Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Русский ипотечный банк» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы бонуса, неустойки за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Русский ипотечный банк» (ООО) (далее ООО КБ «РИБ») о взыскании суммы бонуса, неустойки за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда.

В обосновании требований указал, что заключил в ответчиком три договора банковского вклада «Онлайн-бонус»: договор банковского вклада с 20.02.2017 по 21.02.2018, счет вклада номер № (Вклад 1), договор банковского вклада с 06.06.2017 по 07.06.2018, счет вклада номер № (Вклад 2), договор банковского вклада с 10.10.2017 по 11.10.2018, счет вклада номер № (Вклад 3).

В соответствии с приложенным расчетом и выписками по счету вклада истец пополнил путем межбанковского безналичного перечисления денежных средств Вклад 1 на суммы <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., Вклад 2 на суммы <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., Вклад 3 на суммы <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб.

В соответствии с приложенными процентными ставками и условиями начисления процентов по вкладам ответчик был обязан в случае заключения договора или пополнения вклада путем межбанковского безналичного перечисления денежных средств на счет Вклада в рублях РФ уплатить истцу сумму бонуса в размере 1,15% от суммы перевода.

В соответствии с приложенным письмом ответчика на претензию истца ответчик 06.10.2017 отказался от исполнения указанного выше обязательства по уплате бонуса, а 16.11.2017 вновь принял на себя обязательство по уплате бонуса, но уже в размере 0,58% от суммы перевода вместо 1,15%.

В соответствии с указанным письмом ответчик оставил претензию истца без удовлетворения.

Просит взыскать с ответчика бонус в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, ранее исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика бонус в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. Дополнительно пояснил, что в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Банк является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, ни законом, ни иным правовым актом право банка на одностороннее изменение условий договора срочного вклада не предусмотрено, поэтому вне зависимости от условий договора вклада одностороннее их изменение банком запрещено. Таким образом, невыплата бонуса ответчиком истцу незаконна. В соответствии с пп. д п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» привлечение банковских вкладов является финансовой услугой. В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Ценой банковского вклада как финансовой услуги являются сумма бонуса, которые банк обязуется уплатить вкладчику. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере ста процентов от суммы неуплаченного бонуса по вкладам в соответствии с имеющимся в материалах дела расчетом. Сторонами были заключены договоры вклада «Онлайн-Бонус». Таким образом ответчик самим названием вклада сообщал, что по данному вкладу выплачивается бонус. Отказавшись от выплаты бонуса, ответчик обманул вкладчиков. Бонус выплачивается в виде процента за поступление денежных средств банку, как прямо указано в п.1 ст. 834 ГК РФ, то есть является процентами по договору вклада. Кроме того, выплата бонуса имеет возмездный характер, выплачивается за поступление денежных средств банку, а не безвозмездный, как при дарении. В соответствии с п. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю подлежит компенсации моральный вред. В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Представитель ответчика ООО КБ «РИБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен, представил отзыв в котором, просил в иске отказать, считает, что заключенные договоры вкладов по своей сути являются смешанными договорами, так как содержат в себе еще и условия о возможном вознаграждении вкладчика в случае выполнения определенных условий, а именно бонус за межбанковское перечисление денежных средств в рублях для пополнения вклада. Претензий по возврату сумм вклада и начислению процентов по ставке, установленной в разделе 4 заявления-анкеты, истцом не предъявляется, в связи с надлежащим исполнением ответчиком принятых обязательств в установленный срок, что подтверждается выписками по счетам учета вкладов. Согласно п.3.2 Условий банк вправе в одностороннем порядке дополнять и изменять тариф вознаграждения за межбанковские переводы, совершаемые физическими лицами на счета онлайн-вкладов, являющийся внутренним документом банка. Подписав заявление-анкету истец подтвердил, что ознакомлен с условиями обслуживания, условия истцу известны и понятны. Уведомление о вносимых в Условия изменения и отмене бонуса 08.10.2017 было направлено истцу путем СМС-уведомления по номеру телефона, указанному в заявлении на присоединение, а также размещено на официальном сайте ответчика в сети интернет. Применение истцом норм Закона РФ «О защите прав потребителей» необоснованно, так как начисление бонуса по своей сути является не услугой по привлечению банковских вкладов или иной финансовой услугой, а подарком. Указанный подарок является доходом физического лица по бонусным программам лояльности и подлежит налогообложению в установленном порядке с применением налоговой ставки 13%. Таким образом, обязательство Банка осуществить выплату дополнительных бонусных процентов не основано на нормах гражданского законодательства о договоре банковского вклада (счета). Бонусные проценты не являются процентами по банковскому вкладу. Истец был уведомлён об отмене бонуса, также как и о введении бонуса в размере 0,58% от суммы перевода, произвел пополнение вклада путем межбанковского перевода с целью получения бонуса, хотя пополнение не являлось обязательным условием договора. Бонус в установленном на дату перевода размере был выплачен истцу 20.06.2018. Перевод был совершен через полгода после изменения размера бонуса. Банк условия Вкладов, такие как срок и размер процентов в установленном в заявлении-заявке размере не изменял, выплату денежных средств осуществил в соответствии с условиями договора, нарушение прав истца в действиях ответчика отсутствует.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

Статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантией их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст. 46 Конституции Российской Федерации.

Таким образом, каждая из сторон представляет суду доказательства обоснованности либо необоснованности требований и возражений. Ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации прямо указывает на то, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений статей 433 и 834 Гражданского кодекса Российской Федерации. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, договор не заключен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Пунктом 2 статьи 834 ГК РФ предусмотрено, что договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно статье 841 ГК РФ, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

В силу пункта 3 статьи 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ч. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В судебном заседании установлено, что между сторонами заключены договора срочных онлайн-вкладов путем присоединения к условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ООО КБ «РИБ», а именно договор банковского вклада с 20.02.2017 по 21.02.2018, счет вклада номер № (Вклад 1), договор банковского вклада с 06.06.2017 по 07.06.2018, счет вклада номер № (Вклад 2), договор банковского вклада с 10.10.2017 по 11.10.2018, счет вклада номер № (Вклад 3).

ФИО1 произвел путем межбанковского безналичного перечисления денежные средства: Вклад 1 на суммы <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., Вклад 2 на суммы <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., Вклад 3 на суммы <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., что подтверждается заявлениями-анкетами, выпиской по счетам.

Согласно Процентным ставкам и условиям начисления процентов по вкладам физических лиц в рублях и иностранной валюте в КБ «Русский ипотечный банк», введенных в действие с 09.01.2017 г., а также с 25.07.2017 предусмотрено в случае заключения договора или пополнения вклада путем межбанковского безналичного перечисления денежных средств на счет вклада в рублях РФ, рассчитывается сумма бонуса в размере 1,15 % от суммы перевода.

В период действия вкладов ответчик в одностороннем порядке изменил условия по выплате бонусов. Уведомление о вносимых в Условия изменениях и отмене бонуса 06.10.2018 было направлено истцу путем СМС-уведомления по номеру телефона, указанному в заявлении на присоединение, а также размещено на официальном сайте ответчика в сети интернет, что подтверждается материалами дела.

Как следует из ответа банка, на момент заключения договоров была предусмотрена выплата бонуса за межбанковское пополнение счета. Однако, с 06.10.2017 указанный бонус был временно отменен. В последующем, был изменен размер бонуса - 0,58% от суммы пополнения. Изменения были введены, в том числе, для ранее открытых договоров, о чем банк известил истца в соответствии с условиями.

