Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОРОУ «Общество защиты прав потребителей «Правовая защита» в интересах ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» о признании кредитных договоров незаключенными, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ОРОУ «Общество защиты прав потребителей «Правовая защита» в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к ООО «Хоум Кредит Финанс Банк», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ г. на личный телефон истца поступили телефонные звонки с номером № Собеседники представились сотрудниками банка ответчика и пояснили, что в данный момент на рассмотрении банка находятся заявки на кредит поданные ФИО1. В связи с тем, что ФИО1 не оставляла никаких заявок и вообще не имела цели в получении кредита - она пояснила что никакой кредит ей не нужен и попросила «отменить любые ее обращения» во избежание каких-либо дальнейших проблем.

Исходя из позиции ФИО1, направленной на выражение воли в отмене какого-либо обращения о выдаче кредита, собеседник пояснил, что на телефон ФИО1 будет направлены смс с кодами, озвучив которые она отменит заявки на выдачу кредита. Поскольку разговор не вызывал у истца сомнений в том что звонят из банка (беседа сопровождалась стандартными уведомлениями о записи разговора в банке и т.д. после чего поступили соответствующие смс из банка с текстом на латинице и кодом).

Сообщив коды по телефону ФИО1 заверили, что банк ее больше не побеспокоит и что договоры не будут оформлены. Спустя какое-то время, ознакомившись с текстом смс-уведомлений (что потребовало усилий в связи с латинской транскрипцией) ФИО1 усомнилась в подлинности действий совершенных по телефону и связалась с банком при содействии уже своих близких которым она пояснила сложившуюся ситуацию.

После звонка в банк и визита в отделение банка на следующий же день - стало ясно, что ФИО1 в разрез своей воли оформила 2 кредитных договора: № на сумму 100 000 рублей и № на сумму 167 000 рублей. Указанное стало возможным даже при той, что никакие документы ФИО1 при этом не подписывала, т.к. не имела цели брать кредит. Условия кредитных договоров ей не озвучивались и не доводились. Копии договоров ФИО1 получила уже после самостоятельного визита в офис банка.

Денежные средства по кредитным договорам в тот же день (ДД.ММ.ГГГГ г) в полном объеме были переведены на неизвестный истцу счет в Кредит Урал Банк. Владельцы счетов истцу не известны.

ДД.ММ.ГГГГ г. истец подала в банк заявления о расторжении кредитных договоров т.к. она не получала денежных средств по ним и не имела цели на их заключение. Позднее ДД.ММ.ГГГГ г. истец дублировала свое обращение в банк. До настоящего времени требования истца о расторжении договора (в порядке ст. 30-32 Закона «О защите прав потребителей») не исполнены.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 обратилась в отдел полиции № УВД г. Омска (обращение зарегистрировано КУСП №). По факту случившегося возбуждено уголовное дело по признакам ст. ххх УК РФ «мошенничество».

На момент заключения договора истец не имела возможности узнать условия кредитных договоров, была лишен возможности повлиять на их содержание.

Важнейшим обстоятельством при заключении договора явились действия банка при его заключении в виде направления лишь смс-извещений в латинской транскрипции без какого-либо сообщения условий о кредите или даже указании на источник, где с ними можно ознакомиться (сведения на сайте по ссылке и т.д.).

ФИО1 полагает, что действиями банка при заключении кредитных договоров с ней № на сумму 100 000 рублей и № на сумму 167 000 рублей ФИО1 причинены убытки к размере 267 000 рублей в связи с не доведением информации в порядке ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В рамках принятия истцом мер по досудебному урегулированию спора ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес банка была предъявлена претензия с требованиями о расторжении кредитных договоров. Указанная претензия оставлена без удовлетворения.

Размер неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя определяется как ххх от суммы убытков за каждый день просрочки начиная с 11 го дня после предъявления претензии (срок удовлетворения требований в силу названных норм Закона составляет 10 календарных дней). Т.Е. 267 000 рублей ххх (с. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. как день предъявления настоящего иска) = 24030 рублей.

Кроме того, ФИО1 испытывает душевные переживания и физические неудобства, вызванные противоправными действиями с причинением крупного для нее ущерба в результате оказания ответчиком услуг без предоставления своевременной и полной информации, позволяющий определить волю в намерении заключения или не заключения договора со стороны потребителя.

Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 20 000 рублей.

Просит принять отказ ФИО1 от кредитных договоров № на сумму 100 000 рублей и № на сумму 167 000 рублей заключенных с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г. в обстоятельствах в нарушение ст. 10 Закона «ОЗПП» ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (Займе)».

