Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО МКК «Микрозайм-СТ» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и процентов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО МКК «Микрозайм-СТ» обратился в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от 30.06.2015 <...> за период с 01.07.2015 по 31.03.2017 в размере суммы основного долга в размере 9000 рублей, процентов по договору займа в размере 44 000 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1790 рублей, мотивируя свои требования тем, что 30.06.2015 между ООО «Микрозайм-СТ» (впоследствии переименованное в ООО МКК «Микрозайм-СТ» и ответчиком ФИО1 заключен договор займа <...>, согласно которому ей был предоставлен заем в сумме 10 000 рублей, сроком до 14 июля 2015 месяцев с выплатой процентов 2% за каждый день пользования заемщиком денежными средствами. Договором определено, что уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком единовременно в размере 12800 рублей. Договором не предусмотрено исполнение обязательств по частям или в виде периодических платежей. Оплаченные денежные средства направлены на погашение процентов, согласно п. 23 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма, до настоящего времени сумма долга не возвращена, сумма неуплаченных процентов составляет 109 980 рублей, однако истец просит в этой части взыскать частично проценты а именно, в размере 44 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне и времени извещался в установленном порядке, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержал исковые требования, просил удовлетворить исковые требования по основаниям, изложенным в иске, указывая, что при подаче искового заявления истец самостоятельно уменьшил сумму начисленных процентов до 44 000 рублей. Согласно письменных пояснений ФИО1 по договору займа от 30.06.2015 <...> производились платежи: 15.07.2015- 3000 рублей, 29.07.2015 – 3800 рублей, по истечении 14 дней с момента заключения договора. Данные платежи при оплате были недостаточны для полного погашения денежного обязательства и были направлены на погашение процентов в размере 5800 рублей и 1000 рублей на погашение основного долга. Следовательно, ответчиком не возвращена сумма займа, так как в договоре первоначально был указан срок возврата 14 июля 2015. Пунктом 2 договора займа от 30.06.2015 <...> предусмотрено, что срок действия договора 14 дней, а при неисполнении договора в полном объеме (сумма микрозайма и процентов за указанный период), настоящий договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа и процентов по нему). Условия о размере процентов, установленное пунктами 4 и 21 договора было согласовано с ответчиком, договор был им подписан, деньги получены, таким образом, предусмотренный договором размер процентов был признан им обоснованным и соответствует требованиям Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), который вступил в силу с 01.07.2014. После платежа 29.07.2015 по договору займа в дальнейшем платежи ответчиком не производились, что послужило основанием обращения в сентябре 2017 на судебный участок №5 г.Армавира с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ответчика. Судебный приказ был выдан истцу, и направлен для принудительного исполнения. В результате принудительного исполнения с должника было удержано и перечислено ФССП: 2,80 руб. - 12.12.2017, 563,41 руб. – 28.12.2017, 4077 руб. – 28.12.2017. Данные удержания были направлены на погашение процентов. Впоследствии судебный приказ был отменен. Задолженность по процентам, указанная в исковом заявлении, рассчитана на 31.03.2017 и уменьшена в исковом заявлении. Срок исполнения обязательств по договору займа был продлен на основании дополнительного соглашения до 12.08.2015, при этом ответчик до настоящего времени продолжает пользоваться денежными средствами.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, считает, что требования подлежат частичному удовлетворению. Пояснила, что 30.06.2015 между ней и истцом был заключен договор потребительского микрозайма <...>, по условиям которого ей был предоставлен микрозайм в размере 10 000 рублей под 730% годовых на 14 дней, то есть до 14 июля 2015. По истечении срока займа она обязана была единовременно оплатить 12800 рублей, из которых 10 000 рублей – основной долг и 2800 рублей – проценты за пользование денежными средствами. 15.07.2015 она произвела погашение задолженности в размере 3000 рублей, которые был направлены на погашение процентов, что следует из представленного истцом расчета. Срок займа был продлен до 29.07.2015 согласно дополнительного соглашения от 15.07.2015. 29.07.2015 она произвела погашение задолженности в размере 3800 рублей, которые были направлены на погашение процентов в сумме 2800 рублей и 1000 рублей на погашение основного долга. Сумма основного долга составила 9000 рублей. Срок займа был продлен до 12.08.2015, согласно дополнительного соглашения от 29.07.2015. Кроме того, 28.12.2017 с нее в пользу ООО МКК «Микрозайм-СТ» были списаны денежные средства в сумме 4640 руб. 41 коп. Итого, ею оплачено по договору 11440 руб. 41 коп. Задолженность по основному долгу в размере 9 000 руб. она признает и не оспаривает. Согласно представленного истцом расчета задолженности по процентам за период с 30.07.2015 по 31.03.2017 составляет 109 980 руб. С суммой начисленных процентов она не согласна, поскольку расчет должен быть произведен в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, представленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, на дату заключения договора. Начисление процентов за пользование займом в размере 730% годовых предусмотрено лишь на срок до 12.08.2015, размер таких процентов, с учетом погашения суммы основного долга 29.07.2015 в размере 1000 рублей, составляет на сумму долга 10000 рублей за период с 01.07.2015 по 29.07.2015 29 дней - 5800 рублей; на сумму долга 9000 рублей за период с 30.07.2015 по 12.08.2015 в размере 2520 рублей. Считает, что за указанный период сумма недоплаченных процентов составляет 2520 рублей. За период с 13.08.2015 по 31.03.2017 размер процентов подлежит исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам. На день заключения спорного договора микрозайма 30.06.2015 Центральным Банком РФ была установлена средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, в размере 19,53% годовых. Исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 19,53% годовых, размер подлежащих уплате процентов на сумму основного долга 9000 рублей за период с 13.08.2015 по 31.03.2017 составляет 2870 руб. 10 коп. Признает требования истца в обшей сумме 9749 рублей 69 копеек, из которых 9000 рублей основной долг, 749 руб. 69 коп – проценты за пользование кредитом, 400 рублей - понесенные расходы по уплате государственной пошлины.

Выслушав мнение ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 30.06.2015 между истцом ООО «Микрозайм -СТ» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского микрозайма <...>, по индивидуальным условиям которого истец предоставил ФИО1 заем в сумме 10 000 рублей на срок четырнадцать дней, то есть до <...>.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора, процентная ставка составляет 730% годовых.

Пунктом 6 индивидуальный условий договора предусмотрено, что уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком единовременно в размере 12800 рублей.

При частичном досрочном возврате микрозайма количество и периодичность (сроков) платежей по договору микрозайма не меняется. Размер платежей уменьшается на сумму уплаченных процентов и (или) уплаченную сумму основного долга (п. 7).

В соответствии с п. 21 Условий, за каждый день пользования займом заемщик уплачивает вознаграждение обществу по ставке 2% в день.

30.06.2015 по расходному кассовому ордеру <...> ФИО1 получены денежные средства в сумме 10 000 рублей.

15.07.2015 между сторонами заключено дополнительное соглашение <...>, согласно которому общая сумма, подлежащая выплате по договору в течение срока его действия при надлежащем исполнении, составляет 12800 рублей и подлежит оплате 29.07.2015.

Согласно дополнительному соглашению <...>, общая сумма, подлежащая выплате по договору в течение срока его действия при надлежащем исполнении составляет 11520 руб. и подлежит оплате 12.08.2015; ФИО1 денежные средства направлены на погашение процентов, согласно п. 23 индивидуальный условий договора потребительского микрозайма. До настоящего времени сумма основного долга должником не возвращена. С учетом частичной оплаты процентов и части основного долга истец уменьшил сумму задолженности по процентам до 44 000 рублей.

