Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алтайской краевой общественной организации «Агентство по защите прав потребителей «Сутяжник» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Алтайской краевой общественной организации «Агентство по защите прав потребителей «Сутяжник» (далее АКОО «Агентство по защите прав потребителей «Сутяжник») обратился в суд в интересах ФИО1 с иском к ответчику о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что заключил договор страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества .... Предметом страхования является внутренняя отделка дома и движимое имущество потребителя, страховая сумма составила 400 000 руб. В результате затопления грунтовыми водами произошло повреждение дома, расположенного по адресу: ..., принадлежащий истцу. 17.07.2017 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от 25.09.2017 отказало в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что в городе был объявлен режим стихийного бедствия. Сумма невыплаченного по договору страхования составила 500 000 руб. Истец просил взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 невыплаченную страховую премию в размере 400 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., наложить штраф.

Представитель АКОО «Агентство по защите прав потребителей «Сутяжник» ФИО2 в судебном заседании не участвовал, надлежаще извещен, поступило заявление о рассмотрении дела без его участия, исковые требования уточнил в части, просил взыскать в пользу ФИО1 невыплаченную страховую сумму в размере 8800 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 отсутствовал, о месте и времени судебного разбирательства по делу был извещен, согласно телефонограмме просил о рассмотрении дела без участия, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ранее представил отзыв на исковое заявление, согласно которому иск не признавал, поскольку заявленное событие не подпадает под перечень рисков, принятых на страхование, кроме того, истец не выполнил условия договора, а именно не уведомил страхователя о страховом событии в установленный договором срок, не представил размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО3 в судебном заседании не участвовала, о слушании дела была извещена.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), с учетом мнения сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пункту 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 по смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Как следует из материалов дела, жилой дом и земельный участок, расположенные по ..., принадлежат на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО3

Судом установлено, что 21.01.2017 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Привет, сосед!», что подтверждается имеющимися в материалах дела страховым полисом ...... и приложением № 2 к Полису «Привет, сосед!» - информация, предоставляемая при активации.

Объектом страхования являются внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество в жилом доме, расположенном по адресу: ..., страховая сумма составила 400 000 руб., срок действия договора с 00-00 часов 01.02.2017 до 31.01.2018.

Из содержания указанных выше страхового Полиса и приложения № 2 к страховому Полису следует, что страховым случаем по договору страхования в части страхования имущества признается факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утраты застрахованного имущества в результате: пожара, удара молнии, взрыва, воздействия жидкости, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, внешнего воздействия.

Территорией страхования признается квартира или основное строение (жилой дом, коттедж), находящееся в пределах Российской Федерации, и расположенное по адресу, указанному в Приложении № 1 к Полису - Информация, предоставляемая при активации.

Согласно приложению № 1 к Полису страхования территорией страхования является: ....

В приложении N 1 к Полису «Привет, сосед!» - Информации, предоставляемой при активации, указано, что датой активации является 21.01.2017, периодом страхования является период времени с 01.02.2017 до 31.01.2018.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

К страховым рискам по данному договору отнесены пожар, удар молнии, взрыв, воздействие жидкости, стихийных бедствий, противоправные действия третьих лиц, внешнего воздействия.

Указанный договор заключен в соответствии с «Общими правилами страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества», утв. Приказом от 30.07.2014 № 207-од.

В п. 1 «Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества» (далее - Правила) раскрываются основные понятия и термины, используемые в договоре страхования, в частности понятия внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования.

Из п. 3.2 Правил следует, что при страховании имущества страховым случаем является факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате наступления страховых рисков.

Из п. 1.4.5.3 Правил следует, что выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества, имеющее основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Пунктом 4.1 определено, что страховая сумма в договоре страхования устанавливается по соглашению сторон по каждому предмету застрахованного имущества или по группе предметов, но в любом случае не выше страховой стоимости одного предмета застрахованного имущества или группы предметов соответственно.

В соответствии с п. 9.3.3 Правил страхователь обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее трех суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о произошедшем событии, уведомить об этом страховщика любым способом, позволяющим зафиксировать обращение (в т.ч. посредством телефонной/факсимильной связи либо путем подачи письменного заявления, составленного по форме, приведенной в Приложении 3 к настоящим Правилам).