Как следует из Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Русский ипотечный банк» (ООО) заявление-анкета это письменная оферта (предложение) клиента, адресованное банку, содержащая намерения клиента заключить с банком договор и сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации (п.1.3); в соответствии со ст. 428 ГК РФ настоящие условия, поданное в банк заявление-анкета, тарифы являются договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Русский ипотечный банк» (ООО) в форме присоединения. Датой вступления договора в силу является дата акцепта банком полученного от клиента заявления-анкеты по форме, установленной банком, подписанного собственноручно клиентом (п.2.2); под услугой понимается открытие срочных вкладов (депозитов) и их обслуживание (Приложение 3В к настоящим условиям-правилам открытия срочных вкладов (депозитов) «Онлайн-Бонус» в рублях РФ и в иностранной валюте (п.4.3.3).

Согласно п. 3.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Русский ипотечный банк» (ООО), Банк вправе в одностороннем порядке дополнять и изменять настоящие Условия, Тарифы, процентные ставки по банковским счетам, порядок начисления и выплаты процентов по счетам, правила и процедуры совершения банком операций, предоставляемых в соответствии с Договором.

Из заявления-анкеты следует, что истцу все положения Условий, Тарифов, Ставок и Условий, Правил осуществления переводов, Условий, Тарифов, Ставок и Условий, размещения на сайте Банка в сети Интернет, известны и понятны, с текстом Правил осуществления переводов, Условий, тарифов, Ставок и Условий, размещения на сайте Банка в сети Интернет, ознакомлен до подписания настоящего заявления-анкеты. Все положения Правил осуществления переводов, Условий, Тарифов, Ставок разъяснены и понятны.

ФИО1 заключая вышеуказанные договоры, согласился со всеми его условиями, в том числе и с условиями комплексного банковского обслуживания, которыми предусмотрено право банка в одностороннем порядке дополнять и изменять настоящие условия, тарифы, процентные ставки по банковским счетам, порядок начисления и выплаты по счетам.

Таким образом, согласно условий ООО КБ «РИБ» вправе в одностороннем порядке дополнять и изменять документ банка, которым была предусмотрена выплата бонуса банком.

Под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории России на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В соответствии с п. 1 ст. 839 Гражданского кодекса РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям - до дня списания включительно, что предполагает ежедневное начисление банком процентов на сумму остатка на банковском счете (счете по вкладу) по каждому договору счета (вклада) нарастающим итогом.

Бонусные проценты рассчитываются однократно на дату окончания вклада, сумма процентов не зависит от срока вклада, а определяется в процентном отношении к остатку на вкладе. По своей сути бонусные проценты являются подарком вкладчику при проведении банком специального маркетингового мероприятия (программы лояльности) или платой за поддержание вкладчиком определенного остатка на вкладе. Указанный подарок является доходом физического лица по бонусным программам лояльности и подлежит налогообложению в установленном порядке с применением налоговой ставки 13%.

Тем самым взятое на себя банком обязательство осуществить выплату бонусных процентов не основано на нормах ГК РФ о договоре банковского вклада (счета), то есть бонусные проценты процентами по банковскому вкладу не являются. Получение бонуса является поощрением клиента за счет собственных средств банка и к финансовой услуге не относится.

Доводы истца о том, что бонусы по своей сути являются завуалированными процентами банка, суд находит не состоятельными, так как само заявление–анкета физического лица на комплексное банковское обслуживание не содержит условия о начисление бонуса в разделе «основные параметры вклада».

Поскольку одностороннее изменение условий предусмотрено в условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц, а именно п.3.2, то оснований для доначисления бонусов истцу у суда не имеется.

Не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, поскольку со стороны ответчика незаконных действий по отношению к истцу не установлено.

Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований, других требований стороны суду не заявили.

Таким образом, в удовлетворении требования ФИО1 к ООО КБ «РИБ» о взыскании бонусов по договорам банковского вклада в размере <данные изъяты>., следует отказать в полном объеме, в том числе во взыскании неустойки <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда 15 000 руб., поскольку со стороны ответчика незаконных действий по отношению к истцу не установлено.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к коммерческому банку «Русский ипотечный банк» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании бонусов по договорам банковского вклада в размере <данные изъяты> руб., неустойки <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда 15 000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Киреева