Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3684/2023 по иску Филева Сергея Ивановича к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору страхования,

установил:

Филев С.И. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору страхования.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ООО СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования жизни от 08.02.2021 №.... Со стороны истца принятые в соответствии с данным договором обязательства исполнены полностью – оплата единовременного страхового взноса произведена в день заключения договора. По условиям договора (п. 8) страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п. 12.6 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли №... (далее - Правила). Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при дожитии до очередной даты единичной выплаты по риску срочный аннуитет. Из того же пункта договора следует, что Базовым активом являются «Умные фонды». В соответствии с п. 12.1 и п. 12.2 Правил если иное не предусмотрено Договором страхования, дополнительный инвестиционный доход выплачивается дополнительно к Страховой выплате, связанной со Страховым случаем по Страховому риску «СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ». Базовый актив — инвестиционный актив, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. Базовые активы указываются в Договоре страхования (Полисе). При этом, по итогам факта дожития до 14.02.2022 и до 14.02.2023 Страховщиком выплачено по 150 рублей (в соответствии с п. 5.6 договора). Попытавшись уточнить в личном кабинете динамику базового актива (в соответствии с размещенной страховщиком инструкцией) установлена недоступность указанной информации. Иначе говоря, истец не имеет возможности получить информацию об изменении динамики базового актива за прошедший период и, соответственно, установить уровень доходности. Т.е. истцу не предоставлена полная и достоверная информация о приобретенной услуге. 01.02.2023 истцом направлена претензия в адрес страховщика (получена 06.02.2023), в которой потребителем было потребовано предоставить полную и достоверную информацию о приобретенной услуге (базовом активе, на основе которого рассчитывается инвестиционный доход), либо вернуть денежные средства. Однако страховщик оставил претензию без ответа. Таким образом, даже после письменного запроса информации о приобретенной услуге, таковая не получена потребителем.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Филев С.И. просит суд взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в его пользу денежные средства в размере 1 500 000 рублей, неустойку в размере 1 % за каждый день просрочки, начиная с 17.02.2023 до момента полного исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом

В судебном заседании представитель истца Яковенко М.Д., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, предоставил письменное возражение, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третьи лица в судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили, извещались надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что между Филевым Сергеем Ивановичем и ООО СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования жизни от 08.02.2021 №....

Срок действия договора составляет 7 лет: с 15.02.2021 по 14.02.2028.

По условиям договора, страховщик обязался за уплачиваемую страхователем страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму при наступлении страхового случая в жизни страхователя.

Общая страховая премия составила 1 500 000 руб.

Страховую премию в размере 1 500 000 руб. страхователь обязался уплатить единовременно до 15.02.2021 включительно.

Со стороны истца принятые в соответствии с данным договором обязательства исполнены полностью – оплата единовременного страхового взноса произведена в день заключения договора, что подтверждается материалами дела.

Согласно п. 8 условий договора, страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п. 12.6 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли №... (далее - Правила).

Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при дожитии до очередной даты единичной выплаты по риску срочный аннуитет (п. 7.1 настоящего договора).

Из того же пункта договора следует, что Базовым активом являются «Умные фонды»; коэффициент участия 23.

В соответствии с п. 12.1 и п. 12.2 Правил страхования жизни с участием в прибыли №..., если иное не предусмотрено Договором страхования, дополнительный инвестиционный доход выплачивается дополнительно к Страховой выплате, связанной со Страховым случаем по Страховому риску «СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ». Базовый актив — инвестиционный актив, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. Базовые активы указываются в Договоре страхования (Полисе).

При этом по итогам факта дожития до 14.02.2022 и до 14.02.2023 Страховщиком выплачено по 150 рублей (в соответствии с п. 5.6 договора).

Из пояснений представителя истца следует, что Филев С.И., пытавшись уточнить в личном кабинете динамику базового актива (в соответствии с размещенной страховщиком инструкцией) установлена недоступность указанной информации. Иначе говоря, истец не имеет возможности получить информацию об изменении динамики базового актива за прошедший период и, соответственно, установить уровень доходности. Т.е. истцу не предоставлена полная и достоверная информация о приобретенной услуге.