В соответствии с п. 3.2.3 Правил страхования на страхование принят риск «стихийное бедствие». По настоящему событию страховым случаем является причинение застрахованному имуществу ущерба в форме его повреждения или уничтожения в результате: землетрясения, извержения вулкана, наводнения, затопления, шквала, бури, урагана, смерча, вихря, цунами, оползня, обвала, камнепада, лавины, селя; града, обильных осадков, нехарактерных для данной местности и (или) времени года, просадки грунта в результате действия грунтовых вод; любых иных событий, признанных компетентными органами стихийными бедствиями.

В период действия договора страхования в связи с повышением температуры наружного воздуха и интенсивного снеготаяния в марте 2017 года началось повышение уровня грунтовых вод, в результате чего были подтоплены водой в марте- апреле 2017 года приусадебный участок, подпол жилого дома, расположенного по адресу: ..., что подтверждается справкой МКУ «Управление по делам гражданской обороны и чрезвычайной ситуации города Рубцовска Алтайского края от 12.07.2018.

Из материалов дела следует, что 17.07.2017 ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, составленным по форме, приведенной в Приложении 3 к указанным Правилам).

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 25.09.2017 ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на п.3.2.3, п. 3.2.3.1.б, 9.3.6 Правил страхования, поскольку данное событие (подтопление подвального помещения и цокольного этажа дома в результате подъема уровня грунтовых вод) не подпадает под перечень рисков, принятых на страхование.

Согласно п. 9.5.1 Правил страхователь имеет право получить страховое возмещение при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора страхования.

Размер страхового возмещения определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком (п. 10.1 Правил). Ущерб, причиненный застрахованному имуществу, определяется при повреждении имущества - в размере восстановительных расходов, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 10.4 Правил).

Пунктом 10.10 Правил предусмотрено, что выплата страхового возмещения производится в течение 5 банковских дней с даты подписания страховщиком страхового акта.

Довод представителя ответчика о том, что истец не уведомил, ответчика о наступлении страхового события в сроки установленные договором и не представил размер ущерба, причиненного застрахованного имуществу судом отклоняются, поскольку как усматривается из материалов дела, причиной несвоевременного обращения в страховую компанию явилось ожидание документов из компетентных органов, справка Управления по делам ГО и ЧС г. Рубцовска получена только 06.04.2017. Кроме того, причиной отказа Страховщика в выплате страхового возмещение явилось отсутствие оснований для признания случае страховым, а не нарушение сроков уведомления о его наступлении. При этом, необходимо учесть, что о наступлении страхового случая страховщик был уведомлен в период действия договора страхования.

Постановлением Администрации города Рубцовска Алтайского края № 1072 от 14.04.2017, с 14.04.2017 введен режим чрезвычайной ситуации для органов управления и сил Рубцовского городского звена Алтайской территориальной подсистемы единой государственной системы предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций.

Согласно письму из прокуратуры г.Рубцовска от 09.06.2017 следует, что в связи с несвоевременным принятием мер по содержанию и эксплуатации дренажной системы города, а так же отсутствием работ по очистке, углублению русла дренажной системы, водоотводных каналов, а также специальной комиссии для определения объемов нанесенного гражданам материального ущерба, его стоимостного выражения, несоставлением актов, отражающих названный ущерб, прокурором города Рубцовска главе администрации города внесено представление.

Ответчиком было отказано истцу в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что страховое событие не попадает под перечень рисков принятых на страхование.

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что по настоящему событию страховым случаем является «стихийное бедствие»: просадка грунта в результате действия грунтовых вод, затопление.

Из Глоссария (термины, используемые в Правилах страхования) следует, что под наводнением следует понимать причинение убытков вследствие затопления территории водой, являющееся стихийным бедствием (может происходить при подъеме уровня воды во время паводка или половодья, при заторе, зажоре, вследствие нагона в устье реки, а также при прорыве гидротехнических сооружений).

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен страховой риск как стихийное бедствие в виде наводнения, то есть затопление территории водой.

При этом согласно понятию, содержащемуся в п. 3.1.6 ГОСТ 22.0.03- 97/ГОСТ Р 22.0.03-95 «Безопасность в чрезвычайных ситуациях. Природные чрезвычайные ситуации. Термины и определения», под стихийным бедствием понимается разрушительное природное и (или) природно-антропогенное явление или процесс значительного масштаба, в результате которого может возникнуть или возникла угроза жизни и здоровью людей, произойти разрушение или уничтожение материальных ценностей и компонентов окружающей природной среды.

