Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамович Ольги Ивановны к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным в части условий договора страхования и применения последствий их недействительности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Абрамович О.И. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условия расчета возврата страховой премии за неистекший срок страхования, применении последствий недействительности условий расчета и взыскании солидарно с ОАО АКБ «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу истца неосновательно приобретенных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей- суммы страховой премии пропорционально использованному периоду страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольно порядке требований потребителя, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> (л.д.4-5).

В обоснование требований указала,что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №, по данному договору истцу предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев под 16,4% годовых. Кредитный договор погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора истцу было необходимо заключить договор личного страхования и произвести безналичный денежный перевод в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на сумму <данные изъяты>. Бланк приходно-кассового ордера составлен сотрудником банка по реквизитам, находящимся у кредитной организации. Заявления о страховании непосредственно сотруднику страховой компании истец не подавала, не была ознакомлена с условиями страхования до оплаты страховой премии, о порядке ознакомления с условиями страхования истца не ознакомили. Названная сумма страховой премии оплачена истцом. ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление об отказе от договора страхования и возврате части оплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец получила ответ от страховой компании, в котором указана сумма страховой премии истца, подлежащая возврату в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку договор страхования действовал 9 месяцев, по расчету истца сумма страховой премии, подлежащая возврату, должна составлять <данные изъяты> пропорционально периоду страхования. Несмотря на направление претензии в добровольном порядке недоплаченную сумму страховой премии истцу не возвратили, полагает, что нарушены ее права страхователя, в том числе предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец Абрамович О.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Ефремова А.Н., действующая по доверенности, в судебном заседании полностью поддержала требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ОАО АКБ «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебном заседании участия не принимали, извещены, представили письменные отзывы о несогласии с исковыми требованиями, ходатайств не представили.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные Абрамович О.И. требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 940 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как разъяснено в п.п. 1,2 Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что путем подписания Абрамович О.И. и ОАО АКБ «Росбанк» заявления-оферты о предоставлении нецелевого кредита на условиях, указанных в «Условиях о предоставлении кредита» и информационного графика, являющегося неотъемлемой частью оферты, между Абрамович О.И. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № о предоставлении истцу нецелевого кредита «Большие деньги» сроком на 60 месяцев на сумму <данные изъяты> рублей(л.д.7-9).

По данным заявления-оферты, заполненной клиентом Абрамович О.И., истцом с ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор личного страхования №,размер страховой премии составил <данные изъяты> рублей, сумма страховой премии внесена Абрамович О.И. для перечисления на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ согласно платежному поручению №(л.д.16).

В подтверждение заключения договора страхования истцом представлен полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.18-19).

Названные обстоятельства участниками процесса не оспаривались.

В заявлении клиента указано на то,что договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления клиента. В случае желания клиента заключить договор, проставляется галочка в поле «заключается», если клиент отказывается от заключения договора,проставляется галочка в поле «не заключается».В поле заявления «страховщик» указывается страховая компания, выбранная клиентом для заключения договора страхования. Согласие с названными условиями подтверждено подписью истца(л.д.9).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В полисе имеется указание на то,что Абрамович О.И. получила правила страхования и договор, с правилами ознакомлена и согласна(л.д.19).

Указание в иске на то,что с правилами страхования истец не ознакомлена, ответчиками нарушены положения ст. ст. 8,10 Закона о защите прав потребителей опровергаются подписью истца об ознакомлении с правилами в полисе страхования.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами по делу, не содержат безусловное обязательство заемщика по обеспечению исполнения кредита путем заключения договора страхования, равно как и не содержат требования о страховании у конкретного страховщика. Из текста договора не усматривается также зависимость выдачи кредита от заключения договора страхования.

Таким образом, факта понуждения Абрамович О.И. к заключению договора страхования не усматривается.

Согласно данным справки ОАО АКБ «Росбанк»от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена(л.д.129).

Как указано в п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 7.4.6 правил страхования, договор страхования прекращается в случаях досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору,если иное не предусмотрено договором страхования(л.д.47).

