Гражданский кодекс часть 1

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Е.А., К.Х., Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» (ранее ОАО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Е.А.Е.А.. К.Х., Е.М. о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по состоянию на ... по кредитному договору ... от ... в размере 1 780 323 рубля 13 копеек из которых: просроченный основной долг 566 666 рублей 58 копеек, проценты за пользование кредитом – 525 383 рубля 29 копеек, пени на несвоевременную уплату основного долга – 388 933 рубля 45 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 299 339 рублей 81 копейка и расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 101 рубль 62 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ... на основании кредитного договора ... истец предоставил ответчику Е.А. кредит на сумму 1 000 000 рублей сроком на 5 лет под 18% годовых. Одним из условий кредитного договора является ежемесячное погашение кредита по частям, а также уплата процентов с погашением кредита в соответствии с графиком платежей, приведенном в приложении к кредитному договору. На протяжении пользования кредитом заемщик нарушает условия кредитного договора: несвоевременно вносит ежемесячные платежи (часть кредита+проценты). В качестве обеспечения возврата и своевременного погашения суммы кредита, процентов, неустойки заемщиком предоставлялось поручительство К.Х. и Е.М.. Общая задолженность на ... составила 1 780 323 рубля 13 копеек.

Представитель истца в суд не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменное заявление об уменьшении исковых требований, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в размере 1 531 рубль 572 рубля 06 копеек, из которых: просроченный основной долг 534 847 рублей 06 копеек, проценты за пользование кредитом – 380 075 рублей 14 копеек, пени на несвоевременную уплату основного долга – 326 247 рублей 04 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов – 290 401 рубль 93 копейка и расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 857 рублей 86 копеек.

Ответчики Е.А.), К.Х., Е.М. в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, ходатайства не заявили, об уважительности причины неявки не уведомили.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель ответчика Е.А.), действующий на основании доверенности Г., в судебном заседании иск признал частично, пояснив, что просит размер сумм, подлежащих к взысканию определить с учетом пропущенного ответчиком срока исковой давности. Представил свой расчет суммы долга. просил уменьшить сумму неустойки, применив положения статьи 333 ГК РФ.

Выслушав объяснения представителя ответчика Е.А., изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации применяются, действовавшие на дату заключения кредитного договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ответчиком Е.А. заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого истец обязался предоставить Е.А. кредит в сумме 1 000 000 рублей, на срок до ... под 18% годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.10-15).

Е.А. сменила фамилию «Е.А.» на «Е.А.».

В соответствии с условиями договора, погашение кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, при этом, в соответствии с графиком погашения задолженности, являющимся неотъемлемым приложением к договору.

В то же день, ... заключены договоры поручительства ... между истцом и Е.М. и ... между истцом и К.Х., в соответствии с условиями которых поручители обязались перед истцом отвечать в полном объеме за исполнение Е.А. всех обязательств по кредитному договору ..., заключенному ... (л.д.15-22).

Истец свои обязательства по передаче денежных средств ответчику исполнил, что подтверждается представленными суду письменными доказательствами (л.д.23-24).

В целях досудебного урегулирования спора истцом ответчикам направлялись требования об исполнении обязательств по договору и погашении задолженности по кредиту и процентам (л.д. 25-30).

Из материалов дела усматривается, что ответчики были ознакомлены с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчиков.

Как следует из представленных Банком письменных доказательств, заемщиком совершались с неоднократными просрочками и в недостаточном размере ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам на сумму кредита.

В этой связи суд приходит к выводу о существенном нарушении кредитного договора заемщиком Е.А. ввиду ненадлежащего неоднократного не исполнения ею в установленные договором сроки обязательств по возврату кредита по частям и уплате ежемесячных процентов на сумму кредита, и обоснованности заявленных Банком исковых требований о взыскании кредитной задолженности с заемщика Е.А..

Согласно п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ч. 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч. 2).

Согласно ч. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договоров поручительства) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Из материалов дела усматривается, что договорами поручительства от ..., заключенными банком с К.Х. и Е.М. предусмотрено, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю письменное требование об исполнении обязательств по настоящему договору (п. 4.2 договоров поручительства).

Кредитным договором от ... срок возврата кредита установлен – ....

Таким образом, срок возврата кредита наступил ..., в указанный срок обязательство должником не исполнено, и, начиная с ... в течение года кредитор имел право предъявить требование о взыскании задолженности по кредитному договору к поручителям.

С исковыми требованиями банк обратился в суд ..., то есть по истечении года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, в связи с чем, поручительство К.Х. и Е.М. по договору от ... на момент подачи иска следует считать прекращенным.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требования банка к поручителям у суда не имеется.

Согласно представленным стороной истца расчетам, сумма задолженности по договору за период с ... по ... составляет 1 531 572 рубля 06 копеек из которых: просроченный основной долг 534 847 рублей 95 копеек, проценты за пользование кредитом – 380 075 рублей 14 копеек, пени на несвоевременную уплату основного долга – 326 247 рублей 04 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов – 290 401 рубль 93 копейки.

Представитель ответчика представил свой расчет суммы долга, согласно которому основной долг ответчика за период с ... по ... составил 183 333 рубля 37 копеек, проценты по договору 35 222 рубля 76 копеек. При этом считает, что с суммы основного долга следует вычесть частичное погашение ответчиком долга на общую сумму 148 485 рублей 32 копейки.

Суд не принимает расчет суммы долга, как представленный истцовой стороной, так и представленный ответной стороной.

