Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на жилое помещение,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на жилое помещение.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и ФИО1, ФИО2, выступающих в качестве солидарных заемщиков, был заключён кредитный договор №. По условиям кредитного договора взыскатель выдал Заёмщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в размере 133 700,00 долларов США, сроком на 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на следующие цели: приобретение квартиры в многоквартирном доме по адресу: Российская Федерация, <адрес>, имеющей общую площадь 51,9 кв.м., жилой площадью 36,1 кв.м., состоящей из 2 (Двух) жилых комнат в собственность гражданина ФИО1. Процентная ставка по кредитному договору составляет 10,5 % годовых. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 141 947,01 долларов США в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в сумме 120 541,89 долларов США, проценты за пользование кредитом в сумме 19 395, 20 долларов США, неустойка в сумме 2 009,92 долларов США.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенность, уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК и просил взыскать с ответчиков 151 919,01 долларов США в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в сумме 120 541,89 долларов США, проценты за пользование кредитом в сумме 28 499 долларов США, неустойка в сумме 2 878,43 долларов США, а также расходы по уплате госпошлины в размере 34 782 руб. 35 коп. В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме. Судом уточненные исковые требования приняты в соответствии со ст. 39 ГПК РФ.

Представитель ответчиков ФИО1, ФИО2 действующий на основании доверенности ФИО4 исковые требования не признал просил суд отказать в удовлетворении исковых требований, в случае удовлетворения просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, ответчика суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 и пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и ФИО1, ФИО2, выступающих в качестве солидарных заемщиков, был заключён кредитный договор №. сроком на 120 месяцев.

Процентная ставка по кредитному договору составляет 10,5% годовых. (пункт 3.1 кредитного договора).

Согласно п.3.4. кредитного договора погашение Заёмщиком основного долга, уплата процентов (кроме процентов по просроченной задолженности) осуществляются ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту.

В соответствии с п.3.5. кредитного договора размер аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), рассчитанный на дату заключения настоящего Договора, составляет 1 804,00 долларов США. Размер последнего платежа рассчитывается как сумма полного остатка основного долга и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека Жилого помещения, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. ДД.ММ.ГГГГ был заключён Договор купли-продажи (Ипотека в силу закона).

В связи с нарушением условий кредитного договора и возникновением просроченной задолженности, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заёмщику были направлены письма с предложением погасить просроченную сумму задолженности и произвести оплату страхового взноса.

За период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заёмщик произвел оплату по договору на общую сумму 37 321,16 долларов США, последняя оплата поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 обратились в ОАО «Банк Москвы» с заявлением о реструктуризации кредитных обязательств по договору №.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и ФИО1, ФИО2 были заключены дополнительное соглашение № к кредитному договору №.

По условиям дополнительного соглашения № к кредитному договору изменяется срок кредитования, указанный в п. 1.1. кредитного договора на срок 288 месяцев. Заемщик обязуется уплачивать новый ежемесячный платеж в размере 1227,00 долларов США, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2. Дополнительного соглашения).

В установленные сроки ответчики в нарушение условий договора не уплатили платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в выписке по счету.

Поскольку ответчики не произвели погашение задолженности, в соответствии с п. 4.4.4 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ им были направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объёме требований.

Однако до настоящего времени длящиеся денежные обязательства по договору заемщиком исполнены не были.

Поскольку просроченная задолженность по кредитному договору в сумме 120 541, 89 долларов США подтверждена материалами дела, ответчиком доказательств оплаты задолженности в указанном размере в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчиков задолженности в сумме 120 541, 89 долларов США.

Истцом заявлены ко взысканию проценты за пользование кредитом по в сумме 28 499 долларов США.

Проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащему возврату (в т.ч. на просроченную задолженность по основному долгу), начиная с даты, следующей за днем выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п.3.1. кредитного договора, и фактического количества дней пользования кредитом (п.3.2. Кредитного договора).

Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней) (пункт 3.3 кредитного договора).

Поскольку расчет процентов за пользование кредитом, представленный истцом в материалы дела, соответствует условиям кредитного договора, судом проверен и признан обоснованным, исковые требования о взыскании с ответчиков процентов в сумме 28 499 долларов США подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом также начислена и заявлена ко взысканию неустойка за нарушение сроков уплаты в сумме 2 878, 43 долларов США.

Согласно п.5.2. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита (основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом), банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в валюте кредита в размере 0,1 % за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности по возврату основного долга и начисленных процентов на срочный основной долг, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 20, долларов США либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату погашения заемщиком включительно.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О).

