Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в Абаканский городской суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 165 006 руб., обращении взыскания на заложенное имущество: земельный участок, площадью 89,8 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, находящийся по адресу: Яр, , с кадастровым условным номером №; нежилое помещение – магазин, общей площадью 60,0 кв.м., литер АА1А2а, расположенный на земельном участке по адресу: , кадастровый условный номер: №; земельный участок, площадью 100 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, находящийся по адресу: с кадастровым (условным номером) №; нежилое помещение – магазин, общей площадью 64,5 кв.м., инв. №, литер А, расположенный на земельном участке по адресу: , с кадастровым (условным) номером №. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк (далее кредитор) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее заемщик) был заключен кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого, банк предоставляет заемщику кредитную линию на общую сумму 1 080 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 18,5% годовых, процентная ставка в период пользования кредитом менялась (дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ). Сумма кредита предоставлена заемщику наличными денежными средствами двумя траншами ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80 000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ на 280 000 руб. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитором и ФИО2, ФИО3 были заключены договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Кроме того, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось договорами залога: № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между Кредитором и ФИО1 на земельный участок, площадью 89,9 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, находящийся по адресу: , и нежилое помещение – магазин, общей площадью 60,0 кв.м., литер АА1А2а, расположенное на земельном участке по адресу: № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между Кредитором и ФИО1 на земельный участок, площадью 100 кв.м.,

категория земель – земли населенных пунктов, находящийся по адресу: , и нежилое помещение – магазин, общей площадью 64,5 кв.м., инв. №, литер А, расположенный на земельном участке по адресу: . Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору в части уплаты основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами, в связи с чем, истцом заявлено требование о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество: земельные участки и нежилые помещения.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и увеличила, в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 146 168 руб. 62 коп., а также расходы по уплате госпошлины, обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала, просила снизить размер неустойки.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени судебного заседания, что подтверждается расписками в получении судебных повесток. Суд рассмотрел данное дело в отсутствие ответчиков, извещенных о месте и времени судебного заседания в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В ходе судебного разбирательства установлено, что Банк является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии №, выданной Центральным банкой Российской Федерации.

На основании приказа от ДД.ММ.ГГГГ № Банк ДД.ММ.ГГГГ переведен в статус операционного офиса «Банк действующего на основании положения о Банк от ДД.ММ.ГГГГ и положения об операционном офисе «Хакасский» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и индивидуальным предпринимателем ФИО1 пунктом 1.2 предусматривает обязанность кредитора предоставить заемщику кредитную линию на общую сумму 1 080 000 руб. под 18,5 % годовых. Каждая часть кредита подлежит возврату в соответствии с графиком возврата, дополнительно согласуемым сторонами непосредственно перед предоставлением соответствующей части кредита путем указания заемщиком соответствующих дат возврата этой части кредита в заявлении, упомянутом в п.3.1 договора, и совершения кредитором фактических действий по предоставлению этой части кредита, при этом стороны исходят из того, что каждая часть кредита не может быть возвращена позднее 1081 дней с момента предоставления этой части кредита и одновременно позднее, чем ДД.ММ.ГГГГ. Сроки платежей в соответствии с графиком возврата кредита могут быть пересмотрены по соглашению сторон.

Как следует из п.8.1 кредитного договора, исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивается договорами, поименованными в п.2.2 договора. В п.2.2 договора указаны договор поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и кредитором, а также договор залога №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из п.5.1 кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение платы за ведение ссудного счета, а также банковских комиссий и расходов осуществляется в сроки, предусмотренные п.п.1.2,4.4,7.1 и 7.2.

В соответствии с п.5.4 заемщик поручает кредитору в день наступления сроков возврата кредита и уплаты прочих предусмотренных договором платежей без предварительного уведомления заемщика списывать соответствующие суммы со своего рублевого счета №, открытого у кредитора, в безакцептном порядке, а также производить безакцептное списание в отношении процентов и неустойки (пени). Безакцептное списание производится до тех пор, пока задолженность остается непогашенной. В случае отсутствия (недостаточности) денежных средств на указанном рублевом счете заемщик предоставляет кредитору право списывать соответствующие суммы с любого своего рублевого счета, открытого у кредитора на момент наличия задолженности по договору.

Согласно п.7.2 кредитор взимает плату за ведение ссудного счета заемщика в сумме 16200 руб.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между кредитором и заемщиком, изменен был п. 1.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что каждая часть кредита не может быть возвращена позднее 1356 дней с момента предоставления этой части и одновременно не позднее, чем ДД.ММ.ГГГГ; измена процентная ставка кредита на 19,5 % годовых; стороны договорились, что заемщик обязуется уплатить кредитору комиссию за оформление реструктуризации кредита в размере 1% от ставки ссудной задолженности, изменен график возврата кредита.

