Гражданский кодекс часть 1

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "ОТП Банк" об обязании возврата процентной ставки, компенсации морального вреда, взыскание судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с названным иском к ответчику, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор текущего накопительного счета физического «Турбо» (для своих в рублях) № с минимальной гарантированной ставкой по договору в процентах годовых 10,000%. В июле ДД.ММ.ГГГГ года ставка банком была понижена до 6,000% годовых. Считает, что банк внес изменения в договор без уведомления и согласования с ним. Значение слова гарантированный – обеспеченный законом или договором; такой, который осуществляется, при любых условиях; обязательный. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в банк на урегулирование в досудебном порядке данного факта, ответа не поступило. Со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ№ просит вернуть процентную ставку 10,000% годовых, провести перерасчет за период с июля ДД.ММ.ГГГГ года по настоящее время; взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей; судебные издержки в размере 300 рублей; почтовые расходы в размере 199,24 рубля (л.д. 7).

С учетом уточнения исковых требований, ФИО1 просит обязать ответчика вернуть процентную ставку 10,000% годовых по договору № и провести перерасчет за период с июля ДД.ММ.ГГГГ года по настоящее время (договор не расторгнут); взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; судебные расходы в размере 300 рублей; штраф (л.д. 73-74).

Истец ФИО1 уточненные требования в судебном заседании поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, дополнительно суду пояснил, что при заключении договора банковского счета, сотрудник АО «ОТП Банк» указал, что процентная ставка 10% годовых минимальная, ниже ставка быть не может. Под гарантированной ставкой следует понимать обеспеченность ее законом, договором. Без уведомления. Банком процентная ставка была понижена до 6% годовых, ответа на претензию от банка до настоящего времени не получил. Нравственные страдания причинены из-за обмана, поскольку без его согласия была изменена процентная ставка, и неполучением ответа на претензию. Также пояснил, что АО «ОТП Банк» относится к государственным органам. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д. 26), в судебном заседании требования не признала в полном объеме, поддержала доводы, изложенные в возражении на иск (л.д. 40-41), суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована претензия истца, ДД.ММ.ГГГГ истцу было направлено смс-оповещение об обработке обращения, затем истцу было направлено мсм о необходимо подойти в банк з получением ответа на претензию, поскольку у Банка нет обязанности направлять ответ в течение 30 дней почтовым отправлением, однако ФИО1 в банк за получением ответа не обратился. Право менять процентную ставку прописано в Правилах, указано на сайте банка, с ДД.ММ.ГГГГ на сайте Банка была размещена информация об изменении процентной ставки с 10% до 6%. Просила в иске отказать.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В силу пунктов 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с пунктом 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к числу банковских операций.

Согласно ст. 30 указанного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании заявления истца, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен договор текущего накопительного счета физического лица «Турбо (Для своих в рублях) № (л.д. 10), по условиям которого минимальная сумма остатка на счете – не ограничено, максимальная сумма остатка на счете – 50 000 000 рублей РФ.

В п. 1 договора указано, что заявление является неотъемлемой частью договора текущего счета, состоящего из Правил, Тарифов и настоящего заявления.

Также пунктом 2 договора предусмотрено, что Правила и Тарифы размещены на сайте АО «ОТП Банк».

Процентная ставка по договору установлена 10,00% годовых, и установлено, что проценты на остаток по счету начисляются и выплачиваются ежемесячно в последний день календарного месяца (за который уплачиваются проценты) исходя из соответствующих процентных ставок, определенных отдельно за каждый день исходя из остатка на начало каждого дня.

Истец, ознакомившись с Правилами и Тарифами АО «ОТП Банк», что подтверждается подпись истца на заявлении, присоединился к Правилам и Тарифам, просил заключить с ним договор текущего накопительного счета физического лица «Турбо (Для своих в рублях) №.

Истец в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», обращаясь в суд с требованиями, указывает на незаконное изменение Банком процентной ставки с 10% на 6% без его согласия и уведомления, разрешая которые, суд исходит из следующего.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из данных разъяснений, учитывая, что договоры банковского вклада и банковского счета заключены ответчиком с истцом, как потребителем, к их правоотношениям применимы положения законодательства о защите прав потребителей.

Представитель ответчика, возражая относительно довода истца о незаконном изменении процентной ставки, пояснила, что в соответствии с Правилами и Тарифами, АО «ОТП Банк» вправе изменять процентную ставку, изменения была размещены на официальном сайте банка, о чем истец знал, при подписании договора был ознакомлен с Правилами и Тарифами АО «ОТП Банк».

Как следует из материалов дела, действующая редакция Правил размещается на сайте Банка (http://online.otpbank.ru) и на информационных стендах в подразделениях Банка.

В соответствии с Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ «Об утверждении и введении в действие тарифов по текущим накопительным счетам», в том числе утверждены новые тарифы по накопительному счету «Турбо_Для своих (в рублях)» (л.д. 59-60).

В связи с чем, процентная ставка по договору текущего накопительного счета физического лица «Турбо (Для своих в рублях) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1 была изменена с 10% до 6% годовых.

