Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дымова А.А. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности разблокировать карту, взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Дымов А.А. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о возложении обязанности разблокировать карту, взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда, указав, что между ним и ОАО «Сбербанк России» в лице отделения ... был заключен договор и открыта дебетовая (расчетная) карта ...

19.02.2015 г. указанная карта была заблокирована банком, хотя на счете находились денежные средства в размере ... снять которые в банкомате не получилось в связи с блокировкой карты.

10.03.2015 г. истец обратился в банк с требованием разблокировать карту и разъяснить причину блокировки. Однако блокировка снята не была, деньги не выданы. Письмом от 31.03.2015 г. банк сообщил, что имеет намерения расторгнуть с истцом договор, ссылаясь на положение стандартной формы «Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», не сообщив конкретных причин блокировки карты.

Никаких действий по реализации намерения расторгнуть договор банком не предприняты, истец по-прежнему не может пользоваться своей картой. Требований о предоставлении документов по проведенным с использованием карт расчетным операциям банком не предъявлялось.

Истец считает, что блокировка банковской карты по истечении двухдневного срока без получения соответствующего решения органа финансового мониторинга является неправомерной, в связи с чем, действия ответчика по блокировке банковской карты истца в период с 19.02.2012 г. нельзя признать законными.

Заключая договор с банком, истец действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, таким образом, он является потребителем финансовых услуг, предоставляемых ответчиком, следовательно, по мнению истца, к отношениям сторон подлежит применению Закон «О защите прав потребителе».

Истец просил суд разблокировать банковскую карту ...; взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере ... неустойку в размере ... компенсацию морального вреда в размере ... штраф в размере 50 %, расходы по оплате услуг представителя в размере ... расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... расходы на получение справки ...

Истец Дымов А.А. в судебном заседании не присутствовал, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца Гусев Г.М., действующий на основании доверенности от 15.04.2015 г., в судебном заседании заявленные исковые требования в части неустойки уточнил, просил суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки в размере ... из расчета: ... ? 3 % ? 104 дня. Пояснил, что Дымов А.А. не желает закрывать счет № ... а желает получить денежные средства в размере ...

Представитель ответчика Князева Ю.Р., действующая на основании доверенности от 23.12.2014 г., в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу п.п. 1, 4, 8, 9, 10 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

В соответствии со ст. 4 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ (далее по тексту – ФЗ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ) к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, относятся: организация и осуществление внутреннего контроля; обязательный контроль; запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом; иные меры, принимаемые в соответствии с федеральными законами.

В силу п.п. 2, 3, 12, 14 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

В случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным статьей 6 настоящего Федерального закона.

Приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В соответствии с положением Центрального Банка Российской Федерации «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 02.03.2012 г. 3375-П под управлением риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма следует понимать совокупность предпринимаемых кредитной организацией действий, направленных на оценку такого риска и его минимизацию посредством принятия предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также договором с клиентом мер, в частности, запроса дополнительных документов, их анализа, в том числе путем сопоставления содержащейся в них информации с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации, отказа от заключения договора банковского счета (вклада), отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

В силу п. 1.10 положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 г. № 266-П эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с п. 2.14 правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 21.01.2014 г. № 881-7-р (далее по тексту – правила) банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица: по которой не предоставлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с требованиями Федерального закона № 115-ФЗ; в случае наличия подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 2.20 правил подразделения, ответственные за разработку типовых форм договоров с клиентами, фиксируют в указанных документах следующие нормы: право банка отказать клиенту в приеме распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, в случае осуществления систематически и/или в значительных объемах операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В силу п. 2.21 правил сотрудники банка обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации правил внутреннего контроля, и сохранять ее конфиденциальный характер. Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющий очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля; иные обязательства, дающие основания полагать, что операции (сделки) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 4.24.4 правил в банке применяются следующие методы управления риском вовлечения банка в процессы отмывания преступных доходов и финансирования терроризма: направление в уполномоченный орган (Росфинмониторинг) сведений об операциях/сделках, подлежащих обязательному контролю; осуществление контроля, предусматривающего анализ операций/сделок, имеющих признаки необычных в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Направление сведений об операциях/сделках, признанных подозрительными, в уполномоченный орган; использование права банка в случаях, установленных законодательством, отказаться от заключения договора банковского счета (вклада), выполнения распоряжения клиента о совершении операции; установление лимитов на параметры проводимых операций или объемы принимаемых рисков.