Представленные истцом платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80 000руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 280 000 руб., подтверждают, что ответчик индивидуальный предприниматель ФИО1 получила денежные средства в сумме 360 000 руб., из чего следует, что истец (кредитор) исполнил свои обязательства по кредитному договору в сумме 360 000 руб.

Согласно п. 9.1 кредитного договора кредитор имеет право досрочно истребовать кредит по договору в случае наступления в период действия договора любого из нижеперечисленных обстоятельств, если, по мнению кредитора, это может негативно повлиять на способность заемщика выполнять свои обязательства по договору: нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, а также любого другого своего обязательства перед кредитором.

Ответчиками платежи во исполнение кредитного договора производились не регулярно, нарушался график уплаты платежей. Указанное обстоятельство подтверждается лицевым счетом заемщика и расчетом ссудной задолженности, представленным истцом. Из указанного расчета следует, что нарушение обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом допускалось заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по вышеуказанному кредитному договору на момент судебного разбирательства ответчики имеют задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 168 руб. 62 коп., из которых по I траншу: 22 247 руб. 24 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 77 970 руб. 14 коп. неустойка за несвоевременный возврат кредита, 552 руб. 53 коп. неустойка за несвоевременную оплату процентов, 23 руб. 77 коп. проценты за просроченный основанной долг, 2 250 руб. комиссия за реструктуризацию, по II траншу: 8 895 руб. 94 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 33 153 руб. 84 коп. неустойка за несвоевременный возврат кредита, 233 руб. 68 коп. неустойка за несвоевременную оплату процентов, 9 руб. 50 коп. проценты за просроченный основанной долг, 832 руб. комиссия за реструктуризацию.

При проверке расчета задолженности по кредитному договору судом не установлены противоречия с условиями договора и арифметические ошибки.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору с ФИО2 и ФИО3 и истцом заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно, согласно которым поручители обязуются отвечать за исполнение индивидуальным предпринимателем ФИО1 ее обязательств по вышеперечисленному кредитному договору как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Пункт 1.4 договоров поручительства гласит о том, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.1.3 договоров поручительства).

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Согласно п.1 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Из содержания кредитного договора и расчета задолженности следует, что обязательство по кредитному договору, в обеспечение которого заключены договоры поручительства, не прекращено.

Из содержания договоров поручительства следует, что поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по кредитному договору не исполнены, таким образом, учитывая положения статей 363, 408, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 47 308 руб. 43 коп., в том числе из которых по I траншу: 22 247 руб. 24 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 10 000 руб. неустойка за несвоевременный возврат кредита, 200 руб. неустойка за несвоевременную оплату процентов, 23 руб. 77 коп. проценты за просроченный основанной долг, 2 250 руб. комиссия за реструктуризацию, по II траншу: 8 895 руб. 94 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 3 000 руб. неустойка за несвоевременный возврат кредита, 30 руб. неустойка за несвоевременную оплату процентов, 9 руб. 50 коп. проценты за просроченный основанной долг, 832 руб. комиссия за реструктуризацию.

Требование о взыскании неустойки по договору суд посчитал подлежащим удовлетворению частично, поскольку сумма неустойки по договору несоразмерна последствиям нарушения обязательств (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со п.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными залогом.

Согласно п.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования (ст. 23 Федерального закона от 29 мая 1992 года "О залоге" (с последующими изменениями и дополнениями)).

Исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивалось договорами залога: № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кредитором и ФИО1 на земельный участок, площадью 89,9 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, находящийся по адресу: Яр, , залоговой стоимостью 2 517 руб. 45 коп., и нежилое помещение – магазин, общей площадью 60,0 кв.м., литер АА1А2а, расположенное на земельном участке по адресу: , залоговой стоимостью 780 000 руб.; № № ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кредитором и ФИО1 на земельный участок, площадью 100 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, находящийся по адресу: , залоговой стоимостью 360 руб. 30 коп. и нежилое помещение – магазин, общей площадью 64,5 кв.м., инв. №, литер А, расположенный на земельном участке по адресу: , залоговой стоимостью 1 005 550 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд установил, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно требования об обращении взыскания на предмет залога удовлетворению не подлежит.

Госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчиков в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, по 539 руб. 75 коп. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк удовлетворить в части.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу Банк задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 47 308 (сорок семь тысяч триста восемь) рублей 43 копейки и возврат государственной пошлины в сумме 539 рублей 75 копеек с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в десятидневный срок с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья: Л.М. Паксимади

Мотивированное решение составлено и подписано: 14 сентября 2011 года

Судья: Л.М. Паксимади