Согласно п. 7.5.2 правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.5 правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно разделу «Особые условия» полиса страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении свободного периода и при последующем заявлении страхователя от настоящего договора страхования, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика. Расчет величины возврата страховой премии производится по методике, утвержденной страховщиком(л.д.18 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» представлено заявление об отказе от договора страхования и одновременно сообщено о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении указано об ознакомлении и согласии истца с тем, что подлежащая возврату сумма рассчитывается страховщиком по его методике и определяется как размер страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика в размере <данные изъяты>% от суммы страховой премии(л.д.20).

Согласно представленной методике расчета величины возврата страховой премии, неистекший срок страхования определяется как число неистекших полных месяцев срока страхования. Расходы страховщика включают в себя следующие виды расходов: расходы по обслуживанию договора страхования, вознаграждение агенту за заключение договора страхования, другие аквизиционные расходы.

Аквизиционные расходы - это расходы по заключению договора страхования, включают в себя расходы на выплату вознаграждения агенту за заключение договора страхования, расходы по андеррайтингу договора (оценка рисков), расходы на выпуск полиса и ввод в систему, печать полиса, правил, иных информационных материалов.

Расходы на обслуживание договора страхования включают в себя долю текущих расходов страховщика, включая аренду помещений, стоимость оборудования, расходных материалов, оплаты труда.

Все расходы, кроме расходов на выплату вознаграждения агенту за заключение договора страхования, определяются страховщиком как доля в общих расходах страховщика на ведение дела, с учетом распределения трудозатрат различных подразделений компании по данному продукту, и рассчитываются как процент от страховой премии(л.д.22,127,135-136).

ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» истцу возвращена часть уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> согласно расчета(<данные изъяты>(уплаченная страховая премия)-(<данные изъяты>.))х(<данные изъяты>(<данные изъяты>% от уплаченной страховой премии)),что истцом не оспаривалось.

Истец полагала необходимым возвратить в ее пользу недоплаченную часть страховой премии исходя из <данные изъяты> в месяц при использовании договора страхования 9 месяцев (<данные изъяты>)=<данные изъяты>, с учетом возвращенной страховой премии в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>).

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и определяют его условия по своему усмотрению.

Как следует из представленных материалов Абрамович О.И. ознакомлена с методикой расчета возврата страховой премии как при заключении договора страхования, так и при написании заявления о возврате части страховой премии, данные условия согласованы сторонами,что подтверждается подписью истца в полисе страхования и заявлении на кредитование.

Между тем, представитель истца, ссылаясь в судебном заседании на то,что условия расчета и возврата страховой премии следует признать недействительными и применить последствия недействительности условий расчета, взыскав солидарно с ответчиков неосновательно приобретенные денежные средства, указывал,что требования заявлены по аналогии со ст. 168 ГК РФ однако, каким положениями закона противоречат условия расчета, не указала.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Абрамович О.И. навязаны невыгодные для нее и не относящиеся к предмету кредитного договора условия, того, что условия расчета возврата страховой премии противоречат действующему законодательству и нарушают права истца, суду не представлены и материалы дела не содержат.

Возврат страховой премии и односторонний отказ от договора страхования урегулирован специальными положениями ст. 958 ГК РФ, положения Закона о защите прав потребителя не распространяются на спорные правоотношения.

Расчет возврата страховой премии,произведенный ответчиком, судом проверен,составлен в соответствии с методикой, утвержденной приказом генерального директора ООО «Сосьете женераль Страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГсогласованной с истцом, оснований для удовлетворения требований о признании условий расчета недействительными и применении последствий недействительности, у суда не имеется.

Поскольку судом не найдено оснований для признания недействительными условий расчета возврата страховой премии за неистекший срок страхования, применении последствий недействительности условий расчета и взыскании солидарно с ОАО АКБ «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу истца неосновательно приобретенных денежных средств, то требования Абрамович О.И. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольно порядке требований потребителя, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Абрамович Ольги Ивановны к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным в части условий договора страхования и применения последствий их недействительности, взыскании компенсации морального вреда,отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: