Гражданский кодекс часть 1

Истица обратилась в суд с иском о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Захаренко Н.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №, истцу был предоставлен кредит в сумме 1680000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 9,6% годовых. Истцом обязательства по возврату суммы кредита исполнялись надлежащим образом, ответчиком до сентября 2009г. обязательства исполнялись надлежащим образом. Однако в сентябре 2009г. банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредитному договору, в связи с чем со счета истца ответчиком излишне списаны проценты в общей сумме 50249,59 руб., при этом об изменении процентной ставки истец не уведомлялся. Истец просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренные п.п. 1.1.3., 1.1.4., 4.1.3., ДД.ММ.ГГГГ, 4.3.9, 7.7. в части права ответчика повышать процентную ставку и изменять размер ежемесячного платежа в одностороннем порядке; а также предусмотренные п.п. 4.3.2., 4.3.3., 4.3.3.1, 4.3.3.2., 4.3.4, 4.3.5., 4.3.6. – в части права ответчика на безакцептное/бесспорное списание денежных средств со счетов истца, а также пункты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие очередность погашения требований кредитора, право ответчика в одностороннем порядке ее изменить, а также взыскать с ответчика в пользу истца 55018,64 руб., из которых 50249,59 руб. - излишне списанные проценты, 4769,05 руб. - проценты, начисленные на сумму переплаты по процентам, взыскать проценты за пользование денежными средствами в размере 3317,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

В судебном заседании истица и ее представитель по устному ходатайству Головизнина И. П. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, ответчик о рассмотрении дела извещен надлежаще, причину неявки представителя не сообщил.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, против которого истица не возражает.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно т. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ( в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Суд установил:

ДД.ММ.ГГГГ между Захаренко Н.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу была выдана сумма кредита в размере в сумме 1680000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 9,6 % годовых.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора указано, что кредитор имеет право изменить процентную ставку в размере и порядке, предусмотренном пунктом 4.1.3 договора, произвести перерасчет размера платежа согласно пункту 4.3.9 договора и требовать от заемщика исполнения обязательств по договору с учетом измененной процентной ставки и нового размера платежа.

В силу пункта 7.7. договора изменения в договор вносятся по соглашению сторон, за исключением условий, указанных в пунктах ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 4.1.3.

Исходя из пунктов 4.3.2, 4.3.3, 4.3.3.1, 4.3.3.2, 4.3.4, 4.3.5, 4.3.6 договора ответчик вправе в бесспорном/безакцептном порядке списывать денежные средства со счетов истца в установленном этими пунктами порядке, при этом ответчик вправе определять очередность списания, конвертацию средств в другой валюте.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора установлена очередность погашения требований при недостаточности платежа: - судебные издержки; - просроченные проценты на кредит; - просроченная сумма основного долга по кредиту; - проценты на кредит; - сумма основного долга по кредиту; - неустойка.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора кредитору принадлежит право в одностороннем порядке изменять и устанавливать произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.

Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя, таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик был не вправе включать данные положения в кредитный договор.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными заявленные требования истицы о признании недействительными п.п. 1.1.3., 1.1.4., 4.1.3., ДД.ММ.ГГГГ, 4.3.9, 7.7 кредитного договора о праве кредитора в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору.

Кроме того, в соответствии с пунктами 4.3.2., 4.3.3., 4.3.3.1, 4.3.3.2. 4.3.4, 4.3.5., 4.3.6 банк вправе в бесспорном/безакцептном порядке списывать денежные средства со счетов истца в установленном этими пунктами порядке, при этом банк также вправе определять очередность списания, конвертацию средств в другой валюте. Пунктом ДД.ММ.ГГГГ установлена очередность погашения требований при недостаточности платежа:

- судебные издержки;

- просроченные проценты на кредит;

- просроченная сумма основного долга по кредиту;

- проценты на кредит;

- сумма основного долга по кредиту;

- неустойка.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ кредитору принадлежит право в одностороннем порядке изменить и устанавливать произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.

