Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности в размере 5122474 рубля 74 копейки, в том числе: 3851986 рублей 24 копеек - основного долга, 772483 рублей - проценты за пользование займом, 498005 рублей 30 копеек - пени; процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 13,5% годовых на сумму основного долга 3851986 рублей 24 копеек и пени за нарушение срока возврата суммы займа и процентов из расчета 0,2% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической полной уплаты указанных сумм; обращении взыскания на квартиру по адресу: 23, определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной цены квартиры в размере 4585000 рублей.

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО ФИО9» предоставил ФИО1 ипотечный жилищный заем в сумме 4000000 рублей на срок 180 месяцев на приобретение в общую долевую собственность в равных долях ФИО1, ФИО2 квартиры по адресу: 23 с ипотекой в силу закона. Права кредитора по договору займа подтверждаются закладной. Держателем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Обязательства по ежемесячному возврату суммы займа и процентов ФИО1 исполняет ненадлежащим образом.

В судебном заседании представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ФИО3 (по доверенности) требования поддержал. ФИО1. действующая в своих интересах и интересах ФИО2, представитель Управления образования администрации Советского района г. Красноярска просили рассмотреть дело в их отсутствие. ФИО4, представитель НКО «Ипотечный расчетный центр» (ООО) в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд полагает требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 807-809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ либо изменение условий обязательства не допускается.

В силу ст. ст. 329, 334, 348, 349-350 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

Согласно ст. ст. 54, 56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание реализуется путем продажи с публичных торгов. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, определяемую самим судом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ФИО9» (ипотечная корпорация) и ФИО1 заключен договор займа (физическому лицу с ипотекой в силу закона) №-ИЗ/К, по условиям которого заемщику предоставлен заем в размере 4000000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых для приобретения квартиры по адресу: 23, общей площадью 78,6 кв.м., стоимостью 4500000 рублей в общую долевую собственность в равных долях: ФИО1 1/2 доли, ФИО2 1/2 доли.

В соответствии с п. 2.1., 2.2. договора заем предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на счет № в Восточно-Сибирском филиале ОАО АКБ «ФИО11», открытый на имя ФИО1 Исполнение обязательств заемщиком осуществляется путем безналичного перечисления средств как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на расчетный счет займодавца, либо путем внесения в кассу займодавца (п.3.3.1). Согласно п.1.5 права займодавца по договору (права на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, право залога приобретаемой квартиры) подлежат удостоверению закладной. При нарушении сроков возврата займа, процентов заемщик платит неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.2, 5.3 договора).

Займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования и обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке заемщиком осуществления ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней (п.п. 4.4.1, 4.4.3 договора).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ФИО9» (ипотечная корпорация) ФИО1 произведено перечисление 4000000 рублей (л.д. 39).

Согласно закладной ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ФИО9» (ипотечная корпорация) передало права по закладной НКО «Ипотечный расчетный центр» (ООО) по договору купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ НКО «Ипотечный расчетный центр» (ООО) передало права по закладной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по договору купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно закладной стоимость квартиры по адресу: 23 составляет 4585000 рублей.

В судебном заседании представитель истца суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ФИО9» (ипотечная корпорация) ФИО1 предоставлен ипотечный заем в сумме 4000000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых на приобретение квартиры по адресу: 23. Права кредитора по договору удостоверяются закладной. Денежные средства фактически получены ФИО1, использованы по целевому назначению. ОАО «ФИО9 ФИО9» (ипотечная корпорация) передало права по закладной НКО «Ипотечный расчетный центр» (ООО), НКО «Ипотечный расчетный центр» (ООО) передало права по закладной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». По условиям договора займа ФИО1 обязалась производить возврат суммы займа и уплату процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей. С января 2009 года оплата кредита ФИО1 не производится, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5122474 рублей 74 копейки. Нарушение ФИО1 условий кредитного договора является существенным. Просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности 5122474 рубля 74 копейки, в том числе сумму основного долга 3851986 рублей 24 копейки, проценты за пользование займом 772483 рубля 20 копеек, пени 498005 рублей 30 копеек, взыскать с ФИО1 проценты за пользование займом в размере 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 3851986 рублей 24 копейки, пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической уплаты указанных сумм, взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 33812 рублей 38 копеек, взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины 4000 рублей, обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО1, ФИО2, находящуюся по адресу: 23, общей площадью 78,6 кв.м., определить способ реализации недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в сумме 4585000 рублей.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 ФИО5 (по доверенности) против расчета заявленных исковых требований в части размера суммы основного долга, процентов, пени не возражала, полагала его обоснованным. Не возражала против исковых требований в части установления начальной продажной стоимости спорного недвижимого имущества согласно закладной. Просила с учетом материального положения ответчицы, нахождения на ее иждивении ребенка, необходимостью решения жилищной проблемы, поскольку данная квартира является единственным местом их жительства, снизить размер подлежащей взысканию пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд учитывает, что спор заявлен истцом в рамках действующего договора займа от ДД.ММ.ГГГГ с ипотекой в силу закона, по условиям которого ФИО1 предоставлен заем на сумму 4000000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых на приобретение квартиры по адресу: 23. Права кредитора удостоверяются закладной. Держателем закладной является истец. Денежные средства фактически получены заемщиком, что подтверждается материалами дела, за ФИО1, ФИО2 зарегистрировано право собственности по 1/2 доли на квартиру по адресу: 23. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплату по договору не производит, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5122474 рубля: сумма основного долга - 3851986 рублей 24 копейки, неуплаченные проценты - 772483 рубля 20 копеек, пени - 498005 рублей 30 копеек.

Данные обстоятельства подтверждаются: договором займа от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ФИО1 предоставлен займ для использования с целью приобретения квартиры сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых в размере 4000000 рублей, ФИО1 обязалась ежемесячно производить аннуитетнный платеж по договору займа в размере 52114 рублей 41 копейки; закладной, в соответствии с которой держателем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»; расчетом истца, согласно которому ФИО1 обязательства с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет, платежи по кредиту не производит, задолженность с учетом основного долга, процентов, пени составляет 5122474 рублей 74 копейки; объяснениями истца, представителя ФИО1

В соответствии с действующим гражданским законодательством надлежащее исполнение обязательства предусматривает совершение обязанным лицом действий в определенных договором: месте, сроке, способом, размере. Отступления от любого из определенных договором действий без согласия кредитора, свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, влечет предусмотренную договором либо законом ответственность.

Принимая во внимание, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке прекратила выполнение обязательств по ежемесячному возврату займа и уплате процентов, доказательств, исключающих ответственность должника по денежному обязательству, ФИО1 и ее представитель суду не представили, нарушение обязательств ответчицей суд признает существенным, приходит к выводу, что истец имеет право на досрочное требование с ответчицы суммы задолженности и пени.

Доказательств возврата суммы кредита и процентов в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 суду не представила.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, пени, процентов, суд находит его обоснованным и не противоречащим требованиям закона, условиям договора (в соответствии со сроками исполнения обязательства, размером процентов и основного долга согласно графику платежей, периодом просрочки, порядком начисления пени, размером пени и процентов, определенных договором), в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчицей и ее представителем возражений против расчета истца не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежит взысканию 3851986 рублей 24 копейки основного долга, 772483 рубля 20 копеек процентов, размер пени на ДД.ММ.ГГГГ составляет 498005 рублей 30 копеек.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Принимая во внимание, что представителем ответчика ФИО1 заявлено ходатайство о снижения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая, что пеня является средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, и имеет компенсационный характер; суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить подлежащую взысканию с ФИО1 пени до 50000 рублей, взыскать с ответчика в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» пени в сумме 50000 рублей.

Суд учитывает, что обеспечение исполнения обязательств ФИО1 обеспечивалось ипотекой в силу закона.

В соответствии с действующим законодательством взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, т.е. когда имеются одновременно следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Суд учитывает, что квартира по адресу: 23, являющаяся предметом залога оценена закладной в 4585000 рублей. Пять процентов от оценки квартиры составляет 229250 рублей. Сумма неисполненных обязательств ФИО1 превышает эту сумму в несколько раз. Период просрочки исполнения обязательств по оплате основного долга превышает на день рассмотрения спора судом 3 месяца.

При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание отсутствие спора между сторонами о размере начальной продажной цены, отсутствие соглашения о реализации квартиры на аукционе, суд в соответствии со ст. ст. 54,56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» приходит к выводу, что квартира подлежит реализации с публичных торгов по начальной продажной цене, указанной истцом 4585000 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической полной уплаты указанных сумм.

Принимая во внимание, что пеня является средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, и имеет компенсационный характер; положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми суд оценивает размер пени, которую просит взыскать истец на предмет соразмерности последствиям нарушения обязательства; возможность частичной оплаты долга и изменение размера задолженности; неопределенность периода, за который истец просит взыскать пени, поскольку дата реализации квартиры не известна, равно как не известен результат торгов, установленная договором возможность списания средств со счетов заемщика до завершения расчетов, определенная судом начальная продажная цена квартиры, которая превышает сумму задолженности, положения ст. 196 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 пени из расчета 0,2% за каждый день просрочки на остаток основного долга.

Данный отказ не лишает истца права обратиться в суд к ФИО1 с требованием о взыскании пени после реализации квартиры.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины 31572 рубля 35 копеек пропорционально удовлетворенным исковым требованиям о взыскании сумм, с ФИО1, ФИО2 в лице ФИО1 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в сумме 3851986 рублей 24 копейки, 772483 рубля 20 копеек- проценты за пользование, 50000 рублей- пени, 31572 рубля 35 копеек возврат государственной пошлины, а всего 4706041 рубль 79 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование займом в размере 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической полной уплаты указанных сумм.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в лице ФИО1 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО1, ФИО2, находящуюся по адресу: состоящую из четырех комнат, общей площадью 78,6 кв.м., расположенную на 7 этаже, 17-этажного жилого дома, в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 4585000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд в течение 10 дней.

Председательствующий Демидова В.В.