Поскольку предъявленная истцом ко взысканию неустойка в сумме 2 878, 43 долларов США несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая ходатайство представителя ответчика о снижении размера неустойки, суд полагает возможным в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 300 долларов США, в остальной части исковых требований о взыскании неустойки надлежит отказать.

Относительно требований истца об обращении взыскания на жилое помещение - <адрес>, расположенную в многоквартирном <адрес>, по проспекту <адрес>, суд приходит к следующему.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека жилого помещения, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. ДД.ММ.ГГГГ был заключён Договор купли-продажи (Ипотека в силу закона).

В соответствии с пунктом 2 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 3 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства по возврату кредита и допускали просрочку, банк обоснованно обратился с требованием о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Статьей 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на имущество, согласно ст. 51 названного закона производится в судебном порядке, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» судом определяется начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В силу п. 4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В целях определения рыночной стоимости жилого помещения -двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес> по делу была назначена судебная оценочная экспертиза. Проведение экспертизы поручено ООО «Независимый Центр Судебных Экспертиз».

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого помещения -двухкомнатной квартиры, по адресу: <адрес> на дату проведения экспертизы составляет: 3 996 072,73 руб.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Таких оснований отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает. Статья 349 ГК РФ указывает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

При наличии таких обстоятельств, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования банка об обращении взыскания на следующее заложенное имущество, принадлежащее ответчику ФИО1: <адрес> многоквартирном доме по адресу: Российская Федерация, <адрес>, имеющей общую площадь 51,9 кв.м., жилой площадью 36,1 кв.м., состоящей из 2 жилых комнат.

При этом суд полагает, что начальная продажная цена на указанное имущество должна быть определена в соответствии с экспертным заключением № с применением положений ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», которая предполагает и обязывает суд, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена на <адрес> многоквартирном доме по адресу: <адрес>, определена в размере 3 196 857 руб. 78 коп.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит в размере 133 700 долларов США. Истец просит взыскать сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и неустойку в иностранной валюте (доллары США).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 2 указанной статьи иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.

Поскольку пункт 2 ст. 140 и п. 3 ст. 317 ГК РФ допускают использование на территории Российской Федерации иностранной валюты в случаях в порядке и на условиях, определяемых законом или в установленном им порядке, в случае, когда на территории РФ допускается использование иностранной валюты в качестве средства платежа по денежному обязательству, последнее может быть выражено в иностранной валюте.

В соответствии с правилами п. 1 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Законодательством установлены специальные правила осуществления уполномоченными банками кредитных операций в иностранной валюте. В силу пункта 1 части 3 статьи 9 ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

В соответствии с п. 2 ст. 317 ГК РФ пересчет взысканной денежной суммы в валюте США в рубли должен быть осуществлен по официальному курсу на дату фактического платежа. При этом под официальным курсом для иностранных валют и условных денежных единиц, котируемых Банком России, понимается курс валют (единиц) к рублю, устанавливаемый Банком России на основании ст. 53 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)".

Таким образом, условия кредитного договора не противоречат условиям действующего законодательства, не оспаривались ответчиком, признавшим иск в части суммы основного долга и процентов, в связи с чем, требования Банка о взыскании задолженности по кредиту, процентов и неустойки в иностранной валюте либо в их рублевом эквиваленте, определенном на день фактического исполнения, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины с ФИО1 в сумме 16 198, 15 руб.; с ФИО2 в сумме 16 198, 15 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-214 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала 149 340,89 долларов США в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 120 541,89 долларов США, проценты за пользование кредитом в сумме 28 499 долларов США, неустойку в сумме 300 долларов США 533 152 руб. 79 коп. в рублевом эквиваленте по курсу Центрального Банка Российской Федерации на дату исполнения судебного решения.

Обратить взыскание на предмет залога жилое помещение - квартиру в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, состоящую из 2 жилых комнат, имеющей общую площадь 51,9 кв.м., жилой площадью 36,1 кв.м., принадлежащею ФИО1 на праве собственности путем продажи, с публичных торгов установив начальную продажную цену заложенного имущества (квартира в многоквартирном доме по адресу: <адрес> в размере 3 196 857 руб. 78 коп.

В остальной части иска - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала 16 198 руб. 15 коп. расходов по уплате госпошлины.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ростовского филиала 16 198 руб. 15 коп. расходов по уплате госпошлины.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи апелляционной жалобы.

Текст мотивированного решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.А. Худавердян