Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3595/2016 по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части,

Установил:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части.

В обоснование своих исковых требований истица указала, что между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № *** на сумму 88 347, 92 руб., по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» открыл текущий счет 40№ *** в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит, она обязалась возвратить ООО «Русфинанс Банк» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> была направлена претензия ответчику о расторжении кредитного договора. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение ссудного счета, что противоречит Закону «О защите прав потребителей». На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от <дата> N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца.

Истица считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с условием Заявления процентная ставка годовых составляет 33,0386%, однако, согласно условиям Заявления полная стоимость кредита составляет 38,5300% годовых. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Информация при предоставлении кредита должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. При обращении в Банк истцу не была предоставлена данная информация. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Требования Закона обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. Банком были нарушены Указания ЦБР, Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Истица считает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Истица просит расторгнуть кредитный договор № *** признать условия Заявления № ***, недействительными в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № ***-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истица в судебное заседание не явилась, в заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В письменном отзыве ООО «Русфинанс Банк» просил отказать истице в удовлетворении иска, указал, что между Банком и ФИО1 17.02.2014г. был заключен кредитный договор № ***. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Порядок начисления процентов регламентируется Инструкцией ЦБ РФ № ***-П «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26.06.1998г. Проценты за пользование Кредитом начисляются на остаток суммы фактического остатка задолженности по основному долгу (Кредиту) из расчета процентной ставки, и количества дней процентного периода. Истец смешивает понятия «процентная ставка по кредитному договору» (рассчитываемую в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ № ***-П «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от <дата> и «полная стоимость кредита», определяемую в соответствии с указанием ЦБ № ***-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (после <дата> в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Процентная ставка по кредиту указывается в графике платежей, доводится под роспись до заемщика. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Информация о полной стоимости кредита указана в графике платежей. Данные документы также имеются у заемщика на руках. Таким образом, полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствие специальных познаний. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Полная стоимость кредита составила 39%, предоставлена в графике платежей клиенту для ознакомления и рассчитывалась в соответствии с указанием ЦБ № ***-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (после 01.07.2014г. в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите») по формуле.

Закон предусматривает информирование заемщика о полной стоимости кредита в процентном соотношении, а не в рублях как настаивает истец. Итоговая сумма, подлежащая выплате потребителем по кредиту указывается в графике платежей в рублях. В соответствии с п.5, 7 Указания ЦБ № ***-У от 13.05.2008г. информация о полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту, доводится до клиента до заключения кредитного договора посредством собственноручного проставления заемщиком даты и своей подписи в графике платежей, содержащем указанную информацию.

Банк не изменял условия кредитного договора, вся информация по кредиту была доведена до заемщика при консультировании и указана в кредитном договоре, который имеется у клиента. Со всеми условиями истец был ознакомлен до заключения кредитного договора и согласен, что подтверждается подписью в договоре, графике платежей. Доводы истицы о том, что кредитный договор являлся типовым и заемщик не имела возможности повлиять на его содержание не состоятельны, так как в силу принципа свободы договора при несогласии с условиями кредитования, истец имела возможность отказаться от услуг Банка и выбрать иное кредитное учреждение, однако не сделала этого, на момент заключения договора истца все устраивало, договор был подписан. При этом юридическая неграмотность истца и отсутствие специального образования на указанное право истца повлиять не могли. Истцом не представлено доказательств, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и Банком ей в этом было отказано. Банк считает, что истец вводит суд в заблуждение относительно отсутствия в договоре информации о полной сумме, подлежащей выплате, процентах по кредиту, подлежащих выплате, полной сумме комиссий и злоупотребляет правом по смыслу положений ст. 10 ГК РФ, поскольку вся необходимая информация, в том числе по общей сумме кредита, сроку кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, а также информация по ежемесячным платежам с расчетом предоставлены в графике платежей, который имеется у заемщика на руках. По условиям кредитного договора никакие комиссии не взимаются, с 01.04.2010г. взимание комиссии за ведение ссудного счета и выдачу кредита в банке отменено. Оснований для признаний договора недействительным не имеется, заявление истца не соответствует фактическим обстоятельствам дела, не основано на законодательстве.

Истец ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору, имеет просроченную задолженность, общая задолженность истца на <дата> составляет 72497,76 руб., сумма задолженности по кредитному договору должна быть возвращена Банку, как стороне, надлежащим образом исполнившей свои обязательства по кредитному договору, и только после этого кредитный договор может быть признан исполненным. Истец не представил доказательств причинения ответчиком какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Банк считает исковое заявление заемщика формальным, не основанным на законодательстве и не подтвержденным фактическими доказательствами, связанным с нежеланием добросовестно исполнять условия кредитного договора и с целью взыскания каких-либо денежных средств с Банка, что является злоупотреблением правом согласно ст. 10 ГК РФ.

Проверив дело, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 30 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Расторжение договора в судебном порядке регулируется положениями главы 29 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, и при этом оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил истице кредит в размере 88347,92 руб.

Условия договора о предоставлении кредита предусмотрены в его составных частях: в подписанном ФИО1 заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от <дата>, Общих Условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, предварительном графике ежемесячных платежей, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В соответствии с п. 1.2. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, Заемщик предоставляет в ООО «Русфинанс Банк» заполненное заявление и документы согласно требованиям ООО «Русфинанс Банк» Заявление рассматривается ООО «Русфинанс Банк» как предложения (оферты) Заемщика на заключение договора банковского счета и Кредитного договора в соответствии с Общими условиями.

В случае принятия ООО «Русфинанс Банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению Заемщика (акцепт банка) ООО «Русфинанс Банк» открывает заемщику текущий счет, перечисляет запрошенную сумму денежных средств на счёт Заемщика. В случае акцепта ООО «Русфинанс Банк» Заявления Заемщика считаются заключенными. Кредитный договор состоит из Заявления, Общих условий и Графика платежей. Договор банковского счета состоит из Заявления, Общих условий и тарифов на рассчетно-кассовое обслуживание физических лиц. (п.1.3 Общий условий).

В силу п.2.1.1. Общих условий, ООО «Русфинанс Банк» осуществляет по Счету исключительно следующие операции: зачисление суммы предоставленного кредита, списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением Заемщика, указанным в заявлении; зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных для погашения задолженности Заемщика в соответствии с Общими условиями; описание денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности Заемщика в соответствии с Общими условиями.

В силу п. 2.3. Общих условий, полная стоимость кредита рассчитана по формуле, установленной Банком России и процентная ставка на момент выдачи кредита указывается в графике платежей.

Из материалов дела следует, что истец под роспись была ознакомлена с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, собственноручно подписала Общие условия и заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, вся необходимая информация, в том числе по общей сумме кредита, сроку кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, а также информация по ежемесячным платежам с расчетом предоставлены в графике платежей, с которым истица была ознакомлена и согласна под роспись.

Процентная ставка по кредиту указана в графике платежей, который подписан истцом. Информация о полной стоимости кредита также указана в графике платежей. Полная стоимость кредита составила 39%, предоставлена в графике платежей клиенту для ознакомления и рассчитана Банком в соответствии с указанием ЦБ № ***-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» по формуле, приведенной Банком в письменном отзыве.

Итоговая сумма, подлежащая выплате истицей по кредиту указана в графике платежей в рублях. Информация о полной стоимости кредита, о процентной ставке по кредиту доведена до истицы до заключения кредитного договора посредством собственноручного проставления заемщиком даты и своей подписи в графике платежей, что соответствует требованиям п.5, 7 Указания ЦБ № ***-У от 13.05.2008г.

Со всеми условиями истец был ознакомлен до заключения кредитного договора и согласен, что подтверждается подписью в договоре, графике платежей.

Вся необходимая информация, в том числе по общей сумме кредита, сроку кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, а также информация по ежемесячным платежам с расчетом предоставлены в графике платежей, который подписан истцом.

Кредитным договором не предусмотрено взимание комиссий.

ФИО1 имеет просроченную задолженность по вышеуказанному кредитному договору, общая задолженность истца на <дата> составляет 72497,76 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией заявления об открытии текущего счета и предоставлении кредита от 17.02.2014г., Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, графиком платежей, предварительным графиком платежей, выпиской по лицевому счету.

Суд приходит к выводу о том, что банком требования закона не нарушались, поскольку в кредитном договоре указана полная стоимость кредита в процентах годовых (39% годовых), соответственно информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью заемщика.

Суд не находит оснований для расторжения кредитного договора, поскольку не установлено существенного нарушения условий кредитного договора со стороны банка. При этом оснований для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, не исполнившего обязанности по погашению задолженности, не предусмотрено действующим законодательством, что повлечет извлечение заемщиком имущественной выгоды.

Суд не находит оснований для признания кредитного договора недействительным, поскольку оспариваемые положения кредитного договора соответствуют требованиям закона.

Доводы истицы о том, что её права были ущемлены при заключении договора, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах исковые требования истицы не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части – оставить без удовлетворения.

Срок составления мотивированного решения – пять дней.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Кислянникова Т.П.

Мотивированное решение составлено 3 октября 2016 года

Судья:_________________________Кислянникова Т.П.