Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дияк О.И. к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Национальная юридическая служба» о признании кредитного договора недействительным в части страхования, взыскания страхового взноса, признания не действительным сертификата на юридические консультации «Личный адвокат», взыскании денежных средств, затраченных на его покупку,

УСТАНОВИЛ:

Дияк О.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» с требованием произвести возврат страхового взноса в размере 30804 рубля с перечислением денежных средств на ее расчетный счет, впоследствии истец исковые требования увеличила, просила суд признать кредитный договор №№ от 18.12.2015 заключенный между Дияк О.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» недействительным в части страхования и взыскания страхового взноса, признания не действительным сертификата на юридические консультации «Личный адвокат» № №, взыскания денежных средств в размере 3000 рублей затраченных на его покупку, мотивируя тем, что между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» 18.12.2015 заключен кредитный договор № № на сумму 116938 рублей. Одновременно с кредитным договором 18.12.2015 истцом был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок с 18.12.2015 по 17.12.2018, которым предусмотрена уплата страховой премии в размере 20638 рубля. Как считает истец составлено заявление на добровольное страхование на сумму 7166 рублей, сертификат на юридические консультации на сумму 3000 рублей. 11.01.2016 истец писала заявление с требованием аннулировать страховые выплаты, на которое был дан ответ, что срок истек. Полагала, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, поскольку у нее не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо несогласия с указанным условием. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет его права как потребителя. Кроме того указала, что в период действия договора страхования страхового случая с ней не произошло, то в соответствии со ст.946 ГК РФ имеет право после оплаты всех взносов требовать возврат страховой суммы.

Определением судебного заседания от 06.07.2018 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Национальная юридическая служба».

В судебное заседание истец уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Национальная юридическая служба», будучи извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания от последних не поступало.

В соответствии с поступившими возражениями от ПАО «Восточный экспресс банк» указало на пропуск истцом срока исковой давности, дополнительно указав на добровольность заключения договора страхования, добавив, что Банк не является стороной по договору страхования. Сослался на положения ст.958 ГК РФ, а также п.7.7 условия договора, указав, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае получения Страховщиком в течение пяти календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования. В связи с чем, просит в удовлетворении требований отказать.

В соответствии с поступившим отзывом на исковое заявление от ООО «Национальная юридическая служба», указало на добровольность заключения договора с ООО «НЮС», истец в их адрес заявление о расторжении договора и возврате денежных средств не направлял, в связи с чем, у общества отсутствовала возможность и основание для возврата денежных средств, добавив, что срок действия сертификата истек 12 декабря 2016.

В соответствии с поступившим отзывом от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указало на добровольность заключения договора, на предоставление истцу всей информации об услуге. Указав, что часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Дополнив, что истец по своему желанию не воспользовался правом на отказ от договора страхования, не обратившись непосредственно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с положениями частей 3 и 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что между Дияк О.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» 18.12.2015 заключен кредитный договор № № на сумму 116938 рублей. Одновременно с кредитным договором 18.12.2015 истцом был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок с 18.12.2015 по 17.12.2018, которым предусмотрена уплата страховой премии в размере 20638 рубля. Кроме того, 18.12.2015 истцу выдан сертификат на юридические консультации «Личный адвокат», стоимостью 3000 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В этот же день, 18.12.205 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Дияк О.И. на основании письменного заявления Дияк О.И. заключен договор страхования (страховой полис) № № с указанием страховой суммы 7166 рублей умноженной на количество полных месяцев страхования, а также суммы страховой премии в размере 20638 рублей.

При этом Дияк О.И. подтвердила, что с условиями добровольного страхования ознакомлена и согласна. Экземпляр заявления на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, который ей подписан, на руки получила, о чем свидетельствует ее подпись в указанном заявлении, данный факт истец не оспаривает. Из указанного заявления следует, что Дияк О.И. полис-оферту № от 18.12.2015, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02» Страховщика получила и прочитала до уплаты страховой премии. Условия Полиса-оферты и Условий страхования ей понятны, она с ними согласилась. Дияк О.И. проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Дияк О.И. согласилась со страховой премией в размере 20638 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета ПАО КБ «Восточный».

По правилам части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Страховая премия в размере 20638 рубля списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взноса по указанному договору страхования от 18.12.2015 за весь период страхования единовременно, что не оспаривается сторонами.

В указанном выше заявлении имеется собственноручная подпись истца Дияк О.И., что свидетельствует о том, что Дияк О.И. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, связанные с договором страхования. Истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Доказательств того, что при предоставлении кредита Банк навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги мог повлечь отказ Банка в заключение кредитного договора, суду не представлено. Кроме того, истец имел реальную возможность отказаться от заключения кредитного договора, в случае несогласия с его условиями.

Имея возможность выбора условий кредитования, истец от оформления страхования при заключении кредитного договора не отказалась, возражений против отдельных условий данного договора не заявила. Заявление на предоставление кредита истец подписала, подтвердив свое согласие со всеми условиями кредитования и страхования.

Кроме того, в заявлении на добровольное страхование указано, что размер страховой премии составляет 20638 рубля, указанная сумма была уплачена страховщику согласно заявлению Дияк О.И. Следовательно, до истца надлежаще были доведены сведения о стоимости услуги страхования.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными условий договора страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В пункте 7 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы от 18.12.2015 предусмотрено, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) предложило страхователю Дияк О.И. заключить договор добровольного страхования на срок с 18.12.2015 по 17.12.2018, договор вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Как видно из указанного полиса-оферты, страховыми случаями указаны: дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации, либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы).

Согласно пункту 4 полиса-оферты выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются его наследники.

Как следует из п.13 полиса-оферты страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.6 названных Указаний ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии п.7.1 полиса-оферты добровольного страхования, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.7.7 Условий.

В соответствии с п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/02 установлено, что в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение пяти календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение десяти рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления Страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

С данными Условиями добровольного страхования истец была ознакомлена до уплаты страховой суммы, данные Условия ей были понятны и она с ними согласилась, данные обстоятельства подтверждаются подписью Дияк О.И. в заявлении на добровольное страхование от 18.12.2015.

Принимая во внимание то, что Дияк О.И. обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с отказом от услуг страхования 11.01.2016, то есть по истечении пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен законом и договором страхования.

Кроме того, суд считает, что размер страховой премии соразмерен кредитным обязательствам, сроку страхования, а также предусмотренным страховым рискам.

Учитывая изложенные обстоятельства и положения приведенных правовых норм судом неправомерность действий ответчиков ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и нарушение прав потребителя не установлены, следовательно, требования истца о признании кредитного договора недействительным в части страхования, взыскания страхового взноса удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования Дияк О.И. о признании не действительным сертификата на юридические консультации «Личный адвокат» № 004-1004876, взыскания денежных средств в размере 3000 рублей затраченных на его покупку, суд исходит из следующего.

Так ст.431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Материалами дела усматривается, что Дияк О.И. заключила с ООО «Национальная Юридическая Служба» договор путем оплаты стоимости сертификата № № в размере 3000 рублей на оказание информационно-правовой поддержки «Личный адвокат» от 18.12.2015.

В соответствии с заявлением Дияк О.И. от 18.12.2015, последняя просила директора Дальневосточного филиала ПАО КБ «Восточный» осуществить перевод с ее счета на счет ООО «Национальная Юридическая служба», в счет оплаты сертификата «Личный адвокат» 3000 рублей.

Указанный сертификат был выдан Дияк О.И., данное обстоятельство сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

Как следует из указанного сертификата, правила пользования информационно-правовой поддержкой (публичной офертой) размещены на сайте www.advoservice.ru.

В соответствии с поступившим отзывом ООО «Национальная Юридическая Служба», установлено, что согласно п.2.7 публичной оферты, в случае обращения клиента для отказа от предоставления услуг по истечении 14 дней с даты оформления сертификата, стоимость услуг, оплаченная клиентом подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку его действия в случае, если клиент не обращался за оказанием правовой поддержки.

В соответствии со ст. 429.4 ГК РФ договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом. Абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Так ч.1 ст.450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Материалами дела установлено, что 11.01.2016 Дияк О.И. обратилась с заявлением к председателю Правления ПАО КБ «Восточный» с требованием аннулировать сертификат на юридическую консультацию «Личный адвокат» в связи с отказом от услуги.

На указанное выше заявление 12.01.2016 Дияк О.И. получила ответ за подписью начальника ОСКЗ ОД ПАО КБ «Восточный», в котором указывалось, что обращение Дияк О.И. рассмотрено и последней дано разъяснение, чтобы отказаться от услуги «Личный адвокат» и вернуть оплаченную комиссию, Дияк О.И. необходимо обратиться на горячую линию компании «Адвосервис» по номерам указанным в выданном Дияк О.И. сертификате.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании доказательств, подтверждающих факт обращения непосредственно в ООО «Национальная Юридическая Служба» с заявлением о прекращении договора на предоставление услуг в виде юридических консультаций «Личный адвокат», Дияк О.И., суду не предоставлено.

Кроме того, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора на предоставление юридических консультаций «Личный адвокат», что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела также не предоставлено.

Поскольку услуга по предоставленному сертификату в виде юридических консультаций «Личный адвокат» была предоставлена исключительно по инициативе Дияк О.И., выраженная в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным условий данного договора.

Кроме того, ввиду отсутствия в материалах дела доказательств подтверждающих факт обращения Дияк О.И. в ООО «Национальная Юридическая Служба» с заявлением о прекращении договора на предоставление сертификата на юридические консультации «Личный адвокат», суд считает, что правовых оснований для взыскания денежных средств в размере 3000 рублей затраченных на его покупку не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Дияк О.И. к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Национальная Юридическая Служба» о признании кредитного договора №№ от 18.12.2015 недействительным в части страхования, взыскания страхового взноса, признания не действительным сертификата на юридические консультации «Личный адвокат» № №, взыскания денежных средств в размере 3000 рублей затраченных на его покупку - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд, через Солнечный районный суд, в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья П.А. Нестеров

<данные изъяты>

Решение в окончательной форме составлено 24.08.2018.