Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала –Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала –Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указывает, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от 18.12.2018 года выдало кредит ФИО1 в сумме 62000 рублей на срок 24 месяца под 17,25% годовых. Кредитный договор подписан в электронной виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом за период с 31.01.2019 года по 01.09.2021 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 105833,25 рублей, в том числе просроченный основной долг -62000, 00 рублей, просроченные проценты -27891,00 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 12863,60 рублей, неустойка за просроченные проценты – 3078,65 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем банк просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 105 833,25 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 316 рублей 49 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2

не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно, надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась надлежащим образом.

Суд, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В виду статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (статья 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Так в соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 18.12.2018 года выдало кредит ФИО1 в сумме 62000,00 рублей на срок 24 месяца под 17,25% годовых в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Договор заключен в офертно- акцептной форме.

Кредитный договор подписан в электронной виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Из материалов дела следует, что заемщик был согласен и ознакомлен с общими условиями кредитования. Согласен на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частьюдоговорабанковского обслуживания. Уведомлена, что Условия размещены на официальном сайте Банка.

Согласно п. 1.1 Условий от 18.12.2018, настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банкомдоговоромбанковского обслуживания (ДБО).
ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно (п. 1.2 Условий).
ДБО определяет порядок и условия предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания (п. 1.3 Условий). В рамках комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются услуги, в том числе, потребительскиекредитуфизическим лицам (включая подачу заявления (-й) и анкеты (-т) на получение потребительскогокредитаи заключениекредитного договора.

Согласно Условий, в рамках ДБО клиент имеет право заключать с Банкомкредитный(-ые)договор(-ы), в том числе с использованием Системы «СбербанкОнлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением (-ями)- анкетой (-ами) на получение потребительскогокредита, в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставлениякредитаинициировать заключениекредитногодоговора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложенияозаключениикредитногодоговорав виде Индивидуальных условий «Потребительскогокредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашениякредитовдля физических лиц по продукту Потребительскийкредит», опубликованными на официальном сайте Банка, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительскогокредита».

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числедоговорыи заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью.
Аналог собственноручной подписи- код, пароль или иной указанный вдоговореаналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления на совершение операций или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документов, в том числе,договорав электронном виде, заключаемогочерезУдаленные каналы обслуживания (п. 2.1 Условий).
Материалами дела подтверждено, что кредитный договор был оформлен с ФИО1 с помощью системы «Сбербанк Онлайн», оценка рисков, в том числе определение платежеспособности клиента, относится к компетенции банка, в процессе заключения и исполнения договора ответчик корректно вводила пароли из смс-сообщений, отправляемых ответчиком, что является аналогом ее собственноручной подписи.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Между тем, установлено, что заемщик ФИО1 своих обязательств по кредитному договору должным образом не исполняет, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносит. В связи с этим, 18.12.2020 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако досрочное погашение кредита ответчиком в добровольном порядке не произведено.

Согласно расчету истца, с правильностью которого соглашается суд, общий размер задолженности по кредитному договору за период с 31.01.2019 года по 01.09.2021 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 105833,25 рублей, в том числе просроченный основной долг -62000, 00 рублей, просроченные проценты -27891,00 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 12863,60 рублей, неустойка за просроченные проценты – 3078,65 рублей. Указанный расчет принимается судом в качестве доказательствам по делу, контррасчет ответчиком представлен не был.

Учитывая, что задолженность ответчиком не была погашена после направления в ее адрес требования о досрочном возврате суммы долга, то указанная выше задолженность подлежит взысканию в пользу банка.

При этом суд полагает несостоятельными доводы ответчика о не заключении последней с банком кредитного договора, так ранее установлено, что ФИО1 используя мобильное приложение "Сбербанк Онлайн", осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка, о чем на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее смс-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Таким образом, ФИО1, введя данный код, который в соответствии п. 3.9 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц является аналогом собственноручной подписи, выразила волю на заключение договора. Банком на номер телефона ответчика направлено смс-сообщение о заключении договора, подтверждающее заключение договора, после чего денежные средства были зачислены на счет банковской карты ФИО1, в подтверждение чего также было направлено смс-сообщение. При этом обстоятельства обращения ФИО1 в банк через систему "Сбербанк Онлайн" и направления проверочного смс-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются распечаткой смс-сообщений с номера № на телефонный номер ответчика, журналом регистрации входов в "Сбербанк Онлайн", а также протоколом проведения операций/действия в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн". Ответчику судом предлагалось представить доказательства отсутствия договорных отношений с банком, но они суду не были предоставлены.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ввиду того, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала –Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 подлежат взысканию все понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 3 316 рублей 49 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 195-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала –Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк задолженность по Кредитному договору №530014 от 18.12.2018 года за период с 31.01.2019 года по 01.09.2021 года включительно задолженность в сумме 105833 (сто пять тысяч восемьсот тридцать три) рубля 25 копеек расходы по уплате государственной пошлины в размере 3316 (три тысячи триста шестнадцать) рублей 49 копеек, а всего 109149 (сто девять тысяч сто сорок девять) рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Тербунский районный суд в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий М.В. Богомаз