Истцовая сторона при расчете суммы долга с учетом срока исковой давности, пересчитала только проценты по договору, а расчет суммы основного долга, с учетом заявленного ответчиком к применению срока исковой давности, не произвела.

Представитель ответчика из суммы долга вычел оплаченные ответчиком суммы. Поскольку у ответчика имелась задолженность по исполнению обязательств, доказательства, подтверждающие то, что Е.А. производила платежи за конкретный период времени, материалы дела не содержат, суд считает, что платежи были внесены по ранее возникшим обязательствам.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ..., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с условиями кредитного договора от ...... погашение суммы основного долга и процентов осуществляется в соответствии с графиком погашения (п. 1. 5 и п. 4.2.1).

Учитывая то, что истец обратился в суд с настоящим иском ..., суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании задолженности могут быть удовлетворены лишь за трехлетний период, предшествующий дате подачи банком искового заявления, начиная с ....

Поскольку стороны представили неверные расчеты суммы долга с учетом заявленного ответчиком к применению срока исковой давности, суд считает возможным сделать свой расчет суммы долга, с учетом графика платежей суммы основного долга и суммы процентов.

При таких обстоятельствах подлежит к начислению ко взысканию с ответчика в пользу истца за период с ... по ...: сумма просроченного основного долга в размере 199 999 рублей 84 копейки (16666 рублей 67 копеек х 11мес.+16666 рублей 47 копеек).

Сумма просроченных процентов:

за период с ... по 22.02. 2017 - 19 263 рубля 92 копейки (2754.10+2704,92+2459,10+2286,88+1967,21+1893,44+1426,23+1229,51+1049,18+713,11+509,10+271,23);

за период с ... по ...: (19 263,92х18%/365х944) – 8 968 рублей 01 копейка. Всего подлежат взысканию с ответчика просроченные проценты в размере 28 231 рубль 93 копейки (19 263,92+8968,01).

Расчет пени за несвоевременную уплату основного долга за пользование кредитом, учитывая расчёт представленный истцовой стороной:

за период с ... по ... – 47,82 руб. (16 666,67х5дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 286,90 руб. ((16 666,67х2) х30дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 860,70 руб. ((16 666,67х3) х30дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 1 185,85 руб. ((16 666,67х4) х31дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 1 434,50 руб. ((16 666,67х5) х30дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 1 893,54 руб. ((16 666,67х6) х33дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 1 848,65 руб. ((16 666,67х7) х29дн.х0,05464% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 2 185,60 руб. ((16 666,67х8) х30дн.х0,05464% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 2 622,72 руб. ((16 666,67х9) х32дн.х0,05464% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 2 640,93 руб. ((16 666,67х10) х29дн.х0,05464% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 3 113,90 руб. ((16 666,67х11) х31дн.х0,05479% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 3 616,14 руб. ((16 666,67х11+16666,47) х33дн.х0,05479% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 72 423,62 руб. ((16 666,67х11+16666,47) х944дн.х0,03836% (двойная ставка рефинансирования за один день). Всего подлежит начислению неустойка за несвоевременную уплату основного долга за пользование кредитом за период с ... по ... в размере 94 160 рублей 87 копеек.

Расчет пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, учитывая расчёт представленный истцовой стороной:

за период с ... по ... – 10,08 руб. (3516,39х5дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 107,94 руб. ((3516,39+2754,10) х30дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 154,50 руб. ((6270,49+2704,92) х30дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 203,39 руб. ((8975,41+2459,01) х31дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 236,20 руб. ((11434,42+2286,88) х30дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 297,07 руб. ((13721,30+1967,21) х33дн.х0,05738% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 278,60 руб. ((15688,51+1893,44) х29дн.х0,05464% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 311,58 руб. ((17581,95+1426,23) х30дн.х0,05464% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 353,85 руб. ((19008,18+1229,51) х32дн.х0,05464% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 337,03 руб. ((20237,69+1049,18) х29дн.х0,05464% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 373,67 руб. ((21286,87+713,11) х31дн.х0,05479% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 406,98 руб. ((21999,98+509,10) х33дн.х0,05479% (двойная ставка рефинансирования за один день);

за период с ... по ... – 8249,17 руб. ((22509,08+271,23) х944дн.х0,03836% (двойная ставка рефинансирования за один день). Всего подлежит начислению неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ... по ... в размере 11 320 рублей 06 копеек.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Предоставленная статьей 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, а также компенсационную природу неустойки, размер неустойки приходит к выводу, что рассчитанная сумма пени за несвоевременную уплату основного долга за пользование кредитом за период с ... по ... в размере 94 160 рублей 87 копеек и сумма пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ... по ... в размере 11 320 рублей 06 копеек явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В связи с чем, суд считает необходимым, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить сумму сумма пени за несвоевременную уплату основного долга за пользование кредитом до 47500 рублей и сумму пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом до 6 000 рублей, что не ниже размера неустойки установленной ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 537 рублей 13 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с Е.А. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору от ...... за период с ... по ... в размере 219 263 рубля 76 копеек, из которых: просроченный основной долг – 199 999 рублей 84 копейки; проценты за пользование кредитом – 19 263 рубля 92 копейки; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 5 000 рублей; пеня за несвоевременную уплату процентов – 3 000 рублей.

Взыскать с Е.А. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 492 рубля 64 копейки.

Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в удовлетворении исковых требований к К.Х., Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна

Судья В.Х. Романова

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ(16RS0...-29)

Мотивированное решение изготовлено ....