Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 овичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятского Банка на основании Заявления на получение карты для ФИО1 открыло счет ### и предоставило Заемщику кредитную карту.

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.129 ГПК РФ.

Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> в том числе:

- просроченные проценты – <данные изъяты>

- просроченный основной долг – <данные изъяты>

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк просит взыскать в свою пользу с ФИО1:

- сумму задолженности по банковской карте со счётом ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 138 212,99 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 18 391,64 руб.

- просроченный основной долг – 119 821,35 руб.

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 964,26 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк России». Указал, что подпись в заявлении на предоставлении карты похожа на его подпись, однако утверждать достоверно, что подпись выполнена им лично, не может. На предложение суда заявить ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы ответил отказом. Также не помнит, была ли ему выдана кредитная карта. Денежными средствами ПАО Сбербанк не пользовался. В полицию по вопросу оформления на его имя неизвестным лицом кредита не обращался. Просил в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказать.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований ПАО Сбербанк России. Пояснил, что в силу ст. 13 абз. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком Российской Федерации. Истцу выдана лицензия от ДД.ММ.ГГГГ###. Данная лицензия не позволяет Истцу осуществлять кредитование физических лиц и заключать кредитные договоры. Для осуществления кредитной деятельности, Банку необходимо иметь согласно Общероссийского классификатора видов экономической деятельности (ОКВЭД) код 64.92 «Предоставление займов и прочих видов кредита». Данного вида экономической деятельности у ПАО Сбербанк не имеется.

Кроме того, в заявлении на получение кредитной карты указан банковский счёт за номером ###. Счёт 40817 (с 1 по 5 разряд) согласно Положения Банка России от 24.11.2022 № 809-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (далее - 809-П) предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте <...> или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. Текущий счёт 40817 пассивный и не является кредитным. Для кредитования физических лиц согласно Положения Банка России №804-П должен использоваться кредитный счёт 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам». Счёт активный. Кредитный счёт 455 Истцом Ответчику не показан и не отражён в Федеральной налоговой службе. На открытие кредитного счёта за номером 455 со стороны Ответчика не было подписано никаких заявлений, договоров и документов. Также, в материалы дела не представлено документального подтверждения, каким образом произошло зачисление денежных средств на текущий счёт ###. Ранее банк предоставлял справку о движении денег по счету. Но это не является подтверждением перечисления денежных средств. Считает, что использование признака рубля «810» в номерах лицевых счетов, а также кода и кода валюты RURв отчетах по кредитной карте нарушает действующее законодательство Российской Федерации. Просил в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказать.

Выслушав, лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ, следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии ст. 160 ГПК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении ###

Указание о том, что Заявление ФИО1, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифы Банка, Памятка Держателя, Памятка по безопасности являются заключенным между клиентом банка и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенты возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте содержится на титульном листе Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк <данные изъяты>ФИО1 подтвердил получение экземпляров заявления, индивидуальных условий и тарифов банка, о чем имеется его подпись от ДД.ММ.ГГГГ в Индивидуальных условиях <данные изъяты>

Согласно Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, для проведения операций по карте банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита в размере <данные изъяты> (п.1.2). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях <данные изъяты> (п.2.3). Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита, предоставляется на условии его возврата в течение ДД.ММ.ГГГГ с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п.2.4). Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п.2.5). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п.2.6). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке <данные изъяты> годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по савке <данные изъяты> годовых. Клиент должен осуществлять частичное (оплата сумм в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.6 Индивидуальных условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере <данные изъяты> годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет ###, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчету по кредитной карте ###, доступный лимит по карте установлен в размере <данные изъяты>

В нарушение условий договора погашение задолженности ФИО1 своевременно не осуществлялось.

Поскольку обязанность по уплате платежа Клиентом не исполнена, Банк направил в адрес Клиента требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки <данные изъяты> для оплаты задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятского Банка обратилось к мировому судье <...> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей <...> выдан судебный приказ ### о взыскании задолженности с ФИО1

Определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи <...> судебный приказ ### от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с ФИО1 отменен в связи с поступлением возражений должника.

По утверждению представителя Банка, не опровергнутого Ответчиком, оплата задолженности по договору, указанной в Требовании (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, Ответчиком не произведена.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебном заседании пояснила, что с момента открытия счета ### и предоставления ответчику кредитной карты, ФИО1 регулярно пользовался кредитными средствами банка, снимал наличие, оплачивал покупки, услуги. В течение периода времени в ДД.ММ.ГГГГ производил погашение кредита. Последнее поступления на счет карты для погашения кредита имело место в ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> Данные обстоятельства подтверждаются отчетами по кредитной карте <данные изъяты>

Согласно представленному Банком расчету, задолженность Ответчика по договору о карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет <данные изъяты> в том числе:

- просроченные проценты – <данные изъяты>

- просроченный основной долг – <данные изъяты>

Контррасчет задолженности, доказательства иного размера задолженности ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлены.

Суд, проверив расчет, считает, что он обоснован и составлен в соответствии с условиями договора.

Образовавшаяся задолженность на день рассмотрения иска не погашена, то есть имеет место неисполнение обязанностей со стороны ФИО1

Доводы представителя ответчика ФИО4 о том, что ПАО Сбербанк не имеет полномочий на кредитование, не могут быть приняты судом во внимание в силу следующего.

Согласно ст.13 ФЗ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе».В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. В материалы дела представлена генеральная лицензия ###, выданная ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ПАО «Сбербанк России» имеет полномочия, в том числе, на размещение привлеченных во вклады (до востребования на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, что, по мнению суда, свидетельствует о предоставлении Банку возможности осуществлять выдачу кредитов <данные изъяты>

Довод представителя ответчика ФИО4 о том, что истец не имеет правоспособности в сфере кредитования физических лиц и заключения кредитных договоров подлежит отклонению, поскольку при заключении кредитного договора ПАО Сбербанк действовал на основании Генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций ### от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в ред. от 02.07.2021, кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основой цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Как было указано выше, ПАО «Сбербанк России» имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, в т.ч. банковских операций по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Перечень банковских операций, на совершение которых Банком России кредитной организации выдается лицензия, установлен в ч.1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в соответствии с которой к ним относятся, в том числе, размещение привлеченных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентами банка договоров, составленных с учетом требований Гражданского кодекса РФ.

Часть 4 ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 предусматривает, что лицензии на осуществление банковских операций указывают банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Довод представителя ответчика, что вид деятельности «кредитование» не равнозначен «размещению банком денежных средств» основан на неверном толковании им закона.

Довод представителя ответчика ФИО4 о том, что ответчик был введен банком в заблуждение, и вместо Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк подписал Эмиссионный контракт, подлежат отклонению в силу следующего.

Как было указано выше, при оформлении заявления от ДД.ММ.ГГГГФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Тарифами ПАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись ФИО1 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты>

Доказательства, связанные с получением кредитной карты, последующим расходованием кредитных денежных средств ответчиком свидетельствуют о том, что ФИО1 знал о содержании сделки, с размером кредитного лимита был ознакомлен и согласен, что опровергает его доводы о заблуждении при заключении договора.

Так, при заключении вышеуказанного договора ФИО1 подтвердил, что он полностью согласен с Условиями по кредиту, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, что содержание вышеуказанных документов ему полностью понятно, соответственно, он подтвердил и свое согласие с информацией о полной стоимости кредита.

При этом суд принимает во внимание, что текст заявления на получение кредитной карты содержит сведения о лимите кредита в рублях, условия выпуска и обслуживания кредитной карты, в нем в доступной форме содержатся сведения о процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита. Непосредственно после получения кредитной карты ФИО1 расходовал денежные средства, что подтверждается отчетами по кредитной карте.

Термин «эмиссионный контракт» используется банком в рамках предоставления различных банковских услуг, в т.ч. при выпуске на имя ответчика пластиковой карты. Утверждения ответчика о введения его в заблуждение не подтверждены допустимыми доказательствами, в связи с чем, они подлежат отклонению.

По поводу получения данной кредитной карты, а также подписи в заявлении об открытии банковского счета и выдаче кредитной карты, ответчик пояснил, что не помнит была ли выдана ему банковская карта, а также выразил сомнения, что подпись выполнена им лично.

Судом были разъяснены ответчику ФИО1 положения ст.ст. 56, 79 ГПК РФ. В целях соблюдения его процессуальных прав и обеспечения возможности проведения почерковедческой экспертизы судом получены от банка подлинные документы, содержащиеся в кредитном досье.

Ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы истца и доказательства со стороны истца о подписании ФИО1 названных заявления на получение кредитной карты и индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (являющихся частью договора на выпуск и обслуживание кредитной карты).

Доводы ответчика относительно кодов валют суд находит необоснованными.

При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810».

Цифровой код «810» и буквенный код «RUR», исключённые из Общероссийского классификатора валют Изменением 6/2003 ОКВ с ДД.ММ.ГГГГ, в информационно-аналитических и учётно-операционных системах Банка России не применяются.

ОКВ предназначен для использования при прогнозировании внешних экономических связей, учете валютных поступлений и платежей, бухгалтерском и статистическом учете, оперативной отчетности по операциям, связанным с международными расчетами, контроле за соблюдением договорной и платежной дисциплины.

Вместе с тем, в части, касающейся вопроса установления порядка нумерации лицевых счетов при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации, требования по использованию классификационных характеристик валюты Российской Федерации установлены Положением Банка России от 27.02.2017 №579-П «О Плане счетов бухгалтерского учёта для кредитных организаций и порядке его применения», действовавшего на дату заключения договора (далее Положение N 579-П). В соответствии с приложением 1 к Положению N 579-П при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810». При этом признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счёта. Аналогичные нормы (при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля "810") установлены в действующем с 01.01.2023 Положении Банка России от 24.11.2022 N 809-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (приложение 1).

Также Банк России письмом от 04.12.2000 № 176-Т (далее - письмо N 176-Т) выпустил специальное разъяснение по данному вопросу. Согласно письму, № 176-Т код российского рубля «643» применяется при международных расчётах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчётных документов.

Таким образом, исключение цифрового кода «810» из Общероссийского классификатора валют в 2004 году значит, что для международных платежей этот код применять нельзя. Для проведения и учёта международных операций используют код рубля из ОКВ - «643». Для целей бухгалтерского учёта и осуществления расчётов на территории Российской Федерации по счетам в валюте Российской Федерации используется код валюты российского рубля - «810». Такое разделение было сделано специально для того, чтобы различать внутренние и трансграничные платежи.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации.

В настоящее время символ «810» как признак рубля продолжает использоваться в соответствии с приложением 1 к Положению Банка России от 24.11.2022 N 809-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" для обозначения кода валюты счета в лицевых счетах, которые кредитные организации открывают своим клиентам в валюте Российской Федерации.

Использование признака рубля «810» в номерах лицевых счетов не нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Согласно разъяснению Центрального Банка России от 09.11.2017 по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета, в связи с многочисленными вопросами физических лиц, касающимися использования признака рубля «810» в номерах лицевых счетов, порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от 27.02.2017 г. N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», согласно которому при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля «810». Код рубля «643», предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), составной частью номера лицевого счета не является.

ФИО1 было подписано заявление на получение кредитной карты. В разделе заявления «отметки для служебного пользования» на оборотной стороне заявления сотрудником банка от руки неразборчиво вписан номер счета, который не совпадает с номером счета карты ###, открытом банком для учета операций по карте, указанном в иске, в выписке по счету и отчетах по кредитной карте. Согласно письменного ответа банка от ДД.ММ.ГГГГ, иных счетов, в том числе указанных на обороте заявления ФИО1 на имя ФИО1 в банковской системе не имеется.

В соответствии с Положением Банка России от 27.02.2017 N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», действующим на дату заключения договора (в настоящее время Положение Банка России от 24.11.2022 N 809-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения") означает:

- назначением счета ### является «Учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный;

- по кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России;

- по дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России».

Ссудный счет 455- банковский счет, призванный отразить финансовые операции, осуществляемые клиентом, которому предоставлен кредит. Данный счет активен, его дебет отражает выдачу займа, его кредит отражает погашение кредитной задолженности. Отличие ссудного счета 455 в том, что он является счетом внутреннего учета (счет банка, а не клиента) и оформляется организацией в обязательном порядке по распоряжению Центробанка РФ.

Из Информационного письма Банка России от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права.

Доводы ответчика, что операции с денежными средствами должны осуществляться по счету 455 основаны на ошибочном толковании закона.

В силу пункта 1 статьи 86 НК РФ с 1 июля 2014 года банки обязаны сообщать в налоговую инспекцию по месту своего нахождения информацию об открытии или закрытии счёта, изменении его реквизитов не только организациями и предпринимателями, но и физическими лицами, которые не являются предпринимателями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 11 НК РФ понятие счета, используемое в практике налоговых правоотношений, распространяется на расчётные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счёта.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно п. 1 статьи 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии с указанным и согласно Письма Министерства Финансов Российской Федерации от 12 сентября 2014 г. N ЕД-4-2/18422, в случае если счета, предназначенные для учёта межбанковских кредитов, открыты на основании не договора банковского счёта (банковского вклада (депозита)), а на основе иных соглашений, в отношении таких счетов банк не должен исполнять обязанности, предусмотренные пунктом 1 статьи 86 Налогового Кодекса, так как, такой счёт не обладает признаком счёта, предусмотренным пунктом 2 статьи 11 Налогового Кодекса; у банка нет оснований для направления информации но счёту кредитной карты в ФИС.

Как следует из буквального содержания договора, счет открывается банком для учета операций с использованием банковской карты.

Довод ответчика о том, что ПАО Сбербанк уклоняется от обязанности отражать его счет в ФНС России, суд признает несостоятельным, поскольку указанные ответчиком доводы не являются предметом рассмотрения данного спора. Доводы ФИО1 не освобождают ответчика от обязательств по договору выдачи кредитной карты и погашению образовавшейся задолженности по ней.

Таким образом, ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих своевременную и в полном объеме оплату задолженности в соответствии с графиком. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком надлежащим образом не оспорен, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств иного размера задолженности.

Исходя из того, что факт нарушения заемщиком обязательств по договору нашел подтверждение в судебном заседании, доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло в связи с просрочкой кредитора (ст.406 ГК РФ), вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено и судом не установлено, то с учетом вышеуказанных норм права, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 964,26 руб., подтвержденные платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 овича<данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк <данные изъяты> задолженность по банковской карте со счетом ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 138 212 (сто тридцать восемь тысяч двести двенадцать) рублей 99 копеек, в том числе просроченный основной долг – 119 821 рубль 35 копеек, просроченные проценты – 18 391 рубль 64 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 964 (три тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рубля 26 копеек, а всего – 142 177 (сто сорок две тысячи сто семьдесят семь) рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме.

Председательствующий судья Ю.Н. Селянина

Мотивированное решение изготовлено 14.12.2023

Председательствующий судья Ю.Н. Селянина