22.03.2017 ООО «Микрозайм–СТ» было переименовано в ООО МКК «Микрозайм-СТ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 17.01.2018.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование займом составляет 53 000 руб. (9000 руб. сумма основного долга и 44 000 руб. – проценты).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, а именно п.3 ст. 807 ГК РФ.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции действующей на момент заключения договора).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга и процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора, как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникающий спор связан с деятельность микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору займа от 30.06.2015 <...> срок его предоставления был определен в 14 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца. Впоследствии по дополнительному соглашению от 15.07.2015 <...>, срок действия договора продлен до 29.07.2015; по дополнительному соглашению <...>, срок действия договора установлен до 12.08.2015 и сумма платежа составила 11520 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014, нарушением заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты проценты по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из вышеизложенных норм Закона о потребительском кредите, во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 30 июня 2015, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором на срок 14 календарных дней, с учетом заключенных дополнительных соглашений, после 12.08.2015 суд считает не правомерным.

Пунктом 9 части 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции ФЗ от 29.12.2015 №407-ФЗ) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ Федеральным законом от 29.12.2015 №407 – ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 30.06.2015.

Согласно разъяснений, указанных в п. 9 «Обзора судебной практики, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017, при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

С учетом вышеизложенного, суд считает возможным удовлетворить заявленные исковые требования частично, при этом суд исходит из того, что между сторонами был заключен договор потребительского микрозайма на срок 14 дней, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 14 дней, нельзя признать правомерным, так как процентная ставка в размере 730% годовых была предусмотрена договором микрозайма на срок в 14 дней, а затем дополнительными соглашениями срок действия договора и уплаты процентов был продлен сторонами.

При таких обстоятельствах, суд находит представленный истцом расчет задолженности по процентам за пользование займом неправильным, при этом соглашается с расчетом задолженности, представленным ответчиком, поскольку данный расчет произведен на основе вышеуказанных норм закона. Таким образом, размер процентов за пользование займом по договору займа за период с 01.07.2015 по 29.07.2015 (2%х29дн=58%, 10000х58%=5800руб.) и за период с 30.07.2015 по 12.08.2015 (2%х14дн=28%, 9000х28%=2520руб.) составляет в общей сумме 8320 рублей.

При вынесении решения, суд учитывает, что ответчик в период действия договора произвел погашение задолженности по процентам за пользование займом в размере 5800 руб., следовательно, данная сумма подлежит вычету из суммы задолженности за вышеуказанные периоды.

За период с 13.08.2015 по 31.03.2017 проценты за пользование займом должны быть исчислены из расчета средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора займа, что составляет 2870 руб. 10 коп. (19,52% / 365 дней х 596 дней = 31,89 % х 9000).

После выдачи судебного приказа, в рамках исполнительного производства, с ответчика удержано и перечислено ФССП: 2,80 руб. -12.12.2017; 563,41 руб. – 28.12.2017; 4077 руб. – 28.12.2017, и направлены на погашение процентов за пользование займом, о чем истец также указал в представленных письменных пояснениях.

Таким образом, общая задолженность ответчика по договору займа <...> от 30.06.2015, с учетом вышеуказанных принудительно взысканных сумм, составляет 9749 руб., из которых 9000 руб. – задолженность по основному долгу, (8 320 + 2 870,10 – 5 800 – 2,80 – 563,41 – 4077) 746 руб. 89 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым, в том числе, в соответствии со ст. 94 ГПК РФ относятся расходы на оплату услуг представителя.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 1790 рубля, однако размер подлежащей уплате государственной пошлины в части удовлетворенных судом исковых требований составляет 400 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МКК «Микрозайм-СТ» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и процентов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Микрозайм-СТ»:

- задолженность по основному долгу по договору займа <...> от 30.06.2015 в размере 9 000 (девять тысяч) руб.;

- задолженность по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 746 (семьсот сорок шесть) руб. 89 коп.;

- расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 400 (четыреста) руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО МКК «Микрозайм-СТ» к ФИО1 - отказать.

Решение изготовлено в окончательной форме 02.10.2018.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Армавирский городской суд.

Председательствующий: подпись