Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РООКК ЗПП «Правозащитник» в интересах Зайцева А. АлексА.а к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РООКК ЗПП «Правозащитник» в интересах Зайцева А.А. обратилось в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» (с учетом уточненного искового заявления от 17.04.2017 года в порядке ст. 39 ГПК РФ), просит взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии в размере 105 012,82 рублей, неустойку по п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 105 012,82 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Зайцева А.А., 50% которого перечислить на счет РООКК ЗПП «Правозащитник».

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что 03.08.2016 года при заключении кредитного договора № 77750059168 между Зайцевым А.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» на сумму 417 578,82 рублей, истец, как следует из договора страхования № 177750059168 от 03.08.2016 года, присоединился к программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховая премия ООО СК «Ренессанс Жизнь» по которой составила 105 012,82 рублей. При этом условиями страхования предусмотрено, что клиент имеет право в течение 10 рабочих дней при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, аннулировать договор страхования, путем подачей письменного заявления, с возвратом оплаченной страховой премии в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

08.08.2016 года Зайцев А.А. обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, которое было получено ответчиком 05.09.2016 года, что подтверждается уведомлением о вручении, однако ответ на заявление дан не был, внесенная истцом страховая премия возвращена не была.

Материальный истец Зайцев А.А. в зал суда не явился, о дате, времени и месте слушания дела, согласно почтовому уведомлению, извещен надлежащим образом 10.10.2017 года, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, своего представителя в суд в соответствии со ст. 48 ГПК РФ не направил.

Процессуальный истец РООКК ЗПП «Правозащитник» в зал судебного заседания своего представителя не направил, о причинах неявки суд не уведомил, о времени и месте слушания по делу, согласно почтовому уведомлению, извещен надлежаще 05.10.2017 года, об отложении рассмотрения дела по существу не просил, согласно заявлению в иском заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии стороны истца.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» Киселев П.О. представляющий интересы на основании доверенности № 2017/296 от 05.10.2017 года, выданной сроком по 31.12.2017 года, в судебном заседании заявленные исковые требования не признал в полном объеме, поддержал заявленное ранее письменное ходатайство о подложности доказательства, по основаниям, изложенным в нем, дополнительно пояснив, что в силу закона в случае досрочного расторжения договора страхования жизни здоровья возврат страховой премии не производится, если иное не установлено договором, в случае досрочного погашения кредита. По условиям договора ООО СК «Ренессанс Жизнь» возвратит страховую премию при досрочном расторжении договора, в случае отказа страхователя от исполнения договора в срок пять дней со дня заключения. Однако истец пропустил пятидневный срок для подачи заявления об аннулировании договора страхования, установленный Центральным Банком РФ и Полисными условиями ООО СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем основания для возврата перечисленной ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в полном объеме Зайцеву А.А. отсутствуют. Обстоятельств досрочного исполнения кредитного договора не имеется. Почтовое уведомление № от 05.09.2016 года является подложным и не может быть принято судом во внимание при вынесении решения по данному делу, поскольку на самом деле отправителем данного письма являлся ООО «Правозащитник 124», что усматривается из конверта, а не Зайцев А.А., а внутри конверта содержалось заявление о расторжении договора страхования, не имеющего отношения к Зайцеву А.А., без подписи и указания на отправителя. Таким образом, РООКК ЗПП «Правозащитник» в нарушение действующего законодательства использовал ранее направленное в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» почтовое уведомление о вручении почтового отправления, направленного не Зайцевым А.А., и не имеющее отношения к последнему. Заявление, которое действительно направлял Зайцев А.А., датированное от 08.08.2016 г. было получено ответчиком лишь в декабре 2016 года, отправлено 23.11.2016 г., таким образом последним был нарушен вышеуказанный пятидневный срок для аннулирования договора страхования.

24.07.2017 года представителем ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» Сорокотягина Ю.Е., представляющей интересы на основании доверенности № 2016/194 от 25.08.2016 года, заявлено ходатайство о подложности доказательства по данному гражданскому делу, в котором указала, что представленное стороной истца, в качестве доказательства направления ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявления от 08.08.2016 года об отказе Зайцева А.А. от договора страхования № 177750059168, заключенного с ООО СК «Ренессанс Жизнь» 03.08.2016 года, почтовое уведомление № подложно, поскольку в полученном ответчиком 05.09.2016 года почтовом отправлении с почтовым идентификатором № содержалось заявление о расторжении договора страхования № НС14/254356374 от 25.04.20144 года, не имеющего отношения к истцу Зайцеву А.А.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» Киселев П.О. в дополнение к заявлению о подложности доказательства со стороны истца, указал на то, что в уведомлении № от 05.09.2016 года адрес отправителя Зайцева А.А. указан <адрес>, тогда как доказательств проживания истца по указанному адресу нет. Зайцев А.А. имеет регистрацию по месту жительства <адрес>, и вся переписка идет от указанного адреса.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищев А.С., по доверенности № 7-76 от 17.03.2017 года, выданной сроком на один год, о времени и месте слушания по делу извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, одновременно представил возражения, в которых указал, что принятие решения по заявленным требованиям оставляет на усмотрение суда, а также, что при заключении между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитного договора от 03.08.2016 года № 77750059168 на сумму 417 578,82 рублей под 25,9 % годовых на срок 48 месяцев, истец добровольно присоединился к программе страхования жизни и здоровья, в связи с чем Банком страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь» была перечислена страховая премия в размере 105 019,82 рублей, что подтверждается платежным поручением № 268643 от 04.08.2016 года.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

Суд полагая, что материальный, процессуальный истец, третье лицо, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, с учётом приведённых выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц в силу ст. ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющей принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

П. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 2 ст. 431 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, в силу закона, страхователь вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Страховая премия может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение о возврате содержаться в договоре страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.08.2016 года между Зайцевым А.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № 77750059168 на сумму 417 578,82 рублей с установлением процентной ставки 25,9 % годовых на срок 48 месяцев.

При заключении указанного кредитного договора истец добровольно присоединился к программе страхования жизни и здоровья, что подтверждается договором страхования по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита от 03.08.2016 № 177750059168, заключенным на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, между Зайцевым А.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы.

Согласно условиям кредитного договора № 77750059168 от 03.08.2016 года ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязался перечислить со счета часть кредита в размере 105 019,82 рублей для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Страховая сумма, согласно договору страхования, составила 312 559 рублей, а страховая премия ООО СК «Ренессанс Жизнь» 105 019,82 рублей, перечисленная по желанию истца из заемных денежных средств ООО КБ «Ренессанс Кредит», была оплачена единовременно за весь срок страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 03.08.2016 года по 16.11.2016 года, выпиской из реестра договоров страхования к агентскому договору № 476488 от 01.03.2013 года, платежным поручением от 04.08.2016 года № 268643.

Зайцев А.А. был ознакомлен с Полисными условиями страхования, обязательными для исполнения, в полном объеме о чем свидетельствует его личная подпись в договоре страхования. При этом указанный договор страхования не содержит каких-либо условий относительно срока и порядка его аннулирования.

В соответствии с общими положениями Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО СК «Ренессанс Жизнь» 12.05.2016 года № 160512-01-од, страхователю предоставляется пять рабочих дней со для заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней (п. 6.3).

Если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11.5).

Стороной истца в материалы данного гражданского дела было представлено заявление Зайцева А.А. от 08.08.2016 года о расторжении договора страхования от 03.08.2016 года (л.д. 14), а также в подтверждение получения ООО СК «Ренессанс Жизнь» данного заявления – почтовое уведомление № (л.д. 15), из которого усматривается, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» почтовое отправление № получило 05.09.2016 года.

Ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявлено ходатайство о подложности почтового уведомления № от 05.09.2016 года, поскольку в полученном ответчиком почтовом отправлении с почтовым идентификатором № содержалось заявление о расторжении договора страхования № НС14/254356374 от 25.04.20144 года, не имеющего отношения к истцу Зайцеву А.А.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 186 ГПК РФ в случае заявления о том, что имеющееся в деле доказательство является подложным, суд может для проверки этого заявления назначить экспертизу или предложить сторонам представить иные доказательства.

