования, дополнив их требованиями о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 1 руб., причиненного нарушением его прав как потребителя банковских услуг.

В судебном заседании ААА. поддержал исковые требования по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика – КЕВ., действующая по доверенности от 21.07.2015 г., в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по доводам, изложенным в письменном отзыве, ссылаясь на соответствие действий банка при перечислении по распоряжению клиента с его счета денежных средств Положению Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», Федеральному закону от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Учитывая факт полного информирования истца до начала осуществления операций с использованием пластиковой карты «VISA Platinum» о порядке зачисления (списания) денежных средств, его ознакомление с Условиями и тарифами банка, проведение операций в соответствии с требованиями закона, просила в иске отказать в полном объеме.

Представитель привлеченного к участию в деле третьего лица – ООО «Платежная система «Виза» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Заслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ввиду следующего.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Как установлено в судебном заседании, 10.11.2014 г. ААА обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением на комплексное банковское обслуживание пластиковой картой «VISA Platinum» в рамках тарифного плана «Персональный».

К правоотношениям, возникшим между сторонами в связи с выдачей банковской карты, применяются положения ГК РФ о банковском счете.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Факт ознакомления истца с Условиями комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» и тарифным планом «Персональный» подтвержден его подписью в вышеуказанном заявлении.

Согласно п. 4.13 Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» операции с использованием электронных средств платежа могут осуществляться в валюте, отличной от валюты счета. Расчет эквивалента суммы операции в валюту счета производится в соответствии с тарифным планом.

В силу п. 2.8.2 тарифного плана «Персональный» конвертация денежных средств из валюты расчетов с международной платежной системой «VISA International» производится международной платежной системой по курсу покупки/продажи АО «Россельхозбанк» для операций с использованием платежных карт, совершенных вне сети банка, на день отражения операции по счету карты (информация размещается на web-сайте банка).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

30.07.2015 г. при оплате услуги компании «Costa Crociere» истец посредством интернет-эквайринга совершил платеж в иностранной валюте на сумму 1 911,70 евро.

В соответствии с п. 1.9 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, на территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Пунктом 2.9 названного Положения установлено, что основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.

Таким образом, в соответствии с п. 2.9 Положения ЦБ РФ № 266-П, единственным и достаточным основанием для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов являются реестр платежей или электронный журнал.

В соответствии с п. 3.1 названного Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы (п. 11 ст. 7 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

Согласно отчету процессингового Центра, выписке по счету, банковскому ордеру от 03.08.2015 г. № 1285160 на сумму 129 107,23 руб. операция по счету при оплате истцом услуг компании «Costa Crociere» путем интернет-эквайринга с использованием карты «VISA Platinum» совершена 03.08.2015 г., конвертация произведена на день отражения по счету карты. Таким образом, списание денежных средств осуществлено банком в день поступления электронного журнала – 03.08.2015 г.

Из указанного отчета процессингового центра следует, что задолженность истца в размере 2 869,93 руб. возникла 05.08.2015 г. ввиду оплаты посредством международной платежной системы «VISA» услуг ОАО «Аэрофлот».

Банковская карта «VISA Platinum», держателем которой является истец, относится к числу элитных карт, предоставляющих их держателю право получить дополнительные услуги, превышающие привилегии для держателей карт иного класса.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» держатель предоставляет банку право списывать со счета денежные средства в оплату задолженности, суммы штрафных санкций в виде процентов за возникновение задолженности.

Согласно п. 4.10 вышеназванных Условий, в случае, если сумма совершенных держателем расходных операций превышает остаток денежных средств на счете, а при наличии заключенного между держателем и банком соглашения о кредитовании и лимит кредитования, то у держателя возникает задолженность, на сумму которой банк начисляет штрафные санкции в виде процентов в соответствии с тарифным планом. Начисление штрафных санкций в виде процентов, подлежащих уплате, производится ежедневно со дня, следующего за днем возникновения задолженности по день ее фактического погашения (включительно).

В случае возникновения задолженности по счету держатель обязуется погасить сумму задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с тарифным планом (п. 7.2.14 Условий).

Пунктом 2.16.1 тарифного плана «Персональный» установлена уплата процентов – 40% годовых в случае, если сумма расходных операций, совершенных с использованием карты, превысит остаток денежных средств на счете.

Согласно названным положениям истцу была начислена неустойка в размере 6,29 руб. ввиду превышения суммы расходных операций, совершенных с использованием дебетовой карты, остатка денежных средств на счете.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что спорные операции произведены с использованием банковской карты истца по правилам международной платежной системы, действия ответчика соответствуют требованиям действующего законодательства, заключенному между сторонами договору и, как следствие, к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ААА к АО «Россельхозбанк» о признании бездействия незаконным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 17.10.2016 г.

Судья Е.В. Логинова