Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Частоозерье Частоозерского района Курганской области 26 июля 2019 г. гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что 24 мая 2013 г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 200000 руб. сроком на 60 месяцев. Ответчик в свою очередь принял на себя обязанности возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитными средствами, возврат кредита и уплату процентов осуществлять путем совершения ежемесячных платежей. Обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом, тогда как ФИО1 порядок, сроки погашения долга и уплаты процентов периодически нарушала, в связи с чем, за период с 25 августа 2015 г. по 15 мая 2019 г. у ответчика образовалась просроченная задолженность по договору в размере 253476 руб. 25 коп., из них: 154474 руб. 68 коп. - основной долг, 99001 руб. 57 коп. - проценты за пользование кредитными средствами. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонограмм и SMS - сообщений.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика в свою пользу вышеуказанные суммы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5734 руб. 76 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала, что с 2015 года перестала вносить платежи по кредитному договору, ссылаясь на тяжелое материальное положение, также не оспаривала и расчет задолженности, вместе с тем, просила применить к требованиям срок исковой давности.

С учетом мнения ответчика суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 24 мая 2013 г. между ОАО «Восточный Экспресс Банк» (ныне - ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 на основании заявления о заключении договора кредитования счета и анкеты посредством акцепта банком и оферты клиента заключен договор кредитования №. Из содержания условий данного договора следует, что банк обязался предоставить ФИО1 пенсионный льготный кредит посредством предоставления кредитной карты пенсионной «CLASSIK» с открытием банковского счета, а клиент возвратить сумму кредита в размере 200000 руб. и уплатить на нее проценты в размере 38 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно графику погашения кредита размер ежемесячного платежа, начиная с 24.06.2013 г. составляет 7497 руб. 00 коп., размер последнего платежа - 7391 руб. 40 коп. (24.05.2018 г.), день платежа - 24-е число каждого месяца.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке, в том числе: ежемесячно, путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре ежемесячного взноса. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит (п.п. 4.1, 4.2., 4.3, 4.4, 4.4.1, 4.4.2, 4.4.5).

В соответствии с п. 5.1.10 данных Общих условий, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в односторонне внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

При заключении договора о кредитовании заемщик ФИО1 была ознакомлена с достоверной и полной информацией об условиях кредитования, включая полную стоимость кредита, условия получения кредита и его погашения, обязалась их исполнять, о чем имеется ее подпись в заявлении и в анкете.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом. Факт выдачи кредита в размере 200000 руб. подтверждается выпиской по счету заемщика и расчетом задолженности (л.д. 8,9).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт второй данной статьи).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что обязанность по погашению кредита ответчик не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету и не оспорено самим ответчиком в ходе судебного разбирательства. Последний платеж по кредиту был произведен ФИО1 24.08.2015 г.

Задолженность ответчика по указанному кредитному договору за период с 25.08.2015 г. по 15.05.2019 г. составляет 253476 руб. 25 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 154474 руб. 68 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 99001 руб. 57 коп.

Данный расчет судом проверен, принимается, доказательств в его опровержение ответчиком не представлено.

Довод ФИО1 о наличии тяжелого материального положения не является основанием для освобождения ответчика от кредитного обязательства.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске установленного законном срока исковой давности.

Представитель истца в письменном отзыве возражал против применения срока исковой давности, мотивируя тем, что срок исковой давности по кредитному договору начинает течь с даты, определенной конечным периодом пользования кредитом, то есть с 24.05.2018 г.

Разрешая данное заявление ответчика, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ установлено, что с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пунктах 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (например проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ и разъяснениям, приведенным в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о внесении судебного приказа до момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание, что последний платеж по кредиту ФИО1 был произведен 24.08.2015 г., следовательно, о нарушении своего права истец узнал, когда от заемщика не поступил очередной платеж-26.09.2016 г. (по графику), а также с учетом приведенных выше норм права и акта их толкования, суд приходит к выводу о том, что поскольку заключенный сторонами договор № от 24.05.2013 г. предусматривал исполнение обязательства путем внесения заемщиком ежемесячных равновеликих платежей в течение 60 месяцев, значит, срок исковой давности должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, довод представителя истца о том, что срок исковой давности по кредитному договору начинает течь с даты, определенной конечным периодом пользования кредитом, является несостоятельным.

Из дела следует, что 27.04.2016 г. мировым судьей судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области выдан судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от 24.05.2013 г. за период с 21.07.2015 г. по 21.03.2016 г. в размере 189542 руб. 69 коп. При этом, согласно штампу на конверте заявление о вынесении судебного приказа было направлено банком мировому судье почтой 20.04.2016 г.

Определением мирового судьи судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области от 13.05.2016 г. данный судебный приказ отменен по заявлению ФИО1 Согласно штампу на почтовом конверте исковое заявление поступило в суд 02.06.2019 г. Следовательно, в данном случае срок после отмены судебного приказа не удлиняется до шести месяцев.

В силу указанных выше правовых норм период с 20.04.2016 г. по 13.05.2016 г. следует исключить из общего срока исковой давности, поскольку он прерывался предъявлением в суд заявления о выдаче судебного приказа.

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание, что с настоящим иском истец обратился в суд 02.06.2019 г., суд считает, что срок исковой давности по заявленному кредитному договору подлежит исчислению с 09.05.2016 г. с учетом исключения указанного выше периода (24 дня).

В связи с этим требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах срока исковой давности, начиная с 09.05.2016 г., поскольку требования о взыскании ежемесячных платежей (с учетом процентов) по срокам до 09.05.2016 г., удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности. Согласно представленному истцом по запросу суда расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от 24.05.2013 г. составляет 211096 руб. 57 коп., из них: 154474 руб. - основной долг, 56621 руб. 89 коп. - проценты за пользование кредитными средствами за период с 15.05.2016 г. по 24.05.2018 г.

Вместе с тем, проверив данный расчет, суд не соглашается с ним по следующему основанию.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ срок исковой давности применяется и в отношении главного требования. Из представленного истцом расчета следует, что на период с 15.05.2016 г. по 24.05.2016 г. задолженность по основному долгу ответчика по указанному кредитному договору составляет 128190 руб. 57 коп. Соответственно, размер процентов за указанный период составляет 1390 руб. 94 коп., из расчета: 128190,57 (основной долг) х38% (процентная ставка по кредиту) х10 дней/366 дней; за период с 25.05.2016 г. по 24.06.2016 г. - 4008 руб. 85 коп.
(124553,3 х38%х31день/366дней); с 25.06.2016 г. по 25.07.2016 г. - 3896 руб. 58 коп. (121065,14х38%х31)/366; с 26.07.2016 г. по 24.08.2016 г. - 3658 руб. 74 коп. (117464,72х38%х30)/366; с 25.08.2016 г. по 26.09.2016 г. - 3893 руб. 10 коп. (113626,46х38%х33)/366; с 27.09.2016 г. по 24.10.2016 г. - 3198 руб. 47 коп. (110022,56х38%х28)/366; с 25.10.2016 г. по 24.11.2016 г. - 3402 руб. 81 коп. (105724,03х38%х31)/366; с 25.11.2016 г. по 26.12.2016 г. - 3376 руб. 55 коп. (101629,84х38%х32)/366; с 27.12.2016 г. по 31.12.2016 г. - 506 руб. 20 коп. (97509,4х38%х5)/366; с 01.01.2017 г. по 24.01.2017 г. - 2436 руб. 40 коп. (97509,4х38%х24)/365; с 25.01.2017 г. по 27.02.2017 г. - 3290 руб. 35 коп. (92954,99х38%х34)/365; с 28.02.2017 г. по 24.03.2017 г. - 2302 руб. 33 коп. (88458,02х38%х25)/365; с 25.03.2017 г. по 24.04.2017 г. - 2696 руб. 61 коп. (83553,68х38%х31)/365; с 25.04.2017 г. по 24.05.2017 г. - 2459 руб. 69 коп. (78753,29х38%х30)/365; с 25.05.2017 г. по 26.06.2017 г. - 2532 руб. 60 коп. (73715,98х38%х33)/365; с 27.06.2017 г. по 24.07.2017 г. - 2004 руб. 16 коп. (68751,58х38%х28)/365; с 25.07.2017 г. по 24.08.2017 г. - 2041 руб. 61 коп. (63258,73х38%х31)/365; с 25.08.2017 г. по 25.09.2017 г. - 1925 руб. 72 коп. (57803,34х38%х32)/365; с 26.09.2017 г. по 24.10.2017 г. - 1576 руб. 98 коп. (52232,07х38%х29)/365; с 25.10.2017 г. по 24.11.2017 г. - 1494 руб. 67 коп. (46312,04х38%х31)/365; с 25.11.2017 г. по 25.12.2017 г. - 1300 руб. 95 коп. (40309,72х38%х31)/365; с 26.12.2017 г. по 31.12.2017 г. - 213 руб. 09 коп. (34113,67х38%х6)/365; с 01.01.2018 г. по 24.01.2018 г. - 825 руб. 37 коп. (34113,67х38%х24)/365; с 25.01.2018 г. по 26.02.2018 г. - 951 руб. 05 коп. (27682,14х38%х33)/365; с 27.02.2018 г. по 26.03.2018 г. - 616 руб. 13 коп. (21136,19х38%х28)/365; с 27.03.2018 г. по 24.04.2018 г. - 430 руб. 39 коп. (14255,33х38%х29)/365; с 25.04.2018 г. по 24.05.2018 г. - 224 руб. 52 коп. (7188,72х38%х30)/365, итого: 56 621 руб. 86 коп.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что удовлетворению подлежат требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 128190 руб. 57 коп., процентов за пользование кредитными средствами за период с 15.05.2016 г. по 24.05.2018 г. в размере 56621 руб. 86 коп., всего: 184812 руб. 43 коп.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 5734 руб. 76 коп. согласно платежному поручению № от 27.05.2019 г. В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 4896 руб. 25 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 184812 руб. 43 коп. из них: 128190 руб. 57 коп. - основной долг, 56621 руб. 86 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4896 руб. 25 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Курганский областной суд через Петуховский районный суд Курганской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья У.А. Роледер