Взыскать с ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 267 000 рублей в счет возмещения убытков; неустойку в связи отказом от удовлетворения требований в порядке ст. 28-31 Закона «ОЗПП» в размере 24030 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере ххх от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» в пользу ОРОУ «Общество защиты прав потребителей «Правовая защита» штраф в размере ххх от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В последующем ОРОУ «Общество защиты прав потребителей «Правовая защита», ФИО1 уточнили требования, указав, что до истца в момент направления кодов смс- оповещений не была доведена никакая информация об условиях договоров. При этом даже текст смс-извещений на латинице с информацией о заключении ей договора путем сообщения кода смс истец в момент заключения не могла однозначно оценить. Важнейшим обстоятельством при заключении договора явились действия банка при его заключении в виде направления лишь смс-извещений в латинской транскрипции без какого-либо сообщения условий о кредите или даже указании на источник, где с ними можно ознакомиться (сведения на сайте по ссылке и т.д.). Условия договора не доводились, следовательно, не согласованы, а договор не заключен.

Просит признать незаключенными: кредитный договор № на сумму 100 000 рублей и № на сумму 167 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ г. в нарушение ст. 10 Закона «ОЗПП» ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (Займе)».

Взыскать с ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» в пользу ФИО1 штраф в размере ххх от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» в пользу ОРОУ ОЗПП штраф в размере ххх от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель ОРОУ «Общество защиты прав потребителей «Правовая защита» ФИО2 и ФИО1 требования поддержали по вышеуказанным основаниям.

Представитель ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» по доверенности ФИО3 иск не признала, ссылаясь на то, что договоры между банком и истцом заключены в полном соответствии с требованиями действующего законодательства»

ДД.ММ.ГГГГ г. через интернет сайт банка была оформлена заявка на оформление потребительского кредита на сумму 167 000,00 рублей клиентом Банка ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт ххх, зарегистрирована по адресу: <***>, номер телефона ххх с 1Р-адреса ххх Данная заявка была Банком одобрена.

Оформление заявки происходило следующим образом. Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО1 ххх Банком был отправлен код для входа в приложение «Мой кредит». Текст сообщения содержал следующую информацию: ххх

Банком на мобильный номер телефона, принадлежащей ФИО1 ххх, Банком был отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ, данный код был верно введен клиентом в заявку. При этом текст сообщения содержал следующую информацию: «ххх

Далее, Банком на мобильный номер телефона, принадлежащей ФИО1 ххх, Банком был отправлен код для подписания кредитного договора и графика погашения, Данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: ххх

Кроме того, электронной подписью при подписании кредитного договора, заемщик подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц.

Таким образом, кредитный договор № был электронно подписан, после чего Банком на ранее открытый кредитный счет ФИО1 ххх, была зачислена сумма кредита в размере 167 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Затем, сумма в размере 167 000,00 рублей зачислена на дебетовую карту другого Банка клиента ххх через Банк АО «КУБ» согласно п. 1.3 распоряжения клиента (3 стр. договора), что подтверждается выпиской по счету. Данные держателя карты Банку не известны, так как ООО «ХКФ Банк» не являлся эмитентом данной дебетовой карты, эмитент данной карты является ххх (АО «Киви Банк»), соответственно СУДУ надлежит запрашивать информацию о владельце карты № и об операциях по счету, к которому привязана данная карта v АО «Киви Банк».

ДД.ММ.ГГГГ г. через интернет сайт банка была оформлена заявка на оформление потребительского кредита на сумму 100 000,00 рублей клиентом Банка ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт ххх, зарегистрирована по адресу: <***>, номер телефона № с 1Р-адреса № Данная заявка была Банком одобрена. Оформление заявки происходило следующим образом:

Банком на мобильный номер телефона, принадлежащей ФИО1 №, Банком был отравлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ, данный код был верно введен клиентом в заявку. При этом Банк обращает внимание Суда, что текст сообщения содержал следующую информацию: ххх

Далее, Банком на мобильный номер телефона, принадлежащей ФИО1 № Банком был отравлен код для подписания кредитного договора и графика погашения, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: ххх

Таким образом, кредитный договор № был электронно подписан, после чего Банком на ранее открытый кредитный счет ФИО1 №, была зачислена сумма кредита в размере 100 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Затем, сумма в размере 100 000,00 рублей зачислена на дебетовую карту другого Банка клиента № через Банк АО «КУБ» согласно п. 1.3 распоряжения клиента (3 стр. договора), что подтверждается выпиской по счету. Данные держателя карты Банку ие известны, так как ООО «ХКФ Банк» не являлся эмитентом данной дебетовой карты, эмитент данной карты является OIWI BANK (JSC) (АО «Киви Банк»).

Получение указанных СМС сообщений и паролей ДД.ММ.ГГГГ г. подтверждает сама истец в своем исковом заявлении. Таким образом, при оформлении кредитного договора № и кредитного договора № вся информация по кредитным договорам была предоставлена Банком именно ФИО1, которой она распорядилась по собственному усмотрению.

Согласие и условия дистанционного Банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих Условий договора (4-5 страница условий). Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора (стр.2) «Простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором в том числе и с общими условиями договора». Банк обращает внимание суда, что Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка www.homecredit.ru. И при этом как указывалось выше, клиент верно ввел код, полученный в СМС на свой мобильный номер телефона.

Согласно Общих Условий Договора «21. Если Договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках Договора по телефону

В соответствии с п. 1 раздела VI Общих условий Договора заключение Договора осуществляется в одном из следующих порядков: в том числе, посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размешенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для Клиента, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и Финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание Банком.

В силу п. 1.1 раздела VI После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту График погашения по Кредиту (в том числе в Информационном сервисе, посредством которого заключается Договор). Договор вступает в силу с даты получения Банком подписанных Клиентом Индивидуальных условий по Кредиту или по Кредиту по Карте. Подписывая Индивидуальные условия Договора Клиент присоединяется к Общим условиям Договора в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 24 Клиент обязан не раскрывать третьим липам, включая работников Банка, CW/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими липами информации по Договору или совершения ими операций по Счету или Текущему счету.

Факт мошеннических действий, а именно доказательств того, что другое лицо получило кредит, у Банка не имеется.

Таким образом, при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. Банком права клиента Банка, правила безопасности и условия договора Банком не нарушались. В своем исковом заявлении ФИО1 признает, что нарушала условия договора, правила Банковской и информационной Безопасности, проигнорировала текст предупреждения, содержащийся в СМС, направленных ДД.ММ.ГГГГ г. на ее мобильный номер телефона №, и сообщила 3-м лицам всю информацию предоставленную Банком, следовательно, в данном случае все убытки истцу должны возместить липа, совершившие мошеннические действия, а исковые требования о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. является необоснованным.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заявленные истцом требования о недействительности кредитных договоров основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договоры истцом подписаны не были, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. через интернет сайт ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» была оформлена заявка на оформление потребительского кредита на сумму 167 000,00 рублей клиентом Банка ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №, зарегистрирована по адресу: <***> номер телефона №.

Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО1 № отправлен код для входа в приложение «Мой кредит». Текст сообщения содержал следующую информацию: ххх

Банком на мобильный номер телефона, принадлежащей ФИО1 №, отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ, данный код был верно введен истцом в заявку. При этом текст сообщения содержал следующую информацию: ххх

Далее, Банком на мобильный номер телефона, принадлежащей ФИО1 №, отправлен код для подписания кредитного договора и графика погашения. Данный код был верно введен истцом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: ххх

Из пояснения представителя ответчика следует, что данные держателя карты Банку не известны, так как ООО «ХКФ Банк» не являлся эмитентом данной дебетовой карты, эмитент данной карты является OIWI BANK (JSC) (АО «Киви Банк»).

ДД.ММ.ГГГГ г. через интернет сайт банка была оформлена заявка на оформление потребительского кредита на сумму 100 000,00 рублей клиентом Банка ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт ххх, зарегистрирована по адресу: <***> номер телефона № Данная заявка была Банком одобрена.

Банком на мобильный номер телефона, принадлежащей ФИО1 №, отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: ххх

Далее, Банком на мобильный номер телефона, принадлежащей ФИО1 №, отправлен код для подписания кредитного договора и графика погашения, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: ххх

Получение указанных СМС сообщений и паролей ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 не опровергает.

Таким образом, при оформлении кредитного договора № и кредитного договора № информация по кредитным договорам была предоставлена Банком именно ФИО1, которой она распорядилась по собственному усмотрению.

Согласие и условия дистанционного Банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих Условий договора (4-5 страница условий). Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора (стр.2) «Простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором в том числе и с общими условиями договора». Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка www.homecredit.ru. И при этом как указывалось выше, истец верно ввел код, полученный в СМС на свой мобильный номер телефона.

В судебном заседании установлено, истцом ФИО1 не отрицается, что она прочла СМС-уведомления на телефоне, была ознакомлена с предупреждениями банка не сообщать код-пароль третьим лицам, даже сотрудником Банка, тем не менее, со слов истицы, она сообщила третьим лицам, поступившую информацию на ее номер телефона от банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», тем самым заключив кредитные договоры № на сумму 100 000 рублей и № на сумму 167 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ г.

Таким образом, из представленных доказательств следует, что через интернет приложения банка «Мой Кредит» от имени истца была подана заявка на оформление потребительского кредита, в связи с чем на номер телефона истицы направлены СМС сообщения с кодами и паролями, то есть вся информация по кредитным договорам была предоставлена Банком именно ФИО1, которая распорядилась данной информацией по своему усмотрению.

Оснований полагать, что Банком были нарушены права и интересы ФИО1, судом не усматривается, в связи с чем, суд полагает, что в удовлетворении заявленных исковых требований необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ОРОУ «Общество защиты прав потребителей «Правовая защита» в интересах ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» о признании кредитных договоров незаключенными, взыскании компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Свотина