Реализация данных прав банком влечет право банка на произвольное изменение процентной ставки банком без согласия и без уведомления истца, невозможность контроля со стороны истца как заемщика направлений расходования его денежных средств, отсутствие у него достоверной информации о сумме задолженности, искусственное создание банком ситуации увеличения ссудной задолженности (вследствие необоснованного зачисления денежных средств в счет комиссий, неустойки и пр. без распоряжения заемщика), т.е. влечет для истца риск ненадлежащего исполнения обязательств при отсутствии его вины.

Согласно ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденных ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Исходя из ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст.310, 450, 452 ГК РФ, процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом. При этом ГК РФ либо Закон о защите прав потребителей и иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст.З19 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными, причиненные в результате исполнения такого договора убытки подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условия договора, предусмотренные оспариваемыми истцом пунктами являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ, так как противоречат ст. ст. 450, 319 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая на дату предъявления иска составляла 8% годовых.

Согласно выписке из лицевого счета Захаренко Н.А. банк изменял процентную ставку по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ до 11%, с ДД.ММ.ГГГГ до 13,5 %, с ДД.ММ.ГГГГ до 11,5%, что стороной ответчика не оспаривается.

В связи с односторонним изменением процентной ставки банком излишне списаны проценты в общей сумме 50249,59 руб., что подтверждается выпиской со счета.

Учитывая изложенное, суд полагает признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком:

предусмотренные пунктами 1.1.3,. 1.1.4, 4.1.3, ДД.ММ.ГГГГ,. 4.3.9, 7.7. - в части права ответчика повышать процентную ставку и изменять размер ежемесячного платежа в одностороннем порядке,

предусмотренные пунктами 4.3.2., 4.3.3., 4.3.3.1, 4.3.3.2, 4.3.4, 4.3.5, 4.3.6 - в части права ответчика на безакцептное/бесспорное списание денежных средств со счетов истца,

- предусмотренные пунктами ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - устанавливающие очередность погашения требований кредитора и право ответчика в одностороннем порядке ее изменить, а также взыскать с ответчика в пользу Захаренко Н.А. излишне списанные проценты в сумме 50249,59 руб., а также проценты, начисленные на сумму переплаты по процентам согласно расчету истца, с которым суд соглашается, а ответчик не оспаривает, в размере 4769,05 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска 8% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 3317,60 руб.

Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя, с него в пользу Захаренко Н.А. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 руб. исходя из требований разумности и справедливости.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета следует взыскать госпошлину 2150,09 руб.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в местный бюджет следует взыскать штраф в размере 31668,12 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Захаренко Н.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) предусмотренные пунктами 1.1.3,. 1.1.4, 4.1.3, ДД.ММ.ГГГГ,. 4.3.9, 7.7. - в части права ответчика повышать процентную ставку и изменять размер ежемесячного платежа в одностороннем порядке, предусмотренные пунктами 4.3.2., 4.3.3., 4.3.3.1, 4.3.3.2, 4.3.4, 4.3.5, 4.3.6 - в части права ответчика на безакцептное/бесспорное списание денежных средств со счетов истца, предусмотренные пунктами ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - устанавливающие очередность погашения требований кредитора и право ответчика в одностороннем порядке ее изменить.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Захаренко Н.А. излишне списанные проценты в сумме 50249,59 руб., проценты начисленные на сумму переплаты по процентам 4769,05руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3317,60 руб., компенсацию морального вреда 5000 рублей, а всего 63336 (шестьдесят три тысячи триста тридцать шесть) рублей 24 копейки.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в доход федерального бюджета госпошлину 2150 (две тысячи сто пятьдесят) рублей 09 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) штраф в местный бюджет в размере 31668 (тридцать одну тысячу шестьсот шестьдесят восемь) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в срок 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через районный суд.

Ответчиком в срок 7 суток с момента получения решения может быть подано заявление о пересмотре данного решения судом его вынесшим.

Судья Е.И. Бондаренко.