Гражданский кодекс часть 1

Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Имашевой Э.М., при секретаре Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Альфа-Банк» (далее по тексту АО «Альфа-Банк») к Х. о взыскании денежных средств,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Х. о взыскании денежных средств. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Х. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о получении кредитной карты, которому присвоен №. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 61 800 рублей под 24,99 % годовых. Согласно индивидуальным условиям кредитования сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако в настоящее время Х. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем, просит взыскать с Х. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 951 рубль 68 копеек, в том числе, 58 513 рублей 36 копеек – просроченный основной долг, 5 306 рублей 76 копеек - начисленные проценты, 7 131 рубль 56 копеек - штрафы и неустойки, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 2 328 рублей 55 копеек.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» не явился, судом извещен надлежащим образом. Своим письменным ходатайством представитель АО «Альфа-Банк» М. (по доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ) дело просит рассмотреть в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк», заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме, просит их удовлетворить.

Ответчик не возражает рассмотрению дела в отсутствие представителя банка, судом на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Х. в судебном заседании исковые требования банка не признал, суду пояснил, что сумма его задолженности необоснованно завышена на 25 280 рублей, в том числе на 10 400 рублей путем списания денежных средств со счета №, полученных им по другому договору и по другой карте, на 2 625 рублей путем списания на оплату комиссии за обслуживание текущего счета уплаченных им в погашение основной задолженности, на 12 255 рублей путем списания на оплату непредусмотренные договором и фактически не оказанные ему услуги банка в нарушение Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите». Оставшаяся сумма задолженности банку возмещена ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» согласно заключенному им и банком договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика Кредитов наличными + Защита от потери работы и доходов» от ДД.ММ.ГГГГ. Данные указанные АО «Альфа-Банк» в расчете задолженности не соответствуют индивидуальным условиям кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и банком, не соответствует данным выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В расчете задолженности указанная сумма, подлежащая оплате, необоснованно завышена на 10 400 рублей путем списания денежных средств со счета №, полученных им по другому договору и по другой карте. Для расчета с банком по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № JN от ДД.ММ.ГГГГ им была получена пластиковая банковская карта ОАО «Альфа-Банк» № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия карты истек ДД.ММ.ГГГГ, карта автоматически была заблокирована и он не мог воспользоваться картой № после указанной даты. Другую карту не получал. Однако банком в выписках по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указывается, что им с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год снято 10 400 рублей со счета №, в том числе ДД.ММ.ГГГГ 5 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2 900 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2 500 рублей. В выписках указано, что деньги сняты со счета картой №. Банковская карта ОАО «Альфа Банк» № им получено для обслуживания счета № по соглашению о кредитовании наличными № от ДД.ММ.ГГГГ. Уплаченная им сумма 2 625 рублей в счет оплаты основного долга банком необоснованно списана на оплату комиссии за обслуживание текущего счета. Согласно пункта 3 индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за обслуживание счета кредитной карты не установлена. Уплаченная им сумма 12 255 рублей в счет оплаты основного долга необоснованно списана на оплату непредусмотренные договором и фактически не оказанные ему услуги банка в нарушение Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите», в том числе на оплату комиссии за выдачу наличных, комиссии за услуги банка «Алфа-чек», штрафы за просроченный основной долг, комиссия за запрос остатка. К исковому заявлению приложены не относящиеся к данной сделке документы, а именно Порядок и условия списания комиссии, которая им не подписана, так как все условия взимания комиссии оговорены в индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ им с АО «Альфа-Банк» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредита наличными + Защита от потери работы и доходов» от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заключенному договору страхования с его счета №ДД.ММ.ГГГГ для зачисления ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» и ОАО Альфастрахование» списаны денежные средства в сумме 12 769 рублей 58 копеек. По условиям заключенного договора страхования, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредитов, полученных в АО «Альфа-Банк», банк обязался застраховать его от возможности наступления страховых случаев: его смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери им работы. В связи с недобровольной потерей им работы ДД.ММ.ГГГГ, им АО «Альфа-Банк» было сообщено о наступлении страхового случая с предоставлением документов. В связи с чем считает, что АО «Альфа-Банк» необоснованно предъявлено требование о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия банковской карты № истек ДД.ММ.ГГГГ, банком в исковом заявлении укрывается факт страхования его рисков по обслуживанию кредитов, полученных в АО «Альфа-Банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» от возможности наступления случая добровольной потери им работы и доходов.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствии с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу АО «Альфа-Банк», утвержденному общим собранием протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, согласованному ДД.ММ.ГГГГ с заместителем председателя Центрального Банка Российской Федерации, зарегистрированному в Управлении Федеральной налоговой службы по <адрес>ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменены на Акционерное общество «Альфа-Банк» - АО «Альфа-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» зарегистрированы в Едином государственном реестре юридических лиц за государственным регистрационным номером №.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа Банк» и Х. заключено Соглашение о кредитовании № на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также в Индивидуальных условиях кредитования, подписанных ДД.ММ.ГГГГХ.

Х. ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями предоставления кредитной карты; с Тарифами; общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», что подтверждается его подписью от ДД.ММ.ГГГГ в анкете-заявлении на получение кредитной карты и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Индивидуальными условиями предоставления кредитной карты согласован лимит кредитования 61 800 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 24,99% годовых, комиссия за обслуживание счета кредитной карты 0 рублей.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме и перечислил на счет ответчика денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 3.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по кредитной карте; безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет; получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, в Экспресс-кассах, в банкоматах банка и сторонних банков; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, перечень которых размещен на сайте банка в сети Интернет; внесение наличных на счет кредитной карты через Экспресс-кассу и отделения банка.

Согласно выписке по счету, Х. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, тем самым допустил образование задолженности.

Доказательства, опровергающие данное обстоятельство, в материалах дела не имеется, суду не представлено.

Пунктом 9.3 общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Из расчета задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности Х. составляет 70 951 рубль 68 копеек, в том числе, 58 513 рублей 36 копеек – просроченный основной долг, 5 306 рублей 76 копеек - начисленные проценты, 7 131 рубль 56 копеек - штрафы и неустойки.

Размер задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, признан обоснованным, не противоречащим закону, в том числе положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований по денежному обязательству, не противоречит, соответствует условиям кредитного договора.

При таких обстоятельствах доводы Х. о том, что для расчета с банком по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ им была получена пластиковая банковская карта ОАО «Альфа-Банк» № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия карты истек ДД.ММ.ГГГГ, карта автоматически была заблокирована и он не мог воспользоваться картой № после указанной даты. Другую карту не получал. Однако банком в выписках по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указывается, что им с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год снято 10 400 рублей со счета №. В выписках указано, что деньги сняты со счета картой №. Банковская карта ОАО «Альфа Банк» № им получена для обслуживания счета № по соглашению о кредитовании наличными № от ДД.ММ.ГГГГ. Уплаченная им сумма 2 625 рублей в счет оплаты основного долга банком необоснованно списана на оплату комиссии за обслуживание текущего счета, тогда как пунктом 3 индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за обслуживание счета кредитной карты не установлена. Уплаченная им сумма 12 255 рублей в счет оплаты основного долга необоснованно списана на оплату непредусмотренные договором и фактически не оказанные ему услуги банка в нарушение Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите», в том числе на оплату комиссии за выдачу наличных, комиссии за услуги банка «Алфа-чек», штрафы за просроченный основной долг, комиссия за запрос остатка. К исковому заявлению приложены не относящиеся к данной сделке документы, а именно Порядок и условия списания комиссии, которая им не подписана, так как все условия взимания комиссии оговорены в индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. Оставшаяся сумма задолженности банку возмещена ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и ОАО «Альфа - Страхование» согласно заключенному им и банком договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика Кредитов наличными + Защита от потери работы и доходов» от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит несостоятельными, исходя из следующего.

Договорные отношения Х. с банком по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ не были прекращены, после прекращения использования карты №, срок которой истек ДД.ММ.ГГГГ, истец вносил денежные средства на счет для погашения имеющейся задолженности, а также банком выдавалась заемщику очередные транши кредита по данному договору в период, с которым не согласен ответчик (л.д.73, 82). Ответчик не лишен был права и возможности внести просроченную задолженность на свой счет открытой кредитной линии, погашать кредитную задолженность. Кроме того, прекращение использования истцом карты не освобождает ответчика от обязанности возмещать долг. Ответчик был вправе обжаловать действия истца, однако доказательств об оспаривании действий истца суду не представил.

Доводы ответчика о том, что им был заключен договор страхования, по условиям которого он был застрахован от потери работы и в связи с наступлением страхового случая – потеря работы, страховая компания должна была выплатить всю задолженность, суд находит также несостоятельным, поскольку договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» заключен с Х.ДД.ММ.ГГГГ при заключении Соглашения о получении кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, которому был присвоен №. Доказательств о заключении договора страхования при заключении Соглашения о получении кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, Х. суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Согласно ст.ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

С учетом установленных по делу обстоятельств, и исходя из приведенных выше правовых норм, суд считает, что ответчик при подписании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные соглашением о кредитовании, изложенные как в тексте заявлений, так и в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифах банка. Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору Х. суду не представлено.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, основанных на требованиях закона и обстоятельствах дела, определив ко взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору на общую сумму в размере 70 951 рубль 68 копеек, в том числе, 58 513 рублей 36 копеек – просроченный основной долг, 5 306 рублей 76 копеек - начисленные проценты, 7 131 рубль 56 копеек - штрафы и неустойки.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворяемой части иска. Факт оплаты истцом госпошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом с Х. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию госпошлина в сумме 2 328 рублей 55 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Х. о взыскании денежных средств - удовлетворить.

Взыскать с Х. в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: 58 513 рублей 36 копеек – просроченный основной долг, 5 306 рублей 76 копеек - начисленные проценты, 7 131 рубль 56 копеек - штрафы и неустойки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 328 рублей 55 копеек, всего 73 280 (семьдесят три тысячи двести восемьдесят) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья

Благоварского межрайонного суда

Республики Башкортостан Э.М.Имашева

Решение не вступило в законную силу.