Поскольку материалами дела подтверждено, что повреждение жилого дома связано с затоплением территории водой в результате природных явлений (стихийного бедствия) - поднятия уровня грунтовых вод, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая - наводнения, предусмотренного п.3.2.3.1 Общих правил, и взыскании со страховщика страхового возмещения в пользу истца как выгодоприобретателя.

При изложенных обстоятельствах, доводы ответчика о том, что у страховщика отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения, так как затопление (подтопление) имущества грунтовыми водами в риск страхования по договору не входит, судом отклоняются.

При этом то обстоятельство, что затопление объекта страхования грунтовыми водами произошло до введения режима «чрезвычайной ситуации», правового значения не имеет, поскольку введение такого режима на территории является следствием определенной обстановки на территории, сложившейся в результате опасного природного явления, стихийного или иного бедствия, которые повлекли или могут повлечь человеческие жертвы, ущерб здоровью людей и окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей (ст. 1 Федерального закона от 21.12.1994 № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и технического характера»).

Из заключения судебной экспертизы, выполненной ООО «Лаборатории судебной строительно-технической экспертизы» от 29.06.2018 следует, что выявленные повреждения внутренней отделки помещений жилого дома, расположенного по адресу: ..., связанные с подтоплением, произошедшим в марте- апреле 2017 года (повреждения внутренней отделки возникли в результате просадки грунта подпольного пространства, которая в свою очередь, вызвана повышением влажности грунта при подтоплении).

Пунктом 9.3.6 Правил предусмотрена обязанность страхователя по требования страховщика представить документы, необходимые для подтверждения факта и причин наступления страхового случая и определения размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

Однако ответчиком не было направлено требование истцу о предоставлении документов, необходимых для подтверждения факта и причин наступления страхового случая и определения размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу, а было отказано, поскольку страховое событие не подпадает под перечень рисков принятых на страхование.

В соответствии со ст. 949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Из анализа указанной нормы следует, что для применения правила пропорциональности правовое значение имеют страховая сумма и страховая стоимость имущества, размер которых согласован сторонами непосредственно в договоре.

Как следует из условий договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным имуществом является внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование. Страховая сумма 400000 руб.

В соответствии с п. 1.4.3 «Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества» к внутренней отделке помещений относятся покрытия поверхностей стен, пола, потолка, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление, внутренняя отделка лоджии.

Согласно п. 4.1 заключенного между сторонами договора страхования при повреждении имущества Страховщик осуществляет страховую выплату в размере восстановительных расходов.

В соответствие с п. 4.2 названного договора лимиты страхового возмещения в отношении покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок – 22 % от страховой суммы по «Внутренней отделке, инженерным сетям и оборудованию, движимому имуществу».

Заключением судебной строительно-технической экспертизы определено, что стоимость восстановительного ремонта жилого дома, расположенного по адресу: ..., с учетом физического износа составляет 8800 руб.

Данное заключение отвечает требованиям статей 84 - 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержит подробный анализ документации, ссылки на нормативные документы и специальную литературу. При этом, суд учитывает квалификацию эксперта, а также то обстоятельство, что при даче заключения эксперт был предупрежден об уголовной ответственности.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что факт наступления страхового случая подтвержденного материалами дела, отсутствие оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части, взыскании с ответчика в пользу истца страховой выплаты в сумме 8800 руб.

При определении размера подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд учитывает характер перенесенных истцом нравственных страданий, допущенного ответчиком нарушения, исходя из принципа разумности и справедливости, в связи с нарушением прав истца, как потребителя услуг страхования, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере по 2325 руб. в пользу потребителя и АКОО «Агентство по защите прав потребителей «Сутяжник». Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к размеру штрафа суд не усматривает.

Кроме того, по основанию, предусмотренному ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 700 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Алтайской краевой общественной организации «Агентство по защите прав потребителей «Сутяжник» в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 невыплаченное страховое возмещение в размере 8800 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 2325 руб., всего 11625 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Алтайской краевой общественной организации «Агентство по защите прав потребителей Сутяжник» штраф в размере 2325 руб.

В остальной части требования Алтайской краевой общественной организации «Агентство по защите прав потребителей «Сутяжник» в интересах ФИО1 о компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета муниципального образования «Город Рубцовск» Алтайского края государственную пошлину в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий В.В.Огородникова