В соответствии с приложением № 4 к правилам признаком, указывающим на необычный характер операции/сделки является зачисление на счет клиента в течение небольшого периода (3 банковских дней) по одному и тому же основанию от одного или нескольких контрагентов денежных средств на сумму менее 600000 руб. либо ее эквивалент в иностранной валюте при условии, что результат сложения таких сумм будет равен или превысит сумму 600000 руб. либо ее эквивалент в иностранной валюте (дробление операции), с последующим быстрым (в тот же либо на следующий день) переводом денежных средств на счет клиента, открытый в другой кредитной организации, или использованием денежных средств на покупку высоколиквидных активов, в том числе иностранной валюты, ценных бумаг.

Согласно п. 2.1 условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», утвержденных постановлением правления Сбербанка России № 376 13а от 09.12.2009 г. (далее по тексту – условия) банковская карта – дебетовая банковская карта. Карта является собственностью банка и выдается во временное пользование.

В силу п. 2.10.2 условий банк имеет право полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных, законодательством Российской Федерации, в том числе, если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п. 2.10.3 условий банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом в случае: выявления банком в деятельности клиента признаков сомнительных операций и сделок, а также при непредставлении клиентом дополнительной информации банку, в том числе объясняющей экономический смысл проводимых по счету операций сделок. Договор считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора. Расторжение договора является основанием для закрытия счета карты. Датой направления уведомления о расторжении договора считается для уведомления, направленного заказным почтовым отправлением – дата его направления.

Согласно п.п. 7.1, 7.2, 7.4 условий в соответствии с действующим законодательством банк имеет право требовать от клиента предоставления документов (копий документов) по проведенным с использованием карты расчетным операциям в иностранной валюте, иным операциям с целью осуществления контрольных функций, а клиент обязуется предоставлять необходимые документы по требованию банка.

Держатель обязуется не использовать карту для совершения операций, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации.

Держатель обязуется не проводить по счетам карт операции, связанные с предпринимательской деятельностью.

В силу п. 11.16.1 условий банк имеет право прекратить предоставление услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» в случае нарушения держателем своих обязательств по договору.

Судом установлено и подтверждается материалами делами, что 05.07.2012 г. Дымов А.А. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание. Своей подписью на указанном заявлении Дымов А.А. подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязался их выполнять. Согласился с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО». Подтвердил, что с тарифами Сбербанка России ОАО ознакомлен и согласен. Уведомлен о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком ОАО», Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделениях Сбербанка России ОАО.

04.06.2014 г. Дымов А.А. через сеть Интернет обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение международной карты.

На основании заявления Дымов А.А. на получение международной карты от 04.06.2014 г. между Дымовым А.А. и ОАО «Сбербанк России» заключен договор выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Сбербанк России».

Для отражения операций, проводимых в соответствии с договором, на имя Дымова А.А. открыт банковский счет ...

19.06.2014 г. Дымовым А.А. получена карта ... что подтверждается мемориальным ордером № 169.

Согласно выписке по счету карты ... по вкладу «Visa Classic Сбербанка России (в рублях)» за период с 01.01.2015 г. по 15.04.2015 г., на счет по банковской карте ... за период с 03.01.2015 г. по 20.02.2015 г. безналично поступали денежные средства всего в общей сумме ... впоследствии указанные денежные средства снимались держателем карты наличными в течение нескольких дней. Карта ... по указанному счету заблокирована 20.02.2015 г., на счете осталась сумма в размере ...

30.03.2015 г. ОАО «Сбербанк России» направило в адрес Дымова А.А. электронное сообщение, в котором указало, что между ним и банком заключен договор выпуска банковских карт. Для отображения операций, проводимых в соответствии с договором, на имя Дымова А.А. открыт банковский счет № ... Согласно нормативным документам Центрального банка Российской Федерации, счет 40817 «Физические лица» предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Документы, разъясняющие характер платежей, соответствие их статусу счета физического лица Дымовым А.А. не представлены. В связи с этим банком осуществлено блокирование банковской карты.

В подтверждение заявленных требований истцом предоставлены: отчеты о всех проделанных операциях за период с 01.01.2009 г. по 16.05.2015 г. по всем картам открытым Дымовым А.А. в ОАО «Сбербанк России», которые по пояснениям истца также были заблокированы ввиду сомнительного характера проведенных операций на картах физического лица.

