Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала –Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указывает, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от 26.12.2018 года выдало кредит ФИО1 в сумме 223338,92 рублей на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронной виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом за период с 31.01.2019 года по 01.09.2021 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 365053,67 рублей, в том числе просроченный основной долг – 223 338, 92 рублей, просроченные проценты -111725,23 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 13519,34 рублей, неустойка за просроченные проценты – 16470,18 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, требование до настоящего времени не выполнено. Банк просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 365 053,67 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 850 рублей 09 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2

не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно, надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась надлежащим образом. В письменных возражениях иск не признала, указала, что кредитный договор не заключала.

Суд, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В виду статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Так в соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора <***> от 26.12.2018 года ПАО«Сбербанк» выдало кредит ФИО1 в сумме 223338,92 рублей на срок 60 месяцев под 18,9% годовых в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Договор заключен в офертно- акцептной форме.

Установлено, что кредитный договор подписан в электронной виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Из материалов дела следует, что заемщик был согласен и ознакомлен с общими условиями кредитования. Согласен на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частьюдоговорабанковского обслуживания. Уведомлена, что Условия размещены на официальном сайте Банка.

Согласно п. 1.1 Условий от 18.12.2018 года, настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банкомдоговоромбанковского обслуживания (ДБО).
ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно (п. 1.2 Условий).
ДБО определяет порядок и условия предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания (п. 1.3 Условий). В рамках комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются услуги, в том числе, потребительскиекредитуфизическим лицам (включая подачу заявления и анкеты на получение потребительскогокредитаи заключениекредитного договора.

Согласно Условий, в рамках ДБО клиент имеет право заключать с Банкомкредитныйдоговор, в том числе с использованием системы «СбербанкОнлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением- анкетой на получение потребительскогокредита, в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставлениякредитаинициировать заключениекредитногодоговора, которое производится путем направления клиентом в банк предложенияозаключениикредитногодоговорав виде Индивидуальных условий «Потребительскогокредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашениякредитовдля физических лиц по продукту Потребительскийкредит», опубликованными на официальном сайте банка, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительскогокредита».

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числедоговорыи заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью.
Аналог собственноручной подписи- код, пароль или иной указанный вдоговореаналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления на совершение операций или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документов, в том числе,договорав электронном виде, заключаемогочерезУдаленные каналы обслуживания (п. 2.1 Условий).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Материалами дела подтверждено, что кредитный договор был оформлен с ФИО1 с помощью системы «Сбербанк Онлайн», оценка рисков, в том числе определение платежеспособности клиента, относится к компетенции банка, в процессе заключения и исполнения договора ответчик корректно вводила пароли из смс-сообщений, отправляемых банком, что является аналогом ее собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО1 своих обязательств по кредитному договору должным образом не исполняет, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносит. В связи с этим, 18.12.2020 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако досрочное погашение кредита ответчиком в добровольном порядке не произведено.

Согласно расчету истца, с правильностью которого соглашается суд, общий размер задолженности по кредитному договору <***> за период с 31.01.2019 года по 01.09.2021 года включительно составляет: 365053,67 рублей, в том числе просроченный основной долг - 223 338, 92 рублей, просроченные проценты -111725,23 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 13519,34 рублей, неустойка за просроченные проценты – 16470,18 рублей. Контр расчет ответчиком не представлен.

При этом суд полагает несостоятельными доводы ответчика о не заключении последней с банком кредитного договора, так ранее установлено, что ФИО1 используя мобильное приложение "Сбербанк Онлайн", осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка, о чем на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее смс-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Таким образом, ФИО1, введя данный код, который в соответствии п. 3.9 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц является аналогом собственноручной подписи, выразила волю на заключение договора. Банком на номер телефона ответчика направлено смс-сообщение о заключении договора, подтверждающее заключение договора, после чего денежные средства были зачислены на счет банковской карты ответчика, в подтверждение чего также было направлено смс-сообщение. При этом обстоятельства обращения ФИО1 в банк через систему "Сбербанк Онлайн" и направления проверочного смс-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются распечаткой смс-сообщений с номера №, журналом регистрации входов в "Сбербанк Онлайн", а также протоколом проведения операций/действия в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн". Ответчику судом предлагалось представить доказательства отсутствия договорных отношений с банком, но они суду не были предоставлены.

Учитывая, что задолженность ответчиком не была погашена после направления в ее адрес требования о досрочном возврате суммы долга, то указанная выше задолженность подлежит взысканию в пользу банка.

Согласно ч. 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ввиду того, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала –Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 подлежат взысканию все понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6 850 рублей 09 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 195-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала –Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк задолженность по Кредитному договору №545322 от 26.12.2018 года за период с 31.01.2019 года по 01.09.2021 года включительно в сумме 365 053( триста шестьдесят пять тысяч пятьдесят три) рубля 67 копеек расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 850 (шесть тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 09 копеек, а всего 371903 (триста семьдесят одна тысяча девятьсот три) рубля 76 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Тербунский районный суд в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий М.В. Богомаз