Гражданский кодекс часть 1

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 631 850 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, удовлетворённой судом в пользу потребителя, расходов по оформлению доверенности в размере 1200 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 21.10.2014 года на условиях «Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) № 171» между ПАО СК «Росгосстрах» и истцом ФИО1 был заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии ###, по условиям которогостраховщиком были застрахованы имущественные интересы истца, связанные с владением, пользованием и/или распоряжением автомобилем Chevrolet Aveo, г/н ###.

Страховая сумма и действительная стоимость транспортного средства по договору страхования составила 631 850 руб.

В период действия договора страхования, **.**.**** в 21.20 часов на ... в г. Кемерово произошло возгорание автомобиля Chevrolet Aveo г/н ###, что подтверждается актом о пожаре от **.**.****, справкой от **.**.****, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от **.**.****.

В пп. 2 п. 2 ст. 10 Приложения ### к Правилам страхования установлено, что при гибели или повреждении транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня с момента, когда стало известно о нанесении ущерба застрахованному транспортному средству, известить об этом страховщика, а так же, в течение пяти рабочих дней с даты произошедшего события об ущербе, причиненном застрахованному ТС и/или ДО подать страховщику (или его представителю, указанному в договоре страхования) письменное заявление установленной страховщиком формы о факте наступления события, имеющего признаки страхового случая, с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия, а также предоставить страховщику возможность провести осмотр застрахованного ТС с целью расследования причин и определения размера ущерба.

В связи с чем, истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

**.**.**** ответчику были направлены последние документы для принятия решения о страховой выплате (вх. ###).

Согласно п. 3 ст. 10 Приложения № 1 к Правилам страхования, страховщик в течение 20 рабочих дней с момента получения последнего документа для принятия решения должен произвести страховую выплату.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом ### от **.**.**** отказало в выплате страхового возмещения истцу со ссылкой на Приложение № 1 к Правилам страхования, поскольку страховым случаем не являются события, произошедшие в результате неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки. Ввиду того, что причиной пожара послужило короткое замыкание электропроводки, у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения.

**.**.**** истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, ответа на которую он до настоящего времени не получил. Денежные средства на банковский счет истца не поступили.

Поскольку до настоящего времени истцу страховое возмещение ответчиком не выплачено, истец ФИО1 вынуждена обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, письменным заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, который приобщен к материалам дела.

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд с учетом мнения явившегося представителя истца и представителя ответчика, в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя третьего лица.

Выслушав пояснения представителей сторон, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части на основании следующего.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Существенными условиями договора имущественного страхования является достижение соглашения между страхователем и страховщиком об определенном имуществе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 и 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Федерального закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены ст.ст. 963, 964 ГК РФ. Перечень оснований является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Как следует из материалов дела и установлено судом, **.**.**** между сторонами заключен договор страхования транспортных средств наземного транспорта серии 4000 ### по страховому риску КАСКО (ущерб, хищение), согласно условиям которого страховщик ПАО СК «Росгосстрах» обязался выплатить в пользу выгодоприобретателя ПАО «Росбанк» страховое возмещение в случае причинения вреда имущественным интересам страхователя – ФИО1, связанным с повреждением или уничтожением автомобиля Chevrolet Aveo г/н ###, принадлежащего ей на праве собственности. Страховая сумма по договору составила 631 850 руб., франшиза отсутствует.

Срок действия договора определен сторонами с **.**.**** по **.**.****.

Страховая премия установлена в размере 52885,33 руб. Оплата страховой премии произведена в полном объеме.

В период срока действия договора страхования, **.**.**** в 21.20 часов на ... в г. Кемерово произошло возгорание автомобиля Chevrolet Aveo г/н ###, что подтверждается актом о пожаре от **.**.****, справкой от **.**.****, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от **.**.****.

Истец обратился с заявлением на выплату страхового возмещения по факту полной гибели своего автомобиля Chevrolet Aveo г/н ### к ответчику.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом ### от **.**.**** отказало истцу в выплате страхового возмещения со ссылкой на Приложение ### к Правилам страхования, поскольку страховым случаем не являются события, произошедшие в результате неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки. Ввиду того, что причиной пожара послужило короткое замыкание электропроводки, у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения.

Признавая отказ страховщика неправомерным, суд отмечает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ, законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу положений п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Данный перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3.1. Приложения № 1 к Правилам № 171, на который ссылается страховщик, отказывая в выплате страхового возмещения, страховым случаем признается утрата, гибель, или повреждение застрахованного ТС и/или ДО, установленного на ТС, не относящегося к категориям, указанным в п. 2.2. настоящего Приложения, произошедшее на территории страхования в период действия страхования по Договору страхования в результате прямого и непосредственного воздействия события (страхового риска), предусмотренного настоящим Приложением (п. 3.2) и Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки, либо понесенные Страхователем (Выгодоприобретателем) расходы (произвести выплату страхового возмещения) в пределах определенной в договоре страховой суммы, в порядке и объеме, установленном настоящими Правилами, при условии, что (если иного не предусмотрено соглашением сторон):

б) расходы и/или убытки Страхователя (Выгодоприобретателя) не связаны с необходимостью устранения следующих категорий дефектов и/или повреждений:

- повреждений ТС, полученных в результате неисправности электрооборудования, в том числе, электропроводки.

В п.3.2.1. Приложения № 1 к Правилам № 171 указано: «Ущерб» - возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя/Выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС (если иного не предусмотрено соглашением сторон), или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления следующих событий (одного, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов (если иное не предусмотрено договором или соглашением сторон): в) пожара - неконтролируемого горения, вызванного внешним воздействием на застрахованное ТС источников открытого огня или повышенной температуры, и, если иного не предусмотрено соглашением сторон, не связанного с самовозгоранием ТС или по причине короткого замыкания, неисправности илиаварийного режима работы электрооборудования ТС или перевозкой огне-/взрывоопасных веществ с нарушением правил пожарной безопасности или использованием источников открытого огня для прогрева двигателя или иных агрегатов ТС.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 (с изм.) N 4015-1 событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 указанного Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Возникновение страхового случая независимо от воли страхователя, по независящим от него причинам и в ситуации, не поддающейся его контролю, не может, по смыслу данных положений закона, являться основанием для освобождения от выплаты страхового возмещения.

Закон не допускает возможность диспозитивного регулирования данных отношений, установления дополнительных условий освобождения от выплаты страхового возмещения, отличных от установленных законом.

Ввиду указанного, внесение в Правила страхования дополнительных условий для освобождения от выплаты страхового возмещения, не предусмотренных законом, противоречит гражданскому законодательству.

Из вышеприведенных норм права следует, что страховым случаем является объективно совершившееся событие. Его наступление или не наступление не зависит от действий (бездействия) и субъективного отношения страхователя (застрахованного лица) к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления страхового случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. В связи с чем, страховым случаем признается факт повреждения застрахованного имущества в результате пожара, независимо от причины его возникновения.

Факт пожара подтвержден представленными в дело актом о пожаре от **.**.****, справкой от **.**.****, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от **.**.****.

Так, постановлением старшего дознавателя ОД и АП ОНД г. Кемерово, ... и ...ЛИЦО_5 от **.**.**** отказано в возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 168 УК РФ (уничтожение или повреждение имущества по неосторожности), на основании п.1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ (за отсутствием события преступления). Органами дознания установлено, что **.**.**** произошло горение в моторном отсеке легкового автомобиля, в результате чего полностью выгорел моторный отсек, поврежден салон автомобиля, а также передняя часть кузова.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что **.**.**** принадлежащий истцу на праве собственности автомобиль сгорел, указанное представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось.

Пожар, произошедший **.**.****, в результате которого автомобиль, принадлежащий истцу, был полностью уничтожен, суд признает страховым случаем применительно к рассматриваемым правоотношениям, в связи с чем, у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в пользу истца, а отказ страховщика произвести выплату страхового возмещения по указанным основаниям следует признать незаконным.

Согласно п. 13.4 Приложения № 1 к Правилам № 171, по риску «Ущерб», в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного ТС (далее по тексту полная гибель ТС), и Страхователем (Выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется: Для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б) 4.1.1. Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования, и стоимости годных остатков ТС.

В договоре добровольного страхования предусмотрено, что страховая сумма является индексируемой - п. 5 полиса КАСКО.

Согласно п.4.1.1 Правил № 171, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и ДО 1-го года эксплуатации: 12 месяц действия договора - 0,8. При этом неполный месяц действия Договора страхования считается как полный.

Таким образом, ответчик полагает, что с учетом коэффициента индексации размер страховой суммы во время 12-го месяца действия договора страхования составит 631850 руб. * 0,8 = 505480 руб.

Между тем, законом не предполагается уменьшение страховой суммы на сумму коэффициента индексации за период действия договора, закон не ограничивает страховую выплату состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.

В соответствии со статьями 1082, 15 ГК РФ возмещению подлежат вред и причиненные убытки, под таковыми понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Из изложенных правовых норм следует, что право лица, которому был причинен вред, должно быть восстановлено в том же объеме, что и до причинения вреда.

При таких обстоятельствах страховое возмещение не может быть рассчитано с учетом коэффициента индексации размера страховой суммы, так как в противном случае возмещение вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество, принадлежащее потерпевшему, было бы приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда.

Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Поскольку нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае «полной гибели» транспортного средства за вычетом коэффициента индексации, то наличие данного положения в договоре страхования средств автотранспорта противоречит федеральному закону, что недопустимо.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27.06.2013 года, в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

В силу положений части 1 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 статьи 10 указанного Закона в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, (выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

На основании п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Полная страховая сумма определена сторонами, в соответствии с ч. 2 ст. 947 ГК РФ, в договоре страхования от **.**.****, и составила 631 850 руб., что соответствует действительной стоимости автомобиля (имущества) на дату заключения договора.

Следовательно, сумма страхового возмещения в размере 631 850 руб. должна быть взыскана с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу страхователя ФИО1 При этом ПАО СК «Росгосстрах» вправе обратиться с требованиями к истице о передаче годных остатков автомобиля.

Согласно договору добровольного страхования, заключенному между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах», выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ПАО «Росбанк».

В силу п. 2.3 Правил № 171, выгодоприобретатель - юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного транспортного средства, в пользу которого заключен договор страхования.

Однако, ПАО «Росбанк», являясь выгодоприобретателем, правом на вступление в процесс в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями относительно предмета спора, не воспользовался, в связи с чем, страховое возмещение подлежит взысканию в пользу страхователя ФИО1

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Как разъяснил в своем постановлении Пленум ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом, страховая выплата, выплаченная истцу в рамках рассмотрения дела, не является основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании штрафа, поскольку не является добровольной, а обусловлена обращением истца в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 315925 руб. (50% от (631 850 руб.)).

С учетом компенсационного характера штрафа, конкретных обстоятельств дела, последствий нарушенного права, на основании ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер штрафа до 100 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При этом судебные расходы в силу положений ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела статьей 94 ГПК РФ отнесены, в том числе расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимые расходы.

С учетом принципа разумности и справедливости, количества состоявшихся по делу судебных заседаний, объема и качества оказанных представителем услуг суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб.

В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика расходов по оформлению доверенности в размере 1200 руб. суд считает необходимым отказать, поскольку доверенность выдана для участия представителя ФИО2 не в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу, а на общее представление интересов истца ФИО1 в судебных органах (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016 года).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, исходя из размера удовлетворенных судом требований, с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 9518,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать со ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 631850 руб., штраф в размере 100000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., всего 741850 руб.

В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» расходов по оформлению доверенности в размере 1200 руб. – отказать.

Взыскать со ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9518,50 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Е. В. Копылова

В мотивированной форме решение изготовлено 10.06.2016 года.