В связи с изложенным, банком было подготовлено и 01.08.2013 г. в адрес Дымова А.А. направлено письмо, в котором указано, что в связи с тем, что Дымовым А.А. на регулярной основе проводятся операции по снятию в наличной форме крупных сумм денежных средств с лицевых счетов открытых в Оренбургском отделении № 8623 ОАО «Сбербанк России» последнему необходимо представить документы, обосновывающие экономический смысл операций проведенных по его лицевому счету, а также документы, подтверждающие источник происхождения данных денежных средств.

19.08.2013 г. уполномоченным сотрудником по ПОД/ФТ было подготовлено и направлено в уполномоченный орган (Росфинмониторинг) заключение о классификации необычной операции (сделки) как подозрительной.

Согласно указанному заключению проведен анализ операций (сделок) и деятельности клиента Дымова А.А. (в том числе по счету ... по карте № ...). В ходе мониторинга операций клиента банком выявлены регулярные, в значительных объемах, зачисления денежных средств на лицевой счет пластиковой карты с расчетных счетов юридических лиц. При этом данные операции проводились в нарушение режима ведения счета физического лица. В последующем, денежные средства снимались в короткий промежуток времени, с использованием пластиковой карты через устройства самообслуживания. Сомнительный характер проведенных операций дает основания полагать, что данные перечисления не имеют явного экономического смысла и осуществляются в целях возможного «обналичивания» денежных средств в рамках легализации преступных доходов. Сотрудником ПФМ дано следующее заключение с указанием кода вида признака: 1411-регулярное зачисление крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклада) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких (3-х банковских дней).

Оценив в совокупности изложенное, суд приходит к выводу о том, что количество и суммы проведенных Дымовым А.А. операций по банковской карте ... свидетельствуют о систематическом использовании истцом банковской карты для совершения операций, которые имеют признаки сомнительных операций (сделок), что влечет для банка дополнительные издержки, связанные с большим объемом обналичиваемых клиентом денежных средств через банкоматы, кроме того, характер совершаемых операций по карте держателя, имеющий признак обналичивания (систематическое поступление денежных средств и последующее снятие их наличными в течение нескольких дней) подпадает под признаки подозрительных операций, указанные в Федеральном законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Действия ОАО «Сбербанк России» по блокировке (приостановлению действия) карты были совершены в соответствии с заключенным сторонами договором и действующим законодательством.

В нарушении ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено в суд доказательств, подтверждающих законность совершаемых операций по зачислению денежных средств на банковскую карту ... за спорный период.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о возложении на ответчика обязанности разблокировать карту ...

Относительно требований истца о взыскании с ответчика в его пользу суммы в размере ... находящихся на карте ... заблокированной 20.02.2015 г., суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании указанные денежные средства в размере ... истец имеет возможность получить путем обращения в отделение ОАО «Сбербанк России» с заявлением о закрытии счета, поскольку получить указанные денежные средства через средства самообслуживания при блокировке карты он не может.

Учитывая, что истцом не предоставлено суду доказательств обращения в отделение ОАО «Сбербанк России» с заявлением о снятии денежных средств с заблокированной карты и отказа ответчика в данной услуге, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере ...

Принимая во внимание то, что суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования о возложении на ответчика обязанности разблокировать карту № ... и взыскании денежных средств в размере ... следовательно, требования истца о взыскании неустойки в размере ... компенсации морального вреда в размере ... штрафа в размере 50 %, расходов по оплате услуг представителя в размере ... расходов по оплате услуг нотариуса в размере ... расходов на получение справки ... удовлетворению также не подлежат.

Довод истца о том, что ответчиком не представлено доказательств направления в орган финансового мониторинга сведений о финансовых операциях истца, вызвавших сомнения у банка, а потому блокировка ответчиком банковской карты истца на период более двух дней без получения соответствующего решения органа финансового мониторинга является неправомерной, суд считает несостоятельным, поскольку действия ответчика по блокированию банковской карты, выпущенной на имя истца, обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Дымову А.А. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности разблокировать банковскую карту ...; взыскании денежных средств в размере ..., неустойки в размере ..., компенсации морального вреда в размере ..., штрафа в размере 50 %, расходов по оплате услуг представителя в размере ..., расходов по оплате услуг нотариуса в размере ..., расходов на получение справки ... - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Бугарь М.Н.

Решение в окончательной форме принято 16.05.2015 г.

Судья: подпись Бугарь М.Н.

Копия верна

Судья:

Секретарь: