Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 01 декабря 2016 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, закрытии банковского счета, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с требованиями к АО «ОТП Банк» о расторжении договора банковского счета №; о закрытии банковского счета №; о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа за исполнение требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что ФИО1 и ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № от 20.09.2013 в размере 67100,00 рублей, в рамках которого был открыт банковский счет №. 18.04.2016 Истец в порядке ст. 859 ГК РФ отправил заявление о расторжении договора банковского счета. Ответчик не ответил на обращение, что расценивается Истцом, как отказом. Полагает, что отказ ответчика от расторжения договора банковского счета № является неправомерным. В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ). В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. Условие договора банковского счета, ограничивающее право клиента на расторжение договора в случае невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, является ничтожным. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с Заключёнными кредитными договорами. Полагает, что ответчик обязан компенсировать моральный вред в размере 5000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

В судебное заседание представитель ответчика АО «ОТП Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В отзыве на исковое заявление возражал против удовлетворения заявленных требований. Указал, что подписав Заявление-оферту от 20.09.2013 №, которое является предложением Банку и выражает намерение истца считать себя заключившим в соответствии с «Условиями договоров» кредитный договор и договор банковского счета с ОАО «ОТП Банк», истец обратился в Банк за получением кредита и открытии банковского счета на условиях, указанных в Заявлении. Наряду с Заявлением-офертой, истцом подписан график платежей, Информация о полной стоимости кредита, а также Условия договоров. Экземпляры подписанных истцом документов по договору получены истцом на руки, что подтверждается собственноручной подписью истца в Заявлении-оферте. На основании Заявления Банк акцептовал оферту истца, открыв истцу текущий банковский счет №, предоставив истцу сумму кредита в размере 67100 руб. сроком на 24 месяца, под 29,9% годовых. Средства кредита зачислены Банком на открытый заемщику банковский счет, что подтверждается представленной выпиской по счету. Тем самым Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства в соответствии с действующим законодательством и согласно Условиям договора, заключенного с истцом. Письменная форма кредитного договора и договора банковского счета соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст.ст. 810, 819 ГК РФ сторонами в договоре определен порядок погашения кредитных обязательств истца перед Банком - путем внесения денежных средств на банковский счет истца. Иных способа и порядка погашения кредитных обязательств сторонами не согласовывалось. По состоянию на 27.10.2016 общая задолженность истца по кредитному договору составляет 211969,30 рублей, при этом последний платеж по кредиту внесен заемщиком 17.12.2014. Соответственно, требуя расторгнуть договор банковского счета при наличии неисполненных просроченных обязательств по кредитному договору, истец, тем самым, просит изменить условия кредитного договора в части установленного сторонами порядка возврата кредита, который осуществляется путем внесения средств на банковский счет заемщика. Со стороны Банка нарушения условий заключенного договора не имеется. Совокупность признаков, позволяющих сделать вывод о существенном изменении обстоятельств, отсутствует, вследствие чего оснований для удовлетворения требований истца об изменении условий договора также не имеется. Наличие открытого по договору текущего счета, используемого для исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, никак не нарушает права истца и не создает для него каких-либо неблагоприятных последствий. Само по себе открытие банковского счета не накладывает на истца самостоятельных обязательств, выходящих за рамки кредитного договора, наличие смешанного договора не позволяет применить положения ст. 859 ГК РФ, что привело бы к изменению существенных условий кредитного договора (порядка погашения).

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Частью 1 ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными считаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено, что 20.09.2016 ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением-офертой, в котором просила банк предоставить кредит на сумму 67100 рублей сроком на 24 месяца с уплатой за пользование кредитом 29,9% годовых.

Согласно пункту 3 вышеуказанного заявления-оферты ФИО1 просила открыть ей текущий рублей счет. Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ее заявление-оферта является предложением, которое выражает намерение считать себя заключившим в соответствии с Условиями Договоров, кредитный договор и договор банковского счета с ОАО «ОТП Банк». Из заявления-оферты следует, что договор банковского счета, заключаемый на основании настоящего заявления, считается заключенным с момента открытия заемщику в ОАО «ОТП Банк» текущего рублевого счета.

Кредитный договор, заключаемый на основании настоящего заявления-оферты, считается заключенным с момента зачисления ОАО «ОТП Банк» суммы кредита на текущий рублевый счет.

Банк совершил действия (акцепт) по принятию предложения ФИО1, открыв ей текущий счет № и предоставив кредит в указанной в заявлении-оферте сумме, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.09.2013 по 26.10.2016.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. ст. 309, 310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

При этом, банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В силу 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно разделу 1 Условий договоров, текущий рублевый счет – банковский счет Заемщика, открытый в Банке в валюте Российской Федерации на основании заключенного Договора банковского счета для обслуживания Кредита.

В соответствии с п.п. 3.1, 4.8 Условий договоров для обслуживания кредита банк открывает заемщику текущий рублевый счет. Для уплаты ежемесячных платежей, неустойки и иных платежей по кредитному договору заемщик обеспечивает наличие на текущем рублевом счете соответствующей суммы денежных средств, для чего в целях исполнения заемщиком обязательств перед банком, заемщик дает согласие банку на списание денежных средств с текущего рублевого счета в пользу банка в размере обязательств клиента перед банком.

Тем самым, в соответствии со ст.ст. 810, 819 ГК РФ сторонами в договоре определен порядок погашения кредитных обязательств заемщика перед банком – путем внесения денежных средств на банковский счет заемщика.

По смыслу норм о смешанном договоре, расторжение такого договора в части одного из входящих в него договоров допускается в том случае, когда это не влечет невозможность исполнения второго договора.

Как усматривается из представленных суду доказательств, заключение договора банковского счета не являлось самостоятельной услугой Банка, оказанной истцу, а было обусловлено заключением текущего кредитного договора.

Банковский счет был открыт истцу для исполнения сторонами взятых на себя договорных обязательств.

Поскольку, в предмет заключенного между сторонами договора входили действия ответчика не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета клиента.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Таким образом, открытие банковского счета является способом исполнения обязательств по кредитному договору, прямо предусмотренному условиям кредитного договора и ст. 329 ГК РФ, которое по общему смыслу обеспечения действует до момента прекращения обязательства по основному долгу.

У истца имеется задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.10.2016 года в размере 211969,30 рублей.

Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

При этом истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, по основаниям ст. 408 ГК РФ надлежащим исполнением.

Доказательств тому, что истец обращалась к ответчику с заявлением об изменении условий договора и такие изменения были внесены, в материалах дела не содержится. Односторонний отказ заемщика от заключенного договора (его части) не допускается (ст. 310 ГК РФ).

На основании изложенного требования истца о признании расторгнутым договора банковского счета и обязать ответчика закрыть банковский счет удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено требование о взыскании с Ответчика компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В связи с тем, что судом нарушения прав истца не установлено, оснований для взыскания в пользу истца компенсации за причиненный моральный вред, не имеется.

Так как в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, не подлежат взысканию судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении договора банковского счета №; о закрытии банковского счета №; о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа за неисполнение требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, расходов по оплате государственной пошлины, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено: 06.12.2016г.