Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику, указывая, что < Дата > между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф. В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 100001 рублей сроком погашения до < Дата > с процентной ставкой 0,1% за каждый день, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2,00% за каждый день просрочки. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи, с чем, образовалась за период с < Дата > по < Дата > образовалась задолженность в размере 1686604,21 рубля, в том числе сумма основного долга – 55514,11 рублей, сумма процентов – 75 401,52 рубля, штрафные санкции 1555688,58 рублей. Истец полагал возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 37600,91 рубль. В связи с изложенным, просил взыскать за период с < Дата > по < Дата > задолженность по кредитному договору №ф от < Дата > в размере 168516,54 рубля.

Кроме того, < Дата > между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 75000 рублей сроком погашения до < Дата > с процентной ставкой за пользование кредитом 24% годовых. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2,00% за каждый день просрочки. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи, с чем за период с < Дата > по < Дата > образовалась задолженность в размере 2030544,08 рубля, в том числе сумма основного долга – 73706,26 рублей, сумма процентов – 66790,75 рубля, штрафные санкции – 1890047,07 рублей. Истец полагал возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 45033,25 рубль. В связи с изложенным, просил взыскать за период с < Дата > по < Дата > задолженность по кредитному договору №ф от < Дата > в размере 185530,26 рубля.

Кроме того, < Дата > между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в сумме 130 000 рублей сроком погашения до < Дата > с процентной ставкой за пользование кредитом 51,1% годовых. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,10% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи, с чем за период с < Дата > по < Дата > образовалась задолженность в размере 436311,91 рубля, в том числе сумма основного долга – 116911,08 рублей, сумма процентов – 151975,27 рубля, штрафные санкции – 167425,56 рублей. Истец полагал возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 77 567 рублей. В связи с изложенным, просил взыскать за период с < Дата > по < Дата > задолженность по кредитному договору №ф от < Дата > в размере 346453,57 рубля.

Решением Арбитражного суда < адрес > от < Дата > по делу № № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении было открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице представителя конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - ФИО3, действующая на основании доверенности от < Дата > серии < адрес >5, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для подачи настоящего иска, указывая, что с < Дата > до дня подачи искового заявления, то есть в течении 5 лет, истец знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите нарушенных прав в суд.

Выслушав ответчика, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального Закона РФ от < Дата >№-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона №-Ф3 договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Закона.

Судом установлено, что < Дата > между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 100001 рублей (п. 1.1.) с уплатой процентов за пользование кредитом 0,1% (п. 1.3.), на срок 24 месяца с даты фактической выдачи кредита (п. 1.2.). Заемщик обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июля 2014 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей (п. 3.1.1.). Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 6014 рублей, последний платеж (< Дата >) – 6031,96 рублей.

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки.

Как видно из выписок по счету № за период с < Дата > по < Дата > (л.д. 52-55) банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме – предоставил ответчику денежные средства, а последний воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, однако, обязательства по их возврату не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному стороной истца расчету размер задолженности ответчика по кредитному договору №ф от < Дата > за период с < Дата > по < Дата > составил 1686604,21 рубль, включая сумму основного долга – 55514,11 рублей, сумму процентов – 75401,52 рубля, штрафные санкции – 1555688,58 рублей, сниженные банком до суммы – 37600,91 рублей. В этой связи размер задолженности по названному кредитному договору, заявленный истцом ко взысканию, составил 168516,91 рубль.

Стороной ответчика в судебном заседании заявлено о пропуске срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от < Дата >, в котором ответчик полагает началом течения срока < Дата > – дату с которой, по мнению ответчика, истцу стало известно о нарушении своего права при непоступлении от него платежа.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < Дата > N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, банк обратился с настоящими исковыми требованиями через отделение почтовой связи < Дата >, последний платеж произведен ответчиком < Дата >, в связи с чем срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам пропущен, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Кроме того, < Дата > между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 130000 рублей со сроком возврата < Дата >, оформил кредитную карту без материального носителя для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41 годовых при условии безналичного использования; в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,10 годовых (п. 4). Срок действия карты < Дата >.

Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту; проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца (п. 6).

В случае неисполнения или частичного неисполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту, заемщик, в соответствии с п. 12 кредитного договора, обязалась уплачивать банку неустойку:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) - в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности - в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как видно из расчета задолженности за период с < Дата > по < Дата > банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме – предоставил ответчику денежные средства, а последний воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, однако, обязательства по их возврату не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору №ф от < Дата > за с < Дата > по < Дата > составил 436311,91 рубль, включая сумму основного долга – 116911,08 рублей, сумму процентов – 151975,27 рублей, штрафные санкции – 167425,56 рублей, сниженные банком до суммы – 77567,22 рубля. В этой связи размер задолженности по названному кредитному договору, заявленный истцом ко взысканию, составил 346453,57 рублей.

Представленный истцом расчёт составляющих задолженности, судом проверен, ответчиком не оспорен, сомнений у суда не вызывает. Доказательств, подтверждающих исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору №ф от < Дата > надлежащим образом, суду не представлено.

В силу части 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлялся срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Суд не может согласиться с позицией истца, определяющей дату, когда истцу стало известно о нарушении его прав, датой невыплатой платежа по кредиту. По условиям кредитного договора №ф от < Дата > возврат денежных средств по нему осуществляется не путем внесения периодических платежей, договором срок исполнения обязательства не определен, а поставлен в зависимость от пользования ответчиком кредитными средствами.

Таким образом, начало течения срока исковой давности определяется по правилам абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ с момента истечения срока, предоставленного банком для исполнения требования о возврате кредита.

В связи с выявлением в ходе проведения мероприятий конкурсного производства по состоянию на < Дата > задолженности ФИО1 перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по названному выше кредитному договору, возникшей в связи с ненадлежащем исполнением заёмщиком обязательств, в его адрес < Дата > конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было направлено требование от < Дата > о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору, суммы просроченных процентов, а также штрафных санкций, которое ответчиком было оставлено без внимания, задолженность по кредиту до настоящего времени им не погашена. Таким образом, < Дата > определяется судом как дата, когда истцу стало известно о нарушении его прав, а, следовательно, является началом течения срока исковой давности.

Таким образом, начало течения срока исковой давности определяется по правилам абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ с момента выставления требования ФИО1, то есть < Дата >.

Учитывая, что с настоящими исковыми требованиями банк обратился в суд < Дата >, предусмотренный ст. 196 ГК РФ 3-х летний срок исковой давности не является пропущенным.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат взысканию сумма основного долга – 116911,08 рублей, сумму процентов – 151975,27 рублей, штрафные санкции – 77567,22 рублей, общая сумма задолженности по кредитному договору №ф от < Дата >, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 346453,57 рублей.

Кроме того, на основании заявления на выпуск кредитной банковской карты между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1< Дата > заключен договор №ф, по условиям которого ответчику выдана кредитная карта с лимитом кредитовая 75000 рублей, ставка процента за пользование кредитными средствами – 24,0% годовых. Срок кредита – 57 месяцев.

Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору №ф от < Дата > за с < Дата > по < Дата > составил 2030544,08 рубль, включая сумму основного долга – 73706,75 рублей, сумму процентов – 66790, 75 рублей, штрафные санкции – 1890047,07 рублей, сниженные банком до суммы – 45033,25 рубля. В этой связи размер задолженности по названному кредитному договору, заявленный истцом ко взысканию, составил 185530,26 рублей.

В связи с выявлением в ходе проведения мероприятий конкурсного производства по состоянию на < Дата > задолженности ФИО1 перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по названному выше кредитному договору№ф от < Дата >, возникшей в связи с ненадлежащем исполнением заёмщиком обязательств, в его адрес < Дата > конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было направлено требование от < Дата > о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору, суммы просроченных процентов, а также штрафных санкций, которое ответчиком было оставлено без внимания, задолженность по кредиту до настоящего времени им не погашена. Таким образом, < Дата > определяется судом как дата, когда истцу стало известно о нарушении его прав, а, следовательно, является началом течения срока исковой давности.

Таким образом, начало течения срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от < Дата > определяется по правилам абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ с момента выставления требования ФИО1, то есть < Дата >.

Учитывая приведенные выше положения кредитного договора, нормы права, а также ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о правомерности требования банка о взыскании с ФИО1 в его пользу задолженности по заключенному между сторонами кредитному договору №ф от < Дата > в размере 185530,26 рублей.

Доводы ответчика о том, что требование банка о погашении задолженности не были ею получены, суд отклоняет, поскольку требование было направлено ответчику по месту её постоянной регистрации.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8519,83 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от < Дата > в сумме 346453,57 рублей в том числе: сумму основного долга в размере 116911,08 рублей, сумму процентов в размере 151975,27 рублей, штрафные санкции в сумме 77567,22 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от < Дата > в сумме 185530,26 рублей в том числе: сумму основного долга в размере 73706,26 рублей, сумму процентов в размере 66790,75 рублей, штрафные санкции в сумме 45033,25 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по госпошлине в сумме 8519,83 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме < Дата >.

Судья: Т.П. Холонина