01.02.2023 истцом направлена претензия в адрес страховщика, полученная последним 06.02.2023, в которой потребителем потребовано предоставить полную и достоверную информацию о приобретенной услуге (базовом активе, на основе которого рассчитывается инвестиционный доход), либо вернуть денежные средства.

Ответчик оставил претензию без ответа, в связи с чем, Филев С.И. обратился с настоящим иском в суд.

Согласно п. 3.1.2. Правил страхования и п. 5.6 Договора страхования - СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ с выплатой при дожитии до даты очередной выплаты (далее - СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ).

Пункт 8.2 Правил страхования – Страховая выплата при наступлении Страхового случая по Страховому риску «СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ», производится в течение срока страхования при дожитии Застрахованного лица до очередной даты единичной выплаты Аннуитета.

Установлено, что истцом предоставлено заявление по первым двум датам (14.02.2022, 14.02.2023) выплаты аннуитета (п. 7.1 Договора страхования). Выплаты аннуитета произведены, что истцом не оспаривается. Дополнительные инвестиционный доход равен 0 руб.

В свою очередь, перечень базового актива приведен в п. 4 Памятки.

Пунктом 5 Памятки и раздело 12 Правил установлен порядок расчета инвестиционного дохода выгодоприобретателю по Договору добровольного страхования.

Первый год

Страховая премия 1 500 000

Котировка на дату начала 1 698,25

Котировка на дату окончания 1 589,48

Курс валюты 74,99

Второй год

Страховая премия 1 500 000

Котировка на дату начала 1 698,25

Котировка на дату окончания 1 446,93

Курс валюты 73,63

Основываясь на данной формуле и с учетом данных необходимых для расчета ДИД сформирована оценка инвестиционного дохода по формуле, которая в конечном итоге равняется 0.

Таким образом, установлено, что ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» исполняет условия договора в полном объеме.

Требований о признании недействительным договора страхования истцом не заявлено, при этом, договор действует с 08.02.2021 г. и с указанной даты истец также исполнял условия договора страхования (обратился за выплатой аннуитета и дид).

В соответствии с п. 10.2.1. Правил страхования жизни с участием в прибыли №... в случае принятия решения о досрочном расторжении договора страхования, страхователь направляет страховщику заявление о расторжении договора страхования и оригинал договора страхования. При наличии заключенного между страхователем и страховщиком Пользовательского соглашения, страхователь вправе направить документы в электронном виде с использованием официального сайта страховщика в порядке, определенном Пользовательским соглашением.

В соответствии с п. 10.2.3. Правил, дата досрочного прекращения действия договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее 30 календарного дня с даты получения заявления о расторжении договора страхования.

Согласно п. 11.1. Правил, при досрочном прекращении действия Договора страхования, страхователю выплачивается выкупная сумма, если она была определена условиями Договора страхования.

В соответствии с п. 11.2. Положений, выкупная сумма на дату досрочного прекращения действия договора страхования определяется в размере, указанном в договоре страхования (Полисе) для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения действия договора страхования.

Выкупная сумма рассчитывается в пределах сформированного в установленном прядке страхового резерва. Выкупные суммы указываются в Договоре страхования (Полисе).

Согласно п. 11.3. Правил, выкупная сумма выплачивается страхователю (его наследнику) или по его (их) поручению любому иному дееспособному физическому лицу или юридическому лицу в течение 10 рабочих дней с момента досрочного прекращения действия Договора страхования, если иной срок не согласован сторонами.

Согласно ст. ст. 450, 450.1 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») Страхователь имеет право расторгнуть Договор страхования в одностороннем порядке и вернуть всю сумму страховой премии в четырнадцатидневный срок - «период охлаждения».

В свою очередь, "Периодом охлаждения" называется срок с момента заключения договора, в течение которого страхователь вправе отказаться от него и вернуть уплаченную страховую премию или ее часть. В соответствии с действующим законодательством этот срок не должен быть меньше 14 календарных дней, но может быть увеличен по усмотрению страховщика.