Как следует из отчета об отслеживании отправления (л.д. 168) письмо с почтовым идентификатором №, было отправлено ООО «Правозащитник 124» в адрес получателя ООО СК «Ренессанс Жизнь» 08.08.2016 года, которое было получено ООО СК «Ренессанс Жизнь» 05.09.2016 года. Указанные обстоятельства также подтверждаются, представленным в материалы дела стороной ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», оригиналом конверта, из которого видно, что почтовое отправление № было направлено ООО «Правозащитник 124», расположенным по адресу: <адрес> в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» 08.08.2016 года. В описи вложения, содержащейся в конверте, указание на отправителя отсутствует.

Вместе с тем, заявление о расторжении договора страхования, направленное в вышеуказанном конверте почтовым отправлением №, не содержит указания об отправителе, в тексте заявления содержится просьба о расторжении договора страхования от 25.04.2014 года № НС 14/254356374, заключенного в рамках договора кредитования № 285042014324, который не относится к существу рассматриваемого гражданского дела, поскольку между Зайцевым А.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № 177750059168 от 03.08.2016 года, в рамах кредитного договора № 77750059168 от 03.08.2016 года.

Кроме того, на почтовом уведомлении № (л.д. 15), в качестве отправителя заказного письма, и соответственно получателя почтового уведомления о его вручении, указан Зайцев А. АлексА., проживающий по адресу: <адрес>, однако, в заявлении от 08.08.2016 года материального истца Зайцева А.А. о расторжении договора страхования № 177750059168 (л.д. 14), в рассматриваемом исковом заявлении от 25.11.2016 года (л.д. 6-8), договоре страхования № 177750059168 от 03.08.2016 года (л.д. 13), доверенности № 24 АА 2505677 от 23.11.2016 года Зайцева А.А. на имя Ефимова И.М. (л.д. 126), паспорте Зайцева А.А. в графе «место жительства» (л.д. 34), иных документах, представляемых от имени Зайцева А.А. в рамках рассмотрения данного гражданского дела, указан в качестве места жительства и регистрации места жительства адрес: <адрес>. Указанные обстоятельства вызывают у суда сомнения в достоверности представленного стороной истца в доказательства, имеющего существенное значение для дела обстоятельств, а именно суд усматривает отсутствие признаков относимости, допустимости и достоверности почтового уведомления № (л.д. 15), представленного стороной истца в подтверждение факта обращения Зайцева А.А. в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, в предусмотренный Полисными условиями ООО СК «Ренессанс Жизнь», при соблюдении которого Зайцев А.А. имеет право требовать возврата суммы страховой премии в полном объеме.

В соответствии со входящим штампом на представленном в материалы дела ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявлении материального истца Зайцева А.А. от 08.08.2016 года (л.д. 67), идентичным, представленному стороной истца, данное заявление было получено ООО СК «Ренессанс Жизнь» 05.12.2016 года, вх. №, при этом на конверте в котором данное заявление было отправлено почтовым отправлением №, в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» отправителем Зайцевым А.А., проживающим по адресу: <адрес>, содержится штамп почтового отделения, свидетельствующий о его принятии у Зайцева А.А. на почту 23.11.2016 года, что также подтверждается описью вложения.

Учитывая все исследованные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, оценив их с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению. Доказательств, свидетельствующих о направлении Зайцевым А.А. заявления об отказе от договора страхования в срок до 08.08.2017 года стороной истца в материалы дела не представлено, а направленное Зайцевым А.А. 23.11.2016 года заявление о расторжении договора кредитования не предоставляет ему права на возврат уплаченной им по договору страхования № 177750059168 от 03.08.2016 года страховой премии в полном объеме, совершено с нарушением срока предусмотренного п. 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в течение которого возможен возврат страховой премии, в случае досрочного расторжения договора страхования. Обстоятельств досрочного погашения кредитного договора Зайцевым А.А. не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований РООКК ЗПП «Правозащитник», в интересах потребителя Зайцева А. АлексА.а к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 105 012 рублей 82 копейки, неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 105 012 рублей 82 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в срок месяц со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: И.С. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено 21 ноября 2017 года.

Копия верна

Судья И.С. Смирнова