Не согласившись с изменением процентной ставки, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес АО «ОТП Банк» претензию с просьбой разобраться в сложившейся ситуации и вернуть процентную ставку 10,000% годовых, провести перерасчет, возместить моральный вред в размере 1 000 000 рублей, также указав, что договор не расторгнут (л.д. 20).б

Разделом 5 Правил открытия и ведения текущих счетов для физических лиц в АО «ОТП Банк» установлены права и обязанности сторон.

Так, в соответствии с пп. 5.2.4 п. 5.1 банк имеет право изменять Правила, Тарифы счета и/или Тарифы РКО с учетом требований действующего законодательства.

При этом Банк уведомляет клиентов об изменении Правил, не позднее чем за 7 календарных дней до введения в действие новых Правил; об изменении Тарифов счета и/или Тарифов РКО Банк уведомляет клиентов не позднее чем за 3 календарных дня до даты ввода их в действие. Уведомление может осуществляться следующими способами:

- размещением печатных экземпляров новых редакций Правил и/или Тарифов счета и/или Тарифов РКО на информационных стендах/информационных папках в подразделениях Банка, обслуживающих физических лиц;

- размещением указанной информации на официальном интернет-сайте Банка www.otpbank.ru;

- направлением сообщения по адресам электронной почты/номеру телефона клиента, указанным в заявлении (с учетом их изменения);

- направлением указанной информации клиенту по почте, либо путем личного вручения клиенту;

- путем направления сообщения с использованием системы ДБО (в случае подключения клиента к данной услуге).

В соответствии с абзацем 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт размещения на сайте АО «ОТП Банк» информации об изменении Тарифов - процентной ставки по накопительным счетам, в том числе процентной ставки по счету «Турбо_Для своих (в рублях)» подтверждается представленным в материалы дела скриншотом с сайта Банка (л.д. 69-70).

Ввиду чего, довод истца об отсутствии уведомления об изменении банком процентной ставки по накопительному счету является несостоятельным, опровергается собственноручно поставленной ФИО1 подписью в заявлении об ознакомлении с условиями договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при подписании истцом ФИО1 заявления о заключении договора текущего накопительного счета физического лица «Турбо (Для своих в рублях) №, последний был ознакомлен, что Правила и Тарифы размещены на сайте АО «ОТП Банк» с указанием электронного адреса, также в заявлении указано, что размер минимальной гарантированной ставки рассчитывается согласно Информационному письму БанкаРоссии от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/3 «О доведении кредитными организациями до клиента информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счету)» и носит информативный характер, в связи с чем, требования истца ФИО1о возврате процентной ставки 10,000% годовых по договору № и перерасчете за период с июля ДД.ММ.ГГГГ года по настоящее время являются незаконными, в удовлетворении которых следует отказать.

Также, истец в обосновании причиненных нравственных страданий указывает на неполучение от АО «ОТП Банка» ответа на направленную ДД.ММ.ГГГГ претензию, при этом ссылался, что Банк является государственным органом.

Представитель ответчика возражая, пояснила, что ответ на претензию был подготовлен, смс-оповещением истец был извещен о возможности обратиться в банк за получением ответа, обязанностью банка не является направление ответа по истечении 30 дней почтовым отправлением.

Статья 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ» регулирует правоотношения, связанные с реализацией гражданином Российской Федерации (далее также - гражданин) закрепленного за ним Конституцией Российской Федерации права на обращение в государственные органы и органы местного самоуправления, а также устанавливается порядок рассмотрения обращений граждан государственными органами, органами местного самоуправления и должностными лицами.

Порядок рассмотрения обращений граждан распространяется на все обращения граждан, за исключением обращений, которые подлежат рассмотрению в порядке, установленном федеральными конституционными законами и иными федеральными законами (статья 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 59-ФЗ).

При этом установленный настоящим Федеральным законом порядок рассмотрения обращений граждан государственными органами, органами местного самоуправления и должностными лицами распространяется на правоотношения, связанные с рассмотрением указанными органами, должностными лицами обращений объединений граждан, в том числе юридических лиц, а также на правоотношения, связанные с рассмотрением обращений граждан, объединений граждан, в том числе юридических лиц, осуществляющими публично значимые функции государственными и муниципальными учреждениями, иными организациями и их должностными лицами (статья 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 59-ФЗ).

В соответствии со ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 59-ФЗ письменное обращение, поступившее в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в соответствии с их компетенцией, рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения, за исключением случая, указанного в части 1.1 настоящей статьи.

Вместе с тем, в статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» дано понятиебанк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статьей 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ предусмотрено. Что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Таким образом, кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства (ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№).

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что на АО «ОТП Банк» не распространяется положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ», поскольку банк не является государственным органом.

В тоже время, суд учитывает, что ответчиком был подготовлен ответ на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68), ФИО1 направлено смс-оповещение о необходимости получения ответа в любом отделении АО «ОТП Банк» (л.д. 71-72).

При установленных фактических обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о об обязании возврата процентной ставки не имеется, поскольку между сторонами имеются правоотношения по банковскому счету, а не по банковскому вкладу, в связи с чем, ГК РФ запретов по одностороннему изменений условий банковского счета с предварительным уведомлением клиента не предусматривает. Соответствующая информация об изменении тарифов была размещена на сайте ответчика, с которым истец ознакомлен при подписании заявления об открытии банковского счета.

Поскольку в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушения прав потребителей, также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "ОТП Банк" об обязании возврата процентной ставки, компенсации морального вреда, взыскание судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.