Вместе с тем, в указанный период Филев С.И. в адрес страховщика ООО «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с указанными требованиями не обращался.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы уплаченной страховой премии в полном размере – 1 500 000 руб. не имеется.

Вместе с тем, согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данные по выкупным суммам приведены в Приложение №2 к Договору страхования. Размер выкупной суммы зависит от периода, в котором происходит расторжение Договора страхования.

Согласно представленному ответчиком расчету, размер выкупной суммы, на период с 15.08.2023 г. по 14.11.2023 г., составляет 1 228 500 руб.

Суд соглашается с представленным ответчиком расчетом выкупной суммы, принимает его, поскольку он основан на Приложении к Договору страхования №... от 08.02.2021, истцом сумма не оспорена, контррасчет не представлен, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца выкупную сумму в размере 1 228 500 руб.

Доводы представителя ООО «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» относительно того, что у страховщика имелась обязанность по удержанию суммы налога в размере 15 600 руб., в связи с непредставлением страховщиком справки о неполучении социального налогового вычета, не могут быть приняты во внимание, ввиду следующего.

Исходя из п. п. 10, 12 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Между тем, в представленных в материалы дела Правилах страхования жизни с участием в прибыли N 10/19 (в редакции от 30.05.2016) подробно изложен порядок расторжения договора страхования и выплаты выкупной суммы, однако при этом отсутствует информация о необходимости предоставления страхователем справки из налогового органа о неполучении социального налогового вычета.

В свою очередь, в материалы дела представлены справки за период с 2021 - 2023 гг., о том, что Филев С.И. в указанный период не получал социальный налоговый вычет, предусмотренный подп. 4 п. 1 ст. 219 Налогового кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, оснований по удержанию суммы налога из взыскиваемой с ответчика выкупной суммы, суд не находит.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя в связи с невыплатой части страховой премии, суд первой инстанции с учетом характера и обстоятельств допущенного ответчиком нарушения, исходя из принципа разумности и справедливости, посчитал необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Между тем, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 и Постановления Президиума Верховного Суда РФ от 04 июля 2012 года рассматривается в качестве формы гражданско-правовой ответственности, а не в качестве административной санкции, подлежащей взысканию в бюджет муниципального образования, в связи с чем, по своей правовой природе является разновидностью неустойки (ст. 330 ГК РФ), предусмотренной законом в виде штрафа, взыскиваемой однократно, для обеспечения исполнения обязательств. В связи с указанным, к данной санкции может быть применена ст. 333 ГК РФ.

Разрешая требования истца о взыскании штрафа, с учетом заявления ответчика о снижении штрафа, принимая во внимание отсутствие доказательств каких-либо существенных неблагоприятных последствий для истца, природу взыскиваемого штрафа как предусмотренного законом особого способа обеспечения исполнения обязательства в гражданско-правовом смысле, его размер, несоразмерность предъявленного к взысканию штрафа последствиям нарушенного обязательства, принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы штрафа в размере 120 000 рублей, полагая, что указанный размер штрафа соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства и должен способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности ответчика за несвоевременное исполнение обязательств.

Вместе с тем, требования истца о взыскании неустойки на основании ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей" к спорным правоотношениям в данном случае не применимы, поскольку требование об уплате неустойки возможно в случае нарушения отдельных требований потребителя, а именно если потребителем заявлены требования об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных ст. ст. 20, 21, 22 Закона РФ "О защите прав потребителей", в то время как предметом настоящего иска являлся возврат денежных средств, уплаченных по договору по сути, на основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно положениям которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Филева Сергея Ивановича к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору страхования, - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (№... в пользу Филева Сергея Ивановича (паспорт №... денежные средства, в счет выкупной суммы, в размере 1 228 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 120 000 рублей, а всего взыскать 1 358 500 (один миллион триста пятьдесят восемь тысяч пятьсот) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 12.10.2023 г.

Судья подпись Минина О.С.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: