Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Король Д. В. к Благовещенскому отделению №8636 ПАО «Сбербанк России», акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании незаконным отказа во включении в состав участников программы, обязании принять в состав участников программы,

УСТАНОВИЛ:

Король Д.В. обратился в суд с иском, в обоснование заявленных требований указав, что 06.03.2017 года с целью реализации своих прав на участие в программе помощи заемщикам, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», продленной Постановлением Правительства РФ от 10.02.2017 года №172 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» до 31 мая 2017 года истец обратился в кредитный отдел Благовещенского отделения №8636 ПАО «Сбербанк России» с заявлением о реструктуризации кредита и предоставил полный пакет документов, подтверждающих одновременное соответствие заключенного кредитного договора условиям п. 7 Программы. Согласно п. 2 Программы АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы. Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком. Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом «г» пункта 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 Правил. В заявлении истец выразил желание о единовременном прощении части суммы ипотечного жилищного кредита путем снижения денежных обязательств в размере не менее предельной суммы возмещения, т.е. на 20% но не более 600 000 рублей. 09.03.2017 года специалист Благовещенского отделения №8636 ПАО «Сбербанк России» устно известил истца о прекращении действия Программы, предложив обратиться в АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 09.03.2017 года специалист АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» разъяснил, что Программа выполнила свою задачу, документы, поступившие от заявителей после 07.03.2017 года, приниматься и рассматриваться по существу не будут. С заявлением о реструктуризации кредита истец обратился 06.03.2017 года, то есть до определенной АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» пресекательной даты рассмотрения поданных заявлений. В Программе не содержится ограничений относительно сроков подачи заявлений, указание на информационное сообщение о выполнении задач Программы является ошибочным, поскольку Программа нацелена на обеспечение устойчивого развития экономики и социальной стабильности в период наиболее сильного влияния неблагоприятной внешнеэкономической и внешнеполитической конъюнктуры и ее фактическое завершение необоснованно связывается с ожидаемым полным израсходованием выделенных на реализацию программы денежных средств. Программа носит социальный характер, реализуется за счет ассигнований федерального бюджета, следовательно, отсутствие финансирования не может являться основанием для умаления прав истца. Просит суд признать незаконным отказ Благовещенского отделения №8636 ПАО «Сбербанк России» и АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» во включении Король Д.В. в состав участников Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, обязать ответчиков принять истца в состав участников Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года №373.

В судебном заседании истец Король Д.В. настаивал на исковых требованиях, в обоснование приводил доводы, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика Благовещенского отделения №8636 ПАО Сбербанк России Полуэктова В.А., полномочия которой подтверждены доверенностью №8636/22-Д от 21.04.2017 года, выданной по 13.03.2018 года, с заявленными исковыми требованиями не согласилась. В обоснование возражений указала, что по своей правовой природе одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора является реструктуризация. Постановлением Правительства РФ № 373, Порядком выплаты возмещения, Соглашением о сотрудничестве, а также условиями кредитного договора не предусмотрены случаи изменения кредитного договора в одностороннем порядке, без взаимного согласия сторон кредитного договора. Постановлением Правительства РФ № 373 установлены лишь основные условия реализации Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, решение же о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в вышеуказанной Программе помощи заемщикам. В основных условиях реализации Программы помощи отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан, даже в том случае если они попадают под соответствующие условия для проведения указанной реструктуризации. Указанная Программа помощи не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников Программы обязанности по обязательному проведению реструктуризации заложенностей по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам Программы помощи заемщикам), возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа). Кроме того, размер денежных средств, который выделен на реализацию Программы помощи ограничен конкретным размером, что распределяется на все кредитные организации, заключившие соглашение с АО «АИЖК». Данное условие так же подтверждает выводы об отсутствии обязательного характера для Банка в проведении реструктуризации. Согласно п. 1.4. Соглашения о сотрудничестве стороны АО «АИЖК» и ПАО Сбербанк соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Таким образом, проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью Банка. Довод истца о подаче им заявления о реструктуризации кредита в Банк 06.03.2017 года опровергается копией заявления о реструктуризации. На дату поступления 07.03.2017 года от Король Д.В. заявления о реструктуризации кредита, прием новых заявок на участие в Программе помощи заемщикам Банком был завершен, поскольку заявки не могли быть удовлетворены по причине полного досрочного израсходования бюджета Программы. Официальная информация о завершении приема заявок была размещена на сайте АИЖК ДОМ.РФ, а так же опубликована в газете «Известия». Право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита возникает у должника лишь после принятия кредитором положительного решения о проведении соответствующей реструктуризации. До момента принятия положительного решения право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) у должника отсутствует. Соответственно, информационное сообщение АО «АИЖК» о выполнении задач Программы помощи заемщикам не может ущемлять прав истца ввиду отсутствия у него права на реструктуризацию кредита. На основании изложенного, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в возражениях на иск просит рассмотреть дело без своего участия. При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Позиция ответчика изложена в возражениях на иск, где представитель АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просит отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям. Требования истца фактически направлены на понуждение АО «АИЖК» и ПАО «Сбербанк России» осуществить реструктуризацию задолженности по ипотечному кредитному договору №*** от 28.06.2013 года, заключенного между Банком и истцом. Согласно п. 4 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», утв. Постановлением Правительства Российской Федерации №373 от 20.04.2015 года реструктуризация проводится по решению кредитора (в рассматриваемом случае Банка) на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору. Право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита возникает у должника, непосредственно после принятия кредитором положительного решения о проведении соответствующей реструктуризации, до момента принятия положительного решения право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) у должника отсутствует. В соответствии с соглашением о сотрудничестве №***, заключенным между АО «АИЖК» и ПАО «Сбербанк России» 16.09.2015 года проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита является правом Банка, а него обязанностью. В Постановлении отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан, даже в том случае если они подпадают под соответствующие условия для проведения указанной реструктуризации. По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора. Понуждение ответчика к заключению с истцом соглашения о реструктуризации ипотечного кредита помимо его воли является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 421 ГК РФ не допускается. Кроме того, применительно к рассматриваемому спору АО «АИЖК» по отношению к истцу кредитором не является и не в праве осуществлять какие-либо действия, связанные с реструктуризацией ипотечного жилищного кредита, в связи с чем, не является надлежащим ответчиком по делу. АО «АИЖК» лишь в праве осуществить возмещение убытков Банка, связанных с недополученными доходами, возникшими от проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита. Кроме того, п. 5 Основных условий указано, что общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» временно свободных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы». Следовательно, Постановлением ограничена сумма возмещений, которая может быть выплачена кредитным организациям, что в свою очередь также подтверждает невозможность принятия кредиторами положительных решений о реструктуризации в отношении всех обратившихся заемщиков.

Выслушав доводы сторон, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 28 июня 2013 года между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Король Д.В., Король И.В. (созаемщики) был заключен кредитный договор №***, предметом которого является предоставление созаемщикам кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2 300 000 рублей под 12,750% годовых на приобретение объекта недвижимости: двухкомнатная квартира, общей площадью 48,8 кв.м., находящаяся по адресу: *** на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

07.03.2017 года от Король Д.В. в ПАО «Сбербанк России» поступило заявление о реструктуризации задолженности по кредитному договору №*** от 28.06.2013 года в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», утвержденной Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года N373.

В соответствии с данным заявлением Король Д.В. просил единовременно простить часть суммы ссудной задолженности по кредитному договору №*** от 28.06.2013 года в размере 20% от остатка ссудной задолженности.

В устном порядке истцу было отказано в реструктуризации ипотечного жилищного кредита в связи с истечением срока действия программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Не согласившись с данным отказом, Король Д.В. в судебном порядке просит признать его незаконным и обязать ответчиков принять его (истца) в состав участников программы.

20.04.2015 года Правительством Российской Федерации принято Постановление №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 г. включительно.

В соответствии с п. 2 Основных условий порядок выплаты возмещения определяется акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы.

Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом "г" пункта 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 настоящего документа (п. 3).

Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (п. 4).

В соответствии с п. 7 Порядка выплаты акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» возмещения кредиторам (займодавцам) недополученных доходов либо убытков (их части) по реструктуризированным ипотечным жилищным кредитам (займам) взаимодействие между АО «АИЖК» и кредитором (займодавцем) при реализации Программы осуществляется в порядке, установленным заключаемыми между АО «АИЖК» и кредитором (займодавцем) соглашением о сотрудничестве и соглашением об электронном документообороте, типовые формы которых публикуются на сайте АО «АИЖК».

16.09.2015 года между АО ««Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение о сотрудничестве №***, в соответствии с которым ПАО Сбербанк выразило намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реализуемой в соответствии с Основными условиями.

Согласно п. 1.4. Соглашения стороны согласовали, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством организации (Банка) проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Таким образом, при подписании указанного выше Соглашения сторонами была достигнута договоренность об оставлении за Банком права самостоятельно принимать решение о необходимости включения заемщика в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, что само по себе не противоречит условиям программы и соответствует положениям гражданского законодательства.

Так, по своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Следовательно, возможность реструктуризации долга является правом банка, а не его обязанностью, и может быть предусмотрена только путем заключения соответствующего двустороннего соглашения. Установленный ст. 421 Гражданского кодекса РФ принцип свободы договора предполагает невозможность одностороннего понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Возможность изменения договорных обязательств основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без какого-либо понуждения автономных волеизъявлений действующих в своем интересе договаривающихся участников сделки об изменении обязательств.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Постановлением Правительства РФ №373 от 20.05.2015 года, Порядком выплаты акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» возмещения кредиторам (займодавцам) недополученных доходов либо убытков (их части) по реструктуризированным ипотечным жилищным кредитам (займам), Соглашением о сотрудничестве №*** от 16.09.2015 года, а также условиями кредитного договора, заключенного меду ПАО «Сбербанк России» и Король Д.В., не предусмотрена возможность изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке, без взаимного согласия сторон договора. Решение о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в вышеуказанной программе.

Кроме того, в Постановлении Правительства РФ №373 от 20.05.2015 года отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан. Следовательно, программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не возлагает на ее участников безусловной обязанности по проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам всех обратившихся в рамках ее реализации заемщиков, а направлена на компенсацию убытков кредиторов, возникших в результате проведения реструктуризации.

В соответствии с п. 5 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года №373, общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей.

Следовательно, срок действия программы рассчитан до полного расходования выделенного бюджетного финансирования.

На дату поступления от Король Д.В. заявления о реструктуризации кредита (07.03.2017 года), прием заявок на участие в программе помощи заемщикам ПАО «Сбербанк России» был завершен, поскольку заявки не могли быть удовлетворены по причине израсходования бюджета программы.

Официальная информация о завершении приема заявок была размещена на сайте АО «АИЖК» ДОМ.РФ, а так же опубликована в газете «Известия».

Довод истца о подаче им заявления о реструктуризации кредита в Банк 06.03.2017 года доказательно ничем не подтвержден, и опровергается имеющейся в деле копией заявления о реструктуризации задолженности по кредитному договору с входящими реквизитами ПАО «Сбербанк России» о принятии заявления старшим специалистом Дьяковым В.А. 07.03.2017 года.

При таких обстоятельствах, у Король Д.В. отсутствуют правовые основания для признания его участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, поскольку ее условия не возлагают на участников программы безусловной обязанности по проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам всех обратившихся в рамках ее реализации заемщиков.

Более того, действие программы с 07 марта 2017 года прекращено в связи с полным израсходованием выделенных на реализацию программы денежных средств по уже принятым от клиентов заявкам. Прием новых заявок на участие в программе, на момент обращения истца с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору, был завершен, в связи с чем, отказ Благовещенского отделения №8636 ПАО «Сбербанк России» во включении истца в число участников программы являлся законным и обоснованным.

Правовых оснований для удовлетворения требований Король Д.В. не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Король Д. В. к Благовещенскому отделению №8636 ПАО «Сбербанк России», акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании незаконным отказа во включении в состав участников программы, обязании принять в состав участников программы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Гокова И.В.

Решение в окончательной форме принято 10 мая 2017 года