Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке Кемеровской области с использованием видеоконференц-связи через Центральный районный суд г. Кемерово

06 декабря 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по рискам «КАСКО» ( хищение+ ущерб) серии № согласно которому был застрахован принадлежащий истцу на праве собственности автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска (VIN №, с государственным номером №) и страхование по « GAP» (guaranteed asset protection, что в переводе означает - гарантия сохранения стоимости автомобиля, т.е. в стандартном случае выплаты по каско при потере автомобиля (полной гибели или угоне) производятся с учётом амортизационного износа. ДД.ММ.ГГГГ произошел поджог автомобиля, что подтверждается прилагаемой справкой. Поджог автомобиля привел его к полной гибели. О поджоге истец незамедлительно сообщила ответчику, который ДД.ММ.ГГГГ произвел осмотр транспортного средства, и, по сообщению представителя ответчика он констатировал полную гибель автомобиля с остаточной стоимостью 1 065 000 рублей. В соответствии с п. 9.3 Правил страхования ответчик обязан был произвести выплату страхового возмещения в течение 20 рабочих дней с даты получения всех необходимых документов в соответствии с п. 4 Договора страхования в размере неисполненных истцом обязательств перед Банком по кредитному договору, существующему на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения обязан произвести выплаты выгодоприобретателю, т.е. истцу. Однако, Закон о защите прав потребителей предусматривает исчисление сроков не в рабочих днях, а календарных и ст. 16 Закона о защите прав потребителей указывает на недействительность условий договора (правил) ущемляющих права потребителя. Все необходимые документы истцом были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени ответчик не исполнил своих обязательств. Срок выплаты ( последний его день) был ДД.ММ.ГГГГ. Для разрешения возникших правоотношений, истцом в адрес ответчика была направлена ДД.ММ.ГГГГ претензия, которая осталась без удовлетворения.

Просит суд взыскать страховое возмещение в сумме 11 500 000 руб., неустойку за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств из расчета неустойки в сумме 10 588,32 руб. за каждый календарный день, штраф 50 % от удовлетворенной части исковых требований, все понесенные по делу расходы.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требований, просит суд взыскать с ответчика неустойку в сумме 794 100 рублей, убытки в сумме 19 918,58 руб. – неустойка и пеня банка за просрочку, 173 000 руб. – оплаченный очередной кредитный платеж, 7500 руб. – эвакуатор, 23400 руб. стоянка автомобиля, кредитную задолженность в сумме 237 266,53 руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенной части исковых требований, моральный ущерб 50 000 руб., все понесенные по делу расходы.

Истец о дате, времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направила представителя.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании уточнил заявленные требования, просит суд взыскать в пользу ФИО1 с ПАО СК «Росгосстрах» неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения 352 944 руб., убытки, платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» - 437 190,23 руб., стоимость оплаты услуг адвоката Морозовой Л.И. – 35 000 руб., стоимость нотариального удостоверения доверенности - 2 050 руб., а в остальной части не отказался от исковых требований, однако сумму страховой выплаты не оспаривал.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ от истца в части требования обязать ответчика погасить ПАО БАНК «ФК Открытие» кредитную задолженность в сумме 237 266,53 руб., производство в указанной части прекращено.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражала против заявленных требований в полном объеме, о чем ранее представила письменные возражения и дополнения к ним, после уточнения истцом исковых требований.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк «ФК Открытие».

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» о дате, времени и месте судебного заседания извещено, в суд представитель не явился, направил письменный отзыв, в котором указывают, что страхового возмещения не хватило для полного погашения задолженности, поскольку с апреля 2023 заемщик перестал вносить платежи.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО4, ФИО5.

Третье лицо ФИО4 о дате, времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, причин неявки суду не пояснил.

Третье лицо ФИО5 о дате, времени и месте судебного заседания извещена, в суд не явилась, причин неявки суду не пояснила.

Заслушав представителя истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота.

В силу статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Понятия страхования и страховой деятельности приведены в статье 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела).

Под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (пункт 2 статьи 2).

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 3 статьи 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Как разъяснено в пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Анализ приведенных положений законодательства и разъяснений о их применении позволяет прийти к выводу, что в экономическом смысле имущественное страхование - это направленные на защиту имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) отношения по поводу формирования за счет денежных взносов страховых фондов, которые при наступлении определенных страховых случаев используются для возмещения ущерба от рисковых факторов, на случай наступления которых производится страхование.

