Гражданский кодекс часть 1

АО «Тинькофф Банк» (далее также истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указано, что {Дата изъята} банк заключил с ФИО1 договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом задолженности 35 000 рублей. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, также ежемесячно Банком ответчику направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, лимиту задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор {Дата изъята} путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий договора Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 60 575,80 рубля. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} включительно в размере 60 575,80 рублей, из которых: 33 952,36 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 15 788,53 рублей – просроченные проценты, 10 834,91 рубля – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 017,27 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрение дела без её участия, в котором также указала, что без её ведома был увеличен лимит по карте, при этом счёт в банке открыт не был. Платить по кредиту она не смогла, поскольку оказалась в тяжёлой жизненной ситуации. Просила о снижении штрафа по кредиту до 7 000 рублей.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п.1, 3 ст. 861 ГК РФ расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчёты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчётов.

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения выдача карты представляет собой предоставление кредита.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой предложила Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах. Кроме того, в тот же день ФИО1 заполнила заявку в АО «Тинькофф Банк», в которой выразила просьбу заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на указанных в Заявке условиях в соответствии с Тарифным планом 7.41. В Заявке указана полная стоимость кредита для совершения операций покупок, а также выражено согласие ФИО1 на получение кредитной карты и подтверждение в получении карты.

Как следует из содержания Заявления-Анкеты, своей подписью ответчик подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете. Ознакомлена и согласна с действующими Условия комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru., Тарифами и полученными ей индивидуальными условиями Договора, понимает их, обязуется их соблюдать. Дала согласие на получение рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от Банка и его аффилированных лиц.

{Дата изъята} между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом кредитования – 35 000 рублей. Составными и неотъемлемыми частями договора, помимо Заявки, являются Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Последние представляют собой приложение к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (УКБО). При этом в Заявке заемщик ФИО1 указала что ознакомлена, согласна со всеми условиями договора и обязуется их соблюдать.

В Тарифах (Тарифный план ТП 7.41) отражен размер процентов, начисляемых в случае их совершения за пределами беспроцентного периода на сумму кредита (34,9% годовых), размер процентной ставки по операциям получения наличных денежных средств, а также платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа (49,9%), размер минимального платежа указан не более 8% от задолженности, минимально-600 рублей, размеры штрафов за неоплату минимального платежа, платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности, а также неустойки при неоплате минимального платежа (19% годовых). Согласно разделу 4 Общих условий, погашение задолженности может производиться заемщиком путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ. Разделом 5 Общих условий установлены обязанности клиента возвращать кредит, уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты, контролировать соблюдение лимита задолженности по карте, ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в ежемесячно формируемых и направляемых Банком клиенту Счет-выписках, а также оплачивать комиссии, платы, штрафы в соответствии с Тарифным планом.

П.п. 4.6, 5.5 Общих условий предусмотрено согласие клиента на предоставление ему Банком кредита, в том числе, в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, а также на оплату расходов, понесенных Банком в результате использование клиентом кредитной карты в нарушение условий договора.Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В УКБО и Общих условиях отражены порядок изменения и расторжения договора. Так, разделом 9 Общих условий предусмотрено право Банка на расторжение договора в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Срок возврата кредита определен датой формирования заключительного счета, в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, плат и штрафов и о размере задолженности по договору, направляемого клиенту в течение 2 рабочих дней с момента его формирования, и подлежащего оплате в течение 30 дней с момента его формирования (п. 5.12 Общих условий). При этом, договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета.

Договор кредитной карты подписан сторонами, следовательно, его условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

Согласно Заявке ФИО1 на заключение договора, последняя подтвердила получение в Банке кредитной карты.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ч.1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч.2).

В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно выписке по договору ФИО1 произвела активацию карты и воспользовалась предоставленными ей денежными средствами. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, установлено, что кредитор в полном объёме выполнил свои обязательства перед ФИО1

В соответствии с условиями договора, заемщик обязался своевременно погашать задолженность, ежемесячно погашать задолженность по кредиту в размере не менее минимального платежа, однако указанную обязанность не исполнил.

В соответствии с условиями договора, {Дата изъята} истцом в адрес ФИО1 направлен заключительный счет о досрочном истребовании задолженности по договору кредитной карты {Номер изъят} и о расторжении договора, с указанием суммы задолженности по договору по состоянию на {Дата изъята}, составившей 60 575,80 рубля.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Между сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, а также о платах (штрафах) в случае нарушения заемщиком условий договора, о чём было указано судом ранее, размер её согласован сторонами при заключении договора.

До настоящего времени задолженность по договору не погашена, составляет 60 575,80 рубля, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 33 952,36 рубля, 15 788,53 рубля – просроченные проценты, 10 834,91 рубля комиссии и штрафы.

Расчёт сумм задолженности по договору, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора. Ответчиком расчёт, так же, как и отзыв на иск, не представлен.

Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, установленные факты нарушения ответчиком условий кредитного договора и наличия задолженности по нему, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его законным и обоснованным, соответствующим положениям договора.

Доказательств, опровергающих требования истца, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, образовавшаяся задолженность до настоящего времени ФИО1 не погашена.

Доводы ответчика ФИО1 об увеличении лимита без её согласия являются безосновательными, поскольку лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания карт, устанавливается Банком в одностороннем порядке.

Доводы ответчика ФИО1, что она не могла проверить информацию о состоянии счета, поскольку счет в банке ей открыт не был, а представительства банка в городе нет, являются несостоятельными и не могут являться основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований. Из материалов дела следует, что банк ежемесячно информировал ответчика и направлял в его адрес счета-выписки – информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, лимиту задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения (п. 5.7. Общих условий выпуска и обслуживания карт). Условиями договора предусмотрена обязанность ФИО1 в случае неполучения выписки обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от исполнения обязательств по договору кредитной карты.

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о снижении суммы неустойки, суд приходит к следующему.

Штраф (неустойка) по своей сути является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения кредитору потерь, вызванных нарушением должником своих обязательств.

По своей правовой природе неустойка (штраф) носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г., разъяснений, содержащихся в п.п. 69, 71, 75 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из способов, предусмотренных в законе, направленных, по сути, на реализацию требования о недопустимости злоупотребления правом.

Истцом заявлен к взысканию штраф в размере 10 834,91 рубля.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам. В п. 9 тарифного плана ТП 7.41 предусмотрен размеры штрафа за неоплату минимального платежа: первый раз – 910 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в целях установления баланса между применяемой к заемщику мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств и последствиями их нарушения, принимая во внимание размер задолженности ответчика по основному долгу и по плате за пользование кредитом, период неисполнения им своих обязательств, суд на основании ст. 333 ГК РФ полагает возможным уменьшить размер взыскиваемой с ФИО1 суммы штрафа до 7 000 рублей.

В остальной части требования истца подлежат удовлетворению в заявленной сумме, поскольку факт неисполнения ФИО1 возложенных на неё договором о кредитной карте обязанностей нашёл свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные АО «Тинькофф Банк» исковые требования являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию 33 952,36 рубля - задолженность по основному долгу, 15 788,53 рублей - проценты, 7 000 рублей – штрафы и комиссии, размер которых уменьшен в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 017,27 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 56 740,89 рублей, в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 33 952,36 рубля,

- просроченные проценты – 15 788,53 рублей,

- штрафы и комиссии - 7 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 017,27 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2018 г.

Судья Н.В. Лопаткина