Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующего через своего представителя, к ------ (ОАО) в защиту прав потребителей: уменьшении процентной ставку по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1, действуя через своего представителя, обратился в суд с иском к ------ (ОАО) в защиту прав потребителей: уменьшении процентной ставку по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.

дата между ------ - кредитор и заемщиками - ФИО1, ФИО5 был заключен кредитный договор №----- на покупку квартиры по адресу: адрес стоимостью ----- руб.

Согласно пункту 4.3.1. кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщикам кредит в соответствии с условиями договора.

П. 1.1. предусматривает, что кредитор предоставляет Заемщикам кредит в размере ----- руб. сроком на ----- месяца в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет, открытый Заемщиком в банке.

Согласно п.3.1 договора за полученный кредит Заемщик оплачивает Кредитору 13% годовых.

С целью уменьшения величины процентной ставки по ипотеке на 4% Заемщик, в момент заключения кредитного договора, оплатил программу Кредитора «Ставка ниже» опция «------» на сумму в размере ----- руб., что подтверждается выпиской от дата г.

Однако, фактически процентная ставка кредита осталась на прежнем уровне - 13%.

дата Ответчику была подана претензия с просьбой уменьшить процентную ставку и произвести перерасчет платежей исходя из 9 % годовых.

Ответным письмом на претензию от дата Ответчик отказал в удовлетворении требований истца уменьшить процентную ставку, объяснив это тем, что кредитный продукт банка «------» имеет процентную ставку 17% годовых. А в связи с выбором программы «------» услуги - Опции «------» стандартная процентная ставка уменьшена на 4% и составляет 13% годовых.

Истец с указанным ответом не согласен, поскольку, считает, что по условиям кредитного договора №----- от дата процентная ставка составляет 13 % годовых без каких-либо оговорок на программу «------» с другой процентной ставкой. Стороны обязались выполнить эти условия. С предложения Кредитора Заемщики воспользовались программой «------», что подтверждает Ответчик.

Таким образом, Заемщики уменьшили процентную ставку на 4% от ставки, указанной в договоре. Никаких других дополнительных соглашений между Кредитором и Заемщиком заключено не было.

За период с дата года по дата года Истцом в счет погашения кредита по предоставленному информационному расчету исходя из 13% оплачена денежная сумма в размере ----- руб. (----- руб./месяц).

При уменьшении процентной ставки до -----% годовых с момента заключения договора Истцу следует оплачивать ----- руб./месяц (расчет предоставляется).

Соответственно, за вышеуказанный период Истец переплатил ----- руб. = -----. * -----. (----- руб. - ----- руб.).

На основании изложенного, истец просит обязать ------ (ОАО) уменьшить процентную ставку по кредитному договору ----- от дата с 13% годовых до 9% с даты выдачи кредита; предоставить новый расчет платежей исходя из 9% годовых; излишне уплаченную сумму в размере ----- руб. направить в счет погашения кредита.

В судебное заседание, истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела в суд не явился, обеспечил явку представителя по доверенности.

Представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал по основаниям и доводам изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела без их участия. Ранее участвуя на судебном заседании, полагал требования необоснованными, просил отказать в удовлетворении по основаниям и доводам, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Третье лицо ФИО5 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Суд считает возможным рассмотреть заявление при имеющейся явке и по имеющимся в деле доказательствам.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего гражданского дела, которых, по их мнению, достаточно и не требуется представления дополнительных доказательств, суд приходит к следующему.

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии с общим правилам ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Пределы осуществления гражданских прав установлены ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 ГК РФ, способ своей защиты избирает истец.

Согласно п.п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (ст. ст. 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений (п. 2 ст. 307 ГК РФ) и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах (п. 3 ст. 420 ГК РФ), в связи с чем всякая двусторонняя или многосторонняя сделка является договором (п. 1 ст. 154 ГК РФ), а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от дата N395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется в том числе законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов (ч. 2 ст. 24 Закона о банках).

Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Так, п.1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, кредитор - Ответчик обязан выдать кредит на условиях, закрепленных в Кредитном договоре, а заемщик - Истец вернуть его, уплатив установленные кредитным договором проценты.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ------ (ОАО) и заемщиками ФИО1, ФИО5 был заключен кредитный договор № ----- на покупку квартиры по адресу: адрес, адрес, стоимостью ----- руб. По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме ----- руб. сроком на ----- месяца в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 13% годовых (п.3.1 Кредитного договора). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, на основании ст.77 ФЗ «об ипотеке (залоге недвижимости» с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним, осуществляемой одновременно с государственной регистрацией права общей совместной собственности ФИО1 и ФИО5

дата истцом было подано ответчику Заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит (далее - Заявление на кредит), в соответствии с которым Истцом по собственному желанию была выбрана кредитная программа «------», о чем им проставлена соответствующая отметка на подписанной собственноручно стр.1 заявления на кредит в разделе «Кредитный продукт» (л.д.37-46)..

Базовыми условиями выбранной Истцом программы «------», предусмотрены стандартные процентные ставки, которые определяются в зависимости от заявленной Заемщиком величины первоначального взноса, срока кредита, суммы кредита, а также выбранного заемщиком дополнительного обеспечения по нему в виде страхования возможных рисков по кредиту, что подтверждается Базовыми условиями, действующими на дату подачи Заявления на кредит (от дата г.).

Сумма первоначального взноса Истца составила от 15 до 30% от стоимости приобретаемого истцом жилья (стр.1 Заявления на кредит, п.2.2.1 Договора купли-продажи). Срок кредита составил 15 лет (стр. 1 Заявления на кредит).

Также на стр.1 Заявления на кредит в разделе «Назначь свою страховку» Истцом было заявлено о намерении застраховать дополнительно жизнь и здоровье и титул собственности, о чем Истец также проставил соответствующую отметку.

Таким образом, исходя из выбранного истцом срока кредита, размера первоначального взноса, учитывая намерение истца дополнительно застраховать жизнь и здоровье и титул собственности, стандартная процентная ставка согласно Базовым условиям программы «Новоселье Премиум» на дату, подачи Заявления на кредит составила 17% годовых.

На этой же странице 1 Заявления на кредит в разделе «------» истец проставил отметку о желании уменьшить процентную ставку по запрошенному кредиту на 4%. данное уменьшение предусмотрено отдельной программой «------» Ответчика.

Так, Базовые условия Программы «------» (утв. Правлением ------ (ОАО) ----- от дата г.), предусматривают возможность понизить заемщику процентную ставку по любой из указанных в них ипотечной программе, в том числе по программе ------, приобретя одну из опций:

1. Опция «------» программа «------», в соответствии с которой кредит предоставляется по сниженной процентной ставке на 4%, стоимость данной опции - 1,9% от суммы кредита, но не менее ----- рублей, что соответствует произведенному Истцом выбору на стр.1 Заявления на кредит;

2. Опция «Медиум» программа «------», в соответствии с которой кредит предоставляется по сниженной процентной ставке на 2,5 %, стоимость данной опции - 1,5% от суммы кредита, но не менее ----- рублей.

Указанные выше обстоятельства дела подтверждаются представленными ответчиком суду распечатками с сайта Банка в разделе Частным лицам/ипотека по адресу в сети интернет: ------ о наличии на нем Базовых условий Программ «------» (л.д. 59-64) и «------» (л.д.65-66), с подробными условиями данных программ, а также самими Базовыми условиями, прилагаемыми и действующими на дату подачи ответчику Заявления на кредит и на дату заключения Кредитного договора, а также размещенным на сайте Банка ипотечным калькулятором в разделе ипотечный калькулятор, с помощью которого можно произвести примерный расчет стоимости кредита, размера ежемесячных платежей, исходя из размера первоначального взноса за жилье, а также срока кредитования, и прочих выбранных заемщиком параметров кредита (л.д.67-68). При вводе параметров кредита истца с указанием использования Опции «------» Программы «------» выведенное на экран калькулятором примерное значение ежемесячного платежа - ----- рублей приблизительно соответствует Графику платежей Истца, предусматривающем размер ежемесячного платежа - ----- рублей ----- копеек.

Тем самым, размещенная на сайте Банка информация в наглядной форме дает возможность рассчитать параметры кредита, интересующие заемщика, что дает возможность подобрать кредитную программу с наиболее выгодными и подходящими для заемщика параметрами кредита.

В обоснование иска истец ссылается на то, что по условиям кредитного договора от дата. кредитная ставка составляет 13% годовых без каких-либо оговорок на программу «------», и по утверждению представителя истца в судебном заседании ни о какой программе «------» и об ее условиях истцу известно не было. Однако, данные доводы являются надуманными, несостоятельными поскольку опровергаются вышеприведенными материалами дела, в том числе Заявлением-анкетой на кредит от дата.

Также вопреки утверждениям истца, как отмечал представитель ответчика на предыдущем судебном заседании, ссылка на программу содержится в самом названии кредитного договора № -----, где абривиатура НП – ------, и указанны доводы стороной истца не опровергнуты.

При этом утверждая об отсутствии в кредитном договоре ссылок на программу «------», истец одновременно ссылается на программу «------», по которой предусмотрено снижение процентной ставки на 4%, однако, не указывает, в каком же пункте кредитного договора имеется ссылка на программу «------» и возможность уменьшения процентной ставки на 4 %, т.е. 13% до 9%.

Ссылка истца в обоснование иска на программу «------» свидетельствует о знании истца об условиях данной программы, знание условий данной программы представителем истца в судебном заседании также не оспаривалось, при этом истец отрицает выбор и знание им программы «------». Между тем в соответствии с программой «------», условие указанной программы о снижении процентной ставки на 4% по опции «------» распространяется только в случае выбора одного из следующих кредитных продукта: ------, ------ в долларах ------, ------, ------, ------, ------, ------, Деньги на любые цели, следовательно, в случае оспаривания выбора ------, в соответствии со ст.56 ГПК РФ истец должен представить доказательства выбора иного кредитного продукта, на который распространяется программа «------».