При оказании страховой услуги, должно обеспечиваться взаимное равноценное встречное предоставление субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 947 этого же кодекса установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Законом об организации страхового дела предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы (пункт 5 статьи 10).

В пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации при добровольном страховании имущества стороны вправе определить порядок и условия страхового возмещения в случае полной гибели имущества, в результате которого страхователю выплачивается полная страховая сумма, а к страховщику переходит право на остатки поврежденного имущества (годные остатки).

Исходя из свободы договора стороны также вправе договориться, что в этом случае годные остатки остаются у страхователя, вследствие чего полная страховая сумма уменьшается на их стоимость.

В судебном заседании установлено и не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО4 и страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства РОСГОССТРАХ АВТО «Защита» страховой полис серии № в отношении транспортного средства <данные изъяты>, г/н №, VIN №, собственником которого является ФИО1 Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по риску «Хищение + ущерб» в соответствии с п. 3.2 Приложения № к Правилам страхования ТС с учетом исключений в соответствии с п. 2.14 Правил страхования ТС и п.п. 3.3-3.5 Приложения № к Правилам страхования ТС» составила 11 500 000 руб., страховая премия – 318444 руб. Страховая сумма индексируемая, неагрегатная (п.9 полиса).

Страховая сумма по риску «GAP» (гарантия сохранения стоимости ТС) 1 380 000 руб., страховая премия 34 500 руб. Страховая сумма неиндексируемая, неагрегатная.

Согласно п. 11 Полиса, страховая премия оплачивается в рассрочку: 1-й страховой взнос в размере 141177,60 руб. – не позднее ДД.ММ.ГГГГ; 2-й страховой взнос в размере 105833,20 руб. – не позднее ДД.ММ.ГГГГ; 3-й страховой взнос в размере 105833,20 руб. – не позднее ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГФИО4 оплачен 1-й страховой взнос в размере 141177,60 руб., что подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса) № серии №

Залогодержатель застрахованного ТС – ПАО Банк «ФК Открытие» (<адрес>).

Выгодоприобретателем по писку «Ущерб» в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС является банк – залогодержатель, в размере неисполненных обязательств Собственника ТС перед Банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения Выгодоприобретатель – собственник.

Договор заключен на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №, утвержденные Генеральным директором ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ, действующих на дату заключения договора страхования.

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ произошел поджог автомобиля <данные изъяты>, г/н №, что привело его к полной гибели.

Согласно Постановления дознавателя ОД и АП ОНДПР <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в результате противоправных действий путем поджога автомобиля марки <данные изъяты> г/н № расположенного по адресу: <адрес> обгорело лакокрасочное покрытие, выгорел салон, расплавились двери автомобиля, обгорел моторный отсек, выгорело багажное отделение. Причина пожара - поджог.

Согласно справке следователя СО ОП «Центральный№ СУ Управления МВД России по <адрес> полученной по запросу суда, сообщают, что в производстве СО ОП «Центральный» СУ Управления МВД России по <адрес> находится уголовное дело №, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 167 УК РФ.

В ходе предварительного расследования установлено, что ДД.ММ.ГГГГ около 01.41 ч. неустановленные лица, находясь во дворе дома по <адрес>, умышленно путем поджога повредили автомобиль марки <данные изъяты>, г/н №, ДД.ММ.ГГГГ., в кузове белого цвета, номер №, причинив ФИО1 материальный ущерб на сумму 8 670 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ в результате пожара застрахованному ТС были причинены механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом были предоставлен недостающие документы, а именно постановление о возбуждении уголовного дела.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» был организован осмотр транспортного средства, что подтверждается актом осмотра.

По результатам проведенного осмотра был произведен расчет стоимости ремонта поврежденного транспортного средства, который составил 8985344 руб.

Согласно п.2.19 Правил, Конструктивная гибель (далее также - полная гибель) - если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС или при которых определена необходимость ремонта элементов ТС (рамы, кузова, составляющей части конструкции, пр.), ремонт и/или замена которых приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом - изготовителем при выпуске ТС) транспортного средства и невозможности идентификации ТС.

Согласно п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО1 о том, что застрахованное ТС признано конструктивно погибшим, и что в случает передаче ГОТС страховщику, необходимо предоставить дополнительные документы, что не оспаривалось сторонами в суде.

Согласно п. 7.3.3 Правил, Страховщик имеет право увеличить срок рассмотрения документов для принятия решения о признании или не признании события страховым случаем, если: - правоохранительными органами возбуждено уголовное дело по факту страхового случая против Страхователя или иных лиц - до окончания расследования уголовного дела; возникла необходимость в проверке представленных документов, направлении дополнительных запросов или заявлений в компетентные органы.

При этом срок рассмотрения документов, необходимых для принятия решения о признании или не признании события страховым случаем, не может быть увеличен более чем на 60 рабочих дней с даты направления соответствующего уведомления Страхователю.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» направило ФИО1 уведомление об увеличении срока рассмотрения документов для принятия решения по заявленному событию, которое было получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что не спаривалось сторонами в суде.

Таким образом, срок рассмотрения документов, необходимых для принятия решения о признании или не признании события страховым был увеличен до ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, довод истца, изложенный в исковом заявлении об исчислении сроков по Закону о защите прав потребителей не может быть принять судом во внимание, поскольку данный вопрос урегулирован специальным Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией к ответчику, в которой просил незамедлительно выплатить страховое возмещение в размере 10 223 233,60 руб., неустойку на день оплаты, которая на момент составлении настоящей претензии составляет 201 178,08 руб., возместить компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., возместить проценты по кредитному договору в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ. Также, уведомляет, что годные остатки застрахованного ТС остаются у страхователя ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» письмом № уведомило истца, о том, что оснований для возмещения неустойки, морального вреда, процентов по кредитному договору в связи со страховым случаем с участием <данные изъяты>, г/н № не имеется, поскольку данный вид расходов не предусмотрены Правилами страхования и не входят в состав страховой выплаты.

В соответствии с п. 2.14 Правил, если иное не предусмотрено Договором или соглашением сторон, в перечень ущерба, подлежащего возмещению по договору страхования, не входят: ущерб, вызванный утратой товарной стоимости ТС; ущерб, вызванный естественным износом ТС и ДО вследствие эксплуатации; моральный вред, упущенная выгода; простой; потеря дохода и другие косвенные и коммерческие потери, убытки и расходы Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного лица), такие как: штрафы; проживание в гостинице во время урегулирования страхового события; командировочные расходы; телефонные переговоры; потери, связанные со сроками поставки товаров и производства услуг и т.п.

В силу п. 11.4. Правил № по риску «Ущерб», в случае полной гибели застрахованного ТС, если Страхователем (Выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика, размер страховой выплаты, определяется:

Для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (пп. «б» п. 4.1.3 Правил страхования, стр.15) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации КИНД, за вычетом франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков ТС (п.11.4.2 Правил).

Судом установлено, что договора страхования действовал 2 месяца с момента заключения до наступления страхового случая.

В соответствии с п. 11.4 Приложения № Правил страхования, страховая сумма по риску КАСКО на день наступления страхового случая составила 10 350 000 руб. ( 11 500 000 руб. х 0,9 (КИНД)).

Таким образом, страховая сумма по риску GAP составила 1 150 000 руб. (11 500 000 руб. – 10 350 000 руб.).

Стоимость годных остатков ТС определяется на основании наивысшего оценочного предложения Страховщику от аукциона/биржевой площадки (программная платформа, размещенная в интернете, предназначенная для реализации поврежденных ТС большому количеству потенциальных профессиональных рыночных покупателей, гарантирующих покупку по результатам проведенной оценки). Стоимость годных остатков определяется в сборе. (п. 11.4.5 Приложения N 1).

Согласно п. 2.19 Правил N 171 конструктивная гибель - причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению установить порядок определения размера ущерба при наступлении страхового случая, а также условиями добровольного страхования, где стороны пришли к соглашению в части определения годных остатков как стоимость транспортного средства.

В связи с установлением конструктивной гибели транспортного средства, принадлежащего истцу, ответчиком были организованы специализированные торги (аукцион) в целях определения стоимости годных остатков автомобиля (ГОТС).

По результатам проведенного аукциона максимальное предложение стоимости поврежденного транспортного средства составило 1065000 руб., что подтверждается протоколом проведения аукциона лота № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, стоимость годных остатков составила 1 065 000 руб., что не оспаривалось истцом в суде.

Следует отметить, что в соответствии с и. 6.8 Правил Страхования, если до уплаты очередного страхового взноса, срок оплаты которого не наступил, Страхователь заявил о хищении ТС или о наступлении полной (фактической или конструктивной) гибели ТС, Страховщик, если иное не предусмотрено договором страхования, имеет право потребовать у Страхователя уплатить оставшуюся неоплаченную (недоплаченную) часть страховой премии по договору страхования, и, соответственно, в указанном случае Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан досрочно уплатить всю оставшуюся сумму неоплаченной (недоплаченной) части страховой премии по договору страхования за текущий период не позднее 10 (десяти) рабочих дней, следующих за датой письменного уведомления Страховщика о наступлении страхового случая. При этом срок выплаты страхового возмещения, указанный в п. 9.3 Приложения № к Правилам страхования ТС, увеличивается на срок исполнения Страхователем обязательств по оплате неоплаченных страховых взносов на 10 (десять) рабочих дней.

Судом установлено, что на момент наступления заявленного события, Страхователем не была оплачена страховая премия в размере 211 766,4 руб., что не оспаривалось в суде и подтверждается направленным ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» письмом № о необходимости предоставления платежных поручений, подтверждающих оплату оставшейся части страховой премии.

В связи с чем, руководствуясь п.6.8 Правил страхования, ПАО СК «Росгосстрах» обоснованно приостановило рассмотрение заявления ФИО1 о выплате страхового возмещения до исполнения обязанности доплаты премии.

Однако, Страхователем/Выгодоприобретаталем платежные документы не предоставлены.

При этом, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 уведомила ПАО СК «Росгосстрах» о том, что представленные ранее банковские реквизиты являются недействующими и просила приостановить выплату до предоставления новых реквизитов.

ДД.ММ.ГГГГ. была представлена нотариальная доверенность от ДД.ММ.ГГГГ. на ФИО5 с правом получения страхового возмещения и ее банковские реквизиты, однако, в нарушение п 9.4 Приложения № к Правилам страхования, истцом не были предоставлены документ удостоверяющий личность ФИО5

Как следует из пояснений представителя ответчика данных в судебном заседании, после получения искового заявления от ФИО1, и отсутствия сведений на сайте суда о принятии искового заявления к производству, ПАО СК «Росгосстрах» воспользовался своим Правом на применение взаимозачета и произвел выплату страхового возмещения в сумме 10 223 233,60 рублей (10 435 000 - 211 766,4), а именно:

7 914 318,35 руб. было перечислено Банку - залогодержателю ПАО ФК «Открытие», в соответствии с письмом об остатке кредитной задолженности, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. и не оспаривалось в суде;

2 308 915,25 руб. - на счет ФИО5 по представленным реквизитам, без подтверждения личности ФИО5, что подтверждается платежными поручениями № и № от ДД.ММ.ГГГГ. и не оспаривалось в суде.

Выплаченная сумма ПАО СК «Росгосстрах» сумма 10 223 233,6 руб. полностью соответствует сумме, заявленной в претензии ФИО1

Таким образом, выплата страхового возмещения полностью рассчитана в соответствии с условиями договора и в установленный договором страхования срок, который определен до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 56 ГПК РФ, Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По общему правилу доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований и возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения.

Оценка доказательств является правом суда и производится им в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, согласно которой суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценив все добытые по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истцом не представлено каких-либо доказательств ненадлежащего исполнения ПАО СК «Росгосстрах» своих обязательств по выплате страхового возмещения. ПАО СК «Росгосстрах» обязательства были исполнены в полном объеме, в установленный договором страхования срок и в соответствии с нормами действующего законодательства, истец обратился в суд с исковым заявлением до истечения срока рассмотрения документов, необходимых для принятия решения о признании или не признании события страховым случаем.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ и Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В соответствии с положениями п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сумма неустойки, взыскиваемой на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа. При этом сумма такой неустойки не может превышать цену оказания услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, учитывая, что страховая выплата в размере 10 223 233,6 руб. осуществлена ПАО СК «Росгосстрах» в установленный срок, суд не находит оснований для взыскания неустойки и штрафа, поскольку нарушение прав истца в части несвоевременной выплаты страхового возмещения истцом не представлено и судом в ходе рассмотрения дела не установлено.

Также, истец просит взыскать убытки, платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» - 437 190,23 руб. Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 7 990 000 руб., под 19 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составляет 172 678 руб., а также определяется в соответствии с графиком платежей (п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий договора).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога автомобиля <данные изъяты>, г/н VIN № (п. 8 Индивидуальных условий договора).

Как установлено судом ранее, страховая сумма по договору составила 11 500 000 руб., стоимость годных остатков 1 065 000 руб.

В соответствии с правилами страхования, страховая выплата равна страховой сумме за вычетом годных остатков, что составляет 10 435 000 руб.

В связи с тем, что на момент наступления страхового события, истцом не была оплачена страховая премия в размере 211 766, 4 руб., страховое возмещение было выплачено за вычетом неоплаченной страховой премии, т.е. 10 223 233,6 руб.

В соответствии с письмом ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ направленного в ПАО СК «Росгосстрах» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 914 318,35 руб.

Указанная сумма была перечислена ПАО СК «Росгосстрах» залогодержателю ПАО Банк «ФК Открытие» в соответствии с письмом об остатке кредитной задолженности и в пределах установленного срока ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№.

Однако, поскольку с апреля 2023 истец перестала вносить платежи по погашению задолженности по Кредитному договору, образовалась просрочка, в связи с чем поступившей суммы страхового возмещения не хватило для полного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которая была погашена истцом ДД.ММ.ГГГГ в размере 437 190,23 руб., что подтверждается счет-выпиской ПАО Банк «ФК Открытие» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Однако, ни законом, ни договором не предусмотрена обязанность выплаты страхового возмещения в размере, превышающим страховую выплату. После наступления страхового события, истец самостоятельно приняла решение не производить выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем и образовалась задолженность. Обязательства ПАО СК «Росгосстрах» по договору страхования исполнены в полном объеме, истцу выплачена сумма страхового возмещения в размере полной страховой суммы на день наступления страхового события.

Таким образом, суд не находит оснований для возложения на страховщика ответственности за нарушение истцом обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО Банк «ФК Открытие», следовательно, в удовлетворении требования о взыскании убытков, платежей по кредитному договору в размере 437 190,23 руб. следует отказать.

Кроме того, обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 просит взыскать расходы за эвакуатор в размере 7 500 руб.

Согласно п. 11.6.1 Приложения № к Правилам страхования, по риску «Ущерб», в случае повреждения ТС/ДО возмещению в пределах страховой суммы, установленной договором страхования, подлежат расходы по оплате услуг специализированных организаций, связанных с эвакуацией поврежденного ТС с места страхового случая до места стоянки или места ремонта, если в результате произошедшего страхового случая ТС не имеет возможности самостоятельно передвигаться, дополнительно покрываются при условии документального подтверждения понесенных расходов, один раз по каждому страховому случаю, если иное не предусмотрено договором страхования: - в отношении ТС категории «А», «В» - лимит выплаты по одному страховому случаю составляет 7 000 руб.

Согласно п. 10.2.6 Приложения № к Правилам страхования, в случае наступления события, обладающего признаками страхового случая по риску «Ущерб», Страхователем (Выгодоприобретателем) совместно с заявление с подробным описанием обстоятельств события, обладающего признаками страхового, предоставляются оригиналы счетов за услуги специализированных организаций по эвакуации ТС, если такая эвакуация производилась, а также документы, подтверждающие факт оплаты оказанных услуг.

В обоснование заявленных требований суду представлен Акт № от ДД.ММ.ГГГГ об оказании услуг эвакуатора (<адрес>) а/м <данные изъяты>, г/н № на сумму 7 500 руб. и кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ПАО СК «Росгосстрах» подлежат взысканию расходы на эвакуатор в пределах лимита, установленного в п. 11.6.1 Приложения № к Правилам страхования, в размере 7 000 руб.