Кроме того, как следует из письменных возражений ответчика, на дату подачи Заявления на кредит истцом, равно как и на дату заключения Кредитного договора в Банке отсутствовала ипотечная программа «------» со стандартной процентной ставкой в размере 13% годовых, что подтверждается Базовыми условиями но программе «------» от дата и от дата Доказательств, опровергающих данный факт, Истцом в материалы дела не предоставлено.

Между тем, проставление Истцом отметок на стр.1 Заявления на кредит в отношении ипотечной программы «Новоселье Премиум» и уменьшения процентной ставки по кредиту в соответствии с программой «Ставка ниже» на 4% свидетельствует о полном знании Истцом условий данных программ.

При этом фактическое доведение всех условий выбранных истцом программ «------» и «------» подтверждается Истцом путем подписания стр.2 Заявления на кредит, в п. 10 которого истец подтверждает, что Банк предоставил ему всю достаточную и необходимую информацию об условиях Программ/Продуктов, позволяющих сделать выбор, условия выбранной Программы/Продукта ему разъяснены и понятны, выбранные Программа и Продукты его устраивают.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ указанное заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит от дата. является адресованным ответчику истцом заявкой-предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица ФИО1, подписавшего заявление-анкету, считать себя стороной договора, заключившей договор с адресатом, которым будет принято предложение. Довод представителя истца о том, что указанное заявление на кредит не является офертой, так как отсутствует предмет договора, а именно в заявлении указана сумма кредита ----- руб., а кредит предоставлен на сумме -----. несостоятельна, на основании следующего. Данная оферта содержит все существенные условия договора: указаны наименование и альтернатива процентных ставок выбор кредитных программ, желаемый срок кредитования, желаемая сумма кредита.

По данной заявке Банк проводит андеррайтигн – в банковском деле процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита.

Процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке. Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Впрочем, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель.

По заявке от 26.06.2013г. на получение Ипотечного кредита от гр.ФИО1 и гр.ФИО5 дата. Банком принято решение предоставить кредит Ипотечный кредит по следующим параметрам: сумма кредита – -----., срок ------ месяца, процентная ставка -----%, ежемесячный платеж по кредиту -----. (л.д.92). Таким образом в соответствии со ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Подписав дата. кредитный договор № -----, истец согласился на параметры и условия кредитования, предложенные Банком.

Также, в связи с добровольным выбором истца и Заявлении на кредит уменьшением стандартной процентной ставки на 4 % годовых, предусмотренной Базовыми условиями Программы «------:» услуга - Опция, «------», стандартная процентная ставка в 17% годовых, предусмотренная программой «------» была уменьшена Банком, на 4,00 %, что нашло свое подтверждение в п. 3.1 Кредитного договора, и составила 13% годовых, в связи с чем, Кредитный договор заключен Истцом с Банком с применением к Истцу уже пониженной по его Заявлению на кредит процентной ставки.

Кредитный договор исполнен Банкам в полном объеме и надлежащим образом путем выдачи Истцу кредита на указанных в нем условиях, что не оспаривается Истцом и помимо прочего, подтверждается Графиком платежей по кредиту (л.д.69-73).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с требованиями статьи 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, Ответчиком были выполнены все обязательства по предоставлению кредита по пониженной, по сравнению со стандартной процентной ставкой, что подтверждается Заявлением-анкетой на жилищный ипотечный кредит, от дата. Кредитным договором от дата. № -----, Базовыми условиями программы «------», типовыми условиями Программы «------», информацией, размещенной на сайте Банка, иными материалами дела, предоставленными Ответчиком.

Представленные ответчиком доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности, полностью подтверждают те обстоятельства, на которые ответчик ссылается как на основания своих возражений.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, однако, допустимых и достоверных доказательств в обоснование требований истца, как и доказательств в опровержение доводов ответчика о том, что Кредитный договор был заключен Истцом с Банком с применением к Истцу уже пониженной по его Заявлению-анкете на кредит, материалы дела не содержат и суду истцом не представлено.

Таким образом, доводы истца о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по снижению процентной ставки до 9% годовых в ходе судебного заседания не нашли своего подтверждения и являются необоснованными, не соответствуют закону, и фактическим обстоятельства дела.

В связи с изложенным оснований для удовлетворения исковых требований о снижении процентной ставки по кредитному договору от дата. № ----- с 13% до 9% годовых не имеется и в их удовлетвори суд отказывает.

В связи с тем, что в удовлетворении основного требования о снижении процентной ставки истцу отказано, не полежат удовлетворению как производные от основного и исковые требования предоставлении нового расчета исходя из 9% годовых, направлении излишне уплаченной суммы в размере ----- руб. в счет погашения долга.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к к ------ (ОАО) об уменьшении процентной ставку по кредитному договору № ----- от дата с 13% годовых до 9% годовых, предоставлении нового расчета, направлении излишне уплаченной суммы в размере ----- руб. в счет погашения долга, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья В.В. Савельева

Мотивированное решение изготовлено:

дата.