Довод представителя ответчика о том, что страховой случай произошел по адресу: <адрес>, а не <адрес> и согласно правил страхования, эвакуация могла быть оплачена от места страхового случая до место стоянки не может являться основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования, поскольку исходя из территориального расположения, дома по <адрес> и <адрес> примыкают друг к другу и территория двора, где был припаркован ДД.ММ.ГГГГ в день пожара (страхового случая) автомобиль <данные изъяты>, г/н №, едина.

Довод представителя ответчика о том, что чек об оплате эвакуатора был пробит ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за день до предоставления документов в суд, в связи с чем не может являться относимым и допустимым доказательством по делу, также не может являться основанием для отказа в удовлетворении требования. Фактически данные расходы понесены, о чем представлены оригиналы документов, оснований не доверять которым у суда не имеется. Наступление конструктивной гибели а/м <данные изъяты>, г/н № в результате произошедшего ДД.ММ.ГГГГ страхового события ответчиком не оспаривалось, как и хранение автомобиля на стоянке, расположенной по адресу: <адрес>.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы за стоянку автомобиля в размере 23 400 руб., в обоснование чего представил суду Справку об оплате услуг автостоянки по адресу <адрес> «Цирк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 400 руб., кассовые чеки от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный период хранения истец мотивирует тем, что поскольку ответчик в установленные законом сроки не выплатил страховое возмещение, истец не могла реализовать остатки автомобиля, т.к. залог не снят.

Разрешая заявленные требования, суд считает возможным взыскать расходы за стоянку автомобиля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день выплаты страхового возмещения) в размере 9 774,20 руб. После выплаты ответчиком страхового возмещения истец имела возможность реализовать остатки автомобиля и забрать его с автостоянки, чего сделано не было, страховщик не может нести ответственность по оплате за стоянку автомобиля после исполнения своих обязательств и выплате страхового возмещения.

Таким образом, с ответчика пользу истца подлежат взысканию расходы за стоянку автомобиля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день выплаты страхового возмещения) в размере 9 774,20 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На сумму расходов по оплате эвакуатора 7 000 руб., расходы за стоянку автомобиля в размере 9 774,20 руб. суд не насчитывает неустойку и штраф, в связи с тем, что за возмещением данных расходов истец к страховую компанию не обращался.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Для удовлетворения требований потребителя о компенсации морального вреда, достаточным условием является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Истец просит взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда, причиненного действием (бездействием) ответчика, нарушившего его права потребителя, 50 000 руб.

Поскольку действиями ответчика, своевременно не выплатившего истцу убытки возникшие в результате страхового случая, истцу причинен моральный вред, выразившийся в переживаниях по поводу нарушения его прав потребителя.

При таких обстоятельствах требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению. С учетом конкретных обстоятельств дела, характера причиненных истцу страданий, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым уменьшить размер компенсации морального вреда до 1 000 руб.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика расходы, связанные с оплатой услуг адвоката Морозовой Л.И. в размере 35 000 руб., несение которых подтверждается квитанцией серии № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 000 руб., квитанцией серии № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 30 000 руб.

При определении расходов на оплату услуг юриста, суд принимает во внимание тот факт, что представитель ФИО1 – ФИО6 оказывающая юридические услуги имеет статус адвоката.

С учетом принципов разумности и справедливости, учитывая сложность и категорию дела, участие представителя ФИО1 в двух судебных заседаниях, составление искового заявления, по мнению суда, указанные расходы являются завышенными, в связи с чем, суд считает возможным снизить указанные расходы и взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб.

Также, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы за составление нотариальной доверенности в размере 2 050 руб., несение которых подтверждается Квитанцией нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ, доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета пропорционально взысканной сумме в размере (7000 руб. + 9774,20 руб.) - в размере 670,97 руб., и удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда - в размере 300 руб., всего подлежит взысканию госпошлина в размере 970,97 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» ИНН <***> в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт серия № расходы за эвакуатор в размере 7 000 руб., расходы по оплате стоянки 9 774,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы на оплату услуг адвоката в размере 6 000 руб., расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 2 050 руб.

В удовлетворении оставшейся части требований отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» ИНН <***> в доход местного бюджета <адрес> расходы по оплате госпошлины в размере 970,97 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) И.А. Назаренко

Верно. Судья. И.А. Назаренко

Подлинный документ подшит в деле № 2-3679/2023 